保險理財方案

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保險理財方案范文第1篇

一、指導思想和工作目標

(一)指導思想:以"三個代表"重要思想和科學發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)節(jié)以提高參保農(nóng)戶災(zāi)后重建家園、恢復基本生活的能力為目標，按照"農(nóng)戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作"的原則，在全鎮(zhèn)全面開展政策性農(nóng)村住房保險工作，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村和構(gòu)建社會主義和諧社會提供重要保障。

(二)工作目標:按照"低保障.低保費、廣覆蓋"的保險思路，至20*年1月31日前農(nóng)戶參保率達到50%以上，至20*年2月15日前農(nóng)戶參保率達到80%以上，并逐年擴大覆蓋面，最終達到全覆蓋。

二、實施辦法

(一)保險主體和對象。保險主體為全鎮(zhèn)范圍內(nèi)具有*農(nóng)業(yè)戶籍的所有農(nóng)戶。保險對象為農(nóng)村居民自有的生活住所，一戶多宅者，政府只補助一宅參保。

(二)保險責任。政策性農(nóng)村住房保險只保住房倒塌，不保住房受損。房屋倒塌的界定標準和裁定辦法由市民政局另行制定。因遭受自然災(zāi)害(地震災(zāi)害除外)和意外事故造成農(nóng)民保險房屋倒塌，保險公司按約定標準賠償。責任范圍由保險條款界定。

(三)保費標準。每戶農(nóng)戶每年保費15元，其中農(nóng)戶交費5元，省財政補助4元，市財政補助6元。農(nóng)村低保戶和沒有實行集中供養(yǎng)的"五保"人員，其自交保費部分由市政府給予全額補助。

(四)賠付標準。根據(jù)我鎮(zhèn)農(nóng)戶住房現(xiàn)狀，按照低保障、低保費、廣覆蓋的思路，我鎮(zhèn)每戶農(nóng)戶住房保險金額為1.8萬元(即每戶最高賠付1.8萬元兒其中每問為3600元(即每間最高賠付3600元)。

(五)動作方式。我鎮(zhèn)政策性農(nóng)村住房保險，由人財保樂清支公司承擔經(jīng)營業(yè)務(wù)，實行“單獨建賬、獨立核算、以豐補歉、自負盈虧”，經(jīng)營費用按20%確定，每年年終向市政府報告保費收支執(zhí)行情況。

三、工作步驟

全鎮(zhèn)政策性農(nóng)村住房保險工作分階段推進:

(一)宣傳發(fā)動階段(20*年1月8日前)。召開政策性農(nóng)村住房保險工作動員大會，傳達樂清市政策性農(nóng)村住房保險.工作會議精神，強化認識，部署工作，明確任務(wù)，把工作部署到各村，引導廣大農(nóng)民群眾踴躍參加農(nóng)村住房保險，并做好業(yè)務(wù)培訓等相關(guān)前期準備工作。

(二)調(diào)查摸底和登記投保階段(20*年1月9日--1月31日)。各駐村干部、村干部、農(nóng)村工作指導員要對農(nóng)村農(nóng)戶戶數(shù)、住房情況和農(nóng)戶參保意愿進行全面調(diào)查摸底，整理成冊。以方便群眾、服務(wù)群眾為宗旨，做好投保登記、保費繳納、合同簽訂工作，力爭在1月底前農(nóng)戶參保率達到50%以上。

(三)完善提高階段(20*年2月1日-2月15日)。總結(jié)上一階段工作的經(jīng)驗，完善工作方式，加大宣傳力度，繼續(xù)擴大投保面，確保農(nóng)戶參保率達到80%以上。

四、工作保障

(一)加強組織領(lǐng)導。為加強對政策性農(nóng)村住房保險工作的領(lǐng)導和協(xié)調(diào)，鎮(zhèn)政府成立政策性住房保險工作領(lǐng)導小組:王劍林為組長;陳齊魯、陳挺、高祥明、曾煥敏、林賢銘、鄭文彬、劉劍斌、張良建為成員。領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室，陳齊魯兼辦公室主任;陳仁蘭、倪微微為辦公室成員。

保險理財方案范文第2篇

葉先生，35歲，月收入1．2萬元，年度獎金6萬元，單位有養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療險，意外傷害險。

