理財行業發展前景

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理財行業發展前景范文第1篇

也正是在這樣的背景下，許多從業人員看到了理財師這一職業的巨大發展潛力，紛紛加入這一行列。然而，由于行業發展不成熟、投資者對投資理財認識的不足等諸多因素的影響，我國很多理財師進入行業之后，往往淪為“產品銷售人員”，很難談得上為投資者提供更具價值的理財規劃咨詢、資產配置等服務。加之近年來互聯網技術的飛速進步，例如智能投顧的應用，越來越多的服務模式在市場中出現，投資者的選擇余地更大，理財師遭遇到前所未有的挑戰。

一邊是優秀理財師的巨大人才缺口，另一邊是理財師職業發展困境，這一對看似不可調和的矛盾，給我國理財師提出了一個值得深思的問題。

對這一問題的正確思考，不但關系著理財師個人的職業發展前景，而且更大意義上成為推進我國理財市場更加健康、有序發展的重要動力。

理財行業發展前景范文第2篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展；對策

個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。

一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景

在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，在經濟全球化的帶動下，我國商業銀行個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。

（一）個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展

從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財的。所以，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。

（二）投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間

近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。

（三）混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展

2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。

二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題

由于我國的個人理財業務起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業政策的限制

目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。

（二）缺乏專門的理財服務系統的支持

隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業務中扮演著重要的角色。我國多數銀行的信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。

（三）客戶對理財認識存在誤區

由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭

外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業銀行個人理財業務的發展帶來巨大的沖擊。

（五）經營理念落后缺乏創新

一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。

（六）缺乏高素質的專業理財人員

從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對

理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議

（一）加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變

隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。

（二）建立健全信息網絡服務系統

目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求，想要適應以后銀行業發展的步伐，就必須在現有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。

（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及

商業銀行應結合自己多網點的優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。

（四）加強品牌建設

加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

（五）加強個人理財業務的創新，針對不同群體，提供個性化服務

現在金融產品同質化現象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產品、服務的創新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產品是必須要研究的。當能夠根據每一位客戶的需求做出最適合他的產品，那么“個性化”服務就達到了極致。

（六）壯大理財專業人員的隊伍

理財人員的素質直接影響到銀行理財業務的發展情況，因此，各商業銀行要積極培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質，滿足理財業務的發展需要。隨著金融全球化及混業經營的發展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。

參考文獻

劉蘭英,楊志.我國商業銀行開展個人理財業務的必要性分析[j].金融經濟,2009,12.

理財行業發展前景范文第3篇

關鍵詞：互聯網金融；眾籌；P2P貸款；第三方支付；互聯網理財

互聯網金融根植于傳統金融之中，是為滿足生產、生活中的金融需求而對傳統金融進行的有效延伸，包括了融資、支付、儲蓄理財等基本功能，目前已形成眾籌、P2P貸款、第三方支付、互聯網理財等諸多新興商業模式。

一、眾籌

眾籌（Crowdfunding），指通過互聯網平臺聚集眾人，每人均貢獻較小的數額來為商業項目或企業融資。與傳統融資方式相比，眾籌充分利用了互聯網良好的傳播特性，將投資者、融資者拉到同一平臺，直接匹配雙方的投、融資需求。眾籌的參與者包括融資者、投資者和眾籌網站，其中，融資者的構成大多是具有創意想法和創造能力但缺乏資金的小企業或個人，投資者主要是具有閑置資金并且對融資者的創意和回報感興趣的機構和個人，眾籌網站則充當融資中介。陽光化、公開化、互聯網化，是眾籌不同于私募、公募以及天使基金等形式的根本區別。

目前眾籌平臺的模式主要有四種：股權眾籌、債權眾籌、回報眾籌和捐贈眾籌。股權眾籌以公司股權作為交換，融資金額相對較大；債權眾籌則承諾還本付息，籌資金額與股權眾籌相當；回報眾籌中，融資者以產品或服務的方式回報投資者；捐贈眾籌是無償的，資金籌集相對較少。

市場現狀方面，眾籌在世界各國均呈現出快速發展態勢。根據路透及福布斯網站的統計數據，2012年，全球眾籌項目數量超過100萬個，融資總金額達到26.6億美元；各地區籌資規模占比，美國高達58.0%，歐洲為34.2%，亞洲僅為1.2%，其他地區為6.6%。可見，我國眾籌行業仍處于萌芽狀態，與經濟體量、人口規模相比仍有較大空間。

