房貸住房公積金利率

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房貸住房公積金利率范文第1篇

 

住房公積金作為一種重要的金融工具，在最近一輪房地產調控中也出臺了系列政策，概括起來主要包括以下三項：

 

調整住房公積金貸款首付比例：進入 2010 年以來，根據房地產宏觀經濟調整的要求，部分城市小幅度提高了住房公積金首套住房貸款比例;北京、沈陽、石家莊等城市紛紛大幅度提高二套房首付比例，調整以后首付比例最低為 40%;大部分城市停止發放三套以上住房公積金貸款。2010 年 11月 2 日，住建部、財政部、人民銀行、銀監會聯合印發的《關于規范住房公積金個人住房貸款政策有關問題的通知》(下稱《通知》)規定，對第一套房貸按照 90 平方米上下區別分別為不低于 30%和20%;第二套住房公積金個人住房貸款首付款比例不得低于 50%，停止發放第三套房貸。

 

上調住房公積金存貸款利率：2010 年 10 月住房和城鄉建設部《關于調整住房公積金存貸款利率的通知》，其中規定，從 2010 年 10 月20 日起，上調個人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個人住房公積金貸款利率分別上調 0.17 和 0.18 個百分點。五年期以下(含五年)從 3.33%調整為 3.50%，五年期以上從 3.87%調整為 4.05%。2010 年 11 月 2 日，《通知》規定，個人住房公積金貸款購買第二套住房貸款利率不得低于同期首套住房公積金個人住房貸款利率的 1.1 倍。

 

使用住房公積金建設保障房：2009 年 10 月住房和城鄉建設部《關于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》，其中規定：在優先保證職工提取和個人住房貸款、留足備付準備金的前提下，可將 50%以內的住房公積金結余資金貸款支持保障性住房建設，貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮 10%執行，嚴格控制貸款規模，禁止無償調撥使用。

 

二、住房公積金調整效果分析

 

住房公積金政策調整是有利于住房市場穩定的。加強保障房建設，有利于擴大住房供應數量，而且保障房本身價格大大低于商品房價格，有利于住房價格總水平的下降，同時也將極大地打擊房價瘋狂上漲的預期;調整住房公積金貸款首付比例，尤其是提高二套住房貸款比例和停止發放三套及以上住房的公積金貸款，則會從公積金這個渠道擠出投機需求，確保自住需求;而自住需求是根據自身消費預算約束線作出消費決策的，這種需求與房地產價格成反比，有助于住房價格回調。總體而言，這條政策的作用是降低了住房需求的總量，使得需求曲線向左移動;提高公積金貸款利率，公積金貸款利率提高幅度較小，但提高了貸款成本，有利于減少住房需求。

 

三、進一步調整建議

 

1.進一步提高住房公積金存貸款利率

 

經過 2010 年 10 月的調整以后，住房公積金存貸款利率仍然較低，以五年期住房公積金存貸款利率為例，調整以后存、貸款利率分別為1.91%和 3.5%。2010 年全年官方公布的通貨膨脹率已經接近 3.5%，據此判斷，則住房公積金實際存款利率為負，而貸款的實際利率接近于零，則意味著購買住房基本上沒有利息成本，而存款人的資金則面臨著貶值的困境。住房公積金的負利率政策不利于從根本上打擊投機需求，因此必須進一步提高住房公積金存貸款利率，至少應該將存款利率提高到 5%以上，對于首套住房申請住房公積金貸款的，應該將貸款利率提高到 8%以上。

 

2.住房公積金首付比例的調整

 

進入 2010 年以來，我國全面提高住房公積金購買住房首付比例。有些地方對申請住房公積金購買首套住房的首付款比例也做了相應的調整，有的地方提高到 30%。這種調整實際上是不利于自住需求得到滿足的，應該保持對申請住房公積金購買首套住房的首付比例保持不變;而對于購買第二、第三套住房的首付比例則可以進一步提高，這樣才有利于打擊投機需求，促進住房價格的穩定。

 

3.使用住房公積金建設保障房的建議

 

要完善住房公積金建設保障房的制度建設。一方面要加強資金監管，確保住房公積金建設保障房過程中的正確合理使用以及資金安全;另一方面，要通過完善住房公積金參與保障房的機制建設，確保住房公積金能夠保值增值。

房貸住房公積金利率范文第2篇

公積金利率上浮

據央行消息，2月21日起將上調職工住房公積金賬戶存款利率!公積金存款利率的調整對我們生活有什么影響呢?

公積金存款利率調高，一年利息1.5%

2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率由現行按照歸集時間執行活期(0.35%)和三個月存款基準利率(1.10%)調整為統一按一年期定期存款基準利率即1.50%。

公積金的七大用途

公積金買房

①不貸款購房可一次性提取公積金;

②商業貸款購房可提取公積金用于首付;

③商業貸款購房可提取公積金償還本息;

④公積金(組合)貸款購房可提取公積金償還本息。

對于有能力買樓的人，用公積金貸款買樓是不錯的選擇。今年1月份全國首套房平均利率為4.60%，廣州更係全國最低，首套房利率為4.22%!且使用公積金貸款利率遠低于商業貸款利率，更慳錢!

