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本文作者:馬鑫作者單位:東營職業學院
一、提高分析和識別能力,優選客戶,嚴把準入關
(一)用行業和集群的視角分析企業競爭力和發展前景
信貸人員在接觸一家有信貸需求的企業后,該怎樣去分析其經營水平和發展前景?每名客戶經理可能都有自己的方式,但筆者認為“從點到面,再從面到點”的分析選擇模式比較有效。由單個企業出發,對當地整個產業集群進行分析、判斷,然后將單個企業放在行業或集群中進行定位和比較,選取符合信貸支持條件的企業。
(二)側重非財務因素分析小企業經營狀況和持續經營能力
在行業或產業集群信息背景下初選企業后,再對單個企業經營狀況進行多維度的分析,結合小企業特點,著重考察非財務因素。
1.要看企業實際控制人的品質和能力
通過周邊企業、上下游企業、征信系統等渠道盡量了解企業經營者的綜合素質,注重其信用意識、道德水平,發展歷史,經營業績等方面的情況;
2.要實地驗證企業的資產和生產
需要對小企業的資產價值及有效性進行評判;同時查看納稅憑證,確認是否有較好的銷售;查看用電量及電費繳納情況,確認生產的景氣程度;查看銀行賬戶,確認現金流量是否正常等;
3.關注和分析可能產生重大影響的因素
要關注和分析企業股權結構、關聯經營、對外擔保、民間借貸、訴訟和環保等可能產生重大影響的因素。有一家小企業企業,因老板多次拖欠個人貸款,信用意識淡薄,并有過產品質量糾紛被銀行拒之門外。金融機構通過產業集群分析、群內企業比較、單個企業診斷,所選企業基本可保證是當地區域內、行業中優秀者,盡可能通過客戶準入關,規避基本層面的信貸風險。
二、量身定做授信方案,探討多種擔保,將風險控制融進產品和流程
根據企業的經營特點和實際需求,銀行可一戶一策設計授信產品、落實有效擔保,對規避風險具有事半功倍的效果。一個基本思路是,小企業的流動資產貸款類產品一定要融入企業的經營周轉,多嘗試辦理與企業的經營活動、現金流直接“捆綁”的業務品種,盡量做到“授信隨著經營活動走”,如國內保理、供應鏈融資等;選取貸款擔保應堅持“切實有效和便于執行”的原則。
(一)擔保措施方面
首選土地廠房、價值較高的壓力機等鍛壓機械抵押;其次是規模較大的上下游企業或其他企業連帶責任保證;還可以考慮擔保公司擔保,“助保金”業務等。針對鋼材市場客戶,可推廣存貨質押和多戶擔保。存貨質押必須是委托專業監管公司監管;多戶擔保應排除實際控制人是同一人的企業間擔保,真正發揮聯保業務促進監督和便于執行的優勢。
(二)充分分析小企業自身的資金和經營狀況
小企業授信額度的確定,應在考慮企業融資需求的基礎上,充分分析企業的自有資金狀況和經營狀況。一方面,可以根據中小企業生產經營中可以預見的收入流來估計其還貸水平并確定貸款額度;另一方面,可以根據中小企業自有資金數量確定一個貸款上限,按自有資金的一定比例控制融資總量。
三、以加強小企業貸后管理為主線,創新多種措施防控信貸風險
金融機構要更新理念,細化流程和規定,做實小企業貸后管理。在整個信貸流程中,貸后管理是持續時間最長、內在不確性最多、最容易出問題的環節。從國內銀行的歷史數據來看,在整個信貸生命周期中,貸后環節是出問題最多的環節,帶來損失通常要占到全部損失的六成以上。同時,在責任認定案例中,90%以上的主觀責任追究是因貸后管理存在問題引起的。因此,不論從強化風險管理的角度,還是履職免責的角度,在貸后管理活動中落實“深、細、實”尤為必要。針對小企業抗風險能力弱,經營情況變化快,企業老板素質良莠不齊的狀況,應在現有貸后管理制度的基礎上進一步細化、明確小企業專有的貸后管理要求,通過制度規定和機制約束使之落到實處,發揮效能。在檢查內容上,針對不同類型企業應設置不同的管理重點和指標參數,以利于發現真實和關鍵信息。
四、加強內部管理和制度約束,規避操作風險和道德風險
金融機構管控小企業信貸風險,不管是信用風險還是道德風險,其最活躍、最根本的因素還是“人”,強化信貸人員的盡職、履職意識是加強中小企業信貸風險管理的根本所在。加強內部管理應著重做好“完善制度、強化激勵、信貸文化建設”三個方面的工作。
(一)梳理完善各項信貸管理制度,貫徹落實到具體人和具體細節
金融機構應當進一步明確信貸人員必須遵從的規章制度,并落實監督考核,使信貸人員有“完成規定動作”的履職意識。這對于規避操作風險具有重要意義。實際工作中,還可根據有效原則創新一些制度和辦法。
(二)強化激勵約束機制,調動“人“的積極性和主動性
金融機構對信貸人員的考核激勵要兼顧業務增長和信貸管理質量,采用高比例的收入掛鉤、風險金制度、終身追究制等措施,使個人利益和集體利益緊密結合,對因信貸管理不到位發生的風險事項要給予嚴懲。真正做到激勵有力、約束有效。
(三)培育健康信貸文化,打造和諧陽光團隊
金融機構在注重提高信貸人員業務素質的基礎上,更要注重在信貸隊伍中建立良好的信貸文化。通過倡導正確的人生觀、價值觀,推行正確的信貸理念,強化合規意識,在團隊中營造和諧向上、積極嚴謹的氛圍,引導和增強大家的敬業精神和盡職履責的職業操守。尤其是在一線客戶經理團隊中,要通過開展活動、樹立典型等方式,讓大家融入集體,擁有積極向上的陽光心態;員工之間、上下級之間在工作、生活上要充分溝通,團隊負責人要了解大家的思想動態,及時發現和糾正工作、生活中的不良苗頭。和諧向上的團隊、積極健康的信貸文化將對規避道德風險發揮重要作用。