商業(yè)分析論文

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商業(yè)分析論文范文第1篇

著名的市場(chǎng)調(diào)研公司GartnerGroup曾發(fā)表一份調(diào)研報(bào)告稱(chēng):由于對(duì)新技術(shù)的拙劣規(guī)劃和不切實(shí)際的預(yù)期,所有電子商務(wù)的75%將失敗。作為一種全新的、被眾多商家看好的商業(yè)模式,電子商務(wù)為何會(huì)有如此之高的失敗率呢?電子商務(wù)增值于何處?本文擬從電子商務(wù)的本質(zhì)出發(fā),探討其價(jià)值鏈及增值規(guī)則。

1電子商務(wù)的本質(zhì)分析

在傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)里,電子商務(wù)就是“電子貿(mào)易”,也就是以電子化手段實(shí)現(xiàn)的貿(mào)易。基于這種觀點(diǎn),一些公司認(rèn)為,比較于傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng),電子商務(wù)就代表著電腦及新技術(shù)。于是不惜重金購(gòu)買(mǎi)高配置的軟硬件,以期這些軟硬件能為公司帶來(lái)巨額利潤(rùn),結(jié)果往往適得其反。這是沒(méi)有認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的本質(zhì),只追求表面的商務(wù)“電子化”而忽略了商務(wù)活動(dòng)的創(chuàng)新與發(fā)展造成的后果。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)的交易平臺(tái),各種信息技術(shù)、安全技術(shù)、法律規(guī)則等是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。可以說(shuō)“電子”是電子商務(wù)的基礎(chǔ),但“商務(wù)活動(dòng)的電子化”只是電子商務(wù)的表征,電子商務(wù)絕對(duì)不是簡(jiǎn)單的技術(shù)層面的問(wèn)題。從根本上說(shuō),電子商務(wù)是在工業(yè)經(jīng)濟(jì)向知識(shí)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡中,以發(fā)達(dá)國(guó)家為主導(dǎo),以新型企業(yè)為主要?jiǎng)恿?而產(chǎn)生出的一場(chǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)結(jié)構(gòu)的變革。電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)并不只體現(xiàn)在高技術(shù)的軟硬件和信息技術(shù)上,本論文由整理提供更體現(xiàn)在它能夠使商業(yè)智能得以充分挖掘上,即對(duì)抽象知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的蘊(yùn)含和積累之上。理想的商業(yè)是指參加交易的各方都能夠獲得增值服務(wù),并能夠得到真正有價(jià)值的服務(wù)內(nèi)容的商業(yè)活動(dòng)。它需要通過(guò)電子化的手段增加知識(shí)智能。知識(shí)智能的無(wú)限擴(kuò)充與豐富是電子商務(wù)的核心發(fā)展思想。所以,電子商務(wù)的本質(zhì)是“增值”,即幫助商品所蘊(yùn)含的使用價(jià)值和價(jià)值實(shí)現(xiàn)提升。電子商務(wù)的本質(zhì)揭示了電子商務(wù)存在的意義。

2基于本質(zhì)的增值價(jià)值鏈分析

2.1傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的企業(yè)價(jià)值鏈

哈佛商學(xué)院著名教授邁克爾•波特在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書(shū)中為了分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不同環(huán)節(jié)所創(chuàng)造的價(jià)值和所占用的成本,把企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分成兩大類(lèi):基本活動(dòng)和輔助活動(dòng),并將其設(shè)計(jì)成價(jià)值鏈分析框架(見(jiàn)圖1)。波特的“企業(yè)價(jià)值鏈”形象地概括了傳統(tǒng)企業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造結(jié)構(gòu)。在該價(jià)值鏈中,每一個(gè)創(chuàng)造價(jià)值的環(huán)節(jié)同時(shí)占用成本。因此傳統(tǒng)企業(yè)的價(jià)值最大化在于壓縮環(huán)節(jié)成本,提高整體價(jià)值。圖1邁克爾•波特的企業(yè)價(jià)值鏈在傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中,由于受時(shí)間、信息和地域(空間)局限,產(chǎn)生了中間商環(huán)節(jié)以及由此而產(chǎn)生的流通環(huán)節(jié)。商務(wù)設(shè)施和運(yùn)輸、通信及人員成本,大量的資源與勞動(dòng)沉淀在產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)。買(mǎi)方與賣(mài)方之間的流通環(huán)節(jié)是造成傳統(tǒng)商業(yè)成本上升、價(jià)值下降的主要因素,并且是傳統(tǒng)商業(yè)無(wú)法逾越的商務(wù)環(huán)節(jié)。電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的本質(zhì)不同就在于電子商務(wù)跨越了傳統(tǒng)商務(wù)無(wú)法逾越的流通環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)買(mǎi)方與賣(mài)方的直接互動(dòng)交流,這就是電子商務(wù)的增值所在。

2.2電子商務(wù)的增值價(jià)值鏈

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,特別是電子商務(wù)的使用,使傳統(tǒng)企業(yè)的商務(wù)交易關(guān)系和經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)發(fā)生了革命性的變化。在電子商務(wù)交易活動(dòng)中,網(wǎng)絡(luò)成為交易平臺(tái),買(mǎi)方與賣(mài)方可直接從網(wǎng)上獲取對(duì)方信息,并可進(jìn)行零庫(kù)存生產(chǎn)與銷(xiāo)售,大量削減了中間商與倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)。在新的企業(yè)價(jià)值鏈中,傳統(tǒng)企業(yè)基本活動(dòng)的80%(包括采購(gòu)、進(jìn)貨后勤、經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的新價(jià)值鏈?zhǔn)邸l(fā)貨后勤以及服務(wù)的一部分)都將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和第三方物流實(shí)現(xiàn)。同時(shí)輔助活動(dòng)中的若干環(huán)節(jié),如人力資源管理和技術(shù)開(kāi)發(fā)中的部分活動(dòng)也都可以通過(guò)電子商務(wù)方式在網(wǎng)絡(luò)上完成。在圖2的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)新價(jià)值鏈中,由于應(yīng)用電子商務(wù)后的傳統(tǒng)商務(wù)環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)移與經(jīng)營(yíng)管理成本下降,導(dǎo)致P1、P1、Pm三部分新增利潤(rùn)。這就是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)增值的原理。P1表示由電子商務(wù)替代企業(yè)基本活動(dòng)中的傳統(tǒng)商業(yè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的收益遞增利潤(rùn);P2表示由電子商務(wù)替代企業(yè)輔助活動(dòng)中人工操作產(chǎn)生的管理成本降低收益;Pm表示第三方物流替代企業(yè)基本活動(dòng)中的進(jìn)貨、發(fā)貨、倉(cāng)儲(chǔ)等實(shí)體活動(dòng)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)成本降低收益。

