保險(xiǎn)費(fèi)變化規(guī)則研究

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編者按：本論文主要從保險(xiǎn)費(fèi)的本質(zhì)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的貨幣資金；確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)與影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素等進(jìn)行講述，包括了保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)、保險(xiǎn)費(fèi)的特性、認(rèn)識保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)的意義、出險(xiǎn)幾率是確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)、影響保險(xiǎn)費(fèi)的業(yè)務(wù)費(fèi)用因素、其它影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素等，具體資料請見：

內(nèi)容提要:保險(xiǎn)費(fèi)的本質(zhì)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的貨幣資金，其有必須性、保障性的特點(diǎn)。出險(xiǎn)幾率是確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)率又受行業(yè)類型、標(biāo)的類型、標(biāo)的用途等諸多因素的影響。保險(xiǎn)費(fèi)率的主要變動規(guī)律是隨出險(xiǎn)幾率、賠付率的高低而變化，隨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新舊而變化，費(fèi)率隨賠款大案的發(fā)生而呈升高的趨勢，并且其變動還取決于大數(shù)法則的應(yīng)用，及業(yè)務(wù)關(guān)系的時(shí)間長短。認(rèn)識保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)、掌握保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的內(nèi)容，了解保險(xiǎn)費(fèi)率的變化規(guī)律，對研究和經(jīng)營保險(xiǎn)，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)費(fèi)的本質(zhì)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的貨幣資金

什么是保險(xiǎn)費(fèi)？看起來是個(gè)十分簡單的問題，保險(xiǎn)費(fèi)就是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人交納的費(fèi)用。

被保險(xiǎn)人不交納保險(xiǎn)費(fèi)，就得不到保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人收不到保險(xiǎn)費(fèi)，就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人就得不到賠款。基于此種關(guān)系，我們常常把保險(xiǎn)費(fèi)和賠款確定為權(quán)利和義務(wù)的對等，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，是其應(yīng)盡的義務(wù)；而從保險(xiǎn)人那里獲取賠款是其應(yīng)有的權(quán)利。這種關(guān)系，在日常生活中比比皆是。例如，有人花錢購買飛機(jī)票乘飛機(jī)，那么，支付機(jī)票費(fèi)用就是他應(yīng)盡的義務(wù)，乘坐飛機(jī)就成了他的權(quán)利。收機(jī)票費(fèi)就是民航公司的權(quán)利，提供飛機(jī)飛行就成了民航公司的義務(wù)；有人花錢看電影，支付貨幣購買電影票是應(yīng)盡義務(wù)，觀賞電影則是他應(yīng)享受的權(quán)利，以此類推，不勝枚舉。但對于保險(xiǎn)來說，同一被保險(xiǎn)人往往是連續(xù)地多次地向保險(xiǎn)人投保，支付保險(xiǎn)費(fèi)履行自己的義務(wù)，而又往往是平安無事，得不到保險(xiǎn)人的賠款，履行義務(wù)很多，行使權(quán)利很少。而保險(xiǎn)人則同時(shí)向許多被保險(xiǎn)人行使收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，只是向少數(shù)被保險(xiǎn)人支付賠款，履行義務(wù)，而大多數(shù)被保險(xiǎn)人得不到賠款，難以享受自己的權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)與賠款是義務(wù)與權(quán)利關(guān)系，未能點(diǎn)出保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)。

還有一種解釋說：保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)商品的價(jià)格。但是，商品的價(jià)格是該商品價(jià)值的體現(xiàn)，而商品的價(jià)值又是由生產(chǎn)該商品的社會平均物化勞動和活勞動決定的，那么保險(xiǎn)商品的社會平均物化勞動和活勞動又是什么呢？

