重大疾病申請書

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重大疾病申請書范文第1篇

    “按照保單條款，如果王女士做的是‘主動脈手術’，保險公司就應該賠償王女士13萬元。但保險公司卻說‘主動脈瓣手術’不算‘主動脈手術’，拒絕賠償。”朱先生說，“如果得不到賠償，不排除訴諸法律解決。”

    保戶：本該賠13萬元

    朱先生告訴記者，1998年，他的妻子王女士購買了中國人壽保險公司重大疾病保險，承保10種大病，年交保費1500元左右。“當時保險業務員說得很籠統，并沒有很具體的說明，而我們也就很自然地認為，按照保單的說法，只要是得了10種大病中的任何一種，保險都保。”

    感到身體不適，今年8月王女士到海淀醫院就診。經過檢查后海淀醫院診斷為心臟二間瓣有問題。9月4日，為了獲得更權威的意見王某又到阜外醫院進行檢查，得到了同樣的診斷結果。

    9月17日，王女士在阜外醫院住院治療，并開胸進行手術。手術內容包括有主動脈瓣手術。由于買過保險，10月初，王某的丈夫朱先生帶著保單、醫院證明復印件來到位于海淀區知春路的中國人壽第二營業部。在表明理賠的要求后，該營業部的有關人員接待了他，并幫助他辦理了相關手續。

    等到拒賠通知

    朱先生說，“10月份我到海淀營業部申請理賠時，在遞交了相關資料后，詢問保險金什么時候能夠賠下來。理賠受理人員說60天以內可以將賠款打到我的賬戶上，沒想到11月初等來的卻是拒賠通知。”

    對保險公司的回復，王某感到很意外，“當初不是說心臟病都保嗎，而且保單上也說承保主動脈手術嗎？為什么在拒賠通知書上都不直接告知客戶拒賠理由？”

    由于王某對理賠結果很不滿意，于是業務員告訴王某，如果不能接受可以向保險公司提交申請進行復議。于是當天朱先生就寫好了有關材料并交給中國人壽的業務員，由他轉交給保險公司。

    消協：屬于霸王條款

    11月8日，王某又收到了中國人壽對于他們的理賠復議申請書的回復，但結果仍讓他大失所望。

    不過與上次簡單的拒賠通知單相比，這次王某和朱先生終于知道了自己被據賠的原因。朱先生說，“在我遞交了復議申請后，在復議答復上，才詳細了解到了拒賠的理由，說是根據人民衛生出版社的書籍介紹，‘主動脈瓣手術’不屬于主動脈手術。”

    對于這樣的保險條款，消協認為是霸王條款。對于《保戶理賠須知》、公司理賠規定等在出險后才出示給消費者，并以此為依據少報醫療費。事實上這些文件大多涉及保險人的責任免除，與投保人、被保險人、保險受益人的經濟利益直接相關。保險公司強迫消費者接受事先不知道的規定，并據此減免自己的保險責任，嚴重侵犯了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權，應負相應的法律責任。

    打算繼續據理力爭

    同時對于復議答復結果，朱先生認為還是不能接受，他決定要與保險公司繼續據理力爭。他認為：

    首先，關于“主動脈手術”、“主動脈瓣手術”的定義在我與貴公司簽訂的保險合同條款中并沒有清楚的寫明，作為一個普通消費者，我并不清楚主動脈瓣手術不是主動脈手術，同時，“主動脈瓣手術”除外也并未寫入保險合同的責任免除條款當中。

    其次，作為一名普通的保險消費者，我既不是專業的醫學工作者，也不是專業的保險從業者，我所理解的“主動脈瓣手術”應該屬于主動脈手術的一種，與貴公司的保險條款并不矛盾。況且，我國保險法第31條規定，對保險合同的條款有爭議的，應當作有利于被保險人和受益人的解釋。