建造、翻建、大修住房

地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房貸款的，職工及配偶可申請提取修建房被批準當月之前(含當月)的公積金金額，提取金額合計不超過修建房費用。

公積金租房

符合提取條件的職工，無論單身還是已婚都可以以租房為條件提取住房公積金。且公積金租房不影響未來購房貸款。

提取條件：

1、在廣州連續足額繳存滿3個月公積金

2、本人及其配偶在本市行政區域內無自有產權住房

父母給兒女購房

①未使用住房貸款購買自有住房，可提取父母公積金

②使用商業銀行個人住房貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金;

③使用個人住房公積金(組合)貸款購買自有住房，支付首付款后可提取父母公積金。

銷戶提取全部余額

①離、退休的;

②農業戶籍職工男滿60周歲，女滿55周歲的;

③到國外、港、澳、臺地區定居的;

④完全喪失勞動能力、大部分喪失勞動能力或重度殘疾并與單位解除或終止勞動關系的;

⑤領取失業保險金的;

⑥被判處刑罰、戶口遷出所在市、非所在市戶口職工與所在單位解除或終止勞動關系的;

⑦住房公積金賬戶轉入集中封存戶滿2年或與原單位終止勞動關系滿2年的;

⑧到所在市行政區域外工作并在當地建立和繳存住房公積金的，可銷戶提取全部公積金余額。

納入低保特困的提取使用

職工被納入城鎮居民最低生活保障或特困救助范圍，職工本人及配偶可申請提取住房公積金。提取金額不超過被納入最低生活保障范圍或特困救助范圍期間以前的住房公積金金額。

治療重大疾病

家庭成員(包括職工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手術住院治療的，職工本人及配偶可申請提取住房公積金，申請日期應在出院之日起1年內，提取金額合計不超過住院費用個人負擔部分。

公積金貸款計算方法

2015年央行對貸款基準利率進行下調，公積金貸款的利率5年以下(含5年)降至3.5%，5年以上的公積金貸款利率下降至4%，下面將為大家專門介紹一下公積金貸款計算的方式方法。

公積金貸款計算，要根據還貸能力、房價成數、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，其中四個條件計算出的最小值就是貸款人最高可貸金額。

1.以還貸能力為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=[(借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數40%-借款人或夫妻雙方現有貸款月應還貸額]×12(月)×貸款年限。其中月工資總額=公積金月繳額/(單位繳存比例+個人繳存比例);

2.以房屋價格為依據的公積金貸款計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款比例。其中貸款比例根據不同類型來確定，一般來說，購買房屋的建筑面積超過90平方米的，貸款額度不得超過所購房款的70%;建筑面積在90平米以下的，貸款額度不得超過所購房款的80%。

3.按照貸款最高額度計算，使用本人住房公積金申請貸款公積金貸款的，且符合其申請條件的，貸款最高限額為50萬元;同時使用配偶住房公積金申請貸款的，且符合貸款申請條件的，貸款最高限額為70萬元。

4.以公積金賬戶余額為依據的公積金貸款計算公式為：公積金貸款額度=借款人及參貸人公積金賬戶余額×20。

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3.商業貸款利率與公積金貸款利率有什么不同

4.2017年公積金貸款利率

房貸住房公積金利率范文第3篇

2016年上海市公積金管理中心（下稱“上海中心”）嘗試通過微信平臺曬出“成績單”，主動發聲，營造良好的輿論氛圍。“上海公積金”官方微信公眾號于2016年7月間連續三篇《住房公積金制度讓繳存職工獲得了什么？》系列文章，用數字說話，跨時五年（2011年―2015年），全面盤點上海公積金在提高職工可支配收入，支持職工住房消費、保障職工權益等方面的歷史成績和功能作用，讓住房公積金制度主動走進廣大繳存職工的心中，努力提升繳存職工的獲得感和滿意度。

該系列文章閱讀數總計35萬，被多家公眾號轉載。上海公積金公眾號在三篇文章當日新增關注者分別達到8430人、5477人和5180人。在2016年7月的《上海政務微信報告》中，“上海公積金”官方微信位列重要機構第三名，平均閱讀量為第一名，平均點贊數第三名。在當月二十大熱門文章中，該系列三篇推送分別位列第一、第五和第七名。

系列一――管好職工錢袋子，讓住房公積金能使用、能得利

住房公積金是單位和職工按照一定比例共同繳納的用于職工住房消費的專項儲金，歸職工個人所有。管理中心為廣大繳存職工管好這個“錢袋子”，圍繞住房消費領域精耕細作，拓寬住房消費全生命周期的提取范圍，并不斷提高賬戶資金保值增值能力。