3基于價(jià)值鏈的增值模式分析

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)之前,人們對(duì)于市場(chǎng)如何運(yùn)轉(zhuǎn)和商務(wù)如何運(yùn)作的理解建立在馬歇爾的收益遞減假設(shè)基礎(chǔ)之上:在市場(chǎng)中領(lǐng)先的產(chǎn)品或公司最終會(huì)遇到限制,因此價(jià)格和市場(chǎng)份額的均衡狀態(tài)是可以達(dá)到的。在電子商務(wù)出現(xiàn)以后,人們發(fā)現(xiàn),決定經(jīng)濟(jì)行為的根本機(jī)制從收益遞減率變?yōu)槭找孢f增率,并且出現(xiàn)兩種規(guī)律并存于同一個(gè)社會(huì)的兩個(gè)商業(yè)世界的現(xiàn)象。收益遞增是指領(lǐng)先者更加領(lǐng)先,失去優(yōu)勢(shì)者進(jìn)一步失去優(yōu)勢(shì)。這是正反饋在市場(chǎng)、企業(yè)和行業(yè)內(nèi)起作用的機(jī)制:強(qiáng)化獲勝者的成功,或加重失敗者的損失。遞增收益產(chǎn)生的不是均衡而是不穩(wěn)定。在所有的行業(yè)中,收益遞減機(jī)制存在的同時(shí),也存在著收益遞增機(jī)制。但大致說(shuō)來(lái),遞減收益機(jī)制主宰著當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)部分,即加工工業(yè)。收益遞增法則在經(jīng)濟(jì)的新近部分,即以知識(shí)為基礎(chǔ)的行業(yè)中起支配作用。在進(jìn)行電子商務(wù)的企業(yè)中,往往是有一部分商務(wù)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的新興技術(shù)和管理,本論文由整理提供而一部分則是傳統(tǒng)的加工制造與管理。因此,在這些企業(yè)中,受益遞減與收益遞增在不同業(yè)務(wù)部門(mén)各占優(yōu)勢(shì),卻在整個(gè)企業(yè)中并存。新的經(jīng)濟(jì)規(guī)律、新的價(jià)值鏈和獨(dú)特的商業(yè)增值點(diǎn)決定了電子商務(wù)不可能是傳統(tǒng)商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的翻版,電子商務(wù)有著不同于傳統(tǒng)的商業(yè)增值模式。

3.1電子商務(wù)

個(gè)性化傳統(tǒng)商務(wù)是面向大眾消費(fèi)者的。市場(chǎng)只能細(xì)分到某一類(lèi)具有相同特征或相同愛(ài)好的群體,除特殊行業(yè)外,傳統(tǒng)市場(chǎng)很難細(xì)分到每一個(gè)個(gè)人。美國(guó)最大零售業(yè)連鎖店沃爾馬的創(chuàng)始人在工作生涯的頂峰時(shí)期曾被人問(wèn)道:“您這一生最大的遺憾是什么?”他回答:“我賣(mài)了一輩子的產(chǎn)品給全球的消費(fèi)者,但我不知道他們是誰(shuí)。”在網(wǎng)絡(luò)上,商家不僅能知道他所服務(wù)的消費(fèi)者是“誰(shuí)”,而且能利用電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)提供給每一位消費(fèi)者以個(gè)性化的服務(wù)。只有在網(wǎng)上提供個(gè)性化的服務(wù),才能從本質(zhì)上給予消費(fèi)者帶來(lái)更多物理商店提供不了的附加值,才能使消費(fèi)者更便利地享受與眾不同的鼓舞,才能將消費(fèi)者從網(wǎng)下物理商店吸引到網(wǎng)上。電子商務(wù)是基于人們的實(shí)際需要產(chǎn)生的。它與傳統(tǒng)貿(mào)易最大的區(qū)別不在于方便買(mǎi)賣(mài),而是能夠滿足個(gè)體的個(gè)性化需求,它更注重個(gè)人的感受、體驗(yàn)以及人們精神上(心理)的需求滿足。智能技術(shù)、大型數(shù)據(jù)庫(kù)、人工智能等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展為個(gè)性化服務(wù)提供了可能,個(gè)性化的商業(yè)服務(wù)將成為電子商務(wù)的發(fā)展方向。

3.2電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)化

a.就像傳統(tǒng)的商店必須有自己的市場(chǎng)地位才能長(zhǎng)期有效地經(jīng)營(yíng),網(wǎng)上商店也必須有確定的細(xì)分市場(chǎng)、市場(chǎng)目標(biāo)及明確的消費(fèi)群體,不能搞大雜燴。按照電子商務(wù)的商業(yè)鏈(食物鏈),要弄清楚本企業(yè)可能在哪一個(gè)環(huán)節(jié)上提供專(zhuān)業(yè)化的、個(gè)性化的服務(wù),企業(yè)的上下家是誰(shuí)。只有清楚之后,才不至于跟風(fēng)而迷失本性,使自己獨(dú)到的那點(diǎn)東西被淹沒(méi)了;也不至于在一個(gè)領(lǐng)域尚未站穩(wěn)腳之前就過(guò)快盲目地?cái)U(kuò)展生產(chǎn)線,造成用戶(hù)印象混亂,影響企業(yè)及電子商務(wù)在廣大網(wǎng)民心目中的形象。b.管理隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化。電子商務(wù)的重點(diǎn)在于商務(wù),但電子是必要手段,兩者缺一不可。只有電子人才與商務(wù)人才的最佳組合才能將電子商務(wù)做的既快又成功。電子商務(wù)與信息門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的業(yè)務(wù)及人才要求不同,后者要求的是內(nèi)容與技術(shù)的創(chuàng)新人才,而電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)不但要求以上兩種人才,也需要商務(wù)界的精英。c.管理組織的扁平化、學(xué)習(xí)化。在收益遞增的世界里,企業(yè)面臨的是贏家通吃(WinnerTake-Most)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,那么“管理”被逐漸定義為:針對(duì)成為下一個(gè)技術(shù)領(lǐng)先者,爭(zhēng)取下一個(gè)“現(xiàn)金牛”(CastCow)目標(biāo)而提出的一系列要求,目標(biāo)就成了對(duì)“下一件大事”(TheNextBigThing)的探索。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中,特別是在高技術(shù)領(lǐng)域里,re-everything已經(jīng)成為必要。每當(dāng)要求發(fā)生變化時(shí),企業(yè)必須快速做出調(diào)整,這要求公司再次創(chuàng)新其意圖、目標(biāo)以及行事方式。以控制和計(jì)劃為特征的等級(jí)組織是難以滿足這種要求的。電子商務(wù)需要一套適應(yīng)新型競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的、全面系統(tǒng)的服務(wù)體系結(jié)構(gòu)和組織流程。能適應(yīng)速度型的、不確定競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的扁平組織、學(xué)習(xí)型組織、使命導(dǎo)向型組織及管理文化應(yīng)運(yùn)而生,并且正在被實(shí)踐一步步證明對(duì)電子商務(wù)環(huán)境的適應(yīng)能力。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