    最后，在1998年我向貴公司投保時，貴公司的保險人也并未事先提前明確告知主動脈瓣手術不屬于主動脈手術。

    據了解，朱先生的書面意見由業務員交到公司，據負責該糾紛的業務員說，事情到了這個地步，北京公司已經解決不了，已上交給總公司處理了。

    保險公司復議結果

    尊敬的王孝坤女士：

    您提交的理賠復議申請書已收到。現回復如下：根據人民衛生出版社出版的第五版《系統解剖學》中的“體循環動脈（P232）”部分所述：主動脈由左心室出發，其始段為升主動脈，依次移動為主動脈弓，胸主動脈，腹主動脈，另有多個主動脈分支。第五版《系統解剖學》“左心室流出道（P215）”部分描述：左室流出道上界是主動脈口，周圍有主動脈瓣。因此說明主動脈瓣是左心室留出道的一部分，不屬于胸、腹主動脈范疇。

    我公司“康寧終身”，“康寧定期”保險合同中的注釋已明確說明保險條款所列重大疾病中的“主動脈手術”是指“接受胸、腹主動脈手術，分割或切除主動脈瘤。但胸或腹主動脈的分支除外”。

    因此“主動脈瓣手術”不屬于我公司“康寧終身”、“康寧定期”保險條款中的“主動脈手術”所規定保險責任范疇。根據保險法和本公司保險條款的相關規定，本公司不負保險金給付責任。

    中國人壽保險股份有限公司

重大疾病申請書范文第2篇

日前，非香港居民可在香港銀行開戶和辦理各類人民幣業務政策的開通，令不少內地人赴港買保險的熱情不斷攀升。然而多家國內保險公司和行內人士認為，雖然在香港買保險有收益率高等好處，但保單與受保人分隔兩地會引起理賠、匯率等風險問題，投保人須謹慎對待。

保費便宜回報誘人

赴港買保險，優惠的保費和高額的回報是吸引他們的關鍵因素。

北京的王女士早在1997年就在香港購買了保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

王女士回憶，自己當時在中國人民301醫院上班。當看到香港居民在301醫院住院時，連停車費和找人的護理費都可以賠保時，自己被深深震撼了。隨后，一家人在香港先后買了十幾份保單。

王女士告訴記者，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現重大疾病或死亡后，由自己或繼承人獲得20萬港元的保費。而同樣的險種，在內地買要多繳納3000元。

在香港買保險，不僅僅保費較內地低，回報率和內地也不可同日而語。“每三年還返回一年的保費，也就是說一共只需繳納7年保費。”王女士進一步告訴記者，除此之外，還有現金紅利。

據記者了解，在香港人壽險附加重大疾病險，費率往往只有內地的1/2或1/3，而保障范圍卻更大，列入保障范圍的疾病多達近40種，遠遠多于內地。

而從回報率來看，香港回報型保險每年的回報利率都在5%-10%左右，加上每年的現金分紅，最高利率可以達到20%。而內地的一些回報型保險，內地保險產品的預期收益率最高在3％至5％。正因為如此，很多內地人士都選擇在香港買保險。

赴港投保亦有風險

盡管香港保險市場對內地人具有一定吸引力，但業內人士提醒，內地人赴港簽單，需全面考量其中風險。

王女士的第一份香港保單，就是通過國內人所簽，俗稱“地下保單”。后來，不放心的王女士向香港保監處發函查詢，對方回函答復，香港沒有相關法律規定在異地所簽保單不予賠付，如你還是有所擔心，可親自來港重新確認辦理。王女士說，香港保監處在2002年發文顯示，政府不再支持人到內地進行跨境業務。此后，內地地下保單合法性值得商榷。

對地下保單合法性的擔心只是一方面。有業內人士表示，在香港購買醫療險，一方面出現理賠后手續繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認。內地人購買了香港保險，如選擇在內地就醫，只有就醫于香港指定的醫院才能獲得賠償。

而另一方面，理賠困難也是投資港險的一大障礙。“雖然現在香港銀行可以開戶能夠解決以前每年前往一次香港繳保費的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費的錢和精力都是不可預估的。”上述人士表示。

