保險的盈利模式

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險的盈利模式范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

保險的盈利模式范文第1篇

【關鍵詞】農業保險 農業風險 農業保險經營模式 公共財政

一、農業保險的概念和特點

（一）農業保險的概念界定

經濟學上的“保險”是指通過集中建立起保險基金，用于補償或給付因自然災害、意外事故或約定保險事件發生后被保險人的經濟損失。農業保險是保險人組織農業生產經營者進行風險損失分攤，建立農業保險基金，對被保險人在種植業、養殖業生產過程中因災害事故所致損失給予保障范圍內的經濟補償的一種方式。

（二）農業風險的特征

農業保險是針對農業生產過程中面臨的各種風險，通過農戶投保在更大范圍內分散和轉移農業風險，并對農民進行經濟補償的一種制度安排。農業保險具有保險的一般性質，但又不完全等同于一般商業保險和財產保險，它有一些獨特的特點：不確定性：農業受自然力的控制又受到社會因素的制約；系統性：農業風險更多表現為系統性風險；相關性：農業風險的系統性特征決定了其高度相關性的特點，一次風險事件將造成為數眾多的農業風險單位相同或相似的經濟損失。區域性：我國地域遼闊，各地氣候和自然資源條件差異明顯，總體上，我國的南方容易遭受水災，北方通常干早少雨，常常為早災所困，沿海地區則往往遭受臺風和暴雨的襲擊。

二、農業保險傳統經營模式分析

（一）商業化（準商業化）經營模式分析

在這場曠日持久的農業保險試驗中，人保一直是主力軍，其經營模式一直是商業化（準商業化）的經營模式。但在20世紀年代初，公司內外越來越強調其商業性質，注重利潤考核指標，并把經濟效益同職工工資、獎金和福利掛鉤。人保著眼于內部核算體制的改革，提出了內部實行“切塊經營”的設想，將險支公司內的大部分或全部保險業務捆綁成一“塊”，以便通過險種盈虧互補和獲得較多的稅收政策的優惠。但是這種改革和探索，并沒有從根本上解決人保公司的商業性質和農業保險業務的政策性之間的矛盾。經營農業保險的經濟效益仍然無法與人身保險和其他財產保險的效益相比，這就使人保仍然從根本上缺乏舉辦農業保險的內在動力。另外因為地方政府不可以給予人保財政上的更多支持，就不可能解決農業保險基金的廣泛征集和積累問題。目前人保還在進一步壓縮農業保險，調整現有的業務，努力按商業保險的要求打造新的農業保險。

（二）相互和合作保險模式分析

河南的農村統籌保險互助會，實際上也是人保尋求農業保險出路的改革措施，它是河南分公司設計和推廣的，通過互助會發展農業保險是一種具有很多優越性的組織經營模式。這種模式農民樂意接受，地方政府也支持。從人保來說，由于通過收取代辦費和接受30%的分保，其利益得到了較好的保障，又避免了直接經營的虧損風險。但是，互助會范圍太小，準備金積累能力差，積累速度慢，難以應付較大的災害。當時河南人保為互助會雖然也提供了再保險業務，但成數在保險和30%的分保比例使互助會的風險仍然很大，遇到廣泛發生的較大災害損失時，沒有財政的強大有力支持，僅靠這微不足道的準備金和再保險，根本就不能給投保農民充分的補償。更為重要的是這種互助會帶有濃厚的長官意志和不合法的行政強制色彩，互助會的興衰往往和地方行政長官對農業保險的認識和興趣有關，地方行政領導班子的變動足以決定互助會的命運，加之基金管理的漏洞，即使農民對農業保險有很高的熱情，其可持續性也令人懷疑。這大概就是河南的農村統籌保險互助會失敗的主要原因。

（三）政策性農業保險經營模式分析

雖然民政部分經營的政策性農業保險沒有堅持下去，但以國營農場為背景的新班兵團保險公司取得了成功，人保上海分公司與上海市農委聯手經營的農業保險也取得了成功。從表面或從體制來看，這兩種經營模式是不相同的，但它們都比較符合政策性保險的一般操作方式和經營機制，這是共同的特點。比如，政府提供資本金和初始準備金，免征各種稅賦，補助保費使價格能夠為農民或農場職工所接受，也使準備金積累有較好的基礎。實行統保（先不管其合法性）有效防止逆選擇，政府也好，公司也好，都刁劉僧望從農業保險的經營中謀求利潤。政策性農業保險除了經營農業保險外，還允許經營一些財產和人身保險，是風險可以在不同險種之間分散，責任準備金可以在其間進行調劑使用，市分公司和地、縣支公司之間，兵團公司和兵團、場分支機構之間合理的利益機制，即解決了展業和理賠的困難，有調動了各方面的積極性。政府在農業保險中的作用不容忽視。

