反詐騙治理報告

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反詐騙治理報告范文第1篇

為保護保險消費者合法權益，防范化解保險欺詐風險，嚴厲打擊保險欺詐犯罪行為，現就加強反保險欺詐工作提出如下意見。

一、充分認識加強反保險欺詐工作的重要意義

保險欺詐，是指利用或假借保險合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險金詐騙類、非法經營類和保險合同詐騙類等。保險欺詐行為不僅直接侵害了保險消費者利益、侵蝕了保險機構效益，而且間接推高了保險產品和保險服務的價格，損害了行業形象，破壞了市場秩序，動搖了行業健康、持續發展的基礎。加強反保險欺詐工作有利于保護保險消費者權益、提高行業抗風險能力、提升企業核心競爭力和樹立保險行業誠信經營的良好形象。

保監會歷來重視反保險欺詐工作，成立了反保險欺詐的專門組織機構，探索建立了反保險欺詐的制度機制，指導相關保險機構將防范欺詐風險納入風險防控體系，并通過開展打擊“假機構、假保單、假賠案”、配合公安機關“破案會戰”打擊保險詐騙等專項行動，初步遏制了保險欺詐案件高發的勢頭，取得了一定成效。

隨著保險業的發展，保險欺詐又呈現出一些新情況、新特點。全行業必須深刻認識加強反保險欺詐工作的重要意義，主動增強風險意識和責任意識，進一步完善體制機制，切實防范化解保險欺詐風險，全面推進反欺詐各項工作。

二、指導思想、基本原則和目標任務

（一）指導思想。以保護保險消費者合法權益為目的，以防范化解保險欺詐風險為目標，以行政執法與刑事執法聯動機制為保障，組織動員各方力量，懲防結合，標本兼治，著力構建預防和處置保險欺詐行為的長效機制。

（二）基本原則。堅持健全長效機制與短期重點懲治并重；堅持內部管控與外部監管雙管齊下；堅持行政執法與刑事司法協調配合；堅持多方參與，協同合作。

（三）目標任務。構建一個“政府主導、執法聯動、公司為主、行業協作”四位一體的反保險欺詐工作體系，反欺詐體制機制基本健全，欺詐犯罪勢頭得到有效遏制，欺詐風險防范化解能力顯著提升。

三、健全反保險欺詐制度體系

（一）健全反欺詐組織體系。各保監局應指定內設處室負責反欺詐工作。各保險公司、保險專業中介機構應在總部設立專門的部門或指定內設機構作為反欺詐職能部門；各省級分支機構應設立反欺詐崗位。行業協會應建立反欺詐專業委員會。

（二）完善反欺詐技術規范。保監會組織行業制定出臺反保險欺詐指引，統一反欺詐技術標準和操作規范。行業協會指導建立欺詐風險警戒線標準和關鍵指標。

（三）建立欺詐風險報告和通報制度。保險機構應定期分析、評估欺詐風險，并向監管部門報送欺詐風險年度報告。監管機構和行業協會應根據市場情況及時通報欺詐案件、風險信息。

四、嚴厲打擊各類保險欺詐行為

全行業應暢通舉報投訴渠道，及時發現各類保險欺詐違法犯罪行為；建立欺詐案件調查和協查制度，積極配合公安部門和司法機關做好案件查處；嚴格落實責任追究和案件移送制度。重點打擊以下三類欺詐行為：

（一）保險金詐騙類欺詐行為。包括：故意虛構保險標的，騙取保險金；編造未曾發生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；故意造成保險事故，騙取保險金的行為等。

（二）非法經營保險業務類欺詐行為。包括：非法設立保險公司、非法設立保險中介機構，設立虛假的保險機構網站，假冒保險公司名義設立微博、發送短信開展業務，非法開展商業保險業務、非法經營保險中介業務，以及銷售境外保險公司保單等行為。

（三）保險合同詐騙類欺詐行為。包括：銷售非法設立的保險公司的保單、假冒保險公司名義制售假保單、偽造或變造保險公司單證或印章等材料欺騙消費者，以及利用保險單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。