同時，匯率問題也不容忽視。據王女士介紹，后來給兒子買的保單是美方保險，保費需付美元，但現在美元大幅貶值，現在一美元已經虧損了近兩元人民幣。不僅僅是美元保單有匯率風險，港幣保單也同樣存在這個問題。港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現連續升值，因此也存在匯率風險。

此外，業內人士還指出，赴港投保如果需要理賠，就必須親赴香港。投保的目的是為了享受服務，如發生糾紛，那就麻煩了。

購買之前需做好功課

值得注意的是，自香港2011年推出《香港銀行人民幣業務的清算協議》簽訂后，以人民幣計價的保單銷售量驟升。此后，醫療保險這塊和以前大不相同，對香港保險業務熟悉的業內人士告訴記者，“特別是醫療保險這一塊，對內地客戶限制比較嚴格，因為不是所有香港保險公司對內地醫院的病歷都承認。”此外，有個別保險公司向內地人銷售保險時，還要求其在香港有至少3～6個月的居住期，并有當地信用記錄等。

另外，在香港簽署合同時，還要認真了解理賠程序。對于在香港當地簽署保單的客戶，保單雖然有效，但由于與當地的保險人多為單線聯系，因此，客戶取得保單后，應及時與保險公司聯系，確認保單是否已經生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉賬，也應與保險公司確認，防止被人私吞保費。

TIPS

合法赴港投保五步走

1.購買正規的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港。

2.投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證。

3.投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性。

4.在確定可以有效投保的基礎上，投保人在保險人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關文件。

重大疾病申請書范文第3篇

第二條縣（區）級政府要加強對城鄉醫療救助工作的領導，完善城鄉醫療救助體系，將醫療救助所需經費納入本級財政預算，保障城鄉困難群眾醫療救助工作。

第三條縣（區）級民政部門主管城鄉醫療救助工作，負責審批和發放醫療救助資金。

財政部門應當做好醫療救助資金的籌集、核拔和監管工作。衛生、藥品監督管理、人力資源和社會保障等部門按照各自職責，做好城鄉醫療救助相關工作。

第四條實施城鄉醫療救助應當遵循以下原則：

（一）屬地管理與大病救助的原則；

（二）與城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療相結合的原則;

（三）國家救助與社會幫扶相結合的原則；

（四）突出重點、統籌兼顧、分類施救的原則；

（五）公平、公正、公開、透明的原則。

第五條鼓勵和支持慈善機構等社會力量以各種形式參與醫療救助工作。

第六條醫療救助對象是指持有當地戶口，因患重大疾病造成負債較重，基本生活出現暫時困難的家庭。其主要包括：

（一）城鄉最低生活保障對象；

（二）農村五保對象；

（三）經縣（區）民政部門認定的其他對象。

城鄉醫療救助對象應當積極參加城鎮居民基本醫療保險、職工基本醫療保險和新型農村合作醫療保險。

第七條城鄉醫療救助實行以住院救助為主，門診救助、參保參合救助和其它救助為輔的救助方式。

（一）住院救助。對醫療救助對象的住院治療費用，在城鎮居民基本醫療保險或新型農村合作醫療報銷后，個人負擔仍然較重的，按個人負擔部分的30%-60%比例，給予一定數額的住院救助資金。具體比例由縣區自行確定。

1、對城市“三無”人員、農村五保對象患病住院治療所發生的醫療費用，按各縣（區）城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療規定的報銷比例報銷后，扣除參加各種商業保險賠付的保險金、社會各界幫扶給予的救助金、醫療單位減免的費用后，個人負擔部分按100%的比例給予救助。

2、對城鄉救助對象患病住院治療，按各縣（區）城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療規定的報銷比例報銷后，扣除參加各種商業保險賠付的保險金、社會各界幫扶給予的救助金、醫療單位減免的費用后，救助對象需自付的醫療費用，按30%-60%的比例予以救助，累計救助金額每人每年不超過20000元。