在我國現(xiàn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，還有這樣的事例：一輛汽車一年的保險(xiǎn)費(fèi)（僅車身險(xiǎn)）約為車身價(jià)值的0.8％～1.6％，而一座差不多價(jià)值的建筑物，一年的保費(fèi)（僅物質(zhì)損失）僅為房屋價(jià)值的0.5‰～0.760.前者為后者的20多倍，這是為什么呢？

（一）保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)

保險(xiǎn)是社會再生產(chǎn)過程中獨(dú)立的單位或個(gè)人為應(yīng)付意外事件的貨幣資金，在它們之間通融使用的一種貨幣資金運(yùn)動的形式。毫無疑問，這種貨幣資金的運(yùn)行方式是：社會上眾多的被保險(xiǎn)人將數(shù)量上相對較少的保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)人手里，在保險(xiǎn)人那里，形成一筆數(shù)額巨大的貨幣資金。哪位被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事件并導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人就用這部分貨幣支付給發(fā)生損失的被保險(xiǎn)人，今年可能付給你，明年可能付給他。所以，從本質(zhì)上說，保險(xiǎn)費(fèi)就是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分貨幣資金。

正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分貨幣資金，保險(xiǎn)費(fèi)的支出就成了被保險(xiǎn)人一項(xiàng)必要的管理支出，列入他的生產(chǎn)經(jīng)營成本或生活開支的欄目中。確定這一認(rèn)識，對發(fā)展我國的保險(xiǎn)事業(yè)十分必要。我國是一個(gè)經(jīng)歷了長期封建社會的國家，在對待意外事件突然襲擊的問題上，對如何利用保險(xiǎn)這一現(xiàn)代金融工具還認(rèn)識不深。由于受建立在自給自足的自然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)觀念影響，往往有一種交了保險(xiǎn)費(fèi)后得不到賠款就是花了“冤枉錢”、吃虧上當(dāng)?shù)母杏X，沒有從保險(xiǎn)費(fèi)是自己生產(chǎn)經(jīng)營和生活中必須的開支這一思維去認(rèn)識，所以，人們的保險(xiǎn)意識不太高。只有當(dāng)人們從市場經(jīng)濟(jì)活動中認(rèn)識到保險(xiǎn)費(fèi)的支出是生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活安排的必要支出后，才能很好地提高人們的保險(xiǎn)意識，才會主動地、自愿地向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理符合自身需要的保險(xiǎn)。只有社會向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出各種保險(xiǎn)要求后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才能更好地開發(fā)適合社會需要的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣我們的保險(xiǎn)業(yè)才會更加健康、積極地成長起來，才會盡快消除把交納保險(xiǎn)費(fèi)視為“亂收費(fèi)”、“亂攤派”的認(rèn)識。當(dāng)然，保險(xiǎn)從業(yè)人員更應(yīng)堅(jiān)持做好符合實(shí)際的宣傳，主動提供安全可靠和低廉的保險(xiǎn)服務(wù)。整個(gè)社會成員保險(xiǎn)意識的提高才能為我國保險(xiǎn)業(yè)的更快發(fā)展提供強(qiáng)有力的后勁。也只有確定這一認(rèn)識，才會為我國財(cái)務(wù)法規(guī)建設(shè)提供理論依據(jù)。允許社會上各個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的保費(fèi)開支列入成本中，允許個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)支出列入到必須的生活開支中，從而為保險(xiǎn)費(fèi)的支出來源找到了合法的地位。在一些發(fā)達(dá)國家，個(gè)人所得稅實(shí)行收入累進(jìn)稅率和必要開支遞減相結(jié)合的納稅制度，允許人們將自己的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)支出列入自己的生活開支中，從而降低納稅檔次，其理論依據(jù)也在這里。而這種個(gè)人納稅制度的實(shí)行，又為人壽保險(xiǎn)業(yè)提供了強(qiáng)有力的支持。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)的特性