五、提高欺詐風險管理能力

（一）將反欺詐工作納入全面風險管理體系。各保險公司、保險專業中介機構應制定與業務種類、規模以及性質相適應的欺詐風險管理制度。各保險機構應加強反欺詐工作的內部審計和監督檢查，強化內控執行力。

（二）增強公司治理層面的責任意識。各保險公司、保險專業中介機構應明確欺詐風險管理由公司董事會負最終責任，高級管理層負管理責任，監事會履行監督職責，提高公司治理層面的風險意識。

（三）防范交易對手欺詐風險。保險機構應審慎選擇中介業務合作對象或第三方外包服務商，重點關注交易對手的合法資質、財務狀況、內部反欺詐制度和流程規定等。

六、強化反保險欺詐監管機制

（一）開展反欺詐檢查。各級監管機構應定期檢查保險機構反欺詐組織體系、制度建設和執行情況，增強欺詐風險管理的有效性。

（二）做好欺詐風險監測和預警。各級監管機構應監測行業欺詐風險狀況，開展欺詐風險預警，及時披露欺詐風險。

（三）加強欺詐風險的后續跟蹤管理。各級監管機構應依法責令欺詐風險管理體系存在嚴重缺陷的保險機構限期整改，督促保險機構完善反欺詐工作機制。

七、建立行業反欺詐合作平臺

（一）研究開發反欺詐信息系統。各保險公司應為欺詐風險的識別、計量、監測和控制建立信息系統，確保及時、準確地提供欺詐風險信息，以滿足內部管理、監管報告、信息披露和行業共享的要求。

（二）建立行業反欺詐信息平臺。行業協會應組織搭建反欺詐信息平臺，指導行業建立反欺詐數據庫，開展欺詐風險信息共享。各保險機構為行業反欺詐信息平臺提供有效數據支持。

（三）建立反欺詐專項資金。行業協會應為打擊欺詐活動建立專項資金，用于打擊保險欺詐犯罪為目的的欺詐風險管理、舉報獎勵、專業培訓、警示宣傳以及反欺詐基礎設施建設等活動。

八、完善反保險欺詐協作配合機制

（一）強化聯合執法。各級監管機構應健全與公安部門和司法機關的案件移交、聯合執法機制，建立案件聯合督辦機制。探索建立與醫療衛生部門共同打擊醫療健康保險騙賠案件的聯動機制。

（二）加強信息互通。各級監管機構應完善與司法及公安、人民銀行、工商等部門的案件信息和執法信息通報制度，加強交流互訓。

（三）完善法律體系。保監會應會同有關部委推動立法、司法機關完善懲治保險欺詐犯罪的立法、司法解釋，明確保險欺詐行為的認定標準和處理規范。

九、加強研究、交流與宣傳教育

（一）加強理論研究。保險學會、行業協會應加強欺詐風險的理論研究和學術交流，探索適合行業發展實際的經驗和規律。

（二）推進國際合作。中國保險行業協會在保監會的指導下，建立健全國際交流與合作的框架體系，加強與國際反保險欺詐組織的溝通聯絡，在跨境委托調查、提供司法協助、交流互訪等方面開展反欺詐合作，形成打擊跨境保險欺詐的工作機制。

（三）強化宣傳教育。各單位應組織開展反保險欺詐的專題教育和公益宣傳活動，增強消費者反欺詐意識和能力。

十、構建反保險欺詐長效機制

（一）高度重視，加強領導。反保險欺詐工作涉及面廣、頭緒多、任務重，各單位要高度重視，切實加強組織領導。要納入重點工作統籌考慮，加大反欺詐的資源投入，精心組織，加強指導。

反詐騙治理報告范文第2篇

關鍵詞：金融機構；新型詐騙；犯罪特點；防范措施

一、基層金融機構電信網絡詐騙的主要分類

現階段，我國基層金融機構所出現的電信網絡詐騙類型相對較多，可從詐騙技術手段、冒充身份、犯犯罪嫌疑人、實施方式等方面分類。比如，根據詐騙嫌疑人所在地，可將其分為這樣兩種：第一種，在境外借助網絡電話的形式詐騙。電信網絡詐騙團伙在非洲、東南亞、歐洲等地設置詐騙窩點，從大陸招收大量話務員，借助網絡渠道和公眾取得聯系，并冒充公檢部門的工作人員，虛構事實，獲得公眾信任，從而實施詐騙。調查結果顯示，這種類型的案件占全部詐騙案件的22.0%左右，但經濟損失占全部損失的62.0%；第二種，電信網絡詐騙團伙在自己生活的鄉鎮，借助短信、電話的形式向全國公眾實施詐騙。這種類型的詐騙具備相對顯著的地域性，占全部詐騙案件的80.0%左右，經濟損失占全部損失的41.0%。