葉太太，33歲，月收入9000元，年度獎金3萬元，單位同樣有養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療險，意外傷害險。

兒子，2歲，沒有任何保險。

葉先生的母親，55歲，有少量的養(yǎng)老金，無醫(yī)保。

葉太太的父母親已退休，有退休金，有醫(yī)保。

葉先生和葉太太工作較為繁忙，為廠保障家庭生活的質(zhì)量，葉先生希望妻子做全職太太。目前，家庭的下資、股票分紅。獎金等收入除掉開銷后部轉(zhuǎn)存為銀行定期存款。但由于銀行存款利率太低，希望能有更好的投資渠道，使資金在保值的基礎(chǔ)上扶得更好的收益。葉先生偏好穩(wěn)健的埋財風格，村基金投資有一定的興趣，其它投資方式如國債也可以考慮。因為對保險不太信任，個人沒有購買保險。

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理財目標

1．1年后房租、基金、存款收益能達到1萬元／月(不含1年后的股票分紅收入)，在葉太太沒有工作的情況下能夠保障生活質(zhì)量。

2.遠期要為兒子的教育投資和夫婦倆的養(yǎng)老建立基金。

理財建議

理財目標1實現(xiàn)方案

如果葉先生1年后換外地房居住，現(xiàn)有住房出租，現(xiàn)住房租金收入2500元／月，這樣，房租月收入合計為6300元(2500元＋1000元＋2800元=6300元)。

假設(shè)葉太太現(xiàn)在就辭去工作，年收入隨之降低13．8廳元，但可以節(jié)省保姆費1．2萬元／年。在此條件下，因為葉先生年收入為：0．4萬元(12000元／月×12月＋60000元＝204000元)，家庭年支出為5．6萬元(3000元／月×12月＋10000元+10000元＝56000元)，所以每年儲蓄總計為14．8萬元(204000元－56000元=148000元)。

這樣，1年后葉先生可運用金融資產(chǎn)總額為138．8萬元(年儲蓄148000元+股票分紅400000元+活期存款10000元＋定期存款700000元+固定利率理財產(chǎn)品10000×8元+配置型基金50000元＝1388000元)。

理財方案

根據(jù)目前國內(nèi)各項投資工具的平均稅后收益率狀況，若1年內(nèi)工資，股票分紅，獎金在除掉開銷后目前都是轉(zhuǎn)存為銀行定期存款，平均投資報酬率只有1．84％，無法達成1年后房租、基金，存款收益1萬元／月的理財目標。因此，除去房租收入6300元外，需要運用流動金融資產(chǎn)1388000元去實現(xiàn)5700無的收益，目標需要的資產(chǎn)報酬率為3．20％(3700／1388000×12=3．20％)。建議對1年后的138．8萬元的其他金融資產(chǎn)作調(diào)整，調(diào)整方案見表3。

方案1　重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以6個月的固定支出2．8萬元作為緊急預備金放于活期存款，將定期存款從70萬元降為50萬元，投資債券基金50萬元，外幣投資保持不變，配置型基金增加到28萬元，平均投資報酬率可達到3．2l％，可以滿足理財目標的實現(xiàn)。

方案2 緊急預備金活期存款不變：但把資金分成5部分：外幣產(chǎn)品、債券型基全，信托產(chǎn)品、配置型基金與股票型基金各投資25萬元。剩下110萬元暫時放在貸幣市場基全，作為視各市場發(fā)展逢低承接的籌碼。如此，在分散風險的前提下，年理財收入57587元，平均投資報酬率可達到4．15％。

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方案2實現(xiàn)的年理財收入比期望收入超出13187元(57587元+6300×12元＝133187元，133187元－10000毛／月x 12月＝13187元），平均每月富余1099元(131187元／12=1099元)。依照葉家的資產(chǎn)與收入情況，支出甚為節(jié)儉，調(diào)整后可每月增加支出約1100元，用于提高生活水準。

理財目標2實現(xiàn)方案

若持有股票打算長期投資，第2年起每年分紅40元便可輕易完成子女教育金與夫妻退休金目標。因為即使送子女出國接受最好的教育，或是退休后每年出國旅游，一年也花不到40萬元。需注意的是，250萬元的股票市值每年有40萬元的分紅，報酬率16％相當高，而是否穩(wěn)定維持須是重要考慮，需要進―步的信息方可作出判斷。

疑問解答

疑問3：股票所占家庭資產(chǎn)比重是否過大?