3.3電子商務(wù)的商業(yè)模式

a.電子商務(wù)的商業(yè)模式選擇。電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)受到廣泛的矚目,對(duì)企業(yè)而言,由于電子商務(wù)由于可以籍信息流通與市場(chǎng)渠道的接近增進(jìn)其效率。對(duì)消費(fèi)者而言,由于電子商務(wù)可以塑造出一個(gè)更容易比價(jià)、信息更透明、產(chǎn)品選擇更多以及購(gòu)物更便利的環(huán)境而受益。電子商務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本低、資金取得成本低、稅務(wù)負(fù)擔(dān)優(yōu)勢(shì)、政府支持、科技的效率以及方便性都促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。但電子商務(wù)的發(fā)展不是一帆風(fēng)順的,相當(dāng)一部分企業(yè)失敗于電子商務(wù)。這是因?yàn)殡娮由虅?wù)也有很多障礙,如后勤的負(fù)擔(dān)、創(chuàng)業(yè)與行銷(xiāo)高昂的成本、長(zhǎng)期性利潤(rùn)率遞減、技術(shù)性問(wèn)題、消費(fèi)習(xí)慣、稅率優(yōu)勢(shì)可能喪失、消費(fèi)者隱私的問(wèn)題。因此,對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),慎重地選擇一種適合本企業(yè)的電子商務(wù)模式是至關(guān)重要的。隨著ICP與B2C企業(yè)股票的不斷下跌與破產(chǎn),B2B異軍突起,呈現(xiàn)賺錢(qián)曙光。現(xiàn)在B2B正發(fā)揮著促使傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)結(jié)合的作用,并在幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)分享電子商務(wù)的增值利益時(shí)呈現(xiàn)出自身的價(jià)值和贏利前景,特別是那些具有產(chǎn)業(yè)集中度和集聚能力的“買(mǎi)方主導(dǎo)”網(wǎng)站和具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的“第三方交易平臺(tái)”。b.電子商務(wù)模式的適時(shí)轉(zhuǎn)型。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,企業(yè)根據(jù)自身及經(jīng)濟(jì)變化適時(shí)轉(zhuǎn)型也是非常重要的。早在1999年,B2C正搞的如火如荼的時(shí)候,楊致遠(yuǎn)已意識(shí)到雅虎發(fā)展中的問(wèn)題,果斷將網(wǎng)站交給以經(jīng)營(yíng)見(jiàn)長(zhǎng)的蒂姆•庫(kù)格爾,以期“挽救”雅虎。蒂姆成功地將網(wǎng)站性質(zhì)由“因特網(wǎng)搜索門(mén)戶(hù)網(wǎng)站”轉(zhuǎn)為“ICP+B2C+個(gè)性化服務(wù)”,將商業(yè)模式由“注意力經(jīng)濟(jì)模式”轉(zhuǎn)為“注意力+現(xiàn)金流”模式。隨后,雅虎網(wǎng)上商店的營(yíng)業(yè)額以40%速率上升。正是這次轉(zhuǎn)型幫助雅虎度過(guò)了2000年席卷整個(gè)電子商務(wù)界的災(zāi)難。著名的8848也有過(guò)一次成功從“單打一”到“三合一”模式的轉(zhuǎn)型。對(duì)企業(yè)的CEO來(lái)說(shuō),跟得上網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的變化速度和善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)策略來(lái)維護(hù)企業(yè)的運(yùn)行是一樣重要的。c.選擇適合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的商品。企業(yè)在選擇何種商品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí),應(yīng)遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)選擇合適的商品。一般來(lái)說(shuō),適于電子商務(wù)的產(chǎn)品有三個(gè)基本要求:無(wú)差異性;交割可以通過(guò)銀行進(jìn)行;交易場(chǎng)所受到一定的限制。如股票、電腦銷(xiāo)售、旅游服務(wù)、金融服務(wù)、圖書(shū)、拍賣(mài)等。d.電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的整合。從本質(zhì)上看,電子商務(wù)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)不存在根本差異,成本與收益是兩個(gè)具有決定作用的因素。納斯達(dá)克的狂跌使包括電子商務(wù)網(wǎng)站在內(nèi)的所有網(wǎng)絡(luò)公司深刻認(rèn)識(shí)到:網(wǎng)絡(luò)公司的生存特質(zhì)其實(shí)與傳統(tǒng)企業(yè)并無(wú)本質(zhì)區(qū)別;不賺錢(qián),一樣會(huì)倒閉;傳統(tǒng)企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)及經(jīng)濟(jì)規(guī)律在電子商務(wù)中一樣發(fā)揮著作用。新興的商業(yè)模式必須與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行整合,充分利用傳統(tǒng)企業(yè)的人才、資金、管理以及經(jīng)濟(jì)策略,才能更好地促進(jìn)自身發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1吳叔平.電子商務(wù)的價(jià)值鏈與贏利模式.上海:上海遠(yuǎn)東出版社,2000

商業(yè)分析論文范文第2篇

我國(guó)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào)，近年來(lái)，雖然開(kāi)辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道，也圍繞存款帳戶(hù)增設(shè)了繳費(fèi)、銀證通、銀基通等項(xiàng)目，側(cè)重開(kāi)展了以為主的中間業(yè)務(wù)，但整體來(lái)講，仍處于存款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初始階段。

從存款要素構(gòu)成來(lái)看，僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下，存款產(chǎn)品也惟一取決于期限，客戶(hù)對(duì)期限選擇的確定，也就決定了利率。這種模糊型的定價(jià)方式，缺乏對(duì)優(yōu)良客戶(hù)的優(yōu)惠條件，無(wú)法滿足不同客戶(hù)的個(gè)性化需求。

以美國(guó)為例，美國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國(guó)，其圍繞存款的流動(dòng)性、收益性開(kāi)發(fā)的新型存款帳戶(hù)，使活期存款與定期存款界線更加模糊，為客戶(hù)提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。

1．以市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管，盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化

美國(guó)曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲(chǔ)利率。從上世紀(jì)60年代起，資本市場(chǎng)快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇，銀行普遍面臨著流動(dòng)性困難和信貸資金缺乏的局面，迫切需要設(shè)計(jì)新型的存款產(chǎn)品。可轉(zhuǎn)讓大額存單（CD）、可轉(zhuǎn)讓提款通知書(shū)（NOW）、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)、回購(gòu)協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的，為銀行帶來(lái)了豐厚的資金和利潤(rùn)。可以看到，美國(guó)銀行從市場(chǎng)實(shí)際狀況出發(fā)，進(jìn)行存款設(shè)計(jì)，使產(chǎn)品能在聯(lián)儲(chǔ)與法律制定的規(guī)則框架下，繞過(guò)規(guī)則的不利約束，帶動(dòng)了監(jiān)管的創(chuàng)新。