二、基層金融機構電信網絡詐騙頻發的原因

1.受害人防范意識不足

電信網絡詐騙發生率的提高、成功詐騙率的提高和受害人防范意識不足相關，從犯罪心理學角度來講，電信網絡詐騙是可以有效預防的，只需受害人充分了解詐騙手段，就能有效預防詐騙案件的發生。但從實際情況來講，盡管相應部門做好了電信網絡詐騙的宣傳和防范工作，比如：通過媒體宣傳的方式對涉及詐騙的號碼實施停機處理，這種方式雖取得了一定的效果，但最終結果并不理想。一般來講，詐騙分子詐騙手段千變萬化，單純性的防范宣傳是無法趕上詐騙手段變化速度的。同時，公安機關還存在單打獨斗的情況，無法調動各力量參與其中，影響最終的防范結果。

2.案件偵破打擊效果不佳

電信網絡詐騙案件偵破普遍存在技術不合理、查證困難等情況，再加上相應部門協作機制相對滯后，無法形成相對合理、有效的打擊能力，間接增加電信網絡詐騙發生率，主要包括這樣幾種：①主動破案意識薄弱。因電信網絡詐騙的特殊性，多為跨地域作案，具有犯罪手法變化快速、空間跨度大等特征，任何一起詐騙案件需很長的時間偵破，線索的取證工作相對困難，需投入相對較多的人力、物力，甚至需輾轉多個國家，雖工作時間相對較長，但最終的效果并不理想，導致各公安部門習慣性的將優勢資源放在相對較大的案件上，對電信網絡詐騙案件存在不愿打擊心理；②未形成部門共同治理模式。公安部門在打擊犯罪過程中未充分結合基層金融機構，造成犯罪案件的偵破工作處于被動狀態。公安部門在發現受害人后，賬戶凍結的處理時間相對較長，無法在第一時間凍結相應賬戶，增加資金的流失總量；通信部門接收到公安部門提供的信息后，未及時處理、回應相關問題，導致公安部門無法及時、快速的找尋犯罪窩點，間接增加犯罪率。

3.犯罪成本、刑罰成本不相稱

①低成本。所謂的低成本主要表現為這樣幾個方面：一方面，經濟成本低。現階段，大多數的電信網絡詐騙分子借助電腦、手機等工具作案，這些工具購買價格相對較低，所獲得的經濟效益也比較低；另一方面，犯罪懲罰成本低。網絡詐騙不存在犯罪現場證據，加大偵破取證難度，降低案件偵破、犯罪分子抓獲率；②高回報。電信網絡詐騙具備作案手段集團化、隱蔽性特征，致使網絡詐騙犯罪發生率明顯高于相對傳統的搶劫率，促使諸多犯罪分子使用自認為安全的手段作案。

4.部門監管不力

伴隨著科學技術的不斷發展，使電信行業在管理、經營等方面相對落后，存在大量問題。再加上日常經營中過于追求經濟效益，缺乏責任心，從某種程度上提高犯罪率。一般來講，部門的O管不力主要表現為這樣幾點：第一點，電信部門監管不到位。在新型技術、新型應用大力推廣的過程中，未充分考慮安全因素，導致典型網絡電話成為虛假信息的主要渠道。并且，手機卡實名制未落實到底。用戶在購買手機卡時，通常不用自己身份證開具，或直接在街頭、網絡購買不記名的手機卡；第二點，互聯網監管不到位。先進技術的發展在提高國民經濟水平的同時，也給犯罪團隊提供相對較多的工具，犯罪分子在淘寶商店中購買大量犯罪工具，或借助現有工具開發屬于自己的工具詐騙。同時，網絡實名制未落實到底，造成門戶網站、論壇等存在大量欺詐性的信息，為詐騙活動的開展提供便利。

