商業(yè)發(fā)展建議

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商業(yè)發(fā)展建議范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保理；貿(mào)易融資；發(fā)展

商業(yè)保理作為一種新型的貿(mào)易融資方式因其類金屬性，具有靈活、便捷、決策快等特點，更加熟悉細分行業(yè)市場需求，能夠在一定程度上滿足供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游中小企業(yè)的融資需求，成為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有益補充。從市場實踐看，與銀行流動資金貸款等產(chǎn)品相比商業(yè)保理被業(yè)內(nèi)普遍譽為“最適合成長型中小企業(yè)的貿(mào)易融資解決方案”。自2012年6月我國商業(yè)保理試點以來，國內(nèi)商業(yè)保理業(yè)發(fā)展十分迅速，截至2015年底僅僅深圳注冊成立的商業(yè)保理公司數(shù)量就已經(jīng)突破了1600家，雖然注冊的數(shù)量呈井噴態(tài)勢，但是開展業(yè)務(wù)的企業(yè)數(shù)量僅300家左右，大部分商業(yè)保理公司處于空殼狀態(tài)，這主要是由于目前我國市場及經(jīng)濟環(huán)境的各種因素限制了商業(yè)保理的發(fā)展。

一、制約商業(yè)保理發(fā)展的因素

1、市場信用環(huán)境 保理公司對客戶提供融資之前必須對客戶進行資信調(diào)查，然后根據(jù)信用調(diào)查情況決定是否向其提供保理業(yè)務(wù)。但是目前我國還沒有通過法律法規(guī)建立起針對個人和公司企業(yè)的信用評級制度，由于大多數(shù)中小企業(yè)缺乏信用評級，保理公司無法準(zhǔn)確給予授信額度，為其提供保理業(yè)務(wù)開展帶來了風(fēng)險隱患。目前，關(guān)于企業(yè)信用信息中國人民銀行征信系統(tǒng)中未對商業(yè)保理公司開放，這不利于商業(yè)保理公司及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，無法準(zhǔn)確判斷是否存在買賣雙方聯(lián)合起來欺騙融資的情況，商業(yè)保理公司為了避免風(fēng)險通常不愿意提供保理業(yè)務(wù)，這樣在很大程度上限制了保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。在歐美一些國家，商業(yè)保理公司常常將保理業(yè)務(wù)收入的一部分用于購買保險以規(guī)避應(yīng)收賬款回收不了所帶來的風(fēng)險，我國保理公司很少與保險公司合作以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

2、風(fēng)險難控制及人才短缺 應(yīng)收賬款真實性的審核難度大，容易存在對買賣雙方信用狀況了解不清，交易合同審查不嚴的現(xiàn)象，有些保理商缺乏專業(yè)的確權(quán)流程，有些保理商忽視交易合同中有債權(quán)禁止轉(zhuǎn)讓的的約定或存在賬款允許被抵扣的軟條款等，導(dǎo)致接受的轉(zhuǎn)讓債權(quán)有瑕疵，同時還有存在一票多次融資形成的重復(fù)融資風(fēng)險，致使賣方利用保理公司對人民銀行應(yīng)收賬款公示查詢系統(tǒng)漏查以及登記漏洞，將同一貿(mào)易合同項下的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓至不同保理商，套取多家保理商信用，進行過度融資。由于小企業(yè)保理客戶的情況不盡相同，通常沒有相當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)的保理產(chǎn)品，需要每個企業(yè)單獨研究，這就導(dǎo)致多數(shù)專業(yè)保理人員進入商業(yè)保理行業(yè)。

3、缺乏配套的金融財稅制度 融資是目前商業(yè)保理能夠提供的一種重要的金融服務(wù)項目，在我國商業(yè)保理行業(yè)不屬于金融機構(gòu)，而且在我國現(xiàn)行法律中規(guī)定商業(yè)保理不能開展存貸款業(yè)務(wù)，所以只能依靠自身擁有的資金提供融資，但自有資金的來源一直是制約行業(yè)發(fā)展的短板。由于跟銀行存在競爭關(guān)系，很難從債券市場、銀行等傳統(tǒng)金融渠道上獲得融資。商業(yè)保理公司在探索多元化的融資渠道方面，大多試圖通過資產(chǎn)管理計劃、信托等較少受到監(jiān)管的途徑籌融資，但是這些融資渠道不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，所以其中潛藏著很大的法律風(fēng)險。除了個別試點外，稅務(wù)機關(guān)在征收商業(yè)保理公司的營業(yè)稅時，未把商業(yè)保理公司支付的貸款利息作為實際成本扣除。而且也無法在企業(yè)所得稅前扣除未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、按規(guī)定提取的一半準(zhǔn)備金，這在很大程度上增加了商業(yè)保理公司的繳稅負擔(dān)。2014年，深圳市地稅局針對商業(yè)保理出臺了可以按照差額稅率征稅的扶持政策，但到了2015年又暫停執(zhí)行。因此，要在全國范圍內(nèi)對商業(yè)保理公司實行稅收優(yōu)惠還需要更高層級法律法規(guī)和財稅政策的支持。

二、促進商業(yè)保理發(fā)展的建議

1、構(gòu)建企業(yè)信用管理制度 為了能夠更全方位地掌握企業(yè)的資產(chǎn)信息情況，準(zhǔn)確計算信用額度，規(guī)避應(yīng)收賬款壞賬的風(fēng)險，希望盡快建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，制定企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)信用風(fēng)險評估辦法及防控為一體的商業(yè)信用管理制度。我國可借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，制定符合我國國情的企業(yè)信用評級標(biāo)準(zhǔn)，定期對企業(yè)特別是中小企業(yè)的信用進行分類評級，并對信用級別進行風(fēng)險評估，將企業(yè)的資信情況輸入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，以供保理公司參考。央行征信中心需對商業(yè)保理公司開放，使商業(yè)保理公司能全方位地掌握客戶的信息狀況，盡快發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，降低壞賬的發(fā)生概率。另外可以借鑒國外保理公司的做法，商業(yè)保理公司與保險公司合作，分攤運營風(fēng)險，把商業(yè)保理業(yè)務(wù)中的承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。這樣，既規(guī)避保理公司的一部分運營風(fēng)險，也提高了保理公司拓展業(yè)務(wù)的積極性，促進商業(yè)保理行業(yè)的快速發(fā)展。