2．建立與投資渠道的直接聯(lián)系，引入風(fēng)險(xiǎn)因素

1982年美國(guó)銀行設(shè)立了貨幣市場(chǎng)存款帳戶(hù)（MMDA），不僅可簽發(fā)支票，享受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)，還把存款與包含國(guó)庫(kù)券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場(chǎng)相聯(lián)系，使存款者能獲得較高利息收入；將風(fēng)險(xiǎn)收益掛鉤引入存款產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出投資型存款帳戶(hù)，比較成功的有股價(jià)指數(shù)連動(dòng)型存款，外幣定期存單等。這些存款帳戶(hù)一產(chǎn)生就讓有冒險(xiǎn)意識(shí)的富人產(chǎn)生很大興趣，使他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好能在存款中得以體現(xiàn)，也就吸收了他們手中的大量資金。

3．與服務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)

存款與銀行服務(wù)是一體的，美國(guó)銀行會(huì)圍繞存款帳戶(hù)，提供多種復(fù)合服務(wù)，推銷(xiāo)相關(guān)金融產(chǎn)品。針對(duì)個(gè)人存款帳戶(hù)而言，將存款帳戶(hù)與航空、客運(yùn)、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營(yíng)，根據(jù)客戶(hù)行為目標(biāo)設(shè)置專(zhuān)門(mén)性的存款帳戶(hù)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶(hù)而言，比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，向客戶(hù)進(jìn)行財(cái)務(wù)報(bào)告與分析，提出現(xiàn)金流的管理建議，并為客戶(hù)開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)帳戶(hù)匯總網(wǎng)點(diǎn)資金，將短期閑置資金投資于短期財(cái)政證券、商業(yè)票據(jù)和存單，增加客戶(hù)收益。

4．差別式的定價(jià)模式

客戶(hù)提供給銀行的資金和消費(fèi)的金融服務(wù)量不同，貢獻(xiàn)也就不同，因而要向優(yōu)良客戶(hù)提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù)，培養(yǎng)優(yōu)良客戶(hù)的忠誠(chéng)度，對(duì)不給銀行帶來(lái)收益的客戶(hù)，通過(guò)差別化利率、手續(xù)費(fèi)率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此，美國(guó)存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括：期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠（減免賬戶(hù)管理費(fèi)，免費(fèi)簽發(fā)若干次支票、利率等）、結(jié)算限制、懲罰（降低利率）等，正是經(jīng)過(guò)對(duì)以上項(xiàng)目的組合實(shí)驗(yàn)，確定最優(yōu)選擇，使銀行運(yùn)營(yíng)成本降低，獲取最大利潤(rùn)同時(shí)又可最大限度滿足客戶(hù)需求。

5．考慮利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需要

美國(guó)的利率市場(chǎng)化程度很高，頻繁的利率變動(dòng)給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)。銀行會(huì)運(yùn)用各種利率風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行模擬、應(yīng)力測(cè)試，選擇最合適的存款發(fā)展類(lèi)型，調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險(xiǎn)水平。在存款的設(shè)計(jì)上就會(huì)考慮調(diào)整利率高低，持續(xù)期長(zhǎng)短，結(jié)算限制以及選擇是否浮動(dòng)的利率等存款要素，重點(diǎn)發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

此外，進(jìn)行存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)都會(huì)結(jié)合銀行的品牌營(yíng)銷(xiāo)策略，塑造自己鮮明的形象和特色，盡可能符合目標(biāo)市場(chǎng)群眾的各種品味。

二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略

由于人民銀行一直實(shí)行存款利率管制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足，金融市場(chǎng)規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面：

（一）從宏觀角度來(lái)看

1．人民銀行對(duì)利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

當(dāng)前，可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實(shí)水平，推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。

2．深化國(guó)有銀行體制改革，引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念

（1）繼續(xù)深化國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善內(nèi)控制度，形成有效的約束激勵(lì)機(jī)制，以市場(chǎng)為導(dǎo)向使用配置金融資源的，在這個(gè)前提下，各級(jí)銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo)，通過(guò)成本收益對(duì)比分析，科學(xué)地設(shè)計(jì)存款產(chǎn)品，理性吸收存款。

（2）使用差別式的定價(jià)機(jī)制。科學(xué)測(cè)算銀行提供服務(wù)成本，結(jié)合客戶(hù)貢獻(xiàn)度、銀行服務(wù)種類(lèi)和服務(wù)量確定合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)虧本服務(wù)的費(fèi)用，增加非利息收入，同時(shí)用優(yōu)惠的定價(jià)吸引住大客戶(hù)群體，盡量使存款保持高余額，低進(jìn)出。

（3）掌握客戶(hù)存款動(dòng)機(jī)、行為目標(biāo)，適時(shí)開(kāi)展咨詢(xún)、、信托等中間業(yè)務(wù)，提高與客戶(hù)關(guān)系的密切度。

（4）推進(jìn)銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向客戶(hù)提供多樣化的服務(wù)渠道，便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用，還可結(jié)合定價(jià)策略，誘導(dǎo)客戶(hù)使用成本低的服務(wù)渠道，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高科技設(shè)備利用效率。

（5）整合人力資源，補(bǔ)充產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)人員，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，綜合分析存款目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口因素、社會(huì)文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營(yíng)狀況，創(chuàng)新存款品種，優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（二）從微觀角度來(lái)看

1．產(chǎn)品包裝策略

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)提出需求而開(kāi)發(fā)的，只能滿足客戶(hù)某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)常常是單獨(dú)進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷(xiāo)售。

國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢(mèng)想成真”等儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，按銷(xiāo)售對(duì)象包裝的“卓越理財(cái)”、“運(yùn)籌理財(cái)”“、大學(xué)生理財(cái)”等個(gè)人產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷(xiāo)也日漸廣泛，但使用范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對(duì)產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)對(duì)象的包裝；第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝，鎖定產(chǎn)品特色有助于加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)效果。

2．產(chǎn)品差別策略，即市場(chǎng)細(xì)分化策略

商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要采用不同于其它金融機(jī)構(gòu)的方法，采用新技術(shù)，使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)，要對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開(kāi)發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡，依據(jù)客戶(hù)的個(gè)性需要和動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款商品。

西方國(guó)家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，針對(duì)客戶(hù)某種特殊目的而設(shè)計(jì)的特種儲(chǔ)蓄存款，品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推出一些具有新意、符合客戶(hù)口味和心理，同時(shí)有利于其自身經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄品種。現(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲(chǔ)蓄存款種類(lèi)，提供實(shí)惠以及便利條件等方面出發(fā)來(lái)進(jìn)行。如：開(kāi)設(shè)聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄存款、禮儀儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄，開(kāi)辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)型帳戶(hù)，開(kāi)設(shè)支票存款帳戶(hù)，繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購(gòu)債券儲(chǔ)蓄、子女入學(xué)儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)基金儲(chǔ)蓄、青年結(jié)婚儲(chǔ)蓄等新型儲(chǔ)蓄品種，以適應(yīng)不同層次的消費(fèi)需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳偉，李一軍.“零售銀行偏好研究”.《金融與保險(xiǎn)》，2006（10）