三、基層金融機構防范新型電信網絡詐騙的措施

為更好地識別、控制電信網絡詐騙，維護基層金融機構聲譽，為客戶提供相對安全、高效的服務透析，應根據網絡詐騙的實際情況制定有效的防范措施，以在降低電信網絡詐騙發生率的同時，實現最終的防范目的。

1.樹立反欺詐理念

基層金融機構經營過程中，對各業務、管理條線詐騙交易進行監測、調查，建立機構內部的風險報告制度、詐騙監測預警機制，將各業務產品作為基礎，以實現最終的詐騙預警目的。同時，還需根據金融機構的實際情況評估詐騙預防情況。

2.加大宣傳力度，強化防詐騙意識

基層金融機構可借助宣傳欄、顯示屏等宣傳電信網絡詐騙風險，按時或不按時的在重要場所、集市等開展宣講活動，提醒客戶這種詐騙的表現形式、詐騙的潛在性風險。并且，還可借助防詐騙手冊發放的形式幫助客戶更好的了解電信網絡詐騙類型、防范重要性，以提高客戶的防詐騙能力。

3.加大金融機構員工防詐騙培訓力度

要想從根本上預防電信網絡詐騙的發生，應加大基層金融機構員工的培訓力度，主要表現為：培訓金融機構員工的基礎性的金融業務，培訓金融機構管理人員相應制度，以反詐騙、法律法規為主。另外，加大金融機構業務人員的教育、培訓力度，比如：根據業務人員的工作職責、工作崗位進行信用卡、貸款欺詐的識別和預防；開展重點培訓活動，對不同時期的突發詐騙行為進行反欺詐培訓。

4.打擊網絡黑產源頭

現階段，電信網絡詐騙的主要源頭是編寫釣魚網站代碼的黑客，其處于犯罪金字塔最頂端，雖人數少，但卻能影響整個網絡產業鏈，可從這樣幾點進行：第一點，建立網絡黑產數據庫。目前，網絡黑產商業化已處于成熟階段，黑客們存在相對復雜、精巧的產業鏈，無法估測黑產網絡規模。針對這種情況，國家政府應盡快了解網絡組織結構，掌握黑客的主要來源、聯系方式、從事行業等；建立網絡數據庫，以在全面掌握黑產情況的同時，幫助公安部門更好打擊犯罪團伙；第二點，引導黑客轉型。現階段，因大多數黑客在社會中找不到適合自己的位置，再加上學歷、年齡等因素的影響，得不到社會認可。因此，國家政府應根據網絡的發展情況建立人才的吸引機制，將其引導到相對正常的生活軌道上，便于成立紅色黑客組織，共同對抗黑客，加快黑客的轉型速度。

此外，還需完善立法。從立法層面著手，適當修改相關規定，將電信網絡詐騙從犯罪案件分離出，并將其納入社會管理秩序罪中，降低網絡詐騙的入刑門檻，增加電信網絡犯罪成本，提高法律威懾力；完善和電信網絡詐騙相關的標準、規范，加大金融機構監管機制的建設力度，強化筋肉機構的法律責任。比如：針對手機號碼不實名制的問題，應在相應條例中規定手機號碼開具用戶提供真實信息，明確設定未履行義務的處罰措施，促使金融機構員工、公眾自覺履行社會責任。

反詐騙治理報告范文第3篇

關鍵詞：保險欺詐；欺詐識別；綜述

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）06-0112-02

一、國際保險欺詐的研究綜述

（一）國際保險欺詐的研究特點

1.在實證研究方面，注重對保險欺詐的識別研究。具體地說就是采用回歸及其他統計、計量的方法，找出保險欺詐的識別因子，并將這些因子按照識別的貢獻賦予不同的權重，代入一定的識別模型中，進行具體險種的欺詐識別分析，以便協助保險人在眾多的保險索賠中將疑似保險欺詐案件剔除出來。例如，Bachir and Georges（1997）利用專家系統對加拿大的保險欺詐進行識別；Caudill（2005）應用LOGIT模型對美國機動車保險欺詐的識別。誠然，這種識別并不能達到完全識別的效果，但是，它有助于保險公司在面臨疑似索賠案件的時候，作為判定的工具。同時，不同的識別模型，識別的效果不同，要考慮險種的特殊性做出修正。