3、對患有癌癥（惡性腫瘤）、腦中風、急性心肌梗塞（急性心臟病發作）、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭（尿毒癥）、重大器官移植手術、嚴重燒傷、敗血病、暴發性肝炎、股骨頭壞死等重大疾病（以下簡稱十種重大疾病）的城鄉醫療救助對象，按30%-60%的比例予以救助，累計救助金額每人每年不超過30000元。

（二）門診救助。對醫療救助對象的門診治療費用給予一定數額的資金救助。其中，對城市低保家庭中無生活來源，無勞動能力，無法定贍養人或撫養人的居民、農村五保對象等重點救助對象，每年給予一定數額的門診救助資金。具體數額由縣（區）人民政府自行制定。

（三）參保參合醫療救助。對城鄉低保一、二類和農村五保供養對象參加城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療個人負擔部分，給予全額補助。

第八條醫療救助對象在住院和門診治療期間，應當享受經濟困難床和相關優惠政策。

第九條醫療救助申請人持村（居）民委會證明、攜帶戶口薄、身份證、低保證（五保證）、診斷書、費用治療明細單和城鎮居民醫療保險或新型農村合作醫療報銷單證明材料，到其所在鄉鎮人民政府提出申請醫療救助，鄉鎮人民政府負責審核資料的真實性，對符合救助條件的并簽署審核意見，填寫《城鄉醫療救助申請表》，報縣（區）民政部門審核。縣（區）民政部門應在20個工作日內對鄉鎮政府報送的醫療救助對象有關材料，進行復審、核審，簽署審批意見。對不符合醫療救助條件的，簽注理由后退回申請人。

第十條縣（區）民政部門應堅持醫療救助審核、審批公示制度，接受社會監督，做到公開、公平、公正。

第十一條縣（區）民政部門應建立健全醫療救助對象檔案，一戶一檔，做到醫療救助對象申請書、審批表、診斷書、醫療費發票等資料齊全，規范化管理。

第十二條醫療救助實行定點醫療救助制度。定點醫療機構與城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療定點醫療機構相一致。

第十三條提供醫療救助服務的醫療機構，應當在規定范圍內，按照城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療用藥目錄、診療項目及醫療服務設施目錄，為醫療救助對象提供服務。

第十四條醫療救助資金按以下渠道籌集：

（一）省級下撥城鄉醫療救助補助資金；

（二）縣（區）人民政府財政補助資金每年按照當地城鄉人口人均不低于1元的標準列支；

（三）縣（區）福利彩票公益金中提取1%；

（四）社會捐贈、慈善機構資助金。

第十五條醫療救助資金的籌集、管理和使用情況，以及救助對象、救助金額等情況應通過多種方式定期向社會公布，接受社會監督。

第十六條對騙取醫療救助資金的單位和個人應當及時追回，情節嚴重的依法追究法律責任。

第十七條醫療救助醫院和醫務人員，在診斷、治療、處方等醫療環節中，有弄虛作假、等行為的，由衛生部門嚴肅處理，情節嚴重的，依法追究當事人的法律責任。

第十八條醫療救助專項資金要堅持專款專用、量入為出、收支平衡的原則。

第十九條對截留、侵占、挪用城鄉醫療救助資金的責任人，由所在單位或主管機關嚴肅處理，造成損失的，應予賠償，構成犯罪的，依法追究法律責任。

第二十條本辦法由民政、衛生、財政、勞動和社會保障部門共同負責實施，各縣區應成立由政府分管領導任組長，民政、衛生、財政、勞動和社會保障等部門負責同志參加的城鄉醫療救助工作協調小組，及時研究解決城鄉醫療救助工作中的重大問題。