1.保險(xiǎn)費(fèi)的必須性。保險(xiǎn)費(fèi)所解決的是意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失。而意外事件又具有二個(gè)特點(diǎn)：一是必然存在性。在我們的生活中諸如洪水、地震等自然災(zāi)害或火災(zāi)、爆炸等意外事故是必然發(fā)生的。如果沒有意外事件的必然存在性，人們就不必采取諸多措施進(jìn)行預(yù)防，如果意外事件不是必然存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的基礎(chǔ)。二是偶然發(fā)生性。盡管意外事件的存在是必然的，但意外事件發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度、是否造成或即使造成但造成的經(jīng)濟(jì)損失的大小程度，又是偶然的。這樣，被保險(xiǎn)人支出了保險(xiǎn)費(fèi)，就是把意外事件存在的必然性和意外事件發(fā)生的偶然性結(jié)合起來，把絕對變數(shù)變成相對常數(shù)，把不確定的東西確定化。一個(gè)明白的被保險(xiǎn)人會認(rèn)識到，在支出了保險(xiǎn)費(fèi)后，如果沒有遇到意外事件，說明他的一切運(yùn)行活動正常，而且由于運(yùn)行正常而獲得了應(yīng)有的收益，因此他不會對因未遭遇意外事件發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失而沒有得到賠款產(chǎn)生吃虧的感覺。如果遇到了意外事件，造成經(jīng)濟(jì)損失，得到了賠款，只是補(bǔ)償了他損失的部分，而因意外事件的發(fā)生影響了他的正常運(yùn)行，造成的收益損失卻難以補(bǔ)回，所以盡管他得到賠款，也不會產(chǎn)生賺到便宜的心理感受。那些認(rèn)為支付保險(xiǎn)費(fèi)后，未得到賠款是吃了虧，有了賠款，才是賺著了的想法，是對保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保護(hù)傘的一種誤解。

2.保險(xiǎn)費(fèi)的保障性。被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)后，不是必定要遇到意外，只是可能遇到意外事件。為防可能遇到的意外事件，交付了保險(xiǎn)費(fèi)，他就可以放心地進(jìn)行經(jīng)營活動，就像有的人講的那樣，沒有保險(xiǎn)，輪船不敢出航，飛機(jī)不敢起飛（指經(jīng)營性）。因?yàn)檎l也不敢保證那次航行會安然無恙。例如，1963年我國自己建造的第一艘萬噸貨輪“躍進(jìn)號”，就是在她由上海赴日本的處女航途中沉沒的。所以，對于一個(gè)社會再生產(chǎn)過程中的經(jīng)營者來說，支付了保險(xiǎn)費(fèi)就是為其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提供了最佳的經(jīng)濟(jì)保障。

（三）認(rèn)識保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)的意義

1.一個(gè)國家保險(xiǎn)費(fèi)收入的多少，是一個(gè)國家社會成員用于抵御意外事件襲擊的經(jīng)濟(jì)能力的貨幣標(biāo)志，也就是說，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故發(fā)生后，用社會成員自己的力量解決經(jīng)濟(jì)損失的能力的標(biāo)志。這個(gè)數(shù)額越大，說明社會成員自己解決意外事件造成經(jīng)濟(jì)損失的能力越強(qiáng)，意外事件的襲擊給社會生產(chǎn)、生活造成的沖擊和創(chuàng)傷越少，社會成員的生產(chǎn)和生活就會更加順利和安定，從而，靠國家救濟(jì)、資助的需求就減少，國家將有限的資金用到更為急需的地方，這對社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會安定發(fā)揮著強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)保障作用。

2.一個(gè)國家保費(fèi)收入的多少，是該國商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的標(biāo)志。因?yàn)椋挥猩唐方?jīng)濟(jì)，才能使被保險(xiǎn)人手中持有貨幣；有了貨幣，才能支付保險(xiǎn)費(fèi)。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，保險(xiǎn)費(fèi)的收入也會越來越多。所以保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，首先是從商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的行業(yè)和地區(qū)開始，并保障和推動商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