（一）住房公積金成為職工可支配收入特征體現更為明顯

隨著住房公積金使用渠道的不斷拓展，職工每月繳存的住房公積金可以用于購房提取、租房提取和歸還貸款等多種住房消費。同時根據國家規定，職工個人繳納和單位為職工繳納的住房公積金，在規定的比例內可在稅前列支，則意味著單位繳存實際增加了職工一塊可支配性收入，職工繳存免除了一塊個人所得稅。因此，住房公積金月繳存額的增長，可看作為職工個人享受免稅的可支配收入的增長。據統計，職工平均年繳存額（不含補充公積金）從2011年的8450.4元，到2016年已達到11040.24元，提高了2589.84元，增幅為30.65%。

（二）住房公積金制度支持住房消費特征體現更為明顯

近年，上海市不斷開拓住房公積金使用渠道，提取額快速上升。五年來，職工購買自住住房提取使用公積金累計總量達到146.89億元，從2011年的13.62億元上升到2015年的41.5億元，增幅為204.69%，有效地支持了上海繳存職工的基本住房需求。

五年來，上海市住房公積金用于歸還職工購房貸款的累計規模達到1275億元，從2011年當年規模172億元，到2015年當年規模達350億元，增幅達到103%。當職工以貸款方式購房后，家庭財富結構中將增加較大的還貸壓力，而職工每月繳存的住房公積金可以用來提取沖還貸款（包括公積金貸款和商業銀行貸款），有效減輕購房成本壓力。

上海市還放寬了無房戶家庭租房提取住房公積金的使用，讓暫無計劃和能力購房的職工家庭可以分月、分季即時提取住房公積金支付房租，減輕了這一群體在上海的租房成本壓力。

五年來，住房公積金住房消費類提取占提取總額每年均超過75%，2015年這一比例更是達到78.05%。隨著今后住房公積金使用途徑的進一步拓寬，住房公積金在滿足職工多層次、全方位的住房需求方面將發揮更積極的作用。

（三）住房公e金對職工賬戶保值增值特征體現更為明顯

住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執行，2016年2月兩部一行印發了《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，規定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率，即按照“平存低貸”的利率執行，進一步體現住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當前利率水平，當年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5% ，收益分別提高3倍和近40%；同時住房公積金每年利息結轉后自動計入本金形成復息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對較少使用住房公積金賬戶余額的職工而言，既互地支持了其他職工的購房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

系列二――支持對象有側重，讓住房公積金貸款見實惠

住房公積金具有互、普惠性和公共性的特點。住房公積金貸款的最大優勢是相較于商業銀行貸款的低利率，同時住房公積金還能用于償還購房貸款，減輕居民家庭的還款壓力。住房公積金貸款政策始終圍繞公積金制度設計的初衷，主要用以支持職工的首套住房，優先滿足職工首次貸款，滿足職工基本住房需求和合理的改善型住房需求，實行差別化的貸款政策，并通過政策導向穩定市場預期，對房地產市場健康穩健的發展起著正向推進作用。

（一）住房公積金制度互、傾斜中低收入特征體現更為明顯

職工購房申請住房公積金的貸款額度與其住房公積金賬戶的資金積累呈倍數關系，也與月繳存額反映的還款能力直接掛鉤，因此職工住房公積金繳存額的增加，意味著提高了職工利用互住房公積金貸款的額度，從而體現在職工的最高可貸額度和能力的進一步放大。五年來，越來越多的繳存職工在住房公積金購房貸款上得到了實惠。

1.繼續保持對剛性需求支持，繼續保持對中低收入群體傾斜

2014年、2015年住房公積金貸款購買144平方米以下的中小戶型住房貸款比重一直保持在95%，其中90平方米以下住房的占全部貸款的67%，有效支持了剛性自住的購房需求。

2014年、2015年發放的住房公積金貸款中，購買首套住房的家庭占比為84.35%，購買改善型第二套住房的家庭占比為15.65%。住房公積金貸款不支持購買非改善型第二套住房、第三套及以上住房家庭貸款，體現了住房公積金貸款重點支持職工基本住房需求的特點。

2011-2015年，住房公積金貸款對中低收入家庭的購房貸款占所有貸款家庭的比重也一直保持在90%以上，其中，對低于上海平均收入的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為35.93%，對處于上海平均收入以上、三倍以下的繳費職工家庭貸款占所有貸款比重為58.97%。有效地支持了職工剛性自住的住房需求。

此外，住房公積金貸款在職工購買首套住房和改善型第二套普通住房的需求時，還在首付比例和貸款利率方面給予職工優惠的政策傾斜，體現了對居民基本住房需求的支持力度（見表1）。

五年來，住房公積金對購買共有產權房（經濟適用房）的繳存職工，支持力度和貸款規模也在不斷上升。2015年貸款比2011年增長了19.81倍，獲益人群比2011年增長了18.27倍。