2.在理論研究方面，對保險欺詐的成因主要集中于信息不對稱和道德風險方面的研究。Schiller（2006），Moreno，Francisca and Watt（2006）認為，信息是可還原的，可通過特定模型重構出險的現場信息，剔除受投保方操縱的信號。誠然，Schiller的證明僅僅只是理論上的突破，但不論如何，對信息的精煉始終是貫穿保險反欺詐的一項重要因素。

（二）國際保險欺詐的研究視角及相關研究成果

1.法律視角。實際上各國對保險欺詐都有相關的法律規定，但是嚴格程度不同。中國在《保險法》和《刑法》當中簡單作了規定，并且這種規定僅限于嚴重的保險欺詐，不論是手段的惡劣程度，還是欺詐金額較高，上升到保險詐騙的欺詐行為。但是中國保險監管機構中，目前還沒有形成獨立的反欺詐的部門。在美國，有專門的保險欺詐法，同時成立專門的保險反欺詐機構。而英國。ABI每定期會關于保險欺詐的現狀報告。法律和相關的反欺詐機構是防范保險欺詐中最重要的制度保障。

2.心理學的視角。近年來，保險研究越來越重視心理層面的分析。保險經營的是“不確定性”，而這種“不確定性”來自于人們工作、生活中的各個方面，對“不確定性”的心理擔憂是訴諸保險的深層原因，并將影響投保人的保險行為。英國ABI在這方的專門調查和研究較豐富，其調查結果顯示，一方面人們對不誠實行為的容忍度增大。適當地夸大保險索賠被認為是理所當然的事情，這種容忍度的放大，導致機會主義的保險軟欺詐上升。在美國，調查顯示有25%的人認為欺詐保險公司是可以接受的。另一方面是投機心理使然。在法律和保險合約之間尋找間隙的投機心理。例如，很多國家都規定詐騙保險金數額達到一定數額以上的，認定為保險詐騙罪。那么在保險合約和刑法之間還有一些灰色空間。對于那種屬于保險欺詐，卻不屬于保險詐騙罪的行為，被很多人所默認。據ABI調查顯示，在英國，40%的人認為適當地夸大保險索賠是可以接受的。

3.實證分析的視角。這種分析著重于解決“保險欺詐從定量的角度來看，到了什么程度，造成了什么程度的保險損失”。對于保險欺詐這種現象，國際上實證分析中較多采用統計中的因子分析、回歸分析、Logit模型、Probit模型分析。這些分析的核心在于試圖找出影響保險欺詐的可以量化的指標，并通過建立的模型來檢驗保險市場中現有的保險欺詐狀況。主要有：Picard（2003）研究用optimal audit strategy識別保險欺詐；Caudill（2005）建立了保險欺詐的Logit模型，這些在當今國際保險欺詐的識別中都發揮重要作用。這些模型得以有效地發揮作用，其前提在于一國的保險市場有比較完善的保險投保、理賠數據。目前，對于中國的保險欺詐研究，數據的缺失是最大的障礙。

4.信息經濟學視角。這是最早的研究方向。從Arrow（1971）的《風險分擔理論文集》開始，保險欺詐始于投保人和保險人的信息不對稱被廣泛研究，Botch（1999）在其《保險經濟學》一書中，也著重分析了道德風險引致的保險欺詐。Arrow的研究主要側重于保險合約的不完備性和執行的不可完全監督性，導致的保險欺詐，因此認為，對保險合約進行改進，使其具有更強的激勵約束機制是解決的根本之道。而Borch側重投保人的偏好與保險人的偏好差異，導致為了追求各自目標效用函數的最大，而背離保險合約的行為。從二者的差異來看，Arrow將解決的路徑訴諸合約的完善，或者改進；而Botch訴諸于對投保人和被保險人的偏好引導，并且加大保險欺詐被識別的懲罰，以改變被保險人的收益結構，達到約束保險欺詐行為。而Moreno.Francisca and Watt（2006）在其共同的研究中發現，配合理賠審計情況下的激勵—約束機制對于抑制保險欺詐并非總是有效，它要求保險合約是可續保的，以便符合反復多次的博弈條件，將探討的激勵—約束的有效性進行跨時期的界定，同時要求動態地觀測投保方的信息。