目前總資產(chǎn)二房產(chǎn)185萬元+股票250萬元＋存款71萬元＋外幣與基金13萬元＝519萬元，無負債，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)良好。股票占總資產(chǎn)的比率＝250／519=48．17％，不到家庭總資產(chǎn)的一半，以葉夫妻30多歲的年齡來看，不算太高。只是在未提供股票具體內(nèi)容的情況下，無法進一步分析所持股票是屬于上市流通性強的個別股票投資組合，還是封閉性的家族企業(yè)盼票。

疑問2：風險備用金需要留多少才夠?

準備6個月就夠了。依照目前情況需準備2．8萬元，即6個月的固定支出，可放置于活期存款保持最佳流動性。

疑問3：葉先生的母親沒有醫(yī)保，用什么方式進行保障比較適合?

葉先生的母親55歲，年紀不算太大，還可以投保商業(yè)醫(yī)療保險，重大疾病險與長期看護險。因為已退休，商業(yè)醫(yī)療保險可投保住院與手術(shù)醫(yī)療費用報銷型險種。重大疾病險與長期看護險都可以投保終身型保單，雖然保費較貴，但在晚年發(fā)生重大疾病或需要長期看護時，可由保險金負擔，避免需變賣資產(chǎn)籌措醫(yī)療費用的風險。

保險理財方案范文第3篇

小魚兒　單身女性的理財方案

姓名：小魚兒

年齡：26

職業(yè)：教師

健康狀況：良好

收入狀況：60000元／年

支出狀況：25000元／年

資產(chǎn)狀況：擁有活期存款40000元

負債狀況：無

保障狀況：有社會基本保險，每月共繳納195元

風險偏好：穩(wěn)健

理財目標：2006年底前旅游兩次，可承受花費共為6000元；2007年底前購買住房一套，首付10萬元

財務(wù)分析

小魚兒是一個崇尚獨立的知識女性，目前處于單身期。月度收支節(jié)余為2000元，年度收支節(jié)余為35000元。小魚兒的月度和年度的大部分收入都能節(jié)余下來，這在年輕人中難能可貴。

節(jié)余下來的收入小魚兒全部以活期存款形式存在，因此資金變現(xiàn)應(yīng)急的能力很強，但也造成另外一個問題，即閑置的資金沒有最大地發(fā)揮作用，反而遭受了通貨膨脹的侵蝕。 從保障狀況來看，目前小魚兒有基本的社會保險。從個人風險管理的角度看，她還需增加商業(yè)性的保險作為補充。

小魚兒比較重視生活的品質(zhì)，希望在今年安排兩次旅游。同時可以看出，她對未來生活有著理性的認識和充分的計劃。

單身期的小魚兒生活壓力相對較低，沒有長期貸款需要償還，也沒有養(yǎng)育孩子的壓力，所以生活得比較自在，有著很強的風險承受能力。教師的職業(yè)使得小魚兒有更多閑暇的時間，這些時間如果利用得當，可以促進事業(yè)、生活雙豐收。

理財建議

小魚兒的財務(wù)狀況比較簡單，但不盡合理。為了更好地實現(xiàn)其生活夢想，建議她對自己的財務(wù)狀況做如下安排。

建立應(yīng)急準備金　應(yīng)急準備金作為家庭的現(xiàn)金流通暢的緩沖池，對于單身人士，應(yīng)急準備金一般為月支出的3―6倍即可，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時之需。根據(jù)小魚兒的具體情況，選擇3倍即可，也就是1500×3＝4500元。

應(yīng)急準備金以少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金的形式組合即可，具體比例根據(jù)小魚兒的具體情況配置。

設(shè)計避險方案　風險規(guī)避方案主要通過保險的方式實現(xiàn)。小魚兒已經(jīng)具備基本的社會保險，還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到她的具體需求和市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、意外門／急診險的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。目前繳納700～800元／年的保費(假設(shè)小魚兒保費支出為800元／年)，即可得到總額30萬元左右的意外保障。

在此基礎(chǔ)上考慮小魚兒的理財目標才是理性和負責的。除去應(yīng)急準備金和保費支出，小魚兒的最新家庭資產(chǎn)節(jié)余為40000－(4500+800)＝34700元。