2、完善法律法規(guī)，培養(yǎng)專業(yè)人才 保理行業(yè)急需國家立法部門根據(jù)我國實際情況出臺相關(guān)的法律法規(guī)，針對應(yīng)收賬款的可轉(zhuǎn)讓及質(zhì)押、應(yīng)收賬款“禁止轉(zhuǎn)讓條款”的效力以及應(yīng)收賬款多重轉(zhuǎn)讓的權(quán)利沖突等問題進行立法，使商業(yè)保理企業(yè)在面對這些問題是有法可依，減少糾紛。同時，隨著保理行業(yè)的高速發(fā)展，需要大量專業(yè)化的人才，培養(yǎng)大批熟悉金融、會計、貿(mào)易流通及法律方面的專業(yè)人士是保理企業(yè)的重要需求，也可以加強與銀行保理部門的合作，這是商業(yè)保理公司短期內(nèi)解決缺乏專業(yè)人才問題最具效率的做法。

3、完善配套的金融財稅制度 我國應(yīng)盡快建立健全商業(yè)保理行業(yè)的金融財稅制度，盡快出臺配套政策，推動稅收、外匯、融資等領(lǐng)域，鼓勵和支持商業(yè)保理發(fā)展。目前我國只允許試點范圍內(nèi)的外資商業(yè)保理公司可以舉借外債，并且對海外融資的規(guī)模有一定的限制，國家外匯管理局還在限制中資商業(yè)保理公司舉借外債。相關(guān)部門在有效監(jiān)管、風(fēng)險可控的前提下，逐步解除對商業(yè)保理公司舉借外債的限制，促進商業(yè)保理行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。同時推動應(yīng)收賬款證券化，我國暫無相關(guān)法律法規(guī)限制應(yīng)收賬款資產(chǎn)證券化，在國家鼓勵金融創(chuàng)新的背景下，建議商業(yè)保理公司將應(yīng)收賬款證券化，向普通民眾進行募資從而達到融資的目的。在財政稅收方面，國家稅務(wù)部門應(yīng)出臺一個全國性的稅收優(yōu)惠政策，對試點范圍內(nèi)的商業(yè)保理企業(yè)的融資利息實行差額征稅，對按規(guī)定提取的一般準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金可以在企業(yè)所得稅前扣除，減輕保理公司的負擔(dān)，提高其開展保理業(yè)務(wù)的積極性，更好的為廣大中小企業(yè)提供便利的融資服務(wù)。

商業(yè)發(fā)展建議范文第2篇

【摘要】我國金融體制改革進入深水區(qū)，金融脫媒日益明顯，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以滿足客戶日益多元化的需求。公司業(yè)務(wù)投行化是發(fā)展的大趨勢，商業(yè)銀行只有通過服務(wù)升級、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等途徑，才能謀取生存和發(fā)展之道。然而目前商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中尚存在諸多問題，與投行化趨勢不適應(yīng)。本文對存在問題進行系統(tǒng)梳理，并在此基礎(chǔ)上提出了商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化的轉(zhuǎn)型路徑，以期更好地促進公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行“十三五”期間的機遇和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實施，將考驗銀行業(yè)的跨境金融服務(wù)能力和跨境風(fēng)險管控能力；二是經(jīng)濟進入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時風(fēng)險管控難度將加大；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營和加快金融創(chuàng)新，同時也會對商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險管理能力帶來不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)面對的客觀環(huán)境為切入點，在客觀分析投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進而提出公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型過程中的問題與建議。

一、市場環(huán)境倒逼公司業(yè)務(wù)投行化

（一）利率市場化導(dǎo)致利差收窄

投行思維可實現(xiàn)由傳統(tǒng)競爭向解決方案競爭轉(zhuǎn)變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)競爭手段包括價格競爭、關(guān)系競爭、擔(dān)保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統(tǒng)競爭模式受到了極大挑戰(zhàn)。

各經(jīng)濟體利率市場化加速實現(xiàn)時，幾乎都伴隨著銀行危機。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產(chǎn)倒閉；中國臺灣銀行業(yè)則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業(yè)在應(yīng)對利率市場化沖擊時，普遍做法是由“信用中介”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”，通過投行思維，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，降低利差依賴度。

（二）金融脫媒加劇

客戶需求呈現(xiàn)多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢，以投行思維主動參與金融創(chuàng)新。從長遠來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產(chǎn)管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產(chǎn)負債表進行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進則退，要么以投行思維主動參與甚至主導(dǎo)金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。

（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實現(xiàn)資源節(jié)約型發(fā)展

自從2008年金融危機后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對資本充足率、杠桿率、撥備率和流動性提出了更嚴格的要求。此外，我監(jiān)管部門同時使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標(biāo)約束傳統(tǒng)信貸的擴張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產(chǎn)管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實現(xiàn)資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。

二、拓展投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

在商業(yè)銀行紛紛進行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問題。

（一）投行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念有待完善

投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上的顯著差異決定了經(jīng)營理念的不同，主要體現(xiàn)在經(jīng)營市場化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅(qū)動，風(fēng)控復(fù)雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開展過程中依然保留著開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品多數(shù)還是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)，但是從市場發(fā)展的情況來看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，較大程度上影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場的效率。另外這與我國政策對商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對于其他非銀行金融機構(gòu)，監(jiān)管政策相對嚴格。

（二）系統(tǒng)內(nèi)外合作不足、投行業(yè)務(wù)信息化支撐不足

與內(nèi)外部中介的合作存在臨時性、個案化的特點，需與各類中介在各類業(yè)務(wù)上建立相對固化、運行順暢的行司聯(lián)動渠道，豐富業(yè)務(wù)種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計，既耗費了寶貴的人力資源，更無法滿足數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘等精細化管理需求。

（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機制匾乏

投資銀行業(yè)務(wù)涉及金融、財務(wù)、法律等眾多專業(yè)知識，是一項高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，要求有一支精通業(yè)務(wù)知識，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊伍作為業(yè)務(wù)的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲備，在一定程度上對其投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。國際先進銀行對投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實行單獨的業(yè)務(wù)拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發(fā)揮各層級的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)時間較短，經(jīng)驗較少，并沒有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機制。

（四）投資銀行運作周期長，收益不穩(wěn)定

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，投資銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時間的積累來獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)更容易受到經(jīng)濟周期波動的影響，個性化較強。

三、公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型建議

商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新投行產(chǎn)品的聯(lián)動，綜合運用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財?shù)荣Y金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎(chǔ)上，為客戶提供整體解決方案的經(jīng)營模式。根據(jù)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維

一是形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營思維，強化“資產(chǎn)管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級業(yè)務(wù)模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯(lián)動與協(xié)調(diào)機制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務(wù)效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；三是建設(shè)高效、動態(tài)、契合市場的投行風(fēng)險體系、運作流程、考核激勵、機構(gòu)團隊等配套政策，為公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提供有力支持和保障。

（二）交易模式創(chuàng)新

新的交易模式能大幅領(lǐng)跑市場，如能抓住有效時間窗口則回報較高。這要求商業(yè)銀行的對監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對經(jīng)濟形勢要有準(zhǔn)確的預(yù)判，適用于大型銀行。以往銀行理財產(chǎn)品主要采用銀行――信托合作模式，現(xiàn)在隨著大資管時代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產(chǎn)品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會更低。