5.宏觀因素分析。保險承保的是“不確定性”風險，而這種風險的增大或減少與社會環境密切相關，例如，失業的上升、自然災害的頻繁發生、交通事故的增多，立法的廢除或建立等，這些因素都會影響人們的保險行為。事實上，不同的制度背景下，保險欺詐的實施和程度有很大區別。

二、國內保險欺詐研究現狀

國內對保險欺詐的起步較晚。20世紀90年代初，中國的保險欺詐并不嚴重，這主要得益于當時的市場結構：當時保險公司數量較少，被保險人難以實行跨公司進行連鎖欺詐。其次，當時保險金額也較低，保險欺詐的數額也較小。但是近幾年保險欺詐快速上揚，但是對保險欺詐的研究仍然鮮見。究其原因：第一，保險公司之間各自為政，為了公司聲譽，對保險欺詐的披露較少，也沒有專門機構統計欺詐數據，這給保險欺詐的研究帶來難度。第二，研究的單向性。隨著產權改革和公司治理結構的推進，國內大多數的研究均向這個方向傾斜。第三，中國保險研究的宏觀性。中國的保險研究注重宏觀方向，對于微觀問題的研究較少。保險欺詐作為一種保險經營中的現象，更多地被認為是保險公司自身的事情，并不深刻地從行業及全社會嚴重性的角度加以探討。

國內為數不多的保險欺詐的研究主要有以下幾方面特征：

1.研究的議題集中在保險欺詐的特征分析。例如，宋軍（2005）對中國機動車保險中的欺詐特征進行分析，并據此提出，加強中國保險欺詐的防范及保險公司完善自身的承保和核賠的流程，從制度上建立保險欺詐的防范體系。而國際上，較多地集中于保險欺詐的識別分析，中國目前鑒于保險理賠數據還由各家保險公司自己掌握，并沒有形成統一的信息統計機構，因此，識別的數據獲得的成本太高。

2.研究的工具單一，鮮有實證分析。由于數據來源的困難，同時也由于中國保險研究技術的滯后，國內對保險欺詐的研究以定性研究為多，定量研究鮮有。這數據來源的困難有兩方面：首先，中國1998年建立保險監督管理委員會，之前沒有專門的保險數據統計機構，所以，縱向的數據獲取較為困難；其次，中國的財產保險和人壽保險經歷混業經營到分業經營，早期數據中產壽險的理賠數據難以區別，而據此再提煉出機動車保險的專門數據更是不易；最后，隨著財產保險市場主體的增加，保險公司為了爭奪市場分額，經營的重心還停留在擴大保費，對于保險欺詐往往并不深究，識別出的保險欺詐也僅僅是取消保險合同，拒絕賠付，較少訴諸法律程序。

反詐騙治理報告范文第4篇

最近,團購在國內掀起了另一波網絡購物的熱潮，團購網站也成為這一波創業者競相投入的藍海。據易觀國際最新的統計數據顯示，到2010年年終，共有1726家團購網站，平均算下來，2010年每一天都有4.7家團購網站成立并且上線。截至到2010年年底，國內團購市場規模將接近10億元人民幣。另外，根據獨立團購導航網站團800近日公布的《2010年團購市場統計報告》也顯示，2010年12月國內網絡團購市場的總銷售額一舉突破4.01億元人民幣，月度復合增長率高達18%。預計2011年整個市場份額將達到200億元人民幣。

相較于其他網絡商業模式，團購網站的進入門檻相對較低，同時也給互聯網界帶來了更多的創業機會。因此，出現了國內在短短的一年時間內，有超過2000家以上的團購網站成立的狀況一點都不意外。而團購模式的欣欣向榮，為消費者帶來更大的折扣實惠，享受更多樣化與更實惠的購物機會，從而拉動網絡購物的整體的市場規模。但是近來，不絕于耳的團購糾紛、甚至欺騙的事件，引發眾多消費者對于團購的信譽質疑。中國質量新聞網的報導指出，用戶針對團購網站的投訴已經達到日均5起，并且超過80%的網民開始對團購網站產生質疑。因此，而導致的后果是政府相關單位已經在醞釀出臺有關團購的相關管理措施，而商務部直屬機構中國國際電子商務中心，更在日前針對團購行業推出誠信資質認證和評級標準，期望通過設置門檻來治理團購市場的亂象。