2.受益群體不斷增加，貸款規模不斷提高

2011-2015年共向全市67.49萬戶家庭發放了住房公積金貸款。直接受益人群達到200萬以上。年放貸規模從2011年的265.05億元，到2015年的1192.87億元，上升幅度為350.07%。總貸款金額累計達到5288.30億元。

3.支持力度不斷加強，戶均貸款不斷提升

2015年，上海提高了住房公積金貸款的最高貸款額度，放寬了貸款抵押住房的房齡年限。職工家庭的每戶平均貸款額也呈現了比較明顯的上升趨勢，從2011年的36.16萬元提高到2015年的65萬元。同時，由于放寬房齡限制，平均還款期限也有一定程度的放寬。

（二）住房公積金制度低成本特征的體現更為明顯

住房公積金近年來貸款利率不斷下降，為職工購房還貸減輕壓力提供了保障。2011年以來，住房公積金5年以下（含5年）和5年以上貸款利率分別從4%和4.5%，下降到當前的2.75%和3.25%，各降低了1.25個百分點。5年以上的每百萬元貸款的年利息成本從2011年的49000元下降到2015年的32500元。5年以下（含5年）的貸款成本則更低。

系列三――守護職工權益，讓公積金更具保障性

《住房公積金管理條例》從國家立法的層面確定了住房公積金繳存的強制性。五年來，上海中心不斷加大執法力度，豐富執法宣傳，保障職工合法權益。同時，除了大家比較熟悉的住房公積金個人貸款形式外，上海中心積極拓展項目貸款渠道，支持上海公租房、動遷安置房、經濟適用房建設等項目，制度設計形成規模效應，滿足更廣范圍繳存職工的住房需求，改善中低收入群體的住房水平。

（一）住房公積金對職工權益保障力度更為明顯

2011-2015年，隨著住房公積金制度的互、保障性、可支配性、低成本性、便捷性特征越來越明顯，制度紅利產生的吸引力越來越強。加上國家法律法規規定的強制性保障，繳存單位和繳存職工數逐年增長。繳存單位從2011年的11.72萬個增長到2015年的26.67萬個，5年內上升了127.56%；繳存職工從2011年的450.18萬人增長到2015年的643.87萬人，5年內上升了43.03%。

近年來，上海中心根據國務院《住房公積金管理條例》和《上海市住房公積金管理若干規定》，加大執法宣傳力度，保障職工合法權益。2013-2015年3年內通過執法檢查共推動約9.7萬個單位為職工繳存住房公積金，維護了約41萬名職工權益得到保障。

（二）住房公積金制度保障性特征體現更為明顯

五年來，上海中心通過“投貸結合”的方式積極支持保障性住房建設，幫助困難職工家庭解決住房困難：一是利用住房公積金貸款支持公租房、動遷安置房、經濟適用房建設項目15個，累計發放保障性住房建設項目貸款92.61億元，支持了合計229.90萬平方米、28061套保障性住房，也取得了安全和較高的貸款利息收入；二是使用公積金廉補資金收購并向社會供應包括公租房和廉租房的保障性住房合計37.77萬平方米、5602套。

房貸住房公積金利率范文第4篇

關鍵詞：河北省；住房公積金；模糊數學；公積金貸款資產證券化

1河北省住房公積金資金使用現狀

近年來，隨著我國商品房價格高漲，通過貸款購房成為購房者必不可少的方式。并且由于住房公積金貸款利率較低，公積金貸款成為購房者的首選。因此，保證公積金貸款資金充足，公積金資金供需均衡極為重要。

1.1住房公積金資金供給現狀

近年來，國家重視對于企業職工收益的保護，要求企業為職工繳納五險一金，住房公積金繳納數量大幅上漲。2016年，河北省住房公積金實繳單位59731家，實繳職工487.42萬人，當年公積金繳存額493.28億元，同比增長10.93%。截至2016年底，河北省公積金繳存總額3308.14億元，繳存余額1544.21億元，分別比上年增長17.52%和14.09%。

1.2住房公積金資金需求現狀

住房公積金的資金需要主要集中于兩個方面，一個是職工公積金的提取，另一個是繳存職工購房貸款。2016年，河北省公積金提取額為302.53億元，同比降低27.22%。占2016年繳存額的比率為61.33%，比上年同期減少32.15個百分點。截至2016年底，河北省提取總額1763.93億元，同比增長20.7%。隨著2016、2017年河北省房價的高漲，公積金個人住房貸款資金需要量大幅上漲。2016年，公積金管理中心發放個人住房貸款11.05萬筆368.99億元，同比增長3.54%、21.27%。截至2016年底，累計發放個人住房貸款85.93萬筆1842.99億元，貸款余額1246.93億元，同比分別增長14.65%、25.03%、24.45%。個人住房貸款率為80.74%，比上年同期增加6.72個百分點。