（三）現(xiàn)有產(chǎn)品的精細化

面對激烈的競爭，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)掘客戶資源，對其進行細分，并通過投資策略以及產(chǎn)品設(shè)計方面的精細化，來滿足其投融資需求。

一是對接Y本市場、積極為股權(quán)投融資提供服務(wù)。隨著多層次資本市場的建設(shè)和發(fā)展，股權(quán)投融資在社會融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來越重要的位置，應(yīng)圍繞資本市場運作加快創(chuàng)新投行產(chǎn)品，豐富投行服務(wù)手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導(dǎo)的股權(quán)投融資活動。二是以新型債券、銀團、資產(chǎn)證券化、并購融資與理財融資為創(chuàng)新重點，加強國家戰(zhàn)略及市場熱點研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經(jīng)濟帶”等，從投行業(yè)務(wù)層面積極尋找目標(biāo)市場。

在此過程中，不斷積累形成不可復(fù)制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)較好，可以做大銀行承兌匯票等風(fēng)險較低、技術(shù)要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，并通過理財產(chǎn)品來消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據(jù)客戶的資金運用規(guī)律，在授信方案制定時，預(yù)先安排多種授信產(chǎn)品。

（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設(shè)

首先，通過投行化信息系統(tǒng)實現(xiàn)客戶信息與經(jīng)營數(shù)據(jù)的共享與大數(shù)據(jù)分析，滿足精細化管理需要；其次，用系統(tǒng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務(wù)處理效率；最后，用系統(tǒng)實現(xiàn)風(fēng)險管理的自動化，通過系統(tǒng)實現(xiàn)操作流程的固化和對風(fēng)險因素的范圍控制，使風(fēng)險管理能從業(yè)務(wù)端介入，改變風(fēng)險管理滯后的局面。

綜上所述，投行業(yè)務(wù)在國外產(chǎn)生至今已有上百年歷史，已相對發(fā)展成熟，而在我國，投行業(yè)務(wù)目前還屬于新興產(chǎn)業(yè)，投行業(yè)務(wù)的開展還有待進一步拓展深化。因此現(xiàn)階段對于我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及如何把握未來我國投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業(yè)銀行需要順應(yīng)發(fā)展趨勢，積極銳意進取，奮勇改革，通過轉(zhuǎn)型求突破。同時，通過轉(zhuǎn)型建立自身的核心競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

[1]張士平.對中國國有銀行引入境外戰(zhàn)略投資者路徑選擇的思考[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2010（31）.

商業(yè)發(fā)展建議范文第3篇

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)體育保險 保險供給 發(fā)展對策

一、中國商業(yè)體育保險的供給現(xiàn)狀

開展體育保險業(yè)務(wù)的保險公司不多，專業(yè)體育保險公司更是只有一家。

直到2007年初，我國共有從事體育保險的中介機構(gòu)303個，而專業(yè)體育經(jīng)紀(jì)公司只有一家――中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司（CSIB）。而且相對其他保險公司、保險中介機構(gòu)而言，中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司，只能算是小型企業(yè)，其注冊資本僅為1000萬元。而反觀美國，其與體育保險有關(guān)的保險中介機構(gòu)是3140個，而其中專業(yè)體育保險介更是將近100家。

險種很單一，保障范圍很窄，保障程度較低。除了目前尚不完善的運動員、裁判、教練等運動相關(guān)人員的人身意外險之外以及少量的針對體育賽事的責(zé)任保險和財產(chǎn)保險外，幾乎沒有專門的體育保險。

二、中國商業(yè)體育保險供給不足的原因分析

（一）體育風(fēng)險的客觀特性導(dǎo)致體育風(fēng)險不易承保。

體育風(fēng)險存在兩個客觀特性：1、此類風(fēng)險的人群主要是運動員和賽事組織者，其總數(shù)量要遠遠小于其他保險的客戶數(shù)量；2、風(fēng)險涉及的保險金額相對巨大。正是體育風(fēng)險的這兩個特性導(dǎo)致體育保險不易經(jīng)營。

保險的原理是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的。因此，保險公司的客戶越多，越復(fù)合大數(shù)定律的要求，對于該公司的經(jīng)營的穩(wěn)定性越有利。體育保險整體面對的主要人群――運動參賽人員、訓(xùn)練人員以及賽事組織者，其數(shù)量遠遠小于其他人身保險和財產(chǎn)保險的對象數(shù)量。這使得保險公司對此類險種的經(jīng)營要面對較大的風(fēng)險，經(jīng)營波動性比較大。

（二）缺乏專業(yè)的商業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)。

國外，解決運動員個人投保時通常通過專業(yè)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司來解決，由此很多專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)運而生。實行公開招標(biāo)和保險中介的介入是發(fā)展體育保險必不可少的一環(huán)，而目前我國體育經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展嚴重滯后，直到2007年初，我國共有從事體育保險的中介機構(gòu)303個，而專業(yè)體育經(jīng)紀(jì)公司只有一家――中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司（CSIB）中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司（CSIB）而言，只能算是小型企業(yè)，其注冊資本僅為1000萬元。而美國與體育保險有關(guān)的中介是3140個，專業(yè)體育保險中介近100家[]?？偠灾?，我國的體育保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)尚待發(fā)展。

（三）保險公司缺乏專業(yè)的體育保險人才。

由于體育保險涉及的風(fēng)險較大，技術(shù)性較強，這就產(chǎn)生了對既懂體育又懂保險的復(fù)合型人才的需求。包括從體育風(fēng)險的評估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新的險種、出險后進行理賠工作等等，都需要這些人才的參與。但是在我國，這種既熟悉體育資深特點、又具有保險專業(yè)知識的人才十分匱乏。商業(yè)體育保險缺乏需要的人才成為制約其發(fā)展的一大瓶頸。

三、完善中國商業(yè)體育保險供給的對策

（一）參照國外經(jīng)驗豐富險種。

體育運動具有專業(yè)性、復(fù)雜性和多樣性。不同體育運動項目有不同的風(fēng)險，風(fēng)險產(chǎn)生的原因不同、類別不同、結(jié)構(gòu)不同、分布不同，這決定了體育保險的復(fù)雜性，險種多樣性。我國現(xiàn)在的體育保險種類單一，多是人身意外保障的險種，對于優(yōu)秀運動員來說，制定相應(yīng)的險種，也勢在必行。同時，我國目前的體育商業(yè)保險完全依靠商業(yè)保險公司的兼營，體育保險險種基本是套用商業(yè)保險的普通險種。這種套出來的體育保險存在險種少、費率不合理、條款不明確、保險范圍窄、缺乏靈活性、難以適用在難度和危險程度各異的體育項目。中國的保險公司必須針對本國的體育保險市場，嚴密精確的采集收集相應(yīng)的數(shù)據(jù)，科學(xué)的控制體育風(fēng)險，開發(fā)出適合的體育保險險種。