3.我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與壯大為我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供了良好的土壤，而我國保險(xiǎn)事業(yè)要想發(fā)展，就要為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)提供良好的保險(xiǎn)服務(wù)，市場經(jīng)濟(jì)需要什么保險(xiǎn)，我們就要研究和開發(fā)什么險(xiǎn)種，以滿足市場需求。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與壯大，與我國保險(xiǎn)業(yè)的成長是相輔相成的。所以說，我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康成長與壯大，既為我國小康社會提供了可靠的經(jīng)濟(jì)保障，又是我國社會主義小康社會興旺發(fā)達(dá)的標(biāo)志之一。

二、確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)與影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素

（一）出險(xiǎn)幾率是確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)

保險(xiǎn)費(fèi)作為被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的貨幣資金，成為人們保障經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)行的一項(xiàng)必要支出，那么，保險(xiǎn)費(fèi)的確定必然受到保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)幾率的影響。這里說的出險(xiǎn)幾率的高低，主要包括兩方面的含義，一是在一定時(shí)期內(nèi)同一類別的被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外事件的次數(shù)，又叫出險(xiǎn)次數(shù)；二是在一定時(shí)期內(nèi)，各次意外事件發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失的平均數(shù)。基于這樣一個(gè)原因，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)依據(jù)的保險(xiǎn)費(fèi)率必然并主要受這兩個(gè)因素的影響。即：

同類各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)之和：同類保險(xiǎn)標(biāo)的的平均出險(xiǎn)次數(shù)×同類保險(xiǎn)標(biāo)的的平均損失金額

同類各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)之和=同類各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額之和×保險(xiǎn)費(fèi)率

我們用“R”代表保險(xiǎn)費(fèi)率；

用“L.A”代表保險(xiǎn)標(biāo)的平均損失金額；

用“L.T”代表同類保險(xiǎn)標(biāo)的的平均出險(xiǎn)次數(shù)；

用“I.A”代表同類各個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額之和；

概括成數(shù)學(xué)公式如下：

那么，保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)率又受哪些因素影響呢？

1.一般說來，首先是行業(yè)不同，出險(xiǎn)率高低就會不同，費(fèi)率也不同。比如：海上運(yùn)輸行業(yè)比陸上運(yùn)輸行業(yè)出險(xiǎn)幾率要高，所以，海上運(yùn)輸行業(yè)的費(fèi)率就高于陸上運(yùn)輸行業(yè)。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的的類型不同，出險(xiǎn)幾率也不一樣，費(fèi)率就會有所差別。比如：汽車和房產(chǎn)，由于汽車在陸上處于快速運(yùn)行狀態(tài)，其出險(xiǎn)幾率大大高于靜止?fàn)顟B(tài)的房產(chǎn)，所以，汽車險(xiǎn)的費(fèi)率就高于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率。

3.在同類保險(xiǎn)標(biāo)的中，由于用途不一樣，出險(xiǎn)幾率也會差別很大。比如，一座建筑物，如用于居民居住，則管理得好，防范措施比較健全，安全系數(shù)就高；如用作餐廳經(jīng)營，經(jīng)常明火作業(yè)，出險(xiǎn)幾率相對民房要高，因此保險(xiǎn)費(fèi)率也比較高。

4.基于保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂基礎(chǔ)是以一定期限計(jì)算的，出險(xiǎn)幾率還受保險(xiǎn)期限的影響，所以保險(xiǎn)費(fèi)的多少也會受保險(xiǎn)期限的影響。保險(xiǎn)期限長，發(fā)生損失的可能性就多。保險(xiǎn)期限短，發(fā)生損失的幾率相對就少。因此，對于同類業(yè)務(wù)，同一保戶，保險(xiǎn)期限長，保險(xiǎn)費(fèi)就多；保險(xiǎn)期限短，保險(xiǎn)費(fèi)就少。