第二十一條原《市農村醫療救助管理實施辦法》同時廢止。

重大疾病申請書范文第4篇

申請信用卡時，我們總會問“我能享受哪些權益？”可實際上，多數持卡人拿到卡片后，對自己享有的權益并不了解。不同的信用卡在很多持卡人眼中并無差別，卡片附帶的增值服務往往容易被忽視。

要做個聰明的刷卡族就必須先關注卡片所附帶的權益，小到在信用卡的特約商戶記得拿出合適的卡片消費，獲得折扣、禮品；在有效期內兌換積分等，大到不忘享受卡片提供的貴賓禮遇，比如體檢、名醫預約、機場接送、高額保險等。只有將持卡人所能把握的權益享受到極致，才能真正發揮卡片價值。

免費保險 不申請無理賠

“呀！我怎么就忘了信用卡有這項保險服務呢？”王小姐早在3年前就辦理了一張附帶保險功能的信用卡，其中的一項服務是提供出行交通意外保障。根據約定，持卡人可獲得火車輪船軌道交通意外傷害保障、汽車意外傷害保障、交通意外醫療保障等，若刷卡購買機票或支付80%以上團費費用，還可以享受飛機意外保障。

就在去年8月，王小姐旅行時搭乘的汽車發生交通事故，導致其腿部骨折，在接受初步治療后她又回上海進一步治療。“司機當時態度很好，我覺得可以大事化小，所以在對方陪我就醫、賠償我醫療費用后我也沒有進一步追究，連出事的憑證都沒有留下。”直到現在，王小姐才想起她有這樣一份保險，作為乘客，當交通意外傷害后可獲得最高5000元的賠償金，“其實回上海后我自己也付了不少醫療費，現在要理賠根本不可能了，只怪自己忘了這份保單。”對于每天在身邊的這張信用卡，王小姐懊惱自己沒有多多了解。

如今，提供保險保障服務的信用卡為數不少，常見的提供交通意外保障、旅行意外保障，較為特別的有健康保險，比如廣發真情卡持卡人可自由在女性健康保險與重大疾病保險中選擇一項保險。女性健康保險金卡保額3萬元、普卡保額1萬元；重大疾病保險金額保額同樣為3萬元、普卡保額1萬元。

平安保險信用卡在這一方面也別具特色。除了首刷次日即可享受的交通意外保障外，持卡人還能同時獲得燃氣用戶意外保障。具體包括燃氣意外傷害保額5萬元，每戶賠償限額15萬元；燃氣意外醫療保額沒人2000元，每戶賠償限額6000元；燃氣意外住院津貼30元/天，最高賠付180天；墊付燃氣住院醫療費用。值得注意的是，持卡人燃氣投保地址為信用卡申請書填寫的家庭地址，若住址變動，持卡人應及時變更。此外，相關保險條款規定，持卡人在事發后應10日內通知保險公司，未及時通知致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險公司對無法確定的部分，不承擔給付保險金的責任。而對于交通意外保障中就醫的部分，則提醒持卡人須在約定的醫院就醫，或者急診后3日內通知保險公司并轉入約定醫院就醫，否則可能無法順利獲賠。

酒后代駕服務需事先預約

酒后代駕其實是信用卡增值服務中體現對持卡人關愛的項目，觥籌交錯無法開車時，你可別忘了卡片的這一權益。

吳先生在體驗了一次酒后代駕服務后感覺十分貼心。“一上餐桌就知道逃不了喝酒，可酒后不能開車，又不想把車留在酒店，所以酒后代駕就最合適了。”吳先生說，一餐飯大約需要2個小時，而酒后代駕服務也只需提前2小時預約，還是挺方便的。每年自己的信用卡都能提供幾次免費代駕服務，為自己節省了不少成本。

目前，交行白金卡、上海銀行暢行信用卡、興業金卡信用卡、華夏銀行、平安信用卡等都提供該項服務。而實際上，真正提供這一服務的并非銀行或信用卡中心，而是專業的汽車服務公司，因此，相關的服務條款相當于持卡人與服務公司之間的協議，持卡人應注意其中的細節規定。