（二）保險公司分散承保風(fēng)險。

保險公司針對體育風(fēng)險的特點，應(yīng)做到多利用聯(lián)合保險、再保險以及共同賠付、免賠額的方式來分散承保風(fēng)險。

由于目前我國體育保險業(yè)發(fā)育尚不成熟，各保險公司的資本實力有限，各保險公司應(yīng)結(jié)成體育保險共保聯(lián)合體，共同為體育運動的風(fēng)險提供保險保障，克服單個保險公司實力不強、抗風(fēng)險能力弱的不足。同時，各保險公司應(yīng)協(xié)調(diào)、共同制定體育保險業(yè)共保聯(lián)合體的運行原則與程序，建立起體育險保費收入共享，賠償責(zé)任共擔(dān)的機制。同時，直接保險公司還應(yīng)在原保險中設(shè)定適當(dāng)?shù)拿赓r額和共同賠付的比例，使被保險人與保險人一起承擔(dān)體育保險的風(fēng)險以調(diào)動參加體育保險的積極性。

（三）完善商業(yè)體育保險中介制度。

建立中介制度是我國體育保險市場培育和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是建構(gòu)成熟的體育保險市場必需主體之一。在西方發(fā)達國家的體育保險活動中，體育保險中介起著至關(guān)重要的作用。在我國，要建立一個健全的體育保險市場，也絕不能缺少體育保險中介，尤其是以保險經(jīng)紀(jì)人為主體的保險中介人，是保險人才的重要組成部分。通過保險經(jīng)紀(jì)人可對體育保險市場進行調(diào)查、體育保險推銷、承擔(dān)體育保險的風(fēng)險評估、投保后的跟蹤管理服務(wù)、對保險人和被保險人提供咨詢服務(wù)、替保險人收取保險費和協(xié)助保險人設(shè)計、設(shè)立新的險種等。要不斷拓展、規(guī)范體育保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍，鼓勵和引導(dǎo)體育保險經(jīng)紀(jì)公司向集團化、規(guī)?；较虬l(fā)展，打造更強競爭力。應(yīng)以先培育中介市場，再完善中介市場；在其市場中首要鼓勵中介企業(yè)的發(fā)展，這樣才能逐步建立與完善中介市場。

（四）加快培育商業(yè)體育保險專項人才。

體育保險在我國興起的同時，同時精通保險和體育的專業(yè)人才十分匱乏，這成為發(fā)展我國體育保險事業(yè)的一個制約因素。應(yīng)該集中體育界和保險界及相關(guān)領(lǐng)域的專家學(xué)者，對全民健身活動和競技體育中的保險保障問題進行綜合研究。通過舉辦研討會、論壇及考察活動，編輯出版學(xué)術(shù)刊物，盡快培養(yǎng)專業(yè)人才。做好包括體育風(fēng)險評估、重大賽事的監(jiān)督和管理，投保后的跟蹤服務(wù)，提供相關(guān)的數(shù)據(jù)、協(xié)助開發(fā)新險種，出險后進行理賠等各種相關(guān)工作。

參考文獻：

[1]曹煥男、尹素清、哈彤. 體育保險的運行與營銷策略，經(jīng)濟導(dǎo)刊[J]，2010，1.

商業(yè)發(fā)展建議范文第4篇

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展

中圖分類號： F270 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

一、我擔(dān)保公司的起步

擔(dān)保公司在我國起步較晚，是我國走入市場經(jīng)濟后借鑒世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的。1993年11月我國首家專業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)-中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標(biāo)志著金融業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁作用開始，我國擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長，2013年有所放慢。2015年末，擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。

融資性商業(yè)擔(dān)保公司在迅猛發(fā)展的同時，問題也暴露出來。受經(jīng)營模式的制約，擔(dān)保公司處于微利狀態(tài)。國家規(guī)定擔(dān)保公司的取費不能超過同期銀行貸款利率的50%。以注冊資金5000萬的擔(dān)保公司為例，年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計算，每年保費收入僅有665萬，剔除運營成本、稅費等開支后，若再提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，基本上無利潤。因此，以單一的擔(dān)保費作為主要收入來源的擔(dān)保公司，注定無法健康、長久發(fā)展。一些急功近利的擔(dān)保公司在實際運行中，不執(zhí)行國家相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)這樣或那樣的問題也就不足為奇了。

二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運行中存在的問題

（一）注冊資金不實是根

銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機構(gòu)與銀行合作的入門要求是注冊資本金1億元人民幣以上。同時對擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴格審核標(biāo)準(zhǔn)，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險。但實際運行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊資金拆借，驗資后抽出。由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實際保證能力和賠付能力。

（二） 違反規(guī)定超額擔(dān)保是源

銀監(jiān)會《關(guān)于銀行金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》中規(guī)定，銀行可確定擔(dān)保公司具體授信額度的擔(dān)保放大倍數(shù)?！度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條也對此有明確規(guī)定。但由于監(jiān)管缺失，加之擔(dān)保公司與多家銀行合作，銀行間又因種種原因信息不交流，靠擔(dān)保公司自律，根本不能保證其不超規(guī)定限額運行。只要有一筆大額貸款需要代償，擔(dān)保公司就面臨資金鏈斷裂的危險。

（三）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展

首先，擔(dān)保公司雖是我國中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對后續(xù)的運營風(fēng)險沒有防范措施及解決辦法。擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營利潤來彌補。其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，對此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段。最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險，但實際運行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟實力不強或反抵押的財產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力消弱，形成實質(zhì)性損失。

（四）自身管理水平和人員素質(zhì)亟待提高

擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險意識淡泊，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機制不健全等方面。沒有形成自身獨特的風(fēng)險識別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財務(wù)、法律等方面知識，還要具備豐富的管理經(jīng)驗，方能與企業(yè)交流時獲取有價值的信息。然而多數(shù)擔(dān)保公司聘請1或2名從事過金融或管理工作的人員擔(dān)任部門經(jīng)理，再帶幾名新手，匆匆上路。這種搭配無法形成自身獨特的風(fēng)控系統(tǒng)，從而制約了這個行業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題

（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度

應(yīng)對現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實責(zé)任。一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強社會第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺，形成良性互動。