5.出險(xiǎn)幾率還與保險(xiǎn)標(biāo)的所處的地區(qū)有關(guān)。意外事件的分布雖然十分廣泛，但分布區(qū)域不同，費(fèi)率也有所不同。處于意外事件高發(fā)地區(qū)的，費(fèi)率就會高一些。例如，軍事沖突地區(qū)的戰(zhàn)爭險(xiǎn)費(fèi)率就比一般地區(qū)的戰(zhàn)爭險(xiǎn)費(fèi)率高得多。

6.出險(xiǎn)幾率還受季節(jié)的影響，所以保險(xiǎn)費(fèi)率也會受保險(xiǎn)期間的影響。突出表現(xiàn)在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)上。在船舶保險(xiǎn)的航程保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)期限正處于意外事件多發(fā)季節(jié)，保險(xiǎn)費(fèi)率就高，反之則低。

7.出險(xiǎn)幾率還受保險(xiǎn)標(biāo)的所有者、管理者的管理水平等因素的影響，因此，保險(xiǎn)費(fèi)也要受保戶的影響。保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人用于支付意外事件的貨幣資金。因此，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率越高，獲得的賠款就越多，那么，他支付的保險(xiǎn)費(fèi)也就越高。所以，每當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)人針對各個(gè)不同的保戶分別采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率或給予無賠款退費(fèi)等措施，就是這個(gè)道理。總之，影響保險(xiǎn)費(fèi)率高低變化的因素都是由保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)和保險(xiǎn)費(fèi)率的實(shí)質(zhì)所決定的。一句話，誰的保險(xiǎn)標(biāo)的損失率高，誰的保險(xiǎn)費(fèi)率就高；哪類行業(yè)出險(xiǎn)率高，那種行業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)率就高。

認(rèn)識出險(xiǎn)幾率是確定保險(xiǎn)費(fèi)的主要依據(jù)，對于被保險(xiǎn)人來說，會在實(shí)際投保中體會到，他向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理保險(xiǎn)，付出的保費(fèi)少，最終他得到的賠款也少；如果付出的保費(fèi)多，他最終得到的賠款也多，但保險(xiǎn)能夠解決他自己根本就解決不了的或難以解決的困難，從而會進(jìn)一步激發(fā)他的保險(xiǎn)意識。對于保險(xiǎn)人來說，把出險(xiǎn)率作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，可以比較合理的確定計(jì)收保費(fèi)的多少，更容易使被保險(xiǎn)人接受其保費(fèi)要求，有利自身開展業(yè)務(wù)活動，發(fā)展自己的業(yè)務(wù)數(shù)量。

（二）影響保險(xiǎn)費(fèi)的業(yè)務(wù)費(fèi)用因素

保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人用于應(yīng)付意外事件的那部分貨幣資金，這部分貨幣資金的多少，首先是受被保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率高低的影響，這是主要的影響因素。其次，保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用，是處于第二位的影響因素。這是因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司作為提供特殊服務(wù)的獨(dú)立的法人單位，無論它是互助性的保險(xiǎn)、社會公益性的保險(xiǎn)，還是經(jīng)營性的保險(xiǎn)，必須要有具備一定專業(yè)能力的工作人員，同時(shí)要占用一定的工具，占用一定的房間，支付許多費(fèi)用等，我們把它統(tǒng)稱為業(yè)務(wù)費(fèi)用。所以把此項(xiàng)開支列入到保險(xiǎn)費(fèi)中，是為了更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用。因此，營業(yè)費(fèi)用升高，保險(xiǎn)費(fèi)率也會上升；營業(yè)費(fèi)下降，保險(xiǎn)費(fèi)率也就有了可調(diào)的空間。

