國內(nèi)居民消費信貸的因素分析

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1、我國居民消費信貸的現(xiàn)狀分析

國內(nèi)居民的消費信貸從上個世紀(jì)八十年代起步，自中國建設(shè)銀行在1985年發(fā)放首筆個人住房貸款以來，居民消費信貸已經(jīng)經(jīng)歷了三十年的發(fā)展，現(xiàn)階段國內(nèi)居民消費信貸的發(fā)生的形式已經(jīng)從最初的居民住房消費信貸發(fā)展到了各種各式的消費信貸。其具備的特點主要表現(xiàn)在如下三個方面:

1．1增長速度較快

但是在不同的地區(qū)表現(xiàn)出較大的不平衡性我國居民的消費信貸從2004年到2014年保持了較好的穩(wěn)步性的增長，截止到2014年末，國內(nèi)的居民消費信貸的總額已經(jīng)從2004年的2．1億元發(fā)展到2014年的12．4億元，在這十年期間其發(fā)展了近10倍，表現(xiàn)出較快的發(fā)展速度，但是國內(nèi)居民的消費信貸主要集中于我國的東部地區(qū)，其中在2014年廣東省一個省的居民消費信貸的總額為西藏地區(qū)居民消費信貸總額的近200倍，這種發(fā)展的方式不能使國內(nèi)居民消費信貸產(chǎn)生出較好的規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而影響到國內(nèi)居民消費信貸的整體發(fā)展的速度。

1．2消費信貸的整體結(jié)構(gòu)

表現(xiàn)出較大的集中性現(xiàn)階段國內(nèi)居民的消費信貸主要集中在:教育助學(xué)、汽車消費、個人住房消費等幾個較為有限的方面，同時，這為數(shù)不多的消費方面中，個人住房消費占到整個居民消費信貸的百分之七十五之上，表現(xiàn)出過于的集中性，這在很大程度上不能夠滿足國內(nèi)居民消費信貸業(yè)務(wù)在不同層次方面的需求，影響了國內(nèi)居民消費信貸的發(fā)展。

2、影響國內(nèi)居民消費信貸的因素分析影響

國內(nèi)居民消費信貸的因素較多，但是其中較為關(guān)鍵性的因素在于以下幾個方面:

2．1居民收入居民收入是影響

居民消費信貸的根本性的因素，因為全面的保證消費信貸正常開展的決定性要素為居民具備較為持久的收入，在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)破產(chǎn)、裁員現(xiàn)象也會發(fā)生，再加上住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革尚不完善，在這種預(yù)期收入不保證，預(yù)期支出增加的局面下，消費信貸不能如預(yù)期一樣顯著發(fā)展。

2．2文化因素居民的消費信貸

從其本質(zhì)方面來講，其是一種透支消費的行為，但是我國傳統(tǒng)的文化比較講究量入為出，這在很大程度上影響到居民在進(jìn)行消費時往往傾銷與消費與之現(xiàn)階段擁有的固定財產(chǎn)較為平衡的商品，尤其是對一些年齡稍大的人群，居民的消費信貸需要一個較為長期的調(diào)整過程。

2．3環(huán)境因素這里所指的環(huán)境因素主要為國內(nèi)居民的個人信用制度

現(xiàn)階段，國內(nèi)個人信用制度還不夠完善，缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度和以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這在很大程度上影響到我國居民消費信貸的發(fā)展，再加上現(xiàn)階段國內(nèi)在消費信貸方面法律法規(guī)體系仍不夠完善，這些綜合性的環(huán)境因素直接影響到我國居民信貸的發(fā)展。

3、發(fā)展國內(nèi)居民消費信貸的策略分析

3．1構(gòu)建出完善的居民信用評估體制

構(gòu)建出完善的居民信用評估體制，是提升國內(nèi)消費信貸水平的關(guān)鍵。在具體的實行過程中，可以首先由職工所在的單位內(nèi)部的人事部門利用單位內(nèi)部人員的檔案對企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行全面的信用分析，同時也必須做出一定的擔(dān)保。同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔(dān)保的同級財政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備。此外，也可以成立相關(guān)的銀行信用保障制度，在這個過程中需要央行來制定出相關(guān)的政策進(jìn)行具體的引導(dǎo)。

3．2逐步的完善國內(nèi)居民消費信貸管理制度

逐步的完善國內(nèi)居民消費信貸管理制度對于提升我國居民消費信貸有著非常重要的作用。在具體的實行過程中首先可以在現(xiàn)階段國內(nèi)較為成熟的貸款通則、擔(dān)保法等相關(guān)的法律內(nèi)部加入一定的居民消費信貸管理規(guī)定，從法律的層面上進(jìn)行居民消費信貸的保障。同時，在這個過程中不同的地區(qū)，可以根據(jù)本地區(qū)居民消費信貸的特點，在國家法律的前提之下，制定出符合本地區(qū)發(fā)展的居民消費信貸管理規(guī)定，以更好的促進(jìn)本地區(qū)內(nèi)部的居民消費信貸的發(fā)展。

4、結(jié)束語

除了上述兩中方法提升我國居民的消費信貸水平之外，相關(guān)的政府單位采取切實有效的措施提升我國居民的收入，不斷的從多個層面上促進(jìn)居民的消費，逐步的轉(zhuǎn)變居民傳統(tǒng)的消費理念對于提升我國居民的消費信貸也有著非常重要的作用。

作者：許明興 單位：西昌學(xué)院