1.3住房公積金資金供需不均衡

隨著河北省房價高速上漲，繳存職工購房時對于貸款的需要日益增加，導致公積金出現資金需求過旺，資金供給不足的情況。2016年，河北省住房公積金個人住房貸款發放額、住房消費提取額等各項資金支出總額占當年公積金繳存額的119.96%。2015年公積金資金支出總額與當年繳存額的比率為141.77%。最近兩年河北省公積金資金需求額均超過當年的資金供給額，只能通過使用之前年度累計的繳存資金保證公積金資金需求，出現嚴重的超支現象，公積金資金供需不均衡，增加公積金資金的供給就成為解決繳存職工購房難題的主要手段。

2增加住房公積金資金供給額的途徑

2.1擴大住房公積金資金來源，以增加可貸款資金額

增加住房公積金資金的供給，提供更多的公積金貸款資金，最直接的方法就是擴大住房公積金資金來源，能收取更多的公積金資金。公積金資金數量取決于兩個方面，第一個因素是繳存職工數量，提高公積金繳存職工數量就需要拓寬住房公積金繳存職工覆蓋面；第二個因素是每個繳存職工的繳存數額，該因素又由住房公積金繳存比例決定。2.1.1拓寬住房公積金繳存職工覆蓋面拓寬公積金繳存職工覆蓋面，讓更多的企業繳納職工住房公積金，毫無疑問能增加繳存職工數量，從而增加公積金資金來源，提高公積金貸款儲備，使公積金資金供需趨于平衡。但是，河北省住房公積金繳存工作進展迅速，近幾年繳存職工覆蓋面較廣，大部分企業能保證按時繳納職工住房公積金。2015年河北省全年實際繳存公積金單位58346家，實繳職工497.34萬人，占全省2015年城鎮就業人口643.65萬人的77.27%。當年新開戶單位3479家,新開戶職工30.40萬人，凈增單位236家，凈增職工9.21萬人，繳存444.66億元，同比增長14.62%。2016年，河北省全年實際繳存公積金單位59731家，新開戶單位4494家，凈增單位1385家；實繳職工487.42萬人，新開戶職工38.17萬人，凈減少職工9.92萬人；當年繳存額493.28億元，同比增長10.93%。基于此，河北省拓寬住房公積金繳存職工覆蓋面的可操作空間不大。2.1.2提高住房公積金繳存比例我國住房公積金繳存辦法規定單位和職工每月最低繳存比例為上年平均工資的5%，最高繳存比例原則上不高于12%，單位和職工繳存的公積金均歸職工所有。通過提高住房公積金繳存比例，每月職工和單位需要繳納的公積金數額增加，可以有效地增加公積金的資金來源。適當地提高公積金繳存比例，可以有效地提高職工的福利。但是，公積金也是企業薪酬成本中很重要的一部分，過高地設計公積金繳存比例，會增加企業的成本負擔。尤其，最近我國經濟增長速度放緩，經濟結構失衡，企業利潤空間壓縮。此時，大幅增加企業公積金繳存金額，無形中進一步增加了企業財務壓力。因此，與拓寬公積金繳存職工覆蓋面相同，提高住房公積金繳存比例雖然能夠直接、行之有效地增加公積金資金來源，但是可提高的幅度有限。

2.2住房公積金貸款資產證券化，以增強資金的流動性

引用美國證券交易委員會的定義：資產證券化是將不流通的存量資產和可預見的未來收入構造和轉變成為資本市場上可銷售和流通的金融產品的過程。住房公積金貸款資產證券化是公積金管理中心將公積金貸款作為一項資產，以公積金貸款未來可收回的利息和本金作為交換，在市場向中介結構出售公積金貸款以換取資金，再將換得的資金貸給需要的公積金繳存職工的方式。此種方式將原本已經貸出資金形成的未來長期應收現金流提前收回，增加了資金使用的次數和效率，提高了資金使用的流動性，從而間接完成了增加公積金資金供給的目的。住房公積金貸款資產證券化提高了公積金繳存資金的使用效率，但是也存在一定弊端。首先，公積金貸款證券化對投資者吸引力較低。公積金貸款違約率較低，以河北省為例，截至2016年底河北省逾期個人住房貸款1229.18萬元，個人住房貸款逾期率0.1‰。公積金貸款違約率低可以吸引較多的投資者，但是公積金也存在“低存低貸”的特點，公積金5年期以上貸款利率為3.25%，比同期商業銀行貸款利率低1.65個百分點，低利率對應著低收益，證券化對投資者的吸引力有待商榷；其次，公積金貸款證券化存在定價難的問題。以怎樣的價格出售公積金貸款資產是證券化中的難點，價格定的過高吸引不到投資者，無法保證資金的回流；價格定的過低無法達到公積金資金供給的最大化，有損繳存職工的利益。