三、我國農業保險經營面臨的主要問題及其建議

我認為我國目前農業保險總體運行模式是商業化自主經營模式，他有如下幾個問題：政府在經營模式中的缺位，政策性保險得不到體現；農村投保人無任何支持，使得農業保險參與率低，顯性的有效需求不足；保險人主體單一，險種嚴重不足，創新和發展泛力；強制保險和自愿保險缺乏界定，使得參與率低，無法達到保險所要求的大數法則；再保險安排不合理，使得原保險人承擔太大的風險，阻礙了原保險人的積極性。

保險的盈利模式范文第2篇

一、智利養老基金運營模式概述

智利養老保障制度介紹。智利養老保障制度實行完全積累制，要求每個在職雇員參加并設立個人賬戶，每月繳納保費。雇員的養老金與其個人賬戶中的繳費、基金投資回報和基金管理費等相掛鉤。個人賬戶運營開創性地引入競爭機制，由多家私營的養老金管理公司（AFPs）實行管理，代表投保人使用個人賬戶中的基金參加法律允許的資本市場投資。政府在該制度中負有管理和監督責任：一是專門成立了養老基金監管局（SAFP），負責對AFPs事務進行監管、提供管理和技術上的支持以及相關鑒定工作（如圖1）；二是制定嚴格的法律法規以監督和約束AFPs運營；三是政府負有最后清償的擔保責任，在AFPs經營不善導致破產的情況下， 政府財政將對其無法償還的缺口進行彌補以保證參保人的最低收益。

圖1 養老金監管局機構圖

智利養老基金的投資運營管理。為了控制養老基金投資風險，智利對養老金的投資及管理有嚴格的規定，具體包括：

資產分離制度。法律規定所有AFPs管理的養老基金資產應獨立于該公司自身的凈資產，個人賬戶養老金資產由托管銀行保管，AFPs負責資金的投資運營。即使 AFPs破產，也是從其公司自身的凈資產中清算，不會影響個人賬戶資產的安全。

最低投資回報率限制。法律要求每家 AFP 每個月要保證其管理的養老基金在過去36個月的的最低收益率不能低于該類基金市場平均收益率2個百分點或低于市場平均收益率的50%。如果無法達到該要求，政府將酌情考慮取消該AFP的養老基金運營資格。

強制儲備金制度。法律要求每家 AFP都要從自有資金中劃出總量為其管理養老基金凈值 1 % 的資金作為儲備金。如果養老基金的投資收益低于最低投資回報率，該AFP就必須用其儲備金彌補差額。

針對投資工具、市場和信息的嚴格監管。首先，對養老基金投資工具和投資比例管理。一是限定投資項目，智利法律規定養老基金的金融投資項目比較廣泛，主要包括政府債券、金融機構發行的債券及股票、公司債券和股票、房地產、基礎設施建設等。二是限定最高投資限額，智利養老基金嚴格控制投資各種項目的比例（占養老基金總額的比重），防范將養老金過分集中于某些投資品特別是風險較大的投資品種。其次，法律要求私營養老基金機構發行的金融投資工具只有經過政府許可的風險評估公司的風險認定后才能成為 AFPs 的投資對象。再次，智利規定一般涉及養老金投資產品的交易都要在正式的大型、正規、活躍而有秩序的二級交易市場內進行。最后，法律規定AFPs要定期為參保者提供關于養老基金投資運營、基金收入、管理成本、賬戶余額等方面的報告以及相關信息。

二、我國職工基本養老保險個人賬戶基金運營現狀及問題

我國城鎮職工養老保險個人賬戶

我國于1997年正式在全國范圍內實行統一的社會統籌與個人賬戶相結合的職工基本養老保險制度，規定企業按照上月全部職工工資總額的20%繳納保費，計入社會統籌基金，實行現收現付制；職工個人按照本人上月實發工資的8%繳納，全部計入個人賬戶，實行完全積累制。近幾年，我國職工養老保險參保人數增加，養老基金個人賬戶積累數額較大，截止2011年，全國個人賬戶規模大約為3.32萬億元。因此，個人賬戶基金保值增值是一項重要的工作。

我國個人賬戶基金存在的問題

個人賬戶“空賬”運行，資金缺口大。在我國養老保險改革前已經退休或已參加工作但未退休的職工的個人賬戶資金積累不足，改革后國家要向其個人賬戶支付養老金，產生巨大的轉制成本，由社會統籌基金來支付，允許社會統籌基金和個人賬戶基金相互調劑使用（即“混賬”管理），造成了在職職工個人賬戶上只有數字記錄卻沒有實際資金（即“空賬”運作）。這既導致無法區分兩種基金并制定不同的投資策略，使得大規模的基金結余只能存入銀行和購買國債，回報率低；也減少了基金的實際投資規模，單位基金投資的管理費用成本高，投資效果差。

基金投資渠道單一。按規定，目前我國個人賬戶養老基金全部購買國家債券和存入銀行專戶。養老保險個人賬戶基金運營收益率只有超出通貨膨脹率并保證適當的購買力，才能抵御貨幣貶值的風險，從而保證未來的支付能力。現行的“買國債、存銀行”的投資渠道單一，無法分散投資風險，且受高通貨膨脹率的影響，國債利率與銀行存款的利差正在逐漸縮小，基金實際回報率過低，導致投資效率低下。