投資實現(xiàn)目標　從資料中可以看出，小魚兒為實現(xiàn)旅游、購房目標需要準備的資金額度為106000元。假設(shè)小魚兒目前的收入支出狀況不變，到2007年底(2006．3～2007．12)，其收入節(jié)余會增加至98900元(34700+35000÷12×10+35000)，距離106000元的理財目標差距為106000－98900=7100元(僅是理論值)。為彌補這一差距，可對閑置資金進行適當投資獲利。可以粗略算出，所需要的投資產(chǎn)品年投資收益率約為7％。

考慮到小魚兒的風險偏好習慣為穩(wěn)健型，以及資金變現(xiàn)的時間要求，建議小魚兒主要投資配置型基金以及少量股票型基金。業(yè)內(nèi)專家研究預計，未來2年開放式基金的表現(xiàn)可以有效支持小魚兒的理財目標。 最后提醒小魚兒兩點：首先，購房時會一次性發(fā)生一系列費用，需要提前考慮周全，做好財務(wù)準備。其次，結(jié)合小魚兒崇尚獨立的個性和工作特點，建議小魚兒利用工作之余拓寬收入來源(比如網(wǎng)上開店、自由撰稿、家教等)，既能豐富生活，又能獲得額外的收入。

王小小　已婚女性的理財方案

姓名：王小小

年齡：2g

家庭成員結(jié)構(gòu)：丈夫32歲、女兒3歲，雙方父母健在

家庭成員職業(yè)：均為金融從業(yè)人員

成員健康狀況；均良好

家庭收入狀況；兩人年收入共計15萬元，其中王小小收入約占1／3

家庭支出狀況：1 2萬元／年

家庭資產(chǎn)狀況：擁有價值64萬元的住房，價值23，5萬元的汽車，2萬元的活期存款，3萬元的一年定期存款

家庭負債狀況：現(xiàn)有銀行房貸48萬元，還款期為2002～2024年，月供款3000元

家庭保障狀況；兩人單位按照國家要求上基本保險，女兒有6萬元保額的教育險(月繳)。雙方父母都有著良好的退休保障。不需王小小夫婦的經(jīng)濟支持。

風險偏好。激進

理財目標：盡快還完房貸；為孩子準備上學基金

財務(wù)分析

處于家庭成長期的王小小，擁有讓人羨慕的具有明顯中產(chǎn)特色的家庭：夫妻都在金融系統(tǒng)工作，有著不錯的收入和生活質(zhì)量，同時風險偏好屬性非常積極。月度收支節(jié)余為2500元，年度收支節(jié)余為30000元，屬于“高收入、高消費”的類型。每月10000元的花銷，除去房貸費用、養(yǎng)車費用、女兒的保險費用等硬性支出外，建議從剩下的花銷里找出彈性支出項目，并進行重點控制，提高家庭的收入節(jié)余水平。

王小小資產(chǎn)結(jié)構(gòu)很簡單：房產(chǎn)、汽車和存款。其中房產(chǎn)中還有很大的比例為貸款，金融性資產(chǎn)全部以銀行存款形式存在。

從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業(yè)性的保險作為補充。

處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經(jīng)濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現(xiàn)金流。所以，合理規(guī)劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。

理財建議

為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務(wù)狀況做如下建議。

建立應(yīng)急準備金　處在成長期的家庭，一般應(yīng)急準備金為月支出的6～9倍。但根據(jù)王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養(yǎng)車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應(yīng)急準備金可以以此為基礎(chǔ)計算，建議選擇6倍，也就是5000x6；30000元。應(yīng)急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。

設(shè)計避險方案 在已有的社會保險基礎(chǔ)上，王小小夫婦還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度

可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。

購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調(diào)后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養(yǎng)老險等。除去應(yīng)急準備金和保費支出，王小小的新節(jié)余為50000－(30000+1300+2100)＝16600元。

合理規(guī)劃實現(xiàn)目標針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現(xiàn)能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產(chǎn)品，如配置型基金以及少量股票型和指數(shù)型基金，封閉式基金也可以關(guān)注。

為實現(xiàn)家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節(jié)余包括銀行的一年定期存款到期后，構(gòu)建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關(guān)注基金及以外的理財市場。