例如當持卡人確定預約酒后代駕服務后，就不能無故取消，若有特殊情況需要取消，必須按規定提前致電，不然仍然會視為權益被使用。又如，持卡人必須準時到達預約地點，一旦代駕人員等待超過一定時間，可自行離開，而盡管沒有享受到代駕服務，也視為已使用。此外，代駕服務往往只在出發地、目的地兩點之間完成，中途不停靠，若持卡人要求停靠，則視為服務結束，再次出發視為第二次服務。

以上海銀行暢行卡為例，持卡人可在上海、北京、浙江寧波、浙江杭州、江蘇南京、江蘇無錫、江蘇蘇州、四川成都、廣東深圳共9個城市指定范圍內享受該服務。一年限額6次。

持卡人預約酒后代駕，市區范圍以內需提前2個小時，預定成功后代駕服務視為正是生效，持卡人不能無故取消服務。若遇到特殊情況需要取消或變更服務，則至少提前60分鐘告知，否則，也將在免費代駕次數中扣減1次。代駕人員的等候時間不超過15分鐘，超時等候收費100元/小時，最長等待2小時。

另外，該卡與酒后代駕權益同時提供的還有車輛養護、道路救援、全程理賠等車輛服務。

華夏銀行酒后代駕條款規定，高峰時間用車（18：00～20：00）需要提前3小時預約，非高峰時間用車需提前2小時。服務不限次數，但需要扣減華夏銀行貴賓積分，具體可咨詢各地分行執行細則。

繽紛白金卡 權益莫放棄

白金卡是身份的象征，但真正懂得尊崇體驗的持卡人或許并不多。你是否知道，除了最為基礎的銀行白金貴賓通道、電話銀行專線服務外，你的白金卡還可以為你提供免費體檢、高額保險、機場貴賓服務、緊急車輛救援、高爾夫免費試練、專線秘書等諸多服務呢！如果你還只是停留在那份體面感上，那趕緊看看你的卡片究竟能帶來怎樣不一般的尊貴體驗吧。

“這次去機場就是用白金卡免費提供的送機服務。”夏小姐去澳大利亞旅行出發時，就體驗了一回貴賓送機服務，“一年可以免費享受4次，考慮到接機的話時間不太確定，航班萬一延誤會有損失，所以送機比較合適。”夏小姐感覺這一服務省力省錢，更讓她感受到一份實實在在的享受。

重大疾病申請書范文第5篇

學生平安保險（以下簡稱學平險）是以在校學生作為保險對象的一種商業人身保險，主要為在校學生提供包括意外傷害、意外傷害醫療等保障。

學平險的特點：一是學生人數眾多、社會效應巨大。隨著在校學生人數的增加，學平險也越來越被更多的人所知曉，學平險的社會影響程度也廣泛增強。二是費率水平低，保障程度高。由于歷史原因，我國保險公司的學平險產品一直沿用了原有的團體保險費率，所以當前學平險價格比普通人身保險產品的價格要低出許多。

學平險的出現給在校學生的人身健康提供了保險保障，緩解了學生的經濟負擔；能及時幫助學校快速妥善地解決各類風險事件，減輕了校方的管理壓力，穩定了學校的教學秩序；同時，學平險與大學生醫保、公費醫療構成三位一體的醫療保障，為大學生提供全面的保障。

二、大學生醫保和學平險的優劣勢對比

為切實保障武漢市在校大學生的就醫權益，促進社會和諧穩定，2009年武漢市社會保障部門結合實際情況，制定了《武漢地區高等學校在校大學生參加城鎮居民基本醫療保險實施細則》。