投資運營缺乏專業機構和人員。個人賬戶基金的投資管理是一項專業性很強的工作，要兼顧安全性和收益性。而我國各地的個人賬戶基金是由各省市的養老保險經辦部門負責管理，缺乏具備專業投資知識、經驗、技術以及專業素養的投資管理人員。

基金運作缺乏有效監管，擠占、挪用現象嚴重。2012年審計署《全國社會保障資金審計結果》顯示，部分地區擴大范圍支出或違規運營企業職工基本養老保險基金1.97億元（如圖2），個人賬戶基金運作的監督管理問題值得關注。首先，目前我國養老金個人賬戶基金投資運營均由政府經辦部門負責，集政策制定、費用收繳、投資運作、監督查處等多項職能權力于一身，易產生行政干預；其次，我國現在尚無嚴格的可操作性的法律法規來明確個人賬戶基金的管理方法，基金運營的監督機制和責任追究機制不健全，監管無法真正落實；再次，我國基金運營管理信息披露制度不建全，外部監督作用有限，造成很多違規問題無法通過社會監督的方式及時發現和制止。

圖2 2012年企業職工基本養老保險基金擴大范圍支出或違規運營情況

資料來源：根據2012年審計署《全國社會保障資金審計結果》整理

三、智利模式對我國城鎮職工養老保險個人賬戶基金投資運營的啟示

做實個人賬戶基金，實行專項管理

一方面，應盡快彌補個人賬戶的資金缺口。第一，中央和地方政府加大財政投入，承擔財政補貼和兜底的作用。第二，將社會統籌基金結余部分適度用于補充個人賬戶缺口，償還因制度轉軌造成的“空賬”。第三，盡快實現個人賬戶基金的保值增值管理，進行專業化的投資運營，運用投資收益彌補資金缺口。另一方面，社會統籌賬戶和個人賬戶應實行分賬管理，并停止資金相互調劑，理清兩個賬戶的管理主體，統籌賬戶基金由社保基金管理局或各省基金管理中心下設的專門機構進行管理；個人賬戶基金交給專業基金管理公司運營。通過這樣的分賬分權管理模式，建立一個多權分離、各行其職、各負其責的管理制度，實現個人賬戶基金的獨立性。

政府成為監管人，委托專門的投資管理機構運營

政府應理清角色，成為政策制定者和監督者。我國的個人賬戶基金應當實行監管分離（見圖3）。在投資管理上，應委托專門的投資管理機構負責基金運營，委托銀行或保險公司管理資金。在監管上，政府則應擔負主要職責：首先，建立健全政策法規。出臺一部全面的、高層次的法律，如《社會保障基金投資管理法》；有針對性地頒布養對老保險個人賬戶基金投資管理進行明確、詳細規定的法律法規，如《養老保險個人賬戶投資管理辦法》。其次，制定嚴格制度規范管理。設立投資管理機構準入資格審核制度，對委托的投資管理機構投資過程進行嚴格管控，規定投資最低回報率，并對機構投資的工具、項目、交易市場進行嚴格評估，對投資比例、投資最高限額等進行明確界定，要求機構定期進行詳細的投資管理信息披露并對其嚴格審查。再次，成立專門的個人賬戶管理機構加強監管。在內部監督上，設立全國個人賬戶管理機構；在外部監督上，由社保部門會同財政部門、審計部門、監察部門以及外部輿論監督媒介共同負責。最后，政府在投資管理機構失靈破產或由于經濟、政治等因素造成個人賬戶基金投資損失的情況下，應承擔損失補償的兜底作用，保證個人賬戶基金的最后安全。

圖3 個人賬戶基金監管結構圖

委托專門的投資機構，實現保值增值。我國養老個人賬戶基金可以進行市場化運營試點。在各省設立全國個人賬戶管理機構的下屬機構，由它們根據資金、經營業績、信用狀況，采用公開招標的辦法適當引入專業基金投資管理公司進行養老金個人賬戶基金投資運營。整個運營管理流程（如圖3）為：全國及各級個人賬戶基金管理機構受托對個人賬戶進行日常管理、制定投資戰略、委托合適的投資管理公司作為投資管理人并對其投資行為進行監控；專業基金投資管理公司對個人賬戶基金進行投資營運以保值增值；商業銀行或保險公司作為個人賬戶托管人負責保管個人賬戶的實際資產；由全國個人賬戶基金管理機構聯合相關部門對整個投資管理體系進行監管。該模式既能夠使政府專心于個人賬戶基金的監管工作，使各投資管理人之間產生競爭效應，提高投資效益，又能充分發揮專業投資管理人的相關專業技術和知識，優化基金配置以獲得較高回報，實現個人賬戶基金的保值和增值，達到充分維護參保人利益的目標。