不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。

蘇茹：退休女性的理財方案

姓名：蘇茹

年齡：64

家庭成員結(jié)構(gòu)：夫妻二人

家庭成員職業(yè)：配偶63歲，原為大學教授，現(xiàn)已退休，孩子均在美國讀書

成員健康狀況：基本健康

家庭收入狀況：4200元／月，50000元／年

家庭支出狀況：3000元／月，40000元／年

家庭資產(chǎn)狀況：100萬元(住房折價)+30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

家庭負債狀況：無

家庭保障狀況：現(xiàn)無保險，需要醫(yī)療保障

保險風險偏好：穩(wěn)健

理財目標：不明確

財務(wù)分析

作為高級知識分子的蘇茹已經(jīng)處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節(jié)余，年度收支節(jié)余為10000元。

蘇茹的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有30萬元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的養(yǎng)老金抵御通貨膨脹的侵蝕。另外，蘇茹夫婦沒有保險保障，隨著年齡的增長，疾病的風險逐漸加大，因此必須作為理財?shù)闹攸c加以規(guī)劃。

理財建議

進入退休期的女性長者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠期生活目標都不明確。但從理財?shù)慕嵌冗€是建議她仔細規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。

建立應(yīng)急準備金 根據(jù)蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應(yīng)急準備金(相當于家庭一年的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。應(yīng)急準備金的組合形式與前面類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以作為應(yīng)急準備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應(yīng)急準備金的理財組合。

設(shè)計避險方案 蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要醫(yī)療保險。遺憾的是，目前市場上并沒有合適的保險產(chǎn)品提供給60歲以上的老人。所以，建議蘇茹通過購買保險以外的方式，主要靠有充足資金的理財組合實現(xiàn)。因此，她的理財組合的安全性顯得非常重要，其次還需要有較好的變現(xiàn)能力。

理財目標分析和建議一般退休期女性的理財目標關(guān)注如下共同點：退休生活費用安排、醫(yī)療費用安排、提前準備遺產(chǎn)計劃以及現(xiàn)有資產(chǎn)保值、穩(wěn)健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標。

蘇茹家庭30萬元的金融性資產(chǎn)中主要是定期存款和國庫券，到期變現(xiàn)并建立應(yīng)急準備金后，剩下的26萬元(可能還有新節(jié)余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣理財產(chǎn)品、8萬元購買債券型和保本型基金，余下的5萬元購買配置型基金。這種投資組合預期可獲得5％的年回報，可以有效實現(xiàn)資產(chǎn)保值。針對新增收入節(jié)余，可以先購買貨幣市場基金，然后根據(jù)情況以季度或年度期限按上述比例增持具體的理財品種。

考慮到蘇茹的具體特點，建議選擇離住處近的銀行網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品。每一類別的理財產(chǎn)品也不應(yīng)購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內(nèi)為宜)。

保險理財方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學問和藝術(shù)；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務(wù)管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質(zhì)的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質(zhì)，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據(jù)目標制定相應(yīng)的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標的實際性、自身的財務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務(wù)狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調(diào)長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。

保險理財方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財；客戶需求；綜合服務(wù)；金融超市

文章編號：1003-4625(2009)09-0111-02

中圖分類號：F832.33

文獻標識碼：A

金融理財是指金融機構(gòu)理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況，財務(wù)狀況和生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。對金融理財?shù)睦斫獗仨毭鞔_幾點：

(1)金融理財是綜合性金融服務(wù)，而不是金融產(chǎn)品推銷；

(2)金融理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務(wù)，幫助客戶達成理財目標；

(3)金融理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，包括了客戶(家庭生命周期)的全部階段；

(4)金融理財是一個綜合金融服務(wù)的過程，而不僅僅是某一個產(chǎn)品、理財計劃或者服務(wù)本身。

目前多數(shù)商業(yè)銀行都在探討如何更好地為客戶提供一站式金融解決方案，從而提升客戶的滿意度和忠誠度。本文主要從客戶的需求出發(fā)，探討商業(yè)銀行應(yīng)當在哪些方面為客戶提供一站式金融解決方案。