2.3促進公積金貸款的提前償還，以加速資金的周轉

增加公積金資金供給的第三種途徑是采用激勵方法促進公積金貸款資金的提前償還，以加速資金的周轉。可以采用增加貸款利率等級的方式，現在公積金貸款利率按照五年期為界限分為兩檔，5年以下貸款利率為2.75%，5年以上貸款利率全部為3.25%。可以將貸款利率按照貸款時間長短進行細分，設計更多的檔次。比如：5年至10年期公積金貸款利率為3.25%，10年以上每增加5年貸款期，貸款利率相應增加一定幅度，以促進貸款者盡早償還資金。上述方法可以在一定程度上加速資金收回，增加公積金資金供給，但是同樣存在一定弊端。最重要的是增加了貸款者的負擔，現在我國房價急劇上漲，大部分購房的繳存職工需要申請公積金貸款支付購房款，增加貸款利率，必然使未購房者經濟狀況雪上加霜。綜上所述，以上三種方法可以通過不同影響因素在增加公積金資金供給上起到顯著的作用，有利于公積金資金供需平衡，可以為更多的繳存職工提供公積金貸款。但是三種方法都存在弊端，需要從三種方法中選擇弊端最小的最佳方案。

3基于模糊數學的三種途徑的選擇

提高住房公積金資金供給存在上述三種途徑四種具體方法，D1：擴大公積金繳存職工覆蓋面；D2：提高公積金繳存比例；D3：公積金貸款資產證券化；D4：促進公積金貸款提前償還。由于增加公積金資金供給量的三種途徑各有優劣，無法直接選擇最佳方案。本文采用專家調查法，選擇影響方案確定的相關因素，并請專家對三個方案按照影響因素進行打分，從而把三個方案的優劣勢定量化；再利用模糊數學的方法建立模糊關系矩陣確定每個影響因素的影響程度。根據每個因素的得分以及權重分別計算三個方案的期望值，選擇出最優的備選方案，以期望保證繳存職工的利益最大化。

3.1確定方案選擇的評價指標體系

3.1.1方案操作難度無論采用哪種方案都要求在全國建立統一的法律結構和操作流程，比如：第一個方案中公積金繳存比例提高多少？第二個方案中證券化資產的選擇以及資產定價；第三個方案中各償還期限下貸款利率的確定等問，每一個問題的結果都需要符合全國大部分地區現狀并具有可行性。明確這些問題具體操作流程的難度是首先需要考慮的第一個因素。規章制度和操作流程確定越容易，操作難度越低，方案越好。3.1.2公積金管理中心的管理成本每個方案的操作流程確定下來之后，需要各公積金管理中心執行，執行過程中發生的相關成本為該方案的管理成本，包括新增加管理人員的薪酬成本、新增加業務的核算成本等。各中心新增加的管理成本越低，方案越有利。3.1.3風險各方案在執行過程中會存在不同程度的不確定性，比如：第一個方案中未來實繳企業和實繳職工數量是否會下降？第二個方案中是否能吸引到足夠的投資者，出售貸款資產后是否會出現違約風險等情況。方案的不確定性越小，風險越小，方案越有利。3.1.4企業負擔各方案在執行過程中，對企業存在的影響是需要考慮的重要因素。近年來，國家經濟發展速度放緩，實體經濟生存環境惡劣，國家提出降低企業非稅費負擔。住房公積金作為“五險一金”中的重要組成部分，直接影響了企業的職工薪酬成本。方案導致的新增企業費用負擔越小越有利。3.1.5繳存職工利益住房公積金是在商品房改革后，為了幫助繳存職工購買住房而出臺的政策，是為廣大繳存職工服務的。因此，每一個方案的選擇都應該以繳存職工的利益為優。能夠使繳存職工的利益最大化也是方案選擇的重要影響因素。3.1.6公積金資金供給增加程度為了解決住房公積金資金供需不均衡狀態，需要增加公積金資金供給。哪個方案能夠使公積金資金增加更多，哪個方案越有利。最終，確定了影響方案選擇的因素集A：U=（操作難度，管理成本，風險，企業負擔，繳存職工利益，增加程度）。以及四個方案所構成的判斷集V=（V1，V2，V3，V4）。

3.2確定四個方案的評價指標分值

權數集用專家調查法確定其權數值,采用問卷方式對選定的一組專家進行意見征詢，經過反復幾輪的征詢，使專家意見趨于一致，從而得到對未來的預測結果。3.2.1專家選擇為了使結果更合理和可信，共選取100名專家進行意見征詢。選取的專家要求具備住房公積金實務或管理的相關專業知識，有相關工作經歷且工作經驗在五年以上；同時專家不同的單位、地區、經歷、年齡結構等在選擇時也有一定的比例；專家必須具有應答調查的時間和責任感。最終，確定100名專家包括建設部住房公積金監管司專家5名，河北省住房公積金監管辦專家7名，河北省各市公積金管理中心專家42名，外省公積金監管辦專家15名，大學相關專業教授21名，銀行金融機構專家10名。3.2.2調查問卷設計及收回根據評級指標設計調查問卷，要求各位專家按照1-10分共10個等級對四個方案的六個評價指標打分。指標最高分為10分，最低分為1分。共發放100份調查問卷，收回87份，回收率87%。3.2.3確定評價指標分值收到問卷后，將87位專家的各評價指標分值計算算術平均，得到了四個方案的評價指標值.