為了更好地使學平險與大學生醫保協調發展，本文將大學生醫保和學平險進行深入對比（見表1）。

（一）學平險相對于大學生醫保的劣勢

1、性質和目的方面的對比。學平險屬于商業性質，屬于商業保險的范疇，以盈利為目，其更多是考慮保險公司的利益，因而難免有忽略廣大學生的利益的現象，這點容易讓學生及家長產生排斥心理。而大學生醫保屬于社會保障范圍，以保障大學生的基本醫療權益、提高大學生的醫療保障水平為目標，不以盈利為目的，因而易于被人們接受，也吸引了廣大學生及家長的注意力。基于以上對比分析，可以看出大學生醫保更具親和力，因而深受廣大學生及家長的喜愛，他們更愿意選擇具有政策性保障的大學生醫保而放棄學平險，因此，大學生學平險市場份額受到一定的沖擊。

2、保費、保額方面的對比。（1）學平險保費完全自付。學平險保費完全由學生個人繳納，而武漢市大學生一般需繳納50元左右的保費，才能獲得一年的保險保障。大學生醫保保費來源于個人繳費和財政補貼，其中財政補貼資金又由各級財政按比例分擔。武漢市每位大學生享有100元的財政補貼，學生個人只需繳納20元，就可獲得一年的保障。在當下大學生保險意識較薄弱的條件下，大學生及其家長更加青睞大學生醫保。（2）學平險最高保額比醫保最高保額低。學平險的最高保額是8萬元（有些公司有所變動），而大學生的保額最高可達10萬元。隨著醫療成本的不斷高漲，各類人身風險頻發，大學生又幾乎沒有收入，用更低的保費換得更高的保險保障當然是大部分學生的首要選擇。因此，大學生醫保在保額上更具誘惑力，相較之下學平險反而變成了“高保費、低保額”的保險產品，這是使得學平險自身競爭力有所下降。（3）學平險繳費方式不具靈活性。絕大多數高校學生都是在進校注冊時，一次性繳清所有學年的保費，并且是在一定時間內集中辦理的，“逾期不候”也讓學平險的市場份額大大減少。大學生醫保則由社保局組織，實行自愿原則，保費（武漢市20元）一年一繳，隨時可退保。因此，在繳費方式上，學平險相對醫保來說，設計缺乏靈活性和人性化，這也加深了廣大學生及家長的抗拒心理。

3、醫療待遇方面的對比。（1）學平險的參保條件高。學平險對已患有先天性、遺傳性疾病和其他疾病的大學生不予承保。但是，大學生醫保本著為大學生提供最基本的醫療保障的原則，參保條件比較寬泛，即使有先天性病史、既往病史等也可以投保。很明顯，學平險比大學生醫保投保的門檻要高得多，也致使學平險失去了更廣泛的大學生保險市場。（2）學平險賠付手續復雜。學平險中，被保險人出險后需先通知保險公司，醫療住院期間，需要個人先行墊付現金，然后憑保單、理賠申請書等和學校證明等材料到保險公司報銷，經保險公司核實后才賠付。整個報銷過程繁瑣復雜，有“雨后送傘”之嫌，這對被保險人來說不僅不方便，而且給病人帶來了經濟和精神壓力，也增加了報銷的經濟和時間成本。而在醫保中，大學生實行的是個人支付30%，醫保中心結算70%，無需現金墊付。如果在非首診醫院就醫，先自行墊付治療費，然后到首診醫院按比例報銷，這可以減輕病人的經濟壓力和心理負擔。（3）學平險對特殊疾病的賠付不及醫保。學平險將一些重大特殊疾病列為除外責任，不予承保，對患重疾的大學生而言，就享受不到學平險的保險保障。然而，大學生醫保將學平險的一些除外責任（如精神病等）納入了保障范圍，而且報銷時醫保基金可支付70%。因此，對特殊疾病在保額和報銷比例上，大學生醫保比學平險更具優勢。

（二）學平險相對于大學生醫保的優勢

1、從保險對象來看。學平險是針對所有在校大學生，包括本專科生和自考生的一種商業性保險，而大學生醫保主要針對的是全日制大學生。這樣一來，自考生就不在大學生醫保的保障對象范圍內，若要投保則需全額自費投保城鎮居民醫療保險，但保費卻是大學生醫保保費的幾倍。在現實情況中，自考生大多都是靠學平險來獲得保險保障的。