拓寬投資渠道，實行多元組合投資

保險的盈利模式范文第3篇

商業模式受到企業家和投資家的高度重視，是創司評判創業企業的重要標準之一。國際管理學大師德魯克稱：當今企業之間的競爭，不是不同產品之間的競爭，而是商業模式之間的競爭。

一、企業商業模式

商業模式的定義至今在學術界還未有統一的認識。Ramon Casadesus-Masanell（2013）認為：商業模式是一個企業的邏輯，描述企業如何運營、如何為它的利益相關者創造和抓住價值。Zott&Amit（2010）則認為：商業模式是一系列相互依賴活動組成的體系，從核心企業擴展到多個邊界；這一行為制度使得企業和他的相關伙伴企業共同去創造價值的分享價值。

當前大家比較認可的觀點是Osterwalder（2005）所講的：商業模式是一種包含了一系列要素及其關系的概念性工具，用以闡明某個特定實體的商業邏輯，它描述了公司所能為客戶提供的價值以及公司的內部結構、合作伙伴網絡和關系資本等用以實現這一價值并產生可持續盈利收入的要素組合。

㈠商業模式的兩個特征

1、商業模式是一個系統層面的概念而不僅僅是一個單一的組成因素

如收入模式（廣告收入、注冊費、服務費等），向客戶提供的價值（在價格上競爭、在質量上競爭），組織結構（自成體系的業務單元、整合的網絡能力）等，這些都是商業模式的重要組成部分，但并非全部。

2、商業模式的組成部分之間必須有內在聯系

這個內在聯系把各組成部分有機地關聯起來，使他們相互支持和互補，共同作用，形成一個良性的循環。

㈡商業模式要素

Osterwalder的九要素模型

㈢商業模式的設計工具——價值鏈分析

1、價值鏈是把業務分解成戰略上的相互關聯的價值創造活動的一個工具，是其他渠道成員，如供應商、分銷商和客戶完成的一個更大的活動的一部分。關于價值鏈有三種不同的觀點：一是重視價值鏈中各種活動之間的關系管理；二是關注競爭優勢的構建；三是關注從供應商到最終客戶的產品流信息，以便減少缺陷和庫存，加速到達市場的時間，提升客戶的滿意度。

2、價值鏈分析

3、保險業價值鏈演變

傳統保險業的價值鏈主要包括產品研發，市場和品牌推廣，保單銷售，承保，理賠管理和客戶支持，再保管理和投資管理等多個環節。

全球領先的保險集團基于價值鏈的戰略選擇的本質在于對價值鏈各環節的選擇和組合，表現為整合與進一步發展、共享與內化、外包等多種類型，以探索新的商業模式。

價值鏈整合與專業化發展產生了產品專家，外包產生了平臺/交易專家，共享與內化產生了渠道專家。

⑴產品專家：聚焦于產品創新和價值增值服務的創造，具備卓越的、基于客戶數據的精算技能和深層客戶分類知識，重新整合保險價值鏈，并與整個保險價值鏈結成合作伙伴。

⑵平臺專家：具有市場導向的商業模式，以客戶需求為中心的解決方案導向方法，提供客戶所需的架構、維護和相關服務，規模經濟是關鍵。

⑶渠道專家：聚焦于客戶需求、理解客戶，不僅限于保險產品銷售，而是聚焦于客戶需要，通過多渠道和方法，擴展可能的銷售渠道，探索與保險產品相關的附加服務。

二、保險集團的商業模式

隨著全球保險業進入漸進性產業演變的成熟階段，整個行業的增長也趨于放緩，傳統保險價值鏈和原有模式正在受到質疑和挑戰，保險價值鏈也在發生著演變，逐步被分解成獨立的價值片段。

為了適應客戶價值主張的變化，保險集團不得不通過在分解后的保險價值鏈上進行重新定位，設計新的商業模式，以在未來激烈的競爭中取勝。由于價值鏈是設計新商業模式過程中考慮得重要因素，因此保險集團實際上的新商業模式與前述三種保險價值鏈定位基本一致。

㈠第一類：渠道專家和價值鏈整合模式

綜合性（金融）保險集團為了充分利用其龐大的客戶群基礎，以強勢品牌為立足點，發揮渠道優勢，都選擇了渠道專家和價值鏈整合模式。選擇這種模式的保險集團必須是產品專家，同時具備強大的價值鏈整合能力。

綜合性金融保險集團通過交叉銷售各種金融產品和服務，將業務線擴展到其他金融業務領域（如養老基金、投資基金、資產管理、貸款、儲蓄、甚至租賃和信用卡等等），為客戶提供全方位、一站式的金融服務，以期更好地滿足客戶多樣化的金融服務需求的同時，在不同業務間產生協同效應。這類保險集團的盈利模式是：利潤=承保利潤+其他金融服務利潤（如利差）+投資利潤。這種盈利模式的關鍵成功因素是承保業務與其他金融服務之間產生協同效應。