3.3確定各指標隸屬度

隸屬度的確定采用較簡單的核算方法，將同一項指標中得分最低的方案指標值設定為0，得分最高的方案指標值設定為1，建立區間[0，1]，然后將各項評價指標的實際數據映射到對應的區間上得到各項指標的隸屬度。

3.4確定各評價指標的權重

每個評價指標的側重點不同，影響程度也不同，需要為每個指標賦予不同的權重，用wi表示。得到U上的一個模糊子集W=（w1，w2，…，w6），并且每個指標權重之和為1。6i=1Σwi=1邀請各位專家對各評價指標進行重要性排序，最重要的評價指標賦予最高分6分，重要性最低的評價指標賦予最低分1分，以此類推，得出評分總和為21。計算時考慮到專家人數的影響，先將87位專家對某項評價指標的分值求和作為分子，將上述分值總和21和與專家人數的乘積87作為分母，計算出各項評價指標的權重，得出模糊子集：W=（0.14，0.12，0.19，0.17，0.16，0.22）。

3.5確定四個方案的分值

根據四個方案模糊矩陣R以及指標權重W，得出最終四個方案的分值集P=（P1，P2，P3，P4）可以看出，第三個方案的分值（P3=0.55）最高，即在四個方案中，住房公積金貸款資產證券化為最優選擇。雖然公積金貸款資產證券化方案存在項目風險，并且具體操作流程制定過程較復雜，但是可以保護職工利益最大化，并且使公積金資金供給達到最優，從而有可能保證公積金資金供給平衡。

參考文獻：

[1]劉海.公積金貸款資產證券化融資應用研究[D].暨南大學2016.

[2]劉艷平.住房公積金在住房保障體系中的重要作用[J].價值工程，2014（28）.

房貸住房公積金利率范文第5篇

【關鍵詞】住房公積金 利率市場化 政策

利率市場化是金融業發展到某種程度的必然結果和客觀需要，也是國家改革經濟體制的重點問題。隨著利率化市場發展的深入和推進，我國銀行面臨著挑戰和沖擊。住房公積金貸款聯系著房地產市場和金融市場，建立符合目前經濟和社會環境的利率管理機制，將商業銀行自營性貸款利率和公積金貸款、存款利率等進行科學關聯，體現出利率市場背景下住房公積金制度的積極性和優越性，展示出住房公積金政策具有的保障性特征。

一、 利率市場化背景下我國住房公積金政策的特點

《住房公積金條例》中明確規定：由中國人民銀行制定出住房公積金存款和貸款的基本利率，提交國務院建設行政主管單位，其提出意見經國務院批準后方可實施。現在我國住房公積金具有的利率分為三個部分：個人住房進行公積金貸款需支付的利率、受托銀行專門為管理中心設置的公積金資金結算的利率、管理中心提供 給公積金繳存人結算資金的利率。

住房公積金利率具的鮮明的特點：其一、具有低貸低存的利率政策。住房公積金體系是以儲貸為基礎的住房金融制度，“低貸低存”政策是其制度的核心和靈魂。其二、住房公積金利率特別是貸款利率會隨著政策的調整而進行調整。從人民銀行對公積金貸款利率進行的幾番調整來看，為發揮出住房公積金機制具有的政策性，公積金利率要保持在低于商業性房貸的利率水平上。其三、住房公積金貸款的調整和房地產市場的關系特別密切。有數據顯示，2007年因為房地產市場處于低迷狀態，住房公積金貸款數量就相對較低，而房地產市場重新恢復活力后，公積金貸款的數量就有所上升。

二、 利率市場化背景下我國住房公積金政策存在的問題

（一） “低存低貸”利率存在的弊端

因為住房公積金制度具有強制繳存的性質，這就要求職工不論有沒有貸款意愿和貸款能力，都需要繳存一定比例的住房公積金。在開放貸款時，出于資金安全的考慮，要對借款人的還款能力進行周密調查。一方面，繳存職工要面對公積金利息不斷被壓低的現狀。另一方面，低利息帶來的優惠被分配、轉移到收入高的職工那里，變成沒有房子的職工反而幫助有房子的職工提高住房條件。就長遠而言，對于短時間內缺乏貸款能力的職工來說，不但減少利息收入，還因為沒有足夠的住房抵押貸款資金，出現公積金貸款難以按時交納以及公積金貶值而帶來的風險。