（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫

融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體。故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營活動的程序，據(jù)此判斷出該公司是否具備擔(dān)保價值、風(fēng)險把控點、解決問題預(yù)案。應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財務(wù)制度、管理團隊學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場份額等方面進行考核。二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標(biāo)。我國各職能部門已建立了企業(yè)、個人誠信管理體系。司法部門有企業(yè)、個人涉訴案件披露，人民銀行有個人信用檔案。擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標(biāo)，提高風(fēng)險防范水準(zhǔn)。三要嚴把審查程序。擔(dān)保公司不能認為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作。重視對被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。首先，企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營信息是辨別、衡量企業(yè)質(zhì)量的第一要素；其次企業(yè)各項制度的建立、執(zhí)行情況是判斷該企業(yè)是否遵紀(jì)守法的關(guān)鍵；最后企業(yè)各類資源使用的經(jīng)濟性和效益性，是判斷該企業(yè)發(fā)展有無后勁的依據(jù)。

（三）擔(dān)保公司要建立完善自我保護機制

融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機制。做到事前防范程序標(biāo)準(zhǔn)、事中監(jiān)控方法到位、事后補救措施得力。擔(dān)保前重點收集企業(yè)信用、財務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平及管理團隊素質(zhì)。擔(dān)保項目確立后重點要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫存變化等動態(tài)指標(biāo)上。若某個擔(dān)保項目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動保護程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時，要立即對被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查，如：注冊資金是否到位、股東是否有抽逃資本金行為、被擔(dān)保企業(yè)是否有應(yīng)收卻未收的債權(quán)等?？傊?，要盡快使用得力的手段進行追償，保護自身權(quán)益，確保融資性商業(yè)擔(dān)保公司健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]賈茜.融資性擔(dān)保公司風(fēng)險控制探討[J].商業(yè)會計，2011（27）.

[2]宋冬梅.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險補償機制研究[J].征信，2011（3）：45-46.

商業(yè)發(fā)展建議范文第5篇

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;差異化發(fā)展;對策

中圖分類號:F832.2 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0062-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.14

進入后金融危機時期,在銀行監(jiān)管尤其是資本監(jiān)管日趨嚴格、經(jīng)濟周期性波動加劇、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型加快推進,以及多層次銀行體系逐步建立的大背景下,城市商業(yè)銀行(以下簡稱“城商行”)只有找準(zhǔn)定位,明確方向,與國有銀行、股份制商業(yè)銀行實施差異化競爭,并形成自身特色,才能在未來的競爭中取勝。但從目前來看,在監(jiān)管政策、銀行業(yè)體系等外部宏觀環(huán)境因素,以及股權(quán)結(jié)構(gòu)、績效考核制度、戰(zhàn)略定位等內(nèi)部微觀環(huán)境因素的制約下,城商行大多缺乏特色,定位和發(fā)展方向同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。本文在對城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展面臨的問題和制約因素進行分析的基礎(chǔ)上,提出了相應(yīng)的對策建議。

一、差異化發(fā)展是城商行未來發(fā)展的大勢所趨

在目前我國商業(yè)銀行的定位和服務(wù)高度同質(zhì)化的大環(huán)境下,小而全、無差異的發(fā)展道路雖然可以令城商行在短期內(nèi)實現(xiàn)快速發(fā)展、迅速做大規(guī)模,并獲得不錯的收益,但從長期來看,隨著我國多層次銀行體系的不斷完善,以及金字塔式客戶結(jié)構(gòu)和市場分層的逐步形成,差異化、特色化發(fā)展將是城商行未來發(fā)展的大勢所趨[1]。

(一)城商行走差異化發(fā)展之路是我國構(gòu)建多層次銀行體系的現(xiàn)實需要

從國外情況來看,一個由不同規(guī)模、不同定位和服務(wù)對象,以及不同特色的各類銀行組成的多層次銀行體系,既是一國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,也是一國經(jīng)濟中不同主體對金融服務(wù)差異化需求的結(jié)果。目前,我國銀行業(yè)在規(guī)模角度已形成由大型、中型和小型銀行組成的多樣化銀行體系,但從市場定位和服務(wù)對象角度來看,多層次、多樣化的銀行體系尚未成形。尤其是除農(nóng)村金融機構(gòu)外,大多數(shù)商業(yè)銀行的市場定位、服務(wù)對象和發(fā)展模式高度趨同,從而造成大中型客戶金融服務(wù)競爭過度,小微型客戶金融服務(wù)供應(yīng)不足;金融資源向大中城市集聚,農(nóng)村金融服務(wù)薄弱等現(xiàn)實問題。因此,完善多層次、多樣化的銀行體系,尤其是進一步強化和大力發(fā)展服務(wù)于中小企業(yè)和“三農(nóng)”的銀行機構(gòu),將是我國銀行業(yè)下一步改革和發(fā)展的重點。在此過程中,對于城商行而言,針對自身特點和比較優(yōu)勢,確定一條不同于大型銀行的差異化發(fā)展道路,既是未來發(fā)展的需要,也是適應(yīng)多層次銀行體系的現(xiàn)實選擇。

(二)差異化發(fā)展是城商行適應(yīng)日趨嚴格的監(jiān)管約束和資本約束的必然選擇

金融危機后,世界各國明顯加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管,強化資本監(jiān)管是其中的重點。以我國為例,銀監(jiān)會先是將大型銀行和中小銀行的最低資本充足率要求從8%分別提高至11%和10%[2];此后,又提高了發(fā)行次級債補充資本的門檻,并進一步強調(diào)對商業(yè)銀行資本充足情況的動態(tài)監(jiān)管和反周期監(jiān)管,資本監(jiān)管要求大幅提高。加之近年來國內(nèi)商業(yè)銀行的持續(xù)快速發(fā)展,尤其是2009年的信貸大投放,包括城商行在內(nèi)的國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的資本約束和瓶頸日益凸現(xiàn),原有的做大規(guī)模、依賴存貸利差的發(fā)展模式受到?jīng)_擊。特別是對城商行而言,資本補充難題更為突出,必須盡快改變現(xiàn)實中追求大客戶、大項目的高資本消耗發(fā)展方式,轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,提高單位資本的使用效率和產(chǎn)能。唯有此,才能解決傳統(tǒng)發(fā)展模式下存在的業(yè)績波動、資本約束和發(fā)展的不穩(wěn)定問題,這就要求城商行從大型銀行的老路轉(zhuǎn)向差異化、特色化發(fā)展道路。

(三)城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和銀行業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的最終結(jié)果

