城鄉社區金融

前言：本站為你精心整理了城鄉社區金融范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：作為統籌城鄉綜合配套改革試驗區，成都肩負著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動社區金融發展是成都統籌城鄉發展中金融體制改革的突破口。當前,成都社區金融發展應選擇以發展社區銀行為主、其他金融機構為輔的路徑，并大力倡導民間金融資源的進入，將流于中國人民銀行監管體系之外的金融資源通過社區金融的方式納入體系內，降低金融風險。

關鍵詞：成都；城鄉；社區金融

社區金融是指在社區范圍內發生的資金融通活動，在社區內存在一個較為完整金融市場，即社區公眾及其組織所產生的一切金融需求和銀行滿足其需求所開展的一切金融活動。作為統籌城鄉綜合配套改革試驗區，成都肩負著探索金融體制改革路徑的重任，而積極推動社區金融發展，不僅為統籌城鄉產業協調發展提供強大支撐，而且是促進城鄉公共服務均等化的重要保證，同時也是成都統籌城鄉發展中金融體制改革的突破口。

一、成都金融體系概況

成都是國務院確立的西南金融中心，金融資源較為豐富，目前擁有國有銀行、國家控股商業銀行、股份制商業銀行、政策性商業銀行、保險公司、信托投資公司、證券公司、郵政儲蓄、城市信用社、農村信用社等金融中介結構，以及資產評估、律師服務、會計師事務所、保險中介、擔保公司、典當等金融服務機構，初步形成了一個多層次的、種類齊全的金融服務體系。但從全國范圍看，成都金融體系建設仍然處于較為落后狀態，2005年，在對全國50個城市進行評估和排名，成都排到24位，遠遠落后于東部地區的上海、寧波、溫州等城市。而在金融資源的利用上，成都也不夠合理，2006年，成都的貸存比為66.2%，比上一年下降了1.2個百分點，低于全國68.5%的貸存比例，說明貸款的利用率不高，對經濟的支持力度未達到全國平均水平。

二、成都市城鄉金融發展比較

截至2006年末，全部金融機構各項存款余額5485.34億元，比上年增長22.51%，其中企業存款1942.36億元，比上年增長30.04%；城鎮居民存款2411.45億元，比上年增長16.27%；農村居民存款281.87億元，比上年增長23.72%。全部金融機構各項貸款余額3631.37億元，比上年增長20.30%，其中短期貸款中，工業貸款373.59億元，比上年增長15.87%；商業貸款249.06億元，比上年減少2.83%；農業貸款60.84億元，比上年減少5.65%。各項貸款的比例，見圖1。

由圖1可知，在短期貸款中，各個產業的數額之中工業貸款最多，比商業貸款和農業貸款的總和還多，而農業貸款最少，只占到全部貸款總額的1.68%，而同期的農村居民存款是金融機構存款總額的5.14%，由此可見，農村金融資源的2/3沒有被農村所利用。而圖2同樣說明這個問題，從1998年至2006年，幾乎每年的農村貸存比都沒有超過35%，且總體上呈下降趨勢。

從圖2可知，直接用于農業的貸款僅占全部貸款總額的一小部分，即使在最多的年份也沒有超過貸款總額的5%，2006年甚至只有1.68%，可以看出，大部分金融機構對于農業貸款是缺乏興趣的。成都是一個典型的“大城市帶大農村”的特大中心城市，素有“天府之國”美譽，但直接用于農業的金融資源卻嚴重偏少，城鄉金融資源的二元結構必然導致城鄉經濟發展的二元結構，這一發展趨勢與統籌城鄉綜合配套改革的出發點背道而馳，必須要求一種新的金融體系或機制來加強對農村的金融服務。

三、成都金融體系與經濟發展、城鄉二元結構關系的數量分析

以城鄉收入差距（ID）指標為因變量，以金融發展效率（FE）和城鄉貸款差異（CD）為自變量，利用多元線性回歸來研究金融在城鄉二元收入結構形成中的作用。鑒于數據的可獲得性，本文以1992—2006年成都市金融發展情況與城鄉收入差距作為樣本進行研究。

（1）城鄉收入差距（ID）。本文用城市居民可支配收入與農村居民實際純收入之比來衡量城鄉收入差距，即ID=農民純收入/城鎮居民可支配收入。

（2）金融發展效率（FE）。對于金融發展效率的衡量，根據成都市的實際情況，本文采納王志強（2003）的指標設計，用儲蓄與貸款的比值來衡量金融中介結構將儲蓄轉化為貸款的效率，即FE=金融機構年存款額/金融機構年貸款額。