綜合性保險集團通過發展保險關聯產品和服務，將業務擴展到與保險業相關聯的產業（如與意外險相關聯的救援救助業、與健康險相關聯的醫療產業等等），向客戶提供保險與關聯綜合服務。這類保險集團的盈利模式是：利潤=承保利潤+保險相關服務利潤+投資利潤。這種盈利模式的關鍵成功因素是承保業務與保險關聯服務之間產生協同效應。

㈡第二類：平臺專家模式

在保險業外包需求的刺激下，還產生了一批專業化平臺公司（如專業保險公司、專業理賠公司、專業再保險公司、專業模型公司等）。其中，全球領先的保險經紀集團（如Aon-Benfield、MMC、Willis等三大集團）通過為（再）保險客戶提供（再）保險市場研究與分析、保單銷售和客戶技術支持及咨詢等外包服務，逐步發展成為平臺專家，以滿足客戶的外包需求。保險經紀集團的盈利模式是：利潤=保險經紀業務+咨詢服務利潤。這種盈利模式的關鍵成功因素是以保險經紀業務為基礎的高增值咨詢服務。

㈢第三類：產品專家模式

產品專家模式是將資源、能力和業務聚焦于某個細分市場（如RGA聚焦于壽險再保險市場、安泰聚焦于健康險市場），能夠為客戶提供更好地專業化服務。這類保險集團的盈利模式是：利潤=承保利潤+投資利潤。這種盈利模式的關鍵成功因素是產品創新和穩健投資之間的平衡。

㈣第四類：投資模式

除了以上所述三種類型商業模式外，實際上還有一種商業模式，那就是投資型保險集團的代表——伯克希爾-哈撒韋集團采取的一種與眾不同的價值鏈整合模式——以“零成本”保險資金為核心的產融投資價值鏈模式，即以保險業務的浮存金為股票投資提供零成本資金，而股票投資的收益又轉化為實業投資的資本金，實業投資的利潤成為保險業務擴張的流動性后盾。這類保險集團的盈利模式是：利潤=承保利潤+投資利潤。這種盈利模式的關鍵成功因素是嚴格的低成本承保、流動性和高收益投資。

三、保險集團商業模式案例

㈠安盛集團——渠道專家和價值鏈整合模式

安盛集團的新商業模式是價值鏈整合商業模式的典型代表，即向客戶（包括個人、小型、中型和大型企業）提供范圍廣泛的金融保障產品和服務，包括滿足客戶生命周期內的保險、保障、儲蓄、退休計劃、財務規劃等需求。

為了實現全方位金融服務模式，安盛希望鞏固、增強、發展內生增長，保留現有客戶并吸引新客戶，保證集團能夠抓住真正的外部增長機會，將發展努力集中于更有盈利性的部門，集團尋求鞏固在發達市場和高增長市場的地位。

安盛設置了五條運營優先權或稱變革催化劑——即五個增長引擎：

1、產品創新：是差異化的源泉，反映了安盛每當在其市場引進新產品時希望提供價值增值的渴望。

2、核心業務專長：安盛的目標是以最優價格提供最好的服務。

3、渠道管理：是差異化的第二個源泉，反映了安盛通過減少渠道管理壓力增加銷售業績的渴望。

4、服務質量：是安盛不斷追求的目標。

5、效率：安盛致力于減少運營成本和改善運營質量。

為了實現卓越運營，安盛傾聽客戶聲音，采用了員工持續的流程改進計劃。全球戰略是利用集團規模和網絡，鼓勵本地化發展和開發協同效應。

㈡AON（怡安奔福集團）——平臺專家模式

AON是平臺專家模式的典型代表，他們認為其優勢就是聚集客戶，由戰略客戶管理人和客戶關系管理人與客戶合作，共同理解客戶的獨特需求，通過在保險產品、功能和客戶行業等方面提供專業化解決方案，滿足客戶需求，實現與客戶業務的無縫連接。

㈢RGA——產品專家模式

RGA集中于壽險再保險業務，目前在全球壽險再保險的市場份額已經躍居第三位，僅次于慕再和瑞再。其遠景是成為以客戶未來發展需求為導向的全球領先的壽險再保險人。其使命是，利用在壽險再保險的專業技能，提供創新解決方案，提高交易便利性；對客戶的需求做出有效而快速的響應；雇傭有潛力的員工，為他們創造高效環境；為股東提供持續增長和盈利。

㈣伯克希爾集團——投資模式

伯克希爾集團是最為成功的投資型金融保險集團，其業務分布廣泛（涵蓋財產保險與再保險、公用事業與能源、鐵路運輸、金融、制造、服務和零售業等）而且相關度不高。其中，保險業是其組合的核心，為證券投資提供了低成本的資金，而證券投資獲得的收益又成為其實業投資（公司收購）的資本金，最后實業投資的利潤為保險業務擴張提供了堅實的后盾，在這個后盾的推動下，保費收入與浮存額進一步擴張，證券投資業務有了更充足的資金，然后是更大規模的實業投資。在這個產融價值鏈的循環中，伯克希爾的資產和收益都在快速增長著。