[2]王靜亭“.WTO帶來(lái)的挑戰(zhàn)”.《金融研究》，2005（3）

[3]楊一謹(jǐn)“.中資銀行發(fā)展趨勢(shì)”.《中華工商時(shí)報(bào)》，2006（2）

[4]王國(guó)征.“營(yíng)銷(xiāo)扁平化策略.《中國(guó)金融》，2005（12）

商業(yè)分析論文范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行IPO比較分析

一、前言

中國(guó)進(jìn)入WTO以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行抓住時(shí)機(jī)，積極地進(jìn)行股份制改革，并通過(guò)上市壯大資本數(shù)量，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。截至2008年10月18日，已經(jīng)有交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等多家大型商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外進(jìn)行股票融資。其中，境內(nèi)IPO融資超過(guò)2253.6億人民幣，境外IPO融資更是高達(dá)近6500億人民幣。因此對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的境內(nèi)外IPO融資進(jìn)行研究是一個(gè)切合實(shí)際需要的課題。

Initialpublicoffering（IPO）指某公司（股份有限公司或有限責(zé)任公司）首次向社會(huì)公眾公開(kāi)招股的發(fā)行方式。現(xiàn)已有很多專(zhuān)家和學(xué)者對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行股份制改造、銀行業(yè)的境內(nèi)外IPO融資等課題進(jìn)行了研究。但是，到目前為止，仍沒(méi)有關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外IPO進(jìn)行比較分析的研究成果。本文以IPO為例對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)外的股權(quán)融資進(jìn)行分析，得出了一些能反映中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外股權(quán)融資不同現(xiàn)狀、效果和影響等的結(jié)論。

二、中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行IPO的必要性

1、國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行IPO的必要性

（1）產(chǎn)權(quán)制度改革的必然要求。國(guó)有商業(yè)銀行的全民所有制性質(zhì)決定了其產(chǎn)權(quán)屬于國(guó)家獨(dú)資所有，雖然這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)具有保證金融業(yè)的壟斷利潤(rùn)不致流失、保證國(guó)家宏觀調(diào)控政策的貫徹實(shí)施等優(yōu)點(diǎn)，但這也導(dǎo)致了其自身難以避免的缺陷，而通過(guò)IPO融資可以逐步克服這一缺陷。

（2）完善公司治理結(jié)構(gòu)的需要。中國(guó)國(guó)有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)與現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)范化的公司治理結(jié)構(gòu)相差甚遠(yuǎn)，這主要體現(xiàn)在國(guó)有銀行內(nèi)部實(shí)行集權(quán)決策制度和自上而下的指令性管理方式，基層處只能無(wú)條件地執(zhí)行上級(jí)的計(jì)劃；銀行內(nèi)部各職能部門(mén)之間的關(guān)系在本質(zhì)上是一種行政級(jí)別關(guān)系；國(guó)有銀行縱向一體化的科層結(jié)構(gòu)，增大了組織成本、成本和信息成本。進(jìn)行IPO上市是一條進(jìn)行產(chǎn)權(quán)組織制度創(chuàng)新的規(guī)范化道路。經(jīng)過(guò)改革后，銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)為股東大會(huì)，決策機(jī)構(gòu)為董事會(huì)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)為監(jiān)事會(huì)，執(zhí)行機(jī)構(gòu)為行長(zhǎng)室。行長(zhǎng)室執(zhí)行董事會(huì)的各項(xiàng)決策，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)；監(jiān)事會(huì)依法監(jiān)督董事會(huì)及行長(zhǎng)室的決策和經(jīng)營(yíng)；董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)又會(huì)對(duì)股東和股東大會(huì)負(fù)責(zé)。如此形成四者之間相互監(jiān)督、執(zhí)業(yè)以及權(quán)責(zé)利益協(xié)調(diào)統(tǒng)一的運(yùn)行機(jī)制。通過(guò)IPO后商業(yè)銀行要受到廣大投資者和證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，其行為和決策就會(huì)更加透明。

（3）引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，改進(jìn)管理水平與贏利能力的必然方式。當(dāng)今國(guó)際銀行業(yè)已由分業(yè)經(jīng)營(yíng)再次轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)際金融控股集團(tuán)將逐漸主導(dǎo)世界經(jīng)濟(jì)。中國(guó)銀行業(yè)在2005年以前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，既缺乏非商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，又無(wú)從事國(guó)際各種金融業(yè)務(wù)的經(jīng)歷。同時(shí)在管理水平、防范風(fēng)險(xiǎn)上與世界聞名的金融巨頭相比有著巨大的差距。因此，要想培育和發(fā)展我國(guó)實(shí)力強(qiáng)勁、管理科學(xué)、在世界上有著一定影響力的金融控股集團(tuán)，必須引進(jìn)國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者——在國(guó)內(nèi)吸收有豐富證券發(fā)行、承銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的證券公司，有多年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、實(shí)力比較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司等國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)；在境外引進(jìn)有豐富國(guó)際金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略投資者。通過(guò)境內(nèi)外IPO能更有效地吸引境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者進(jìn)入我國(guó)商業(yè)銀行，并推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2、中國(guó)其他商業(yè)銀行進(jìn)行IPO的必要性

除了“四大行”，中國(guó)還有很多股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。這些商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)融資，是中國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展必不可少的環(huán)節(jié)。

（1）很多城市商業(yè)銀行資本充實(shí)率偏低，必須通過(guò)股權(quán)融資來(lái)解決。

（2）絕大部分商業(yè)銀行股本結(jié)構(gòu)不盡合理。需要進(jìn)一步改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)一些真正關(guān)心其贏利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況的中外戰(zhàn)略投資者成為其股東，充實(shí)資本金，增強(qiáng)發(fā)展后勁和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)完善組織結(jié)構(gòu)和決策機(jī)制。

（3）逐漸開(kāi)放中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)是履行對(duì)WTO的承諾的必須方式，也是中國(guó)銀行業(yè)吸引外資的有效手段。允許外資以股權(quán)投資的方式參股甚至控股中國(guó)一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，這樣不但可以有效吸引外資，改善這些融資銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況，加強(qiáng)整個(gè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，而且不會(huì)影響中國(guó)銀行業(yè)中資控股銀行的主導(dǎo)地位。目前，不少境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)投資很感興趣，因?yàn)檫@些商業(yè)銀行資本不大，需要的投資額度不高，且比較容易對(duì)這些銀行進(jìn)行改造，輸入先進(jìn)的管理理念和管理技術(shù)。

其實(shí)，在股份制改革前，中國(guó)商業(yè)銀行都存在著一些亟待解決的問(wèn)題。對(duì)其進(jìn)行股份制改革，在金融市場(chǎng)上進(jìn)行股權(quán)融資就顯得十分必要。通過(guò)股權(quán)融資這種直接融資方式可以提高資本充實(shí)率，增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力和應(yīng)對(duì)金融危險(xiǎn)的能力；還有利于社會(huì)監(jiān)督與透明化，分散銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有利于公司的管制與經(jīng)營(yíng)的改造等。