如果說保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)的價(jià)格，那么在保險(xiǎn)費(fèi)中，位于第二位的影響因素——業(yè)務(wù)費(fèi)用便是構(gòu)成保險(xiǎn)價(jià)格的一部分。盡管業(yè)務(wù)費(fèi)用高，保險(xiǎn)費(fèi)也高，業(yè)務(wù)費(fèi)用低保險(xiǎn)費(fèi)也低，但是，它受到一個(gè)客觀規(guī)律的影響，即按照社會的平均物化勞動和活勞動的標(biāo)準(zhǔn)來確定業(yè)務(wù)費(fèi)用水平。社會上可以有不同的保險(xiǎn)人，各自的業(yè)務(wù)費(fèi)用可以不同，但納入到保險(xiǎn)費(fèi)用中，必須遵循社會的平均要求，否則，就很難被市場接受。換而言之，各保險(xiǎn)人在計(jì)算這部分費(fèi)用時(shí)，原則上是按照社會的平均值。因此，低于此數(shù)的保險(xiǎn)人就具有競爭的優(yōu)勢，高于此數(shù)的保險(xiǎn)人就處于劣勢。保險(xiǎn)人要想取勝，其中一個(gè)重要途徑就是將自己的業(yè)務(wù)費(fèi)用降低到社會平均數(shù)額以下。

（三）其它影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素

1.其它收入對費(fèi)率的影響

在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中，保險(xiǎn)人還可從中取得其它收入。由于被保險(xiǎn)人總是先支付保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，取得賠款則是以后的事情，因此保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，手中總是持有數(shù)額可觀的保費(fèi)及各項(xiàng)準(zhǔn)備金，為了使其隨著時(shí)間的變化而增值，他可以將其存入銀行、或是購買債券、乃至進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，而得到新的收入，這部分收入的增加，就為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取較少的保險(xiǎn)費(fèi)創(chuàng)造了條件，即：

保險(xiǎn)人的利潤=保費(fèi)收入-賠款-業(yè)務(wù)費(fèi)用+其它收入

由于市場上平均利潤的作用，所以在現(xiàn)實(shí)工作中，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低常常與銀行利息呈現(xiàn)出十字交叉的運(yùn)行趨勢，即銀行升息，保險(xiǎn)費(fèi)下調(diào)，銀行降息，保險(xiǎn)費(fèi)率則上升，具體運(yùn)作公式可歸納如下：

保額×原保險(xiǎn)費(fèi)率+保額×原保險(xiǎn)費(fèi)率×可運(yùn)用資金的平均比例×可運(yùn)用資金的平均時(shí)間×原銀行利息率二保額×新保險(xiǎn)費(fèi)率+保額×新保險(xiǎn)費(fèi)率×可運(yùn)用資金的平均比例×可運(yùn)用資金的平均時(shí)間×新銀行利息率

2.市場競爭對費(fèi)率的影響

在市場經(jīng)濟(jì)中，同樣的資本要求獲得同樣的利潤。因此，當(dāng)保險(xiǎn)需求大于保險(xiǎn)供給時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率往往較高，保險(xiǎn)經(jīng)營者也可以因此得到高額利潤。高額利潤的獲得，又推動更多的投資者投資于經(jīng)營性的保險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求趨于平衡，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的下降，費(fèi)率下降的結(jié)果，使得保險(xiǎn)的利潤下降至平均利潤甚至出現(xiàn)虧損，迫使其中的保險(xiǎn)人退出市場，供求關(guān)系改變后，保險(xiǎn)費(fèi)率又開始回升，由此形成了新的保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著時(shí)間延續(xù)，保險(xiǎn)費(fèi)率總是起伏升降，呈正弦曲線式的周期性變化。

三、保險(xiǎn)費(fèi)厘訂原則及其變化規(guī)律

（一）保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂原則

現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)費(fèi)的制定往往以費(fèi)率的形式出現(xiàn)，由保險(xiǎn)人提出來，被保險(xiǎn)人接受。保險(xiǎn)人為什么提出一定費(fèi)率，而被保險(xiǎn)人又可以接受呢？基于我們在保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)開頭所述的保險(xiǎn)費(fèi)運(yùn)行的方式，因此保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂必然要遵循一個(gè)原則，這個(gè)原則基本上是：在一個(gè)財(cái)務(wù)核算期內(nèi)，保險(xiǎn)人對某一類別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)行要求應(yīng)符合下列公式：