一、客戶需求

客戶的需求多種多樣，但是歸根到底，客戶在財富管理方面的需求具體體現(xiàn)在以下兩個方面：

(一)家庭財務(wù)規(guī)劃

家庭財務(wù)規(guī)劃是由金融理財專業(yè)人士幫助客戶設(shè)計與其家庭整體生命周期相關(guān)的財務(wù)計劃，包括職業(yè)選擇、教育、購房、保險、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)、事業(yè)繼承以及各種稅收等多方面。專業(yè)理財人士通過向客戶提供財務(wù)規(guī)劃服務(wù)，幫助客戶保證生活品質(zhì)，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保證其生活水準，最終實現(xiàn)人生的財務(wù)自由、自主和自在。

(二)財富投資增值

財富投資增值則是在客戶的基本生活目的得到滿足的基礎(chǔ)上，金融理財專業(yè)人士幫助客戶將資金投資于各種投資工具取得合理回報以積累財富。常用的投資工具包括股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等。通過投資理財、專業(yè)理財人士幫助客戶在保證安全性和流動性的前提下，追求投資的最優(yōu)回報，加速個人或者家庭資產(chǎn)的增長，提高生活品質(zhì)。

二、銀行一站式金融解決方案的目標

按照客戶不同的財務(wù)需求，也需要相應(yīng)的金融理財規(guī)劃幫助客戶實現(xiàn)其財務(wù)目標。

三、銀行的一站式金融解決方案

(一)銀行產(chǎn)品介紹

目前多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)基本呈現(xiàn)出金融超市的形式，提供各種不同類型的金融產(chǎn)品，包括銀行自身產(chǎn)品以及作為銷售機構(gòu)提供的第三方產(chǎn)品，主要有理財產(chǎn)品、基金理財、銀保理財、銀證理財、外匯理財?shù)阮愋汀?/p>

而要想提供一站式的金融解決方案，必須將這些產(chǎn)品進行合理搭配、組合，而不是簡單地對某一種產(chǎn)品進行銷售。單一的銷售產(chǎn)品雖然在短期內(nèi)能夠滿足客戶某一方面的需求，同時也給銀行帶來利益，但是從長期來看，客戶的綜合需求仍無法得到滿足。就像幾根長短不齊的木頭做成的木桶，我們往往只關(guān)注到缺口比較大的地方，實際上，如果不從整體看木頭是否一樣齊，那么永遠存在漏水的現(xiàn)象。銀行要做的首先就是從多個角度分析客戶，深度了解其多方面需求，最終才可能提出適合的全面解決方案。

(二)金融解決方案的特點和類型(見附表)

(三)一站式綜合金融服務(wù)內(nèi)容

解決方案還需配合一站式服務(wù)才能達到最佳的效果，一般來講，綜合金融服務(wù)的內(nèi)容包括以下幾個方面：

1.獲得家庭財務(wù)分析、理財規(guī)劃、產(chǎn)品組合、投資理財建議等專業(yè)化服務(wù)；

2.獲取匯率、股市、保險、證券、黃金、期貨、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等各種金融信息服務(wù)；

3.參加財富理財沙龍及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)推介會；

4.投資顧問服務(wù)。了解銀行自身的專業(yè)理財經(jīng)理服務(wù)，還可以獲取金融領(lǐng)域?qū)＜翌檰枅F的投資理財建議：股票、基金、保險、房地產(chǎn)、實業(yè)……多方資訊，成就財富人生。

四、銷售流程

除了以上幾個方面的內(nèi)容，銀行還需要控制銷售中的每一個環(huán)節(jié)，才能夠達到預定的目標，過程管理比目標管理更重要。配合銀行的一站式金融解決方案，應(yīng)當建立顧問式的銷售流程。主要包括以下幾個環(huán)節(jié)：

1.“研究客戶”：認識和研究客戶，按人的生命周期、職業(yè)、風險偏好、性格愛好等進行客戶細分，充分把握目標人群；

2.“理解產(chǎn)品”：學習和研究產(chǎn)品，對產(chǎn)品的風險特征、收益狀況、結(jié)構(gòu)功能、市場賣點等有較深刻的理解，結(jié)合鎖定的人群，熟練運用相應(yīng)的理財套餐；

3.“銷售產(chǎn)品”：客戶需要專業(yè)人士為他拓寬投資渠道，選擇豐富而且優(yōu)秀產(chǎn)品，理財經(jīng)理可以運用產(chǎn)品組合方案，幫助客戶保值增值；