中央?yún)R金公司總經(jīng)理謝平2006年在“中國(guó)資本市場(chǎng)論壇”上明確提出有七大理由支持銀行境外上市。即國(guó)有銀行改革需要遵循國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則要求；需要達(dá)到信息披露要求；海外上市能符合國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求；能受到國(guó)際機(jī)構(gòu)投資者的市場(chǎng)約束；海外市場(chǎng)投資者保護(hù)程度高，國(guó)際投資者多；海外上市后，可與國(guó)際同類(lèi)銀行相比，以此激

勵(lì)高管；海外上市的同時(shí)還可兼顧國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)，采取CDR、H+A等方式國(guó)內(nèi)上市。

三、中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外IPO的比較分析

由于本文只分析中國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)融資中的IPO融資，因此，下面只對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)這種股權(quán)融資的境內(nèi)與境外在IPO時(shí)間、規(guī)模、主體等方面進(jìn)行比較分析。

1、中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)IPO概況

中國(guó)最早進(jìn)行IPO融資的是深圳發(fā)展銀行，1991年4月3日在深證證券交易所成功上市，共籌資2700萬(wàn)元（包括發(fā)行費(fèi)用）。股票市場(chǎng)發(fā)展了8年后，浦發(fā)銀行也于1999年11月10日IPO，融資40億元（包括發(fā)行費(fèi)用）。當(dāng)前看來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)IPO主要是2007年，占了境內(nèi)總上市銀行數(shù)目的50％。截至2008年10月，中國(guó)A股市場(chǎng)上IPO的商業(yè)銀行有14家，共籌資2253.623億元，每家商業(yè)銀行平均籌資近161億元，相對(duì)于其他行業(yè)的上市公司而言，這是一個(gè)很高的數(shù)值（如表1所示）。

2、中國(guó)商業(yè)銀行境外（香港）IPO概況

與其他國(guó)際資本市場(chǎng)相比，香港最靠近內(nèi)地這個(gè)龐大的新興市場(chǎng)，能為國(guó)有銀行海外上市提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，因此，中國(guó)商業(yè)銀行選擇在香港上市有助于深化企業(yè)改革和完善公司治理。2005年六月以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛在香港實(shí)行IPO，截至2007年已有六家，其中2005年二家、2006年三家、2007年只有一家，可能在境外上市的銀行還有北京銀行、浦東發(fā)展銀行、上海銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、重慶市商業(yè)銀行等。具體情況如表2所示。

3、中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外IPO融資比較分析

根據(jù)表1與表2可以看出，中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)外IPO在上市銀行的主體和數(shù)量、上市時(shí)間、融資規(guī)模、發(fā)行價(jià)格等方面都存在很大的差異。

（1）上市銀行主體與數(shù)量。境內(nèi)IPO的商業(yè)銀行遠(yuǎn)比境外多，境外IPO的銀行一共有六家，并且以國(guó)有控股商業(yè)銀行為主，沒(méi)有城市商業(yè)銀行。六家在香港IPO的商業(yè)銀行全部在國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)也實(shí)行了IPO。（2）上市時(shí)間。中國(guó)商業(yè)銀行境內(nèi)IPO時(shí)間比境外早很多，1991年以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行在境內(nèi)很多年沒(méi)有一家IPO，呈現(xiàn)一種跳躍式發(fā)展趨勢(shì)；而在境外IPO則是連續(xù)的、穩(wěn)定增長(zhǎng)的。我國(guó)商業(yè)銀行IPO在時(shí)間上的上述特點(diǎn)主要有兩個(gè)原因，一是中國(guó)2004—2005年是股市的蕭條期，不是一個(gè)良好的IPO時(shí)機(jī)；二是2006年中國(guó)股市進(jìn)入牛市，而銀行業(yè)的股份制改造也勢(shì)在必行。

（3）融資規(guī)模。中國(guó)商業(yè)銀行境外IPO融資的規(guī)模明顯大于境內(nèi)，其原因在于政府高層的政策導(dǎo)向，且2005—2006年香港股市的規(guī)模遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)規(guī)模大，市場(chǎng)成熟，國(guó)際投資不受阻礙，能夠籌集更多的資金。

（4）發(fā)行價(jià)格。按照加權(quán)平均法計(jì)算，境內(nèi)IPO的發(fā)行平均價(jià)為6.074人民幣，明顯高于境外IPO的發(fā)行平均價(jià)3.124港元。總體上出現(xiàn)平均發(fā)行價(jià)格的差異原因是商業(yè)銀行境內(nèi)IPO主要在行情特好的2007年，當(dāng)年七家境內(nèi)上市的銀行平均價(jià)格高達(dá)8.576元，且發(fā)行規(guī)模達(dá)2010.41億元，從而把2007年以前境內(nèi)IPO的平均價(jià)格大大的提高。實(shí)際上，境外發(fā)行價(jià)格是比較合理的，不存在“賤賣(mài)”國(guó)有銀行資產(chǎn)的問(wèn)題。

（5）目的。商業(yè)銀行不管是境內(nèi)IPO還是境外IPO都有這樣一些相同的目的——完成對(duì)銀行業(yè)的股份制改造、提高銀行的效率、提高銀行工作的透明度、加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管。但境外IPO有著更深層的目的，如使我國(guó)商業(yè)銀行學(xué)會(huì)和習(xí)慣遵循國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、達(dá)到國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求、接受?chē)?guó)際機(jī)構(gòu)投資者的市場(chǎng)約束、吸引更多的國(guó)際投資者等，進(jìn)而使我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際化穩(wěn)步推進(jìn)。

（6）影響。當(dāng)前，我國(guó)主要的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行都已成功在境內(nèi)實(shí)施了IPO，銀行股的總市值超過(guò)了A股市場(chǎng)的1/3，對(duì)我國(guó)A股市場(chǎng)和證券市場(chǎng)影響深遠(yuǎn)。我國(guó)在境外IPO的六大商業(yè)銀行代表著中國(guó)銀行業(yè)的形象，它們能否適應(yīng)國(guó)際的會(huì)計(jì)制度與嚴(yán)格國(guó)際監(jiān)管、能否給境外投資者帶來(lái)合理的投資回報(bào)將極大地影響我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化和國(guó)際聲譽(yù)。IPO之后我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的掌控力度會(huì)大大下降，尤其是一些被外資控股或者外資占有很大股份的商業(yè)銀行可能會(huì)成為中國(guó)今后金融穩(wěn)定的阻礙因子。

近幾年中資銀行境內(nèi)外IPO的數(shù)量與融資規(guī)模均呈上升趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)融資過(guò)少反映了中國(guó)商業(yè)銀行IPO融資對(duì)境外市場(chǎng)依賴(lài)性過(guò)大。隨著國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)的不斷完善和擴(kuò)展，應(yīng)有意識(shí)、有步驟地增加國(guó)內(nèi)IPO的融資比重，這樣有利于提升中國(guó)上市公司的整體質(zhì)量。目前，在IPO的商業(yè)銀行隊(duì)伍中，城市商業(yè)銀行僅有三家。可以預(yù)測(cè)在“四大行”及股份制商業(yè)銀行IPO之后，就是城市商業(yè)銀行IPO的到來(lái)。從表1和表2中還可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)IPO的商業(yè)銀行大部分都引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。