2、從身故保險金方面來看。投保學平險后，如果被保險人在保險期限內死亡，無論是疾病身故還是意外身故，保險公司經核查證實后將給付身故保險金（疾病身故金8000元，意外身故金10000元）。大學生醫保則側重于醫療費用賠付、住院補貼等，對于大學生在校期間的死亡不予保障。相比之下，學平險的處理相對大學生醫保更好。

3、從起付標準、報銷比例來看。學平險的起付標準是100元，而大學生醫保起付標準是200元。很多學生平時只是感冒等經常性費用支出，若未滿起付標準則不能利用醫保報銷。同時，大學生醫保基金將醫療藥品分成了甲、乙、丙三類，而一些治療重大疾病的特效藥品通常則屬于丙類藥，需要學生自費。而學平險在保險報銷方面只有一個免賠額，沒有藥品分類的限制，近年來患重大疾病的大學生人數逐年升高，學平險更有利保護大學生的切身利益。

綜上可知，學平險和大學生醫保相比，二者各有優劣，但是大學生納入城鎮居民基本醫療保險對學平險確實是一個不小的沖擊。對商業保險公司，這個市場所帶來的利益是不忍割舍的；而對大學生，若失掉其中任何一項保障都是心痛的。所以在大學生納入醫保的政策下，學平險應重新定位，尋求與大學生醫保的差異化發展，優勢互補，尋找新的發展對策。

三、在大學生醫保沖擊下學平險的發展對策

（一）與學生展開互動，提升親和力

通過加強與高校和學生近距離接觸，開展互動以彌補學平險親和力不足的弱點，提升學平險對大學生的吸引力。首先，應加強與學校的合作，積極爭取學校支持，宣傳學平險的功能作用。其次，加強與學生的互動，保險公司可以深入校園開展為貧困生提供補助等方式，通過互動來發展與學生良好的關系。

（二）提高保險金額、對繳費方式進行改進

《武漢市大學生醫保實施細則》中規定：交通事故、醫療事故等由他方承擔醫療費賠償責任部分的醫保基金不予支付。可見，醫保在大學生身故這一方面的保障是缺失的。因此，學平險正好可以在這方面大有作為。同時，提高意外身故保險金也是學平險與大學生醫保差異化發展的需要。因此，商業保險公司可以提高意外死亡險的賠付比例。

（三）加強宣傳和服務，簡化賠付手續

首先，要加強宣傳和服務。保險公司在給學生保險憑證時，可以將保險宣傳冊一并交給學生，并通過在學校設立展架、舉辦知識講座等來加強宣傳，提高學生的保險意識。保險公司及其工作人員應做好服務工作，要明確告知投保學生有關學平險的保險責任、除外責任、理賠程序等重要事項。其次，要簡化賠付手續。出險時保險公司應提升工作效率，主動及時地為大學生辦理學平險的理賠工作，同時應縮短賠付周期，對符合理賠條件的積極賠付，不符合理賠條件的也應跟被保險人解釋清楚，讓被保險人接受，避免造成不必要的糾紛。

（四）加強產品創新，提高重疾保障水平

一是加強產品創新。學平險雖然受到了大學生醫保的沖擊，但還是有廣闊的發展空間。大學生醫保實行的同時，也宣傳了保險知識。保險公司應該把握機會，針對大學生醫保的不足，加強產品創新，擴大保障范圍，為廣大學生提供更充分的保障。二是提高重疾病人的保障水平。學平險對于已患有先天性疾病的大學生不予承保，并且對于已經投保學平險的大學生，在保險期限內患了重大疾病的賠付額也很低，根本不能彌補重大疾病所需的醫療費用，這給學生及其家庭帶來嚴重的經濟負擔。因此，保險公司可以適當擴大重大疾病的保障范圍，增加賠付額，為學生提供更好的保障。