∑保費(fèi)收入=賠款支出+業(yè)務(wù)費(fèi)用支出-其它收入+保險(xiǎn)人應(yīng)獲得的利潤

在這一公式中，處于基礎(chǔ)位置的是賠款支出，賠款支出的多少，決定了該類別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率高低，這是由保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)決定了的，其它三項(xiàng)，都是附屬因素，盡管它們處于附屬地位，但也是不可缺少的，在保險(xiǎn)費(fèi)的確定中，仍然發(fā)揮一定的作用。

還應(yīng)注意，在這個(gè)數(shù)學(xué)公式中，各項(xiàng)內(nèi)容都是一個(gè)可變數(shù)字。例如，賠款支出，不僅受自然因素、社會因素的影響，還受保險(xiǎn)標(biāo)的的多少而變化；業(yè)務(wù)費(fèi)用，既受社會因素的影響而變化，還受業(yè)務(wù)量大小的影響；其它二項(xiàng)也會隨市場的變化而發(fā)生微變。但是，做為保險(xiǎn)人，可根據(jù)歷史的數(shù)據(jù)，推算出所需的保費(fèi)收入，有了保險(xiǎn)費(fèi)總收入的要求，基本上就可以確定每個(gè)具體保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，這樣算出來的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人能予運(yùn)作，被保險(xiǎn)人也能承受。

（二）保險(xiǎn)費(fèi)率的變動規(guī)律

1.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，是按費(fèi)率公式計(jì)算的，在實(shí)際工作中，又是經(jīng)常變化的。這個(gè)變化，都是上述基本公式發(fā)揮作用的結(jié)果，其主要規(guī)律是：

（1）隨出險(xiǎn)幾率、賠付率的高低而變化。出險(xiǎn)率高，賠付率高，則費(fèi)率就高，這是由保險(xiǎn)費(fèi)的本質(zhì)所決定的。例如汽車是種動態(tài)保險(xiǎn)標(biāo)的，出險(xiǎn)率相對較高，賠付的總金額較大，所以，汽車的費(fèi)率就高達(dá)1.3％，一般居民住宅是靜態(tài)財(cái)產(chǎn)，出險(xiǎn)率及賠付率都較低，所以費(fèi)率也就低到0.7％0.

（2）隨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新舊而變化。新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率較高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)費(fèi)率較低。所謂新業(yè)務(wù)，不是簡單地指新造的船舶，新造的飛機(jī)，新建的工廠等等。而是指在市場上尚未出現(xiàn)過的新開發(fā)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，二十世紀(jì)六、七十年代出現(xiàn)的沿海石油鉆井平臺的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在當(dāng)時(shí)就屬新的業(yè)務(wù)，費(fèi)率較高，而發(fā)展到今天，已大大下降。同樣，二十世紀(jì)七十年代，人造衛(wèi)星從科學(xué)試驗(yàn)轉(zhuǎn)向商業(yè)運(yùn)行時(shí)，其衛(wèi)星的發(fā)射保險(xiǎn)費(fèi)率很高，而現(xiàn)行的費(fèi)率已大大降低。

（3）費(fèi)率隨賠款大案的發(fā)生而呈升高的趨勢。2001年的9.11事件，給世界保險(xiǎn)業(yè)帶來了大量的賠款。正是因?yàn)檫@次意外事件損失的巨大性，使得不少保險(xiǎn)公司都因此次賠款而出現(xiàn)虧損，像世界上聞名遐邇的瑞土再保險(xiǎn)公司，2001年虧損了1.65億瑞土法郎，還有許多的保險(xiǎn)公司因此破產(chǎn)，使得以前投資于再保險(xiǎn)業(yè)的商家紛紛退出市場，迫使政府也不得不把保險(xiǎn)公司的理賠金額在1000億美元上封頂。