四、小結(jié)

本文認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)外股權(quán)融資有利于整個(gè)銀行業(yè)的完善與成熟，有利于銀行業(yè)更穩(wěn)定的向國(guó)際化方向發(fā)展。通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者還可以引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步整合資源，達(dá)到資源的有效配置。

在積極進(jìn)行境內(nèi)外股權(quán)融資的同時(shí)，也要注重其帶來(lái)的不良影響。當(dāng)務(wù)之急是要合理控制外資的參股比例，保持中資銀行的絕對(duì)主導(dǎo)地位。

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商業(yè)分析論文范文第4篇

論文摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)商業(yè)銀行中最為主要的風(fēng)險(xiǎn)，銀行為控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生需要付出巨大的交易成本作為代價(jià)。本文首先對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本如信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容進(jìn)行分析。然后進(jìn)一步分析銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本產(chǎn)生的原因。

二十世紀(jì)70年代以來(lái)，交易成本理論在經(jīng)濟(jì)學(xué)界引起極大反響，作為新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念，它已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的中心議題。交易成本概念不僅作為一個(gè)范疇，而且作為一種新的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法，被頻繁地用于各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的分析，從交易成本角度去研究商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)獲得耳目一新的成果。

1交易成本概述

交易成本指履行一個(gè)合同的成本，它包括事前發(fā)生的為達(dá)成一項(xiàng)合同而發(fā)生的成本，和事后發(fā)生的監(jiān)督、貫徹該項(xiàng)合同的執(zhí)行而發(fā)生的成本；它區(qū)別于生產(chǎn)成本，即為執(zhí)行合同本身而發(fā)生的成本[1]。交易成本的特征：交易成本是一種機(jī)會(huì)成本；是經(jīng)濟(jì)主體之間知識(shí)、信息不對(duì)稱(chēng)的結(jié)果，是利益沖突與調(diào)和過(guò)程中浪費(fèi)的資源；是無(wú)法徹底消除的；由于事件的概率性和不確定性的存在，對(duì)于任意一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，人們只能在事前根據(jù)不完備的知識(shí)和信息對(duì)交易成本的種類(lèi)和數(shù)量進(jìn)行估計(jì)，準(zhǔn)確的計(jì)量只有在事后才能進(jìn)行[2]。

商業(yè)銀行信用交易成本指商業(yè)銀行（貸方）為和客戶(hù)（借方）達(dá)成借貸協(xié)議合同而發(fā)生的成本，它包括貸前、貸中、貸后三個(gè)階段發(fā)生的費(fèi)用支出。

2銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本構(gòu)成分析

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本構(gòu)成包括信息成本、審查成本、執(zhí)行成本、監(jiān)督成本、界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)成本等內(nèi)容。如圖1所示。

2.1貸前調(diào)查的信息成本

即尋找借款伙伴并調(diào)查借款人財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況的信息成本。信息成本既包括信息本身的成本，也包括商業(yè)銀行為取得信息而付出的尋找成本；由于事前機(jī)會(huì)主義的存在，要求對(duì)交易對(duì)手的情況要進(jìn)行徹底的了解。如：銀行要對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、資金用途、還貸能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)銀行客戶(hù)進(jìn)行篩選，搜集相關(guān)資料，而這些都是需要花費(fèi)一定的費(fèi)用才能夠取得的。

2.2貸中審查的成本

即簽約過(guò)程討價(jià)還價(jià)的成本，擬定合同條款所發(fā)生的成本，如落實(shí)擔(dān)保物、抵押登記、抵押物保險(xiǎn)等。首先是合同擬定成本，主要指商業(yè)銀行事先擬定信貸合同所支付的成本；其次是談判和決策成本，主要是銀企雙方就信貸合同的某些內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商而支出的成本；最后，在信貸合同起草時(shí)，要確定出各種情況下雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及信貸交易合同的執(zhí)行辦法。這些工作的進(jìn)行都會(huì)使合同的起草和談判變的更加復(fù)雜，更加費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

2.3貸后檢查發(fā)生的成本

即監(jiān)督合同簽署方，看其是否遵守合同條款，防止挪用資金、督促按期還款等活動(dòng)發(fā)生的成本。在貸款出現(xiàn)逾期后，催收不良貸款需要花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，還要支付訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、產(chǎn)權(quán)登記和財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)等。

2.3.1合同交易的執(zhí)行成本

指在信貸合同執(zhí)行的過(guò)程中發(fā)生的成本。在合同簽訂以后，只要整個(gè)交易還沒(méi)有完成，就不可“掉以輕心”，因?yàn)檫€要監(jiān)視和檢查合同的執(zhí)行情況，防止合同的執(zhí)行人任何可能的違約行為，這也會(huì)引起更大程度上交易成本的增加。對(duì)商業(yè)銀行而言，主要有：按期繳納貸款時(shí)的交易成本；合同存續(xù)期間對(duì)貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的成本；事故發(fā)生后通知銀行客戶(hù)的成本；以及討價(jià)還價(jià)時(shí)的交涉成本。

2.3.2監(jiān)督成本

即在銀行和客戶(hù)交易雙方都存在機(jī)會(huì)主義行為的可能情況下發(fā)生的成本。由于事后機(jī)會(huì)主義的存在，要求對(duì)交易對(duì)手合同執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，防止違約，這就必須花費(fèi)大量成本進(jìn)行監(jiān)督。商業(yè)銀行必須對(duì)客戶(hù)的貸款用途進(jìn)行跟蹤監(jiān)督、對(duì)客戶(hù)的信用水平、業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況實(shí)行全程監(jiān)督，并對(duì)其違約行為進(jìn)行公示等，這也會(huì)引起交易成本的增加。2.3.3界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)成本

指使產(chǎn)權(quán)交易得以有效進(jìn)行的必要成本支出。產(chǎn)權(quán)不清就無(wú)法進(jìn)行交易，交易成功后產(chǎn)權(quán)又要重新界定和保護(hù)，任何銀行業(yè)務(wù)的交易都離不開(kāi)產(chǎn)權(quán)的界定和保護(hù)。貸款合約簽訂后，銀行的貨幣資金進(jìn)入了企業(yè)的賬戶(hù)，歸企業(yè)支配；企業(yè)的抵押物過(guò)戶(hù)到銀行名下，產(chǎn)權(quán)歸銀行所有。破壞產(chǎn)權(quán)的行為需要制裁，這些活動(dòng)產(chǎn)生的費(fèi)用都是界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的交易成本。

3銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本成因分析

企業(yè)失信以及交易成本產(chǎn)生不是偶然的，而是有一定的形成根源，是銀行和企業(yè)兩方面因素導(dǎo)致了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本的發(fā)生。