（二） 歸集總量較少致使資金來源渠道不暢

現在我國各地對遲繳和不繳住房公積金的企業和單位沒有制約的方法，導致公積金歸集率一直處于低迷的狀態。現在我國大多數省市的住房公積金歸集率不高，而公積金管理機構還沒有拓展另外的融資方式，讓資金來源受到比較大的制約。另外隨著逐步深入的房改，使資金需求量不斷提高。當個人購房和住房貨幣化分配成為房地產購買的主基調，發放個人公積金貸款以及購房和支取住房公積金的數量和幅度會逐漸提高。

（三） 住房公積金利率缺少完善的管理體系

《住房公積金管理條例》中明確規定，住房公積金的貸款和存款利率一定要實施中國人民銀行制定的利率政策，不許上下浮動，沒有體現出住房公積金利率的便民、惠民特點。因為利率風險對貸款銀行和貸款人的分布具有不確定性，只有在浮動利率和固定利率同時有貸款品種供雙方進行自由選擇時，才會讓風險規避具有自由選擇權。由于公積金政策和機制的不完善性，導致公積金沒有體現出優惠性和利率調整的獨立性，暴露出住房公積金利率管理體系的不完善。

三、 利率市場化背景下我國住房公積金政策的改革措施

（一）住房公積金利率的相關政策要具有保障性

低存低貸政策是發揮公積金作用的根本，應該按照使用情況、使用對象業制定利率水平。例如借款人各方面條件能夠滿足當地保障對象的基本要求，所購買的住房的面積可以適應國家政策導向，就應該對此人發放的貸款給予低利率;對于部分收入比較高的繳存人，可以運用保障性住房房貸款利率和商業住房個人房貸利率間的利率水平。確保存貸方面具有一定利率差，增強住房公積金收益的能力，這樣做有助于為社會和低收入人群提供住房保障資金，確保收入較低的職工能夠具備改善住房條件的能力。建議對存貸款的利率根據不同檔次進行歸并，如將今年的住房公積金利率和去年結轉的公積金利率進行合并計算;同時也將貸款期限相同的利率進行合并，由于從實際情況來看，數量較少的人申請貸款的期限是五年以內的。對不同檔次的利率進行合并，可以減少管理成本、簡化管理程序。隨著管理費用的降低，廉租資金就會相應提高。

（二）利率政策要偏重于住房公積金

住房公積金利率的相關政策要具有公平性和保障性，就要遵循統一、簡便、公平的原則和考慮繳存人繳存總額、收入情況、繳存期限、月繳存額、購買住房的數量、貸款期限、貸款金額、信用狀況等因素，對住房公積金進行科學管理。

利率政策要逐漸向著住房公積金的方向傾斜。此利率主要指沉淀資金具有的利率。住房公積金管理機構提高收益的方式是利差。管理機構的利差基本是逆利差，（即“倒掛”），就是增值收入為零，需要把貸款利息得到的收入補貼給住房公積金的繳存人，這種模式對于貸款總量較少的管理機構來說，能夠導致虧損。管理機構不是以營利為最終目的，這不代表經營過程中不需要營利，其得到的利潤基本用于建設政府廉租房。適當增強沉淀資金的利率，既能夠提高住房公積金具有的贏利能力，也能夠提高其抵抗風險的能力，提高繳存人資金所具有的安全性。不論利率出現什么樣的變化，都要保證沉淀資金應有的利率順差。此外應該允許管理機構辦理固定的利率貸款，也要允許其按照自身能力和特點開展貼息貸款。

（三）建立健全住房公積金利率的管理機制和體系

現在住房公積金具有的利率政策是和商業銀行利率政策緊密聯系在一起的，國家調整商業銀行利率，就會相應的調整住房公積金利率，會造成住房公積金出現弊病。但是住房公積金屬于政策性資金，它具有較強的目的性。利率是資金的一種價格，具有較強的市場變化信息并根據信息做出及時的調整。在現在體制下，不應該運用利率杠桿對公積金管理進行調整，也不應該運用優惠利率對住房需求的初衷予以保護。所以需要給住房公積金提供彈性更大的空間，例如根據資金供求關系、住房價格水平、住房面積等政策因素、經濟因素和市場因素對利率水平進行調整，讓其有效、充分的運行。建議區別對待商業銀行利率和住房公積金利率，讓各自的利率保持獨立性，住房公積金利率管理中心要按照自身的運作規律，對利率水平進行調整。

四、結束語

總而言之，建立健全住房公積金的相關利率政策，住房公積金的利率要實施市場化，其利率機制一定會在住房公積金體系中發揮出主導的作用，并可以展現出住房公積金利率政策所具有的保障性。健全公積金利率政策，既能夠讓管理住房公積金的體系更加科學、靈活，也讓繳存職工獲得公積金的收益，支持職工改善居住條件、提高居住環境，讓住房公積金發揮出更大的作用。

參考文獻：

[1]繆長松.住房公積金利率規則探討[J].財會學習，2012，（08）.