表面上看,2008年金融危機是對我國經(jīng)濟增長速度的沖擊,更深層次上卻是對原有經(jīng)濟發(fā)展模式的沖擊,加劇了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的緊迫性。長期來看,我國經(jīng)濟發(fā)展將從投資和出口拉動型轉(zhuǎn)向消費推動型,經(jīng)濟發(fā)展速度也將由超常規(guī)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定適度;短期來看,危機時期超常規(guī)的經(jīng)濟刺激政策將逐步轉(zhuǎn)向正?；?超常規(guī)的貨幣投放、固定資產(chǎn)投資和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等也將趨于穩(wěn)定,建立在此基礎(chǔ)上的信貸大投放格局將發(fā)生實質(zhì)性改變。商業(yè)銀行大放貸、大發(fā)展的模式將難以維系,商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)向中小企業(yè)、高科技、新能源等新的經(jīng)濟增長點,尋求發(fā)展空間。規(guī)模實力較小的城商行更需要先行一步,形成差異化競爭優(yōu)勢。此外,經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來的將是銀行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變,特別是利率市場化后存貸利差逐步縮小,傳統(tǒng)吃利差的發(fā)展模式受到挑戰(zhàn),這也要求商業(yè)銀行尤其是定價能力相對較弱的城商行盡快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,形成特色,實現(xiàn)差異化發(fā)展。

二、城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展面臨的問題和制約因素

理論上講,城商行是最有條件,也最容易實現(xiàn)特色化、差異化發(fā)展的商業(yè)銀行,但現(xiàn)實情況并不樂觀。除少數(shù)規(guī)模較小的城商行堅持并深化“服務(wù)中小”的市場定位,在中小企業(yè)服務(wù)方面形成特色,走出一條不同于其它銀行的道路;大多數(shù)城商行偏離了服務(wù)中小的市場定位,片面追求“小而全”,走上與大型銀行高度同質(zhì)化的發(fā)展道路,傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失,市場競爭力缺乏。究其原因,就在于內(nèi)外部六大因素的影響和制約。

(一)外部環(huán)境因素

1.銀行業(yè)“大而不倒”規(guī)律。由于銀行的業(yè)務(wù)活動涉及經(jīng)濟運行的方方面面,銀行的破產(chǎn)倒閉往往會對經(jīng)濟和社會穩(wěn)定產(chǎn)生巨大沖擊。正因為此,各國政府在對待銀行倒閉問題上通常持謹慎態(tài)度,特別是對大型銀行一般不會輕易讓其破產(chǎn),這就是銀行業(yè)有名的“大而不倒”規(guī)律。此次金融危機中,美聯(lián)儲“對陷入困境的大型銀行施以援手,對同樣苦苦掙扎的中小銀行卻袖手旁觀”的做法,無疑將進一步強化人們對“大而不倒”的認同。出于相同的考慮,規(guī)模較小的城商行同樣具有做大規(guī)模尋求政府隱性支持的沖動,體現(xiàn)在日常經(jīng)營活動中,就是熱衷于做大項目、搶大客戶,快速做大規(guī)模。

2.“歧視性”監(jiān)管政策。不完善、帶有“歧視性”的差異化監(jiān)管政策也會在一定程度上影響到中小銀行的定位和發(fā)展道路。通常情況下,監(jiān)管機構(gòu)會對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)資格的獲得和市場準(zhǔn)入設(shè)置一系列標(biāo)準(zhǔn),其中很重要的一項指標(biāo)就是資產(chǎn)規(guī)模。要想取得某些業(yè)務(wù)資格和市場準(zhǔn)入,商業(yè)銀行必須達到一定規(guī)模,這必然會加劇商業(yè)銀行做大規(guī)模的沖動。以城商行跨區(qū)域發(fā)展為例,城商行必須達到銀監(jiān)會規(guī)定的規(guī)模才有可能獲得跨區(qū)域發(fā)展的資格,定位和業(yè)務(wù)是否有特色等問題則不屬于準(zhǔn)入指標(biāo)的內(nèi)容。此外,對中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏針對性和差別化的監(jiān)管措施也使得城商行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性受到影響,比如銀監(jiān)會對中小企業(yè)貸款的核銷、中小企業(yè)貸款的不良率等方面的相關(guān)規(guī)定與大企業(yè)的要求基本完全一致。出于資產(chǎn)質(zhì)量考核以及投入產(chǎn)出的考慮,城商行自然傾向于做大企業(yè),從而加劇國內(nèi)商業(yè)銀行定位的趨同。

3.不完善的銀行體系。從資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營地域和所有制性質(zhì)角度來看,我國已初步建立起涵蓋各種類型、多樣化的銀行體系。但從定位和服務(wù)對象角度來看,則顯得相對單一,差異性、層次性并不明顯。除農(nóng)村金融機構(gòu)和少數(shù)城商行外,大多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營地域和規(guī)模差異顯著,但在定位和服務(wù)對象上并無實質(zhì)性區(qū)別,這種定位單一、高度同質(zhì)化的銀行體系不可避免影響到城商行的定位和發(fā)展道路。出于生存和做大規(guī)模的考慮,城商行只能努力做到“小而全”,與大型銀行展開直接和正面競爭,并最終導(dǎo)致其在定位、產(chǎn)品和服務(wù)上的差異化逐漸喪失,整個銀行體系中的商業(yè)銀行大多以“相同面孔”示人。

(二)銀行內(nèi)部因素

1.地方政府的干預(yù)。隨著股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理的不斷完善,地方政府對城商行的直接干預(yù)問題已在很大程度上得到規(guī)范和解決。但地方政府對城商行高管人員任免的干預(yù)和控制仍較為突出,造成城商行高管人員在短期內(nèi)的頻繁變動,高管人員的任期變得不確定。在任期短期化的情況下,這些高管人員顯然沒有動力花費大量精力和資源用于城商行長期特色和競爭力的培育,而更愿意將資源和精力用在短期見效快的經(jīng)營管理活動上。體現(xiàn)在現(xiàn)實中,就是短期內(nèi)對做大規(guī)模貢獻大的那些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品受到重視,與大型銀行爭搶大客戶、大項目。由此來看,地方政府的干預(yù)對城商行定位和發(fā)展的影響程度要遠遠超過其他各種因素[3]。

2.不科學(xué)的績效考核制度?？冃Э己撕帽冉煌ㄖ笓]棒,科學(xué)的績效考核制度可以引導(dǎo)和激勵商業(yè)銀行沿著正確的方向快速前行,而不科學(xué)、不完善的績效考核制度則恰好相反。目前,我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行的績效考核制度主要包括規(guī)模指標(biāo)、質(zhì)量指標(biāo)和盈利指標(biāo)等三方面的指標(biāo),又以規(guī)模指標(biāo)為主,基本不涉及特色培育、競爭優(yōu)勢等方面的內(nèi)容。城商行也不例外,在這樣的績效考核制度下,各分支行必然將精力放在那些能迅速增加規(guī)模和盈利的業(yè)務(wù)和客戶身上。大客戶、大項目成為各類商業(yè)銀行爭搶的對象,各商業(yè)銀行在定位和服務(wù)對象上的差異也就不明顯了。