我記得，最近有一家被警方調查涉及團購詐騙的1288團購網站，被受害的用戶爆料，該網站搖身一變而變身為一家叫做團購點評網的網站。該網站不僅在許多網絡論壇上被廣泛傳播，還引得鳳凰網及IT時報等眾多媒體趕來競相報導。而類似的網絡購物糾紛，除了在團購網站以外，在C2C以及B2C網站上也是層出不窮。根據去年十月,中國電子商會315消費電子投訴網公布第三季度報告中顯示，在過去的三個月中，網購投訴達11138宗，這足以顯示出信譽問題已經成為互聯網產業新一輪的危機。信譽問題不僅發生在網絡購物等電子商務產業當中，甚至包含了許多提供給網絡用戶不管是收費或免費的服務，對于用戶的承諾與保護的不足，也會造成眾多用戶的投訴，對企業的信譽問題造成打擊。同時，“信譽”這件事不僅僅對于用戶很重要，對于投資人或者合作伙伴也是相當重要。它可以影響股價，影響投資人的投資意愿，也影響合作伙伴的合作意愿。

反詐騙治理報告范文第5篇

關鍵詞：借貸主體;高利貸;食利者

中圖分類號：D922.282 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）35-0087-02

民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。

一、民間借貸之亂象分析

（一）借貸主體鋪天蓋地

所謂的民間借貸并不是簡單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔保公司、典當行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現，幾乎都在從事民間借貸或相關的業務。據中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸。媒體報道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產、戶戶典當行”，都從事民間借貸或相關業務。參與的不光是普通個人和企業，家家戶戶都在搞，國家公務員在搞，事業在編在搞，甚至少數律師、法官也在搞。現在少數銀行也充當著民間拆解“二傳手”。領導們暗一點，民眾們明一點。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。

（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪

1.欺詐。可以毫不夸張地說凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰友騙戰友，同學騙同學，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時手續上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時候，保證你肯定有能力還，實際上到時能不能還他根本沒底;借錢時說肯定按幾分利息準時支付，實際上還利息時能賴就賴，到時不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時說這錢急著用于正規用途，實際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數重借貸關系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們為了讓人相信他們強大的經濟實力，通常都開豪車，玩的都是大場面。可以說一切都在欺騙中進行。

2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時必去斬頭息。現在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數字。逼迫表現之二，借款到期還不上時，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計算出來的純利息重新打借條，同時要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計算出來的利息打進該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現之三：逼債。這個非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關產權證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項權證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔保人。現在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。

（三）民間借貸滋生問題眾多

民間借貸監管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢去發展，一旦發展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會變成洪水猛獸。現在大多數民間借貸都是處在灰色甚至黑色領域，沒有在陽光下運作，出現這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現在成為法院民事案件的主流了，案件數量多、標的額大、執行難、戰線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發效應，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實體產業，如若企業因無法消化高企的財務成本而倒閉，那么預期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應吸引了許多實體資金轉道加盟，產業空心化日趨嚴重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環節出現紕漏，其間的風險就猶如多米諾骨牌般擴散開來，給當地經濟與社會安定形成重創。

1.讓很多企業、經營者不堪重負，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業急用錢時不顧一切，被民間借貸手續快速便捷的表象所迷惑。實際上民間借貸手續雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計算復利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業雪上加霜，拆東墻補西墻，企業資產被挖空并形成惡性循環，嚴重影響企業進一步健康發展，說很多企業就是被高利貸壓垮的一點不夸張。