（3）城鄉貸款差異（CD）。長期以來，城市居民和農村居民、工業和農業在獲得貸款方面有著較大的差別，農村和農業獲得的用于生產貸款遠遠少于城市和工業，這對農民和農村的發展是個很大的影響因素，因為筆者大膽地推斷城鄉貸款差異是形成城鄉收入差異的重要因素之一，并將其作為模型中的一個因變量。城鄉貸款差異用城鄉之間歷年的貸款比例來衡量，即CD=農業貸款額/城鎮貸款額。鑒于數據的可獲得性，以及成都現實的實際情況，本文中用農業貸款來代替金融機構對整個農村的貸款，而將貸款總額與農業貸款的差額作為城鎮貸款的數額，不免有少許誤差。

設模型為ID=β0+β1FE+β2CD+μ1

利用Eviews3.1軟件進行回歸分析，得到：

ID=0.5213-0.2297FE+1.7604CD

Se=（0.0834）（0.0903）（1.2046）R2=0.4707

t=（6.2497）（-2.5423）（1.4615）校正的R2=0.3825

F=5.3356

在顯著性水平α/2<10%，β2=-2.5423、β2=1.4615均通過顯著性檢驗，盡管該模型的擬合優度不是很高，但是在α/2<2.5%的顯著性水平下，F值通過檢驗，說明該回歸方程有顯著意義，即在顯著性水平α/2<2.5%下，解釋變量金融發展效率和城鄉貸款差異對被解釋變量城鄉收入差距有一定影響。

從該模型中，可以看出，金融機構的效率（貸存比）以及金融機構對城鄉貸款的差別“待遇”在一定程度上造成了成都市城鄉收入差距的發生。其作用機制在于，金融機構貸存比比較高，在城市流動性已經過剩的情況下，農村地區卻獲不到相應的發展資金，同時，城市反而通過將農村存款轉化為城市貸款的途徑，吸收農村自身的發展資金。

四、成都城鄉統籌發展中推進社區金融發展的路徑選擇

（一）農村、城市偏遠地區社區金融業的發展路徑

1.引進民營企業資本組建新的社區銀行

以“服務于社區的銀行”為宗旨，按照“產權清晰、政企分開、自主經營、自負盈虧”原則，新組建公司治理結構相對完善、市場定位比較明確、市場適應能力較強、市場推出機制較為健全的股份制社區銀行。對民營銀行的監管上，要防止民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險以及股東控制社區銀行容易發生獲取關聯企業貸款等問題，根據社區本身的經濟發展、人口、產業結構等方面確定社區銀行規模，防范金融風險。

2.在部分農村信用聯社的網點基礎上改造社區銀行

成都的農村信用聯社改造社區銀行有著得天獨厚的條件，不僅網點眾多，發展勢頭良好，而且其貸款支持地區主要為中小企業和農村地區。由于農村信用社本來就是由農民自愿入股組成，然后各個信用社按照地域組合成聯社，因此將某一信用社脫離聯社的體系獨立成為社區銀行情況比較簡單，同時，由于農村信用社管理規范，有著優質的服務質量、合格的金融人才，改造社區銀行可以嚴格按照企業法人治理結構運作。因此對農村信用社進行改造，只需理清信用社與聯社之間的經濟聯系，將各個農村信用社恢復為一級法人資格，更名為社區銀行即可。3.在部分郵政基層機構基礎上改造組建社區銀行

在郵政基層機構基礎上改造組建社區銀行的提議中國銀監會主席劉明康曾經在2006年參加民建中央聯組討論時提出過，但目前為止中央沒有明確的政策導向。現在郵政儲蓄成立了郵政儲蓄銀行，雖然是在沿海地區先行先試，但郵政體系內部必須會出現各種各樣的可能性。因此，以郵政網點來改造社區銀行具有太多的不確定性，但是，作為先行先試的綜合配套試驗區，成都可以在改造郵政儲蓄網點方面做有益的探索。

把郵政儲蓄網點改造成社區銀行最主要的問題就是解決產權問題。郵政儲蓄銀行的網點改造為社區銀行，為了防止郵政儲蓄對農村地區金融資源的虹吸現象再現，改造后的社區銀行就必須脫離郵政儲蓄銀行體系的控制自立門戶，必然會使郵政儲蓄銀行的既得利益受到傷害，在進行產權變更時必須要注意到這一方面的問題。

改造郵政儲蓄網點，可以采取以下幾種方法：

一是利用行政手段將擬改造的郵政網點直接從郵政體系內剝離，繼續使用網點內部的金融資源、金融設備以及工作人員，賦予其獨立的產權，派遣有經驗的管理人員組建整個社區銀行，這種做法行政性太過于明顯，與構建社會主義市場經濟體制的主線不相適應，郵政銀行所遭受的損失也很大。