3.戰(zhàn)略定位搖擺不定。城商行未能實現(xiàn)與其它商業(yè)銀行的差異化發(fā)展,很重要的一個原因在于戰(zhàn)略定位的不明確。城商行在其成立伊始就確立了“服務(wù)地方、服務(wù)市民、服務(wù)中小”的定位。但長期以來,城商行并未能堅持并深化這一定位,而是呈現(xiàn)出搖擺不定。定位的搖擺不定使得城商行原有比較優(yōu)勢和特色逐漸喪失,并最終走上大型銀行的老路。某種意義上說,城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的首要任務(wù)是明確戰(zhàn)略定位,實現(xiàn)定位的差異化。只有差異化的定位才能實現(xiàn)差異化發(fā)展的格局。

三、城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的對策建議

基于本文第二部分的分析,中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)、地方政府以及城商行等各有關(guān)方面應(yīng)分別從宏觀和微觀兩方面入手,解決影響城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的制約因素,引導(dǎo)和促使城商行實施差別定位,打造與自身情況相適應(yīng)的業(yè)務(wù)特色和競爭優(yōu)勢,最終實現(xiàn)特色化、差異化發(fā)展。

(一)建立存款保險制度,完善銀行業(yè)運行環(huán)境

針對我國銀行業(yè)存在的“大而不倒”規(guī)律以及城商行千方百計做大規(guī)模以尋求政府隱性保護的現(xiàn)實,中央銀行應(yīng)盡快建立覆蓋國內(nèi)各類商業(yè)銀行的存款保險制度,并根據(jù)不同銀行的風(fēng)險狀況實施差別化的存款保險費率,以消除大型國有銀行享有的政府隱性支持的政策紅利。通過建立存款保險制度,將通常情況下只有大型銀行才可能享有的政府隱性支持轉(zhuǎn)化為所有銀行都享有的存款保險支持,從而在一定程度上降低城商行做大規(guī)模的沖動,使其更加專注于培育業(yè)務(wù)特色和提升競爭力[4]。

進一步完善銀行業(yè)現(xiàn)有的差異化監(jiān)管政策,對專注于中小企業(yè)、三農(nóng)金融等業(yè)務(wù)的城商行給予監(jiān)管傾斜,對此類業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┎町惢谋O(jiān)管要求和監(jiān)管措施。在城商行的市場準(zhǔn)入問題上,改變目前過于強調(diào)資產(chǎn)規(guī)模的準(zhǔn)入指標(biāo)體系,轉(zhuǎn)向以風(fēng)險為核心、對整體經(jīng)營管理情況進行全面、綜合評價的做法,并對具有業(yè)務(wù)特色的城商行給予一定的政策優(yōu)惠,以鼓勵城商行尋求差異化發(fā)展。從培育多元化、多層次銀行體系視角入手,從政策和監(jiān)管層面對不同類型商業(yè)銀行,尤其是以城商行為主體的中小商業(yè)銀行的發(fā)展方向和戰(zhàn)略定位給予適當(dāng)規(guī)劃和引導(dǎo)。通過性質(zhì)界定、經(jīng)營區(qū)域劃分、差別稅收政策等制度安排,促使各類商業(yè)銀行逐步擺脫同質(zhì)化的發(fā)展道路。

(二)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),減少地方政府干預(yù)

針對因地方政府的干預(yù)而造成城商行高管人員任期不確定,進而導(dǎo)致城商行發(fā)展的短期化問題,應(yīng)從三方面加以改進:一是進一步優(yōu)化城商行的股權(quán)結(jié)構(gòu),降低地方財政的持股比例,適當(dāng)引入民營資本,通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化實現(xiàn)對財政大股東的制衡。二是地方政府進一步轉(zhuǎn)變職能,從行政管理者角色轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓶|出資人角色,更多地從出資人的角度行使股東應(yīng)有的權(quán)利,減少對城商行經(jīng)營管理活動尤其是高管人員任免的直接干預(yù);同時,城商行進一步完善公司治理,將地方政府對城商行的管理和訴求通過公司治理平臺加以體現(xiàn)。三是適時引入戰(zhàn)略投資者,促使公司治理的優(yōu)化,在股東大會和董事會中形成戰(zhàn)略投資者對財政股東的有效制衡;通過戰(zhàn)略投資者的引入進一步培育城商行的公司治理文化,促使公司治理各方進一步轉(zhuǎn)變觀念,找準(zhǔn)定位,既充分行使權(quán)力,不越位,又切實承擔(dān)職責(zé),不缺位。

(三)明確戰(zhàn)略定位,建立健全戰(zhàn)略管理體系

城商行發(fā)展的同質(zhì)化從根本上而言源自其戰(zhàn)略定位的缺失和戰(zhàn)略管理體系的缺乏。因此,明確戰(zhàn)略定位,并建立健全戰(zhàn)略管理體系,是城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的前提,具體主要有以下兩點。

1.明確戰(zhàn)略定位,找準(zhǔn)發(fā)展方向,形成發(fā)展特色。從目前來看,可以從以下四方面明確定位并尋找潛在特色領(lǐng)域:一是從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展特色或區(qū)位優(yōu)勢入手,開發(fā)特色產(chǎn)品或服務(wù);二是依托大股東資源,形成與其他銀行的差異化競爭和特色發(fā)展,如平安銀行利用平安集團的綜合化經(jīng)營平臺向客戶提供綜合化金融服務(wù),昆侖銀行依托中石油資源開展相關(guān)業(yè)務(wù)等;三是從目前相對比較薄弱的金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)ふ疑虣C,如小企業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)村信貸等;四是開發(fā)新產(chǎn)品,形成先發(fā)優(yōu)勢,如包商銀行開展的小微貸款業(yè)務(wù)等。

2.建立健全戰(zhàn)略管理體系。針對長期以來戰(zhàn)略管理薄弱的現(xiàn)實,城商行應(yīng)考慮設(shè)立相應(yīng)的部門專門行使戰(zhàn)略管理職能,該部門應(yīng)直接向董事會負責(zé),可以是獨立的部門,也可以與董事會辦公室或發(fā)展研究部門合二為一。按照城商行確定的戰(zhàn)略定位和方向,戰(zhàn)略管理部門負責(zé)擬定未來發(fā)展戰(zhàn)略,并采取相應(yīng)的措施確保戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。很關(guān)鍵的一點是要賦予戰(zhàn)略管理部門戰(zhàn)略評價和考核職能,通過戰(zhàn)略管理部門職能的發(fā)揮,將銀行的總戰(zhàn)略和戰(zhàn)略目標(biāo)以發(fā)展規(guī)劃的形式得以體現(xiàn),并分解落實到各業(yè)務(wù)條線的分規(guī)劃中,逐步建立起總戰(zhàn)略與分戰(zhàn)略、五年規(guī)劃與年度計劃相結(jié)合,涵蓋戰(zhàn)略研究、戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略控制和評價反饋的完善的戰(zhàn)略管理體系。此外,通過加強戰(zhàn)略研究和戰(zhàn)略控制與評價,進一步提升董事會的戰(zhàn)略決策水平,強化董事會的戰(zhàn)略管理職能。