㈤瑞士再保險集團——（再）保險金融創新模式

作為領先的全球再保險人，瑞再為管理資本和風險提供再保險產品和金融服務。瑞再2007年提出新戰略，認識到全球風險轉移市場的環境正在快速演變，為贏得持續的盈利性增長，瑞再努力革新商業模式，采取更加整合的業務處理流程，著眼于擴大客戶基礎和有效率的風險轉移解決方案范圍。

瑞再的商業模式是，瑞再捕捉到對于融傳統再保險產品和保險相關資本市場工具集于一體的解決方案的市場需求，希望在創新解決方案的開發中扮演主要角色，新的商業模式有助于為客戶提供巨大的風險承保能力及更多的解決方案。

保險的盈利模式范文第4篇

關鍵詞：醫療產業鏈；盈利模式；互聯網醫療

互聯網對各行各業產生了巨大的沖擊與改造，醫療產業也不例外。移動互聯、大數據、云計算、可穿戴設備等正在高速滲透傳統醫療產業鏈的各個環節。從診斷到治療、從手術到給藥、從監護到復診都將進入_個互聯網化、智能化的流程，全新的患者、醫院、藥企、保險等多方共贏的商業盈利模式也將在探索中出現。

1 醫療產業鏈

要想在醫療領域有所探索，首先要熟悉當前的醫療體制以及整個醫療產業鏈的需求方與支付方，也就是說，我們所創新或所提供的服務對象是誰，誰愿意為這些服務支付費用。

1.1 患者

患者是構成整個產業鏈最為關鍵的要素。不論是醫生、醫藥、器械或是其他衍生的服務，其核心需求者都是患者。所以一切的創新與便捷必須是滿足用戶強并硬的需求，比如幫助他們節省就診時間，為其提供性價比高的治療方案。

1.2 醫院與醫生

醫院需要借助于互聯網醫療提升內部的管理，并為患者與醫護人員提供最優的服務或管理；醫生需要借助互聯網醫療合理配置其就診時間與對象，并能有效地為患者提供診斷。

1.3 藥企

中國的醫藥產業鏈一直受到政府部門的嚴格監管與管制。隨著互聯網的滲透以及政府自身的改革，這些監督與管制將會釋放出更大的商業提升空間，給藥企帶來更多的活力與生機。

1.4 險企

患者不一定是直接支付方。隨著商業保險的不斷發展，保險將是整個醫療產業鏈的支付方，控制著當前醫療體系的現金流。由于云端數據可以幫助保險公司減少由信息不對稱帶來的損失，互聯網醫療給商業保險激活了新的創業空間。

2 美國“互聯網+”醫療商業模式

在美國，一些基于移動醫療及衍生出來的產品，服務已經有了相對穩定的盈利模式，主要是面向整個醫療產業鏈的不同參與者，比如醫生、藥企、保險公司等。

2.1 向醫生和藥企收費

Epocrates的盈利模式是向藥企和醫生收費。由于擁有美國排名第一的移動藥物字典，其為醫生提供詳細的處方藥和非處方藥信息，包括功能主治、副作用禁忌、藥物相互作用等，可以幫助醫生高效進行處方決策，提升患者就診體驗。

2.2 向保險公司收費

美國個人健康管理移動公司WellDoc：其核心產品是手機+云端的糖尿病管理平臺。患者可以用手機存儲血糖數據，上傳至云端。云端的算法能夠為患者、醫生提供個性化的反饋，使患者得到針對性的治療。由于該系統能夠幫助保險公司減少長期開支，所以形成“醫生建議患者使用該系統，保險公司買單”的盈利模式。

3 國內“互聯網+”醫療盈利模式的探索

互聯網醫療對健康管理、就醫方式、就醫體驗、支付方式等方面產生了巨大的影響，突破了傳統的禁錮，提升了患者就醫體驗，有效調節了醫患關系。目前國內依托于“互聯網+”醫療衍生出來以下幾種商業模式，體現在4個環節上。

3.1 健康管理環節

在健康管理環節上，主要是通過銷售硬件產品以獲得利潤，目前主要集中在可穿戴設備上，如智能手表、智能手環等。健康管理還體現在一些軟服務層面，比如關注女性健康的大姨嗎、美柚等，相對于可穿戴設備，這些健康管理APP具有“輕”的屬性，導致其“硬”黏性不足，用戶對其依賴性不足。

3.2 自診環節

對一般“輕”病患者而言，其最缺乏的是專業、可靠的醫學知識和專業的醫療咨詢。在線輕問診類平臺可以幫助這類患者解決這一問題。專注于該環節的有好大夫在線、春雨掌上醫生等。其中好大夫在線采取處處強調收費的商業化做法，獲得“醫界淘寶”的稱號。

3.3 醫生環節

醫生可以借助互聯網醫療增加合法收入、提升知名度、解決論文職稱問題。一方面，好大夫在線、春雨醫生可以幫助醫生聯結更多的患者，提升個人品牌，另一方面，杏樹林、丁香園可以幫助其提高行醫水平，評上更高的職稱。