2.極易引發各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經營者的資金，一開始都能兌現，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴重。吳英、曾成杰就是我國近來發生的被法院認定為集資詐騙兩個最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會閑雜好斗人員，甚至勾結黑社會，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時，往往會對借款人或擔保人強行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因為資金問題而發生矛盾進而對同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時鋌而走險對借款人或他們的家屬實行綁架，還有極個別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財，借錢時什么條件都答應，其實內心里借了就是對準不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機號碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實，絕大多數放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報為噱頭，吸收社會上不特定對象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。

以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個主要罪名，有的還引發故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。

3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業務的開展大大受限。其次，一時間銀行內部人員甚至也玩起了高利貸，違規將銀行的部分資金投放到高利貸市場。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動，造成銀行業務混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠高于銀行，使得銀行對國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現象，給銀行造成混亂。

4.影響社會穩定。很多地方因民間借貸引發了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關命案時有發生，極大地影響了社會穩定。《白毛女》中，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會。在提倡和諧社會的當代中國，在人民權利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。

二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議

如何規范民間借貸，讓其回歸良性，發揮其應有的作用，筆者認為既要采取一定的管理措施，也要加強這方面的立法。

（一）民間借貸管理措施建議

1.發展和完善正規金融機構的服務，金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，加強服務創新。各商業銀行要按照《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》的要求，切實改進中小企業的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業貸款難的問題。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭力，能夠還本付息的企業加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現代化高科技為民眾提供盡可能簡便、快捷的存款、貸款服務。各大商業銀行的信貸資金在向國有企業、大中型企業傾斜同時，要適度滿足地方經濟發展的合理資金需求。人民銀行應加強對農村信用社的政策引導。金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件，從而規范企業行為，同時也為投資者正確把握方向提供穩妥的金融條件。

2.銀監會應切實擔負起金融監管職責。培育和建立合法的民間金融服務體系，改造民間信貸機構性質，引導民間信貸機構規范經營行為，有利于彌補目前我國金融體系服務不足的缺陷，滿足多元化的社會金融需求。金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免“金融風波”;同時要堅決保護合法的民間借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續改革和完善正規金融的同時，讓非正規金融即民間金融步入正軌。

3.政府應切實改善投資環境，同時發揮其一定監管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制，加快資本市場發展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。政府可嘗試建立對民間借貸的監測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持，并相應地將民間借貸行為納入宏觀調控體系。

4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先，在辦理手續上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛。其次，要引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費。提高民眾金融素質，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，增強群眾的金融風險意識和風險識別能力，提高投資者風險識別、判斷能力。

（二）民間借貸立法建議

民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進一步擴大的趨勢，相關問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會穩定的高度，卻沒有相關立法對此進行規制，不能不說是個缺憾。目前僅有少量的最高院關于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護;比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導法院審判的，對如何規制民間借貸的運行一點作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強刑事立法，出臺一個刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項犯罪。具體有以下兩點建議。

1.將賺取高利貸數額較大、情節嚴重的直接入罪。管理民間借貸重點是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數額較大、情節嚴重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴重受損。從美國和我國香港的經驗來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規定不同性質的法律責任。違反該條例第24條（年息60%的實際利率）即屬犯罪。

如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經營罪的客體是國家許可經營物品或業務以及許可證或批準文件管理的市場秩序，該兩個罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個罪名客體擴大，將民間資金的利益保護納入進去，比如高利轉貸罪中的資金不限于金融機構的資金，應包括民間資金，比如非法經營罪中不準金融機構之外的單位或個人將吸收來的資金轉手外借;二是干脆確定一個全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機構外的單位或個人，客體是資金的正當使用權益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數額較大、情節嚴重，主觀方面為故意。

2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護”的規定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因為放貸者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個規定，反正最壞的結果是到打官司時超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節嚴重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？

降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標準偏高。筆者以為要降低一半，個人15戶、單位75戶足矣。數字越高說明問題越嚴重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護民眾利益。二是借款后常有債務人惡意躲避、頻繁更換電話號碼、搬遷住處的。此類行為，達到一定時間、情節嚴重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對象不宜有過多的限定，現在好多犯罪對象就是親朋好友、同學、戰友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對象。

筆者以為我國當下的民間借貸問題應引起高度重視，有關問題亟待解決。其根本路徑就是讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規范化和法制化。實現“疏”與“堵”的辯證統一，最終讓民間借貸在我國經濟建設中發揮應有的作用。