3.1借款人機(jī)會(huì)主義行為

在金融市場(chǎng)交易中，作為貸方的商業(yè)銀行要隨時(shí)注意、提防企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為，人的行為的不確定性，使借款人存在著缺乏誠(chéng)信道德的現(xiàn)象[4]。現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，不講信用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，少數(shù)信用卡常被惡意透支，部分銀行承兌匯票到期不能承兌，有些銀行貸款被想方設(shè)法逃廢，這些違約行為，都是缺乏誠(chéng)信道德的表現(xiàn)。不佳的信用環(huán)境，是信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本發(fā)生的源泉。機(jī)會(huì)主義的存在加大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)交易成本。

3.2維護(hù)產(chǎn)權(quán)在交易成本中核心地位需要

交易過(guò)程中，存在著借款人違約的情況，在借款人違約時(shí)，銀行需要用法律程序來(lái)進(jìn)行索賠，這個(gè)過(guò)程也是需要花費(fèi)交易成本的，我們也稱(chēng)之為維護(hù)產(chǎn)權(quán)而斗爭(zhēng)時(shí)所付出的成本。有效的銀行借貸交易需要明確地界定產(chǎn)權(quán)，不僅“界定產(chǎn)權(quán)”本身需要花費(fèi)成本，而且起草和制定有關(guān)銀行借貸方面的產(chǎn)權(quán)法律，也是要花費(fèi)交易成本。商業(yè)銀行要想保護(hù)產(chǎn)權(quán)，及時(shí)獲取一切關(guān)于借款方破壞產(chǎn)權(quán)行為的信息，并對(duì)破壞產(chǎn)權(quán)的行為進(jìn)行制裁，就需要花費(fèi)一定數(shù)量的交易成本。

3.3銀企之間信息不對(duì)稱(chēng)

缺乏信息對(duì)稱(chēng)。在銀行的貸后管理上，由于借款人在信息對(duì)稱(chēng)方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，還貸與否很大程度上取決于自身的還款意愿，因而銀行僅能對(duì)借款人的收入、家庭狀況及提供的相關(guān)信息有所掌握，局限性很大。就借款企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其報(bào)送的報(bào)表數(shù)據(jù)并非一成不變，提供信息的及時(shí)性、可信度都存在隱患，大量信息分散于多種渠道，因而銀行無(wú)法正常獲取，無(wú)從得知，始終處于被動(dòng)地位。此種信息不對(duì)稱(chēng)，容易造成銀行在貸款管理決策上的失誤，從而形成難以避免的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行就需要花費(fèi)大量的信息交易成本。

3.4借款人經(jīng)營(yíng)中的缺陷

銀行與借款人訂立借貸合同后，由于借款人經(jīng)營(yíng)上的困難和失誤，造成企業(yè)資金緊張，不能按時(shí)履行合同規(guī)定的還款指標(biāo)，從而造成商業(yè)銀行資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的加大和資產(chǎn)的損失。此種情況下，借款人不是不想履行合同而是無(wú)力履行合同，由此作為貸方的銀行需要花費(fèi)大量的交易成本，來(lái)對(duì)借方的經(jīng)營(yíng)能力和盈利水平做跟蹤評(píng)估[5]。

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商業(yè)分析論文范文第5篇

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時(shí)必須找準(zhǔn)切入點(diǎn)，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國(guó)情，刁‘能有效的進(jìn)行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強(qiáng)金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。最后，建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。無(wú)論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來(lái)實(shí)施。所以說(shuō)，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競(jìng)爭(zhēng)。為此，要高度重視人力資源開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的品種，積極開(kāi)發(fā)多功能存款賬戶(hù)并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。加人WTO以后，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行更高層次的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開(kāi)放擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、、理財(cái)、信息咨詢(xún)等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識(shí)密集型和高增長(zhǎng)、高收益型、適應(yīng)國(guó)際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

3.積極開(kāi)發(fā)新的電子技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級(jí)銀行，，時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴(lài)于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國(guó)一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國(guó)性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國(guó)性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國(guó)內(nèi)外客戶(hù)提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

4.加快新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶(hù)需求，貼近百姓生活，方便客戶(hù)使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后才容易被客戶(hù)接受，刁‘具有競(jìng)爭(zhēng)力。開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品無(wú)論在名稱(chēng)、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶(hù)以耳目一新的感覺(jué)。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶(hù)區(qū)別和識(shí)別。新產(chǎn)品的問(wèn)世后，隨著被客戶(hù)大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)策分析

加入WTO對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)了挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了機(jī)遇。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:

1.進(jìn)行管理制度創(chuàng)新。

我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施有效管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高效的組織機(jī)構(gòu)。各級(jí)分行在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，改目前行政主導(dǎo)型模式為客戶(hù)主導(dǎo)型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場(chǎng)拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評(píng)系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)，壓縮管理層，充實(shí)一線部門(mén)。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評(píng)制衡互動(dòng)的科學(xué)管理制度。包括建立科學(xué)決策制度、完善執(zhí)行制度及對(duì)決策和工作計(jì)劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評(píng)制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權(quán)責(zé)劃分，充分調(diào)動(dòng)基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進(jìn)行觀念創(chuàng)新。

應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手虎視耽耽，市場(chǎng)份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線。隨著中國(guó)加入WTO步伐的加快，國(guó)內(nèi)銀行已無(wú)退路可言，只有通過(guò)“強(qiáng)身健體’，才能適應(yīng)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，中資銀行必須提高對(duì)金融創(chuàng)新工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機(jī)感。

3.面向客戶(hù)和市場(chǎng)，積極開(kāi)拓，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新。

市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。“面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立優(yōu)勢(shì)服務(wù)觀念和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，實(shí)現(xiàn)由“等客上門(mén)”向“上門(mén)等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶(hù)不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新。

4.積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢(shì)，客戶(hù)需求和與國(guó)際接軌的需要，借助先進(jìn)手段，不斷開(kāi)發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開(kāi)發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求;對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷(xiāo)、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶(hù)定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方略。業(yè)務(wù)開(kāi)拓上，重點(diǎn)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。我國(guó)的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的累積效應(yīng)以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在不同程度的漏洞、盲點(diǎn)，加上外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直增勢(shì)不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)。因此，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢(shì)必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融工程，搶在外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)之前，發(fā)展一批具有忠誠(chéng)的網(wǎng)上銀行客戶(hù)群，建立起客戶(hù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的信任和依賴(lài)，進(jìn)而擁有進(jìn)行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶(hù)群基礎(chǔ)。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來(lái)中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對(duì)外時(shí)業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對(duì)外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強(qiáng)了影響力。另外，香港和其他一些國(guó)家或地區(qū)實(shí)行的“銀行公會(huì)”制度值得借鑒。可通過(guò)這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力。注重與外資銀行協(xié)作。通過(guò)協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融工具、金融手段和經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

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