二是采用借雞生蛋的方式，借用郵政儲蓄的網點及其資源，設定歸還年份并給付利息。這種方法可以先測算某一郵政網點的年儲蓄存款的總量，然后計算其核心資本的數額，以此為依據將整個郵政網點脫離郵政體系為社區銀行，郵政儲蓄銀行為新設立的社區銀行提供資本金，并將相應規模的作為銀行負債的儲蓄存款總額一并移交于社區銀行。對于改資本金社區銀行可以先有償借用，然后規定一定年限連本帶利歸還。這種方式對于郵政儲蓄來說，只是喪失了農村的部分存款市場份額，損失相對較小。但是社區銀行將會背上部分債務，但因為不用社區銀行本身出資，設立時社區銀行負擔較小，社區銀行只需按照現代企業制度建立科學的治理結構進行治理，待條件成熟再歸還債務。

三是由地方政府、金融監管部門及郵政部門進行協商，選定某一郵政網點，先由權威資產評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產進行招標出售，需要說明的是，管理部門必須對各招標單位或個人（一般為民營企業法人或獨立自然人）先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行引導、監控。

（二）城市金融發達地區社區金融業的發展路徑

1.城市金融發達地區社區金融發展的環境分析

比較其城市偏遠地帶和農村地區來說，在成都市城市地區的金融環境有以下兩個特點：（1）城市發達地區金融監管體系較為完善，社區管理相對成熟，但社區群體之間相對熟悉程度較低；（2）城市地區擁有較為充裕的金融資源、條件成熟的客戶群以及發展良好的金融服務技術。因此在城市金融發達地區設立社區銀行程序較為簡單，技術難度較小，監管難度較普通式銀行也要小，對于銀行、居民以及城市金融體系的完善是一種“三贏”的舉措。

2.社區金融的設立路徑

在城市金融發達地區進行金融改革，主要可以采取以下兩種形式：

（1）對各大銀行金融網點進行改造。借鑒農業銀行的成功經驗，在成都市金融發達城市地區設立社區銀行，可以采取農業銀行四川分行營業部的方法，通過新建一批、改造一批、撤并一批的方式，把具備條件的網點建設成為高起點、高效益、功能齊備、設施一流、服務獨具特色的“社區銀行”。社區銀行在提供傳統銀行業務的同時，根據不同住房的需求特點，設計滿足或超過其心理預期的金融產品或服務，并利用物業管理等較為集中的消費渠道，通過“整合營銷”，使產品和服務能批量地提供給社區住戶，通過科學管理達到規模效益的目的。其顯著特點是：依托社區網絡，面向社區居民，實行定向營銷，提供綜合服務。

（2）組建非銀行性質的金融機制。對民間資金進行引導的方法目前有以下兩種，一種是引導民營企業按照股份制的模式組建新的社區銀行，另一種是引導非正規性的金融組織建立一個非銀行性質的金融機構。民營企業組建新銀行的做法類似于在農村及城鎮偏遠地區的做法，對于建立非銀行性質的金融機構，不適用于金融體系還比較薄弱的金融不發達地區，卻可以在城市金融發達地區做一試點。對此可以借鑒溫州銀監局和體改委2005年的方案，組建一個投融資公司，公司由一定規模的5～10家企業組成，采用股份制形式，各企業平均出資并享有同等收益。公司按照公司法的規定設立，資金來源主要是股東出資。公司的服務對象主要針對社區內的中小企業，為擴大資金來源，公司可以采取會員制，入會的會員可以享受一定的貸款利率優惠，但必須要在公司內存款，存款的數量與貸款利率掛鉤成反比關系。公司的各項金融活動要向當地金融監管部門備案，采取這種方式可以將更多體制外流動的金融資源納入體制的監管范圍內，防范金融風險。該模式屬于邊緣類企業，雖然在監管上不成問題，在操作當中仍然需要相關立法支持。

社區金融的發展對于中小企業的發展、農村經濟的搞活都有著重要的作用，作為社區金融主要實施載體的社區銀行的設立關系重大，但由于涉及的領域眾多，其間關系錯綜復雜，需要進一步深入研究。

參考文獻：

[1]石振國.社區服務呼喚社區金融[N].城市金融報，2001-02-01.

[2]朱思爽.試論社區銀行的發展及路徑選擇[J].吉林財稅高等專科學校學報，2005，（2）.

[3]李國文.我國社區銀行的發展路徑分析[J].吉林財稅高等專科學校學報，2006，（3）.

[4]董積生.“鄉村銀行”利率行為對我國農村信用社利率構建的啟示[J].決策探索，2003，（4）.

[5]楊世坤.對我國社區金融發展戰略的思考[J].經濟師，2003，（9）.

[6]李平.我國發展社區銀行的路徑選擇[J].海南金融，2005，（12）.