表面上看起來，這次事故，保險(xiǎn)公司賠了錢，財(cái)務(wù)上出現(xiàn)了虧蝕。但是被保險(xiǎn)人還要繼續(xù)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，社會還要繼續(xù)再生產(chǎn)，因此保險(xiǎn)就要繼續(xù)進(jìn)行下去。保險(xiǎn)費(fèi)做為社會再生產(chǎn)過程中獨(dú)立的單位或個(gè)人為應(yīng)付意外事件的貨幣（資金），在他們之間通融使用的一種貨幣資金運(yùn)動的形式就會發(fā)生作用。保險(xiǎn)公司就是根據(jù)賠款的多少，重新調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，不僅把它虧蝕的部分掙出來，而且還要繼續(xù)取得利潤。所以9.11事件后，歐洲保險(xiǎn)市場的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及營業(yè)中斷險(xiǎn)費(fèi)率提高了30％—200％，免賠額提高了近10倍。如果連續(xù)幾年，大賠款減少，被保險(xiǎn)人又會提出異議，保險(xiǎn)費(fèi)率還會降下來。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率的變動還取決于大數(shù)法則的應(yīng)用。大數(shù)法則是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本原則，大數(shù)法則對費(fèi)率的影響大致有這樣兩個(gè)：

（1）與業(yè)務(wù)量的多少有關(guān)。對一個(gè)具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，業(yè)務(wù)量少，往往保險(xiǎn)費(fèi)率就高，業(yè)務(wù)量大，保險(xiǎn)費(fèi)率則會降低。例如，我國的航空保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，剛開始時(shí)，僅有4架飛機(jī)投保，保險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)1.4％，現(xiàn)在，僅國航就有600多架飛機(jī)投保，盡管保險(xiǎn)的范圍稍有差異，但費(fèi)率已降至0.2％左右。可見業(yè)務(wù)量對費(fèi)率的影響之大。

如果同一被保險(xiǎn)人有大量業(yè)務(wù)向同一保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人也可以用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。這里說的大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以解釋為兩種含義：第一個(gè)含義是指，同類標(biāo)的的業(yè)務(wù)，如一個(gè)大的船隊(duì)，一個(gè)大的機(jī)隊(duì)等等；第二個(gè)含義是指，同一被保險(xiǎn)人，不同種類標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如一個(gè)大型企業(yè)，它的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、倉儲保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、建筑物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等，都向同一保險(xiǎn)人投保，同樣也可以取得較低的保費(fèi)。

（2）與業(yè)務(wù)關(guān)系的時(shí)間長短有關(guān)。如果一個(gè)被保險(xiǎn)人長期在同一保險(xiǎn)人那里承保，每年都要向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，如果長期沒有賠款發(fā)生，保險(xiǎn)人已經(jīng)從被保險(xiǎn)人那里收到了大量保險(xiǎn)費(fèi)，即便發(fā)生一次損失，保險(xiǎn)人也可以不提升保險(xiǎn)費(fèi)率。

作為保險(xiǎn)從業(yè)者，只有認(rèn)識了保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，掌握了保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的內(nèi)容，了解了保險(xiǎn)費(fèi)率升降變化的規(guī)律，就可以以此為基礎(chǔ)，深入研究和探索保險(xiǎn)費(fèi)率的精確數(shù)據(jù)，胸有成竹地承保業(yè)務(wù)，游動在保險(xiǎn)市場上。審時(shí)度勢地在保險(xiǎn)市場上升降、進(jìn)退，既能滿足市場的要求，又能保證承保者的償付能力，保持在保險(xiǎn)市場的競爭地位。