(四)打造業(yè)務(wù)專長,培育核心競爭力

從業(yè)務(wù)發(fā)展角度來看,城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的關(guān)鍵和核心舉措是根據(jù)自身比較優(yōu)勢打造業(yè)務(wù)專長、培育業(yè)務(wù)特色,進而形成核心競爭力,具體應(yīng)從以下三方面著手。

1.做強傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域,培育差異化競爭優(yōu)勢。圍繞中小企業(yè)服務(wù)、市民服務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域,進一步加大投入,建立專業(yè)化的人才隊伍和專門的業(yè)務(wù)流程;探索建立專業(yè)化的運作模式,開發(fā)針對性的特色產(chǎn)品,著力解決現(xiàn)有產(chǎn)品種類少、還款方式不夠靈活、差異性不夠等問題,突出方便性、靈活性和及時性,建立起多樣化、覆蓋客戶各方面需求的產(chǎn)品體系,培育業(yè)務(wù)品牌;在服務(wù)功能完備的同時形成與大型銀行的差異化競爭優(yōu)勢。

2.實施業(yè)務(wù)流程再造,提高運行效率。城商行在對特色業(yè)務(wù)實施專業(yè)化經(jīng)營的同時,還需對原有業(yè)務(wù)流程進行再造。按照以客戶為中心、提高運行效率的總體原則,將原有的總行與支行之間、總行不同部門之間相對分割的塊狀業(yè)務(wù)流程,轉(zhuǎn)變?yōu)榇怪被?、集約化的、條狀業(yè)務(wù)流程。與之同時,通過在條線內(nèi)配置專業(yè)化經(jīng)營人才和管理人才,提高整個業(yè)務(wù)條線的專業(yè)化運作水平和效率,并有效降低來自于行政管理條線的干擾。

3.做深做透區(qū)域市場,形成區(qū)域競爭優(yōu)勢。緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點,開發(fā)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品,形成比較優(yōu)勢和自身特色;對區(qū)域市場實施細分,推出差別化的服務(wù)方案,建立起全方位、與區(qū)域內(nèi)各細分市場完全對接的營銷和服務(wù)體系;實施組織架構(gòu)改革,建立扁平化、高效率、立足區(qū)域市場的組織體系和業(yè)務(wù)流程,提高在區(qū)域市場的反應(yīng)速度和服務(wù)效率,做深做透區(qū)域市場,并在該區(qū)域內(nèi)形成競爭優(yōu)勢。

(五)完善績效考核制度,實現(xiàn)做大規(guī)模與做出特色的統(tǒng)一

城商行戰(zhàn)略定位的落實、業(yè)務(wù)特色的培育和核心競爭力的形成,進而實現(xiàn)差異化發(fā)展,既是一項持續(xù)性工作,又是一個長期的過程。經(jīng)營管理體制、機制和制度的不完善,尤其是績效考核制度,將在很大程度上影響到城商行差異化發(fā)展的進程,甚至于使其走上相反的道路。因此,建立科學(xué)、完善的績效考核機制和制度是城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的重要保障。

針對目前大多數(shù)城商行對分支機構(gòu)的績效考核制度側(cè)重于規(guī)模、速度和盈利指標(biāo)的現(xiàn)狀,應(yīng)進一步完善績效考核指標(biāo)體系,將特色業(yè)務(wù)培育、特色業(yè)務(wù)的增長以及特色業(yè)務(wù)對利潤的貢獻等指標(biāo)納入考核指標(biāo)體系,激勵分支機構(gòu)在做大規(guī)模的同時形成業(yè)務(wù)特色。同時,為了解決分支機構(gòu)過于追求短期發(fā)展而忽視長期可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀,適時引入風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率指標(biāo),降低分支機構(gòu)不顧風(fēng)險的盲目擴張沖動,并通過將風(fēng)險因素引入考核,平滑銀行的發(fā)展波動和大起大落的業(yè)績周期,實現(xiàn)短期發(fā)展與長期發(fā)展的統(tǒng)一。

對高級管理人員和關(guān)鍵人員的不完善的考核獎勵制度是造成城商行追求規(guī)模勝過追求特色、追求短期業(yè)績勝過追求長期發(fā)展的重要原因。對此,在傳統(tǒng)的針對短期業(yè)績的考核獎勵制度基礎(chǔ)上,引入與長期業(yè)績掛鉤的股權(quán)激勵、延期支付等長期激勵機制。通過將薪酬獎勵與銀行的長期業(yè)績表現(xiàn)掛鉤,促使高級管理人員和關(guān)鍵人員克服經(jīng)營管理行為的短期化,促使其關(guān)注并將資源和精力投向“培育業(yè)務(wù)特色”、“塑造競爭優(yōu)勢”等對銀行短期業(yè)績貢獻不大但卻是銀行長期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)的領(lǐng)域,實現(xiàn)銀行長期發(fā)展與短期發(fā)展、做大規(guī)模與做出特色的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

(六)實施有區(qū)別的資源投入政策,強化科技和人才對差異化發(fā)展的支撐

資源不足,尤其是人才缺乏和科技落后是城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的主要制約因素,也是城商行未來發(fā)展面臨的主要制肘。為此,城商行需要進一步加大資源投入,并實施有區(qū)別的資源投入政策。一是圍繞戰(zhàn)略定位,加大對特色業(yè)務(wù)的資源傾斜力度,比如為確保分支機構(gòu)開發(fā)和培育特色業(yè)務(wù)的積極性,在發(fā)展初期給予一定的考核保護期或者補貼;為盡快開辟市場,將營銷費用向特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域傾斜等;通過資源傾斜政策,將有限資源集中于城商行實現(xiàn)差異化發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域――特色業(yè)務(wù),促使該類業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是加大人才引進力度,尤其是特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才,并加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度;進一步完善培訓(xùn)體系,通過業(yè)務(wù)能手帶教、與國外先進同業(yè)或國內(nèi)外研究機構(gòu)共同培養(yǎng)、外派同業(yè)鍛煉等方式,在銀行內(nèi)部建立起一支與未來業(yè)務(wù)特色和核心競爭力相適應(yīng)的專業(yè)化人才隊伍。三是進一步加大科技投入,對現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行升級改造,提高系統(tǒng)運行效率和對經(jīng)營管理的支撐能力,尤其是對創(chuàng)新的支撐;根據(jù)已有和潛在業(yè)務(wù)特色,開發(fā)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng),提高運行效率。

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Problems and suggestions of the City commercial bank’s achieving differentiation development

ZHANG Ji-guang

(Strategic Management Department, Bank of Shanghai, Shanghai 200072,China)