3.4 醫院就診環節

在醫院就診，患者的痛點莫過于排隊、取藥時間長、就診流程不清晰、盲目掛號權威醫生等。“互聯網+醫院”能夠優化資源配置，極大提高就診效率以及用戶體驗，目前，支付寶未來醫院、金蝶醫療已在這方面做出努力。

4 互聯網醫療商業模式潛在趨勢

互聯網本身是一種軟價值產業，縱觀多年來互聯網醫療的發展趨勢以及中外的發展現狀，可以看出醫藥電商、商業保險、在線問診、掛號服務、醫生教育、護理機構等方向在互聯網醫療前進的道路上極具潛力。

4.1 醫藥電商

處方藥解禁、配送條件放寬，電子處方等的逐步實現為醫藥電商提供了良好的環境；醫藥電商的發展提高了流通效率，極大地縮減了流通成本；基于數據的精準化營銷和支持研發決策的大數據都為醫藥電商和藥企帶來更大的市場空間。

4.2 向險企收費

互聯網醫療能夠實現數據跟蹤、收集以及對用戶提供個性化建議，客觀上能夠降低保險公司保費支出，幫助商業保險公司精準定價，設計保險產品，有針對性地進行保險營銷。目前國內，萬達信息和上海市社保，衛寧科技與山西省醫保中心達成合作，進行互聯網醫療服務和費用監控體系的開發。這是一個互利共贏的突破點，發展前景光明。

保險的盈利模式范文第5篇

近日，在互聯網醫療大會和中國移動醫療一季度市場研究報告的會上，保險為移動醫療買單成為熱議話題。

進入2016年，始終無法實現平穩盈利的移動醫療紛紛與保險公司合作，如平安好醫生與平安保險、春雨醫生與中國人保財險、尋醫問藥與泰康人壽等。今年4月在新三板上市的芯聯達董事長楊宏橋認為，互聯網醫療將保險作為盈利點，但真正能實現的可能不到一成，這些企業大都以“院中”服務為主，主要存在兩種變現途徑：基于SaaS（軟件即服務）服務的個性化定制;TPA（第三方保險中介機構）模式嵌入，擴充資金鏈條上的支付者。

對于上述觀點，去年底同在新三板上市的就醫160CEO羅寧政也表示認同。據了解，就醫160與保險公司合作，根據不同病種推出的保險商城將正式推出，在就醫160看來，互聯網醫療與保險公司的深度合作，有助于保險公司控費，預計未來就醫保險業務營收會到達千萬元級別。

北京鼎臣醫藥管理咨詢中心負責人史立臣指出，目前，可供移動醫療合作的商業保險少之又少，即使有些地方政府強制推動也收效見微，移動醫療需要找到一條適合自己的路徑。 移動醫療紛紛瞄準保險

2011時，移動醫療是資本市場的寵兒，到2015初，資本開始趨于冷靜，四年多時間，始終未找到合理盈利點。

進入2016年，移動醫療都嘗試以商業保險作為支付方來串聯診所、患者甚至醫院和藥店。據悉，春雨醫生近期將會宣布與國內一家大型保險公司合作，丁香園也在與國內幾家中端商業保險公司談合作。而平安健康更是有著平安保險的天然優勢支持。

2015年10月份，《論春雨醫生的倒掉》一文在業界廣泛流傳，該文便認為，由于遲遲沒有找到商業模式，春雨醫生歷時3年，耗資4億元人民幣的美麗故事已經講完了，結局已經注定。當時，春雨醫生創始人張銳對此進行回應稱，未來春雨醫生的盈利模式在保險。

張銳認為，所有移動醫療公司的盈利模式就是保險或者保險類產品，體量大的就是保險公司;體量小的跟保險公司合作。

在張銳看來，時下的私人醫生就是保險的雛形，“我們在和保險公司做春雨健康險的核心是私人醫生，你買我們的春雨健康險，我給你配一個私人醫生，同時配春雨診所線下檢查和治療的用藥費用，這是最核心的兩個東西，還包括體檢等服務，這就是保險產品的雛形。”

春雨醫生負責人表示，目前春雨已與中英人壽、中國人保財險，中國人保壽險等先后達成保險合作協議，并推出以春雨私人醫生為核心的保險產品。

“春雨醫生現階段還不能靠健康保險實現盈利，這需要醫保支付環境、居民就醫習慣以及保險產品設計等多方面合力，才可能形成完善的商業模式。目前春雨醫生接入保險的方式，主要還是以私人醫生健康管理為主，即春雨醫生為保險客戶提供包含健康咨詢、健康檔案、健康提醒等線上的全科醫生服務，以及線下的一站式專科就診服務。”上述負責人表示。而微醫集團董事長兼CEO廖杰遠表示，“羊毛出在豬身上。”

在1月20日舉辦的“移動醫療+保險高端論壇”上，廖杰遠闡釋了微醫集團“中國式ACO平臺”的健康保險戰略。他表示，建立ACO平臺至少需要具備“數據通道”、“可控醫療服務體系”和“規模用戶群”三個基礎條件。微醫ACO平臺要通過互聯網重組醫療資源，為保險機構提供真正“有效率的醫療服務、透明的醫療數據和規模化的用戶”。

另據阿里健康、支付寶醫療相關負責人表示，目前都在與保險接觸，但具體形式還在探索中。

與上述不同的是，就醫160、趣醫網等目前都已經實現了保險方面的營收。

如就醫160首創移動醫療保險創新個性化險種――停診險。保險期間內，被保險人即患者，通過就醫160平臺預約掛號深圳、東莞兩地公立醫院號源成功后，若預約的醫生因非可控因素臨時停診，患者將獲得單次50元的賠償金，保費僅需1元。據了解，每日該平臺可投保數千單。

而其正在試營業的保險商城亦將正式推出。據了解，就醫160的健康保障“保險商城”是特別為少兒、成人、老人定制的特色險種，例如少兒重疾險。少兒重疾險，精選兒童最常見的25種重疾（惡性腫瘤、器官移植、心臟手術、腦腫瘤等），99元參保即可獲得30萬元的保額賠付。此外，還有針對成人的65種重大疾病保險，針對老人的不老翁老年骨折險、針對女性乳腺疾病的愛胸險等。 爭議保險介入盈利模式

楊宏橋指出，現在很多移動醫療雖存在盈利模式，但卻無法變現。

如流量廣告模式毫無門檻可言，也并非是可以打動投資者的利潤來源;流量分享，移動醫療的一個重要盈利思維就是流量變現，和多數移動互聯網服務本同末離。

“流量分享的形式有很多種，廣告只是其中一個，在大數據時代，很多移動醫療試圖通過大數據把流量導給上下游的醫療服務。但醫療涉及用戶隱私，本身就缺少醫療服務資質的移動醫療，很可能遭致用戶的反感甚至。另外，如果用戶體量上不去，所謂的流量變現仍是無稽之談，也就注定了醫療行業會淘汰不少參與者。”楊宏橋表示。

而對于O2O模式，楊宏橋認為，目前發展也很困難。他認為，O2O是一個很寬泛的概念，包括上門送藥、醫療O2O。一些掌握了掛號等入口資源的移動醫療玩家還在考慮導診、支付、診斷信息推送等一系列流程，從而打通服務醫院、患者、醫生的三段。這類服務的大規模普及仍未出現，特別是在國內的醫療體制下，醫藥O2O的前景值得期待但困難重重。

而醫療保險方面，目前移動醫療都將其看作是變現的重要方式之一，其中平安集團和泰康保險算是其中的領頭羊。

不過，在史立臣看來，可供移動醫療合作的商業保險少之又少，即使有些地方政府強制推動也收效見微。

一位業內資深人士指出，移動醫療嫁接保險有幾大痛點：如產品周期難設計。保險產品是一種保障權益設計，設計周期長，保險公司的理賠概率就高，其處理醫療平臺事務的各項成本也高;而設計時間短，患者的服務權益就得不到保障，二者的平衡點難以把握。

另外，移動醫療平臺發揮的價值更多在于提供優質的患者診療服務，通過組織醫院、醫生為患者提供在線咨詢、在線交流、私人醫生等服務體現商業價值。而此種聯合服務移動醫療平臺無法掌控，通過保險來約束不太可行。

再次，目前移動醫療平臺的主營業務仍集中在醫生患者在線咨詢、在線交流等方面，線下診斷、檢查及診后服務其還未深度介入。

最后，目前在中國醫療領域起到主導作用的是“政府基本醫療保障體系”，商業保險繳費優惠等政策剛剛出臺，政策發揮作用需要時間，商業保險被廣泛接受亦需要時間。 TPA模式能否成變現途徑？誰將為移動醫療付費？

中國人民健康保險股份有限公司安徽分公司總經理蔡皖伶指出，移動醫療要想盈利，一定要有付費方，保險業是移動醫療重要的付費方式之一，讓保險來買單的重要理由之一，便是移動醫療將服務便捷化，將其掌握的資源真正盤活。

趣醫網董事長李志認為，保險及保險類產品將為互聯網醫療買單。互聯網醫療給保險帶來的好處是簡化流程，省去人工核對等幾個較繁瑣的步驟。

經過多年實踐，楊宏橋認為，目前可以有兩種變現途徑：一是基于SaaS服務的個性化定制;一是TPA模式嵌入，擴充資金鏈條上的支付者。

SaaS服務模式方興未艾。數據顯示，在美國，以企業級移動服務為主要業務的上市公司，市值超過百億美元的超過10家，市值10億美元以上的已超過百家。在國內，SaaS服務直到2015年才迎來快速上漲勢頭。易觀數據顯示，2015年，中國企業級SaaS市場規模達到200億元，年增長率接近70%。

TPA（Third Party Administrator）起源于美國，是以健康管理公司、咨詢公司等形式開展業務的獨立的第三方保險中介機構，業務包括提供新契約與保全服務、處理理賠、提供客戶服務、開發醫療服務網絡等。