目前，我國眾籌網站數量快速增長，眾籌網站的定位開始出現分化，形成了差異化的興趣匯聚平臺、資源整合平臺。眾籌網站也開始擺脫單一的手續費收入模式，盈利模式的多元化特征凸顯。眾籌在快速發展同時，也面臨諸多挑戰。首先，社會誠信體系不完善，用戶投資理念偏保守，融資后的監督難阻礙眾籌發展。其次，股權眾籌、債權眾籌在我國可能涉及非法集資的法律約束，在法律法規進行合理引導之前，整個行業因擔心觸及非法集資的紅線而僅在回報眾籌、捐贈眾籌等非金融范疇內緩慢發展。

二、P2P貸款

P2P貸款（Peer to Peer Lending），指人與人之間通過互聯網媒介直接建立信貸關系。資金的供需雙方通過互聯網平臺進行信息溝通，對金額、利率、期限與風險等因素進行需求匹配，簽署具有法律效力的電子合同。與銀行借貸相比，P2P貸款降低了借款人的借款門檻，P2P貸款實質上參與的是銀行并不進入的市場，體現了金融脫媒特征。與傳統的民間借貸相比，P2P貸款借助互聯網的技術優勢實現了大范圍的陌生人直接借貸。P2P貸款具有以信用為基礎、發起靈活、金額較小、利率較高等特點。P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。P2P貸款的利率確定是由放貸人競標確定，或者是由平臺根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。由于無準入門檻、無行業標準、無機構監管，P2P 貸款的運營模式尚未完全定型，目前已經出現了傳統、債權轉讓、擔保、平臺等四種典型的運營模式。

P2P借貸行業在國內高速發展。2013年，按網貸之家與和訊網聯合統計，預計行業總成交量1058億元，貸款存量268億元，出借人數大于20萬人，平臺數量近800家。P2P借貸的快速擴張也伴隨著風險事件的頻發，根據網貸天眼網統計，2013年國內P2P平臺累計有50多家倒閉，70多家出現風險。究其原因，P2P貸款目前在信用評估、業務監管、系統安全等多方面均存在重大隱患。2011年9月，銀監會了《關于人人貸有關風險提示的通知》，提示 P2P 借貸存在七大問題和風險：影響宏觀調控效果，容易演變為非法金融機構，業務風險難以控制，不實宣傳影響銀行體系整體聲譽，監管職責不清、法律性質不明，信用風險偏高，房地產二次抵押業務具有風險隱患等。截至目前，上述七大問題仍沒有得到完全解決。

三、第三方支付

第三方支付（Third Party Payment），根據中國人民銀行的定義，是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。第三方支付的產生源于電子商務信任機制的需要，本質上來說，第三方支付是一種資金的托管代付，它解決了消費者與商家之間的信任問題，使得雙方能夠安全放心地進行網上交易。第三方支付企業在此過程中獲得了資金的沉淀、手續費以及渠道費用等。通過第三方支付，互聯網企業繞開了傳統金融機構進入金融領域。第三方支付產業發展迅速，其衍生價值將會帶動互聯網企業其他業務的發展，增值作用不可估量。衍生價值主要體現在數據價值、營銷價值。支付平臺的用戶將積累大量的交易支付信息，在云計算平臺上，公司可以對用戶進行信用記錄分析、資信分析，了解客戶的行為及資信將為下一步推出定制化的金融服務構建基礎；另一方面，根據平臺用戶的消費習慣、消費偏好，可搭建有效的細分營銷通道；目前第三方支付公司的經營范圍主要包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付、預付卡發行與受理和銀行卡收單等業務。

根據賽迪經智的統計，2013年我國第三方互聯網支付規模達到3.8萬億元，較2012年同比增長了72.4%。總體上看，我國第三方互聯網支付規模自2006年以來增長接近28倍，繼續保持快速增長態勢。從 2013 年第三方互聯網支付領域各企業市場占有率看，該行業市場集中度很高。行業前三的企業市場占有率達到 82.9%，并有繼續集中的趨勢，中小支付企業份額進一步降低，造成這一現象的原因是第三方支付的兩大基本驅動是用戶數量及用戶體驗，大型企業占有明顯優勢。

未來發展前景，第三方線下支付與線上支付市場逐漸進入成熟階段，而移動支付因更多的應用場景、更大的市場潛力、更開放的市場格局而被看好，成為第三方支付中的藍海領域，未來不但有可能沖擊和替代傳統線下支付，還可能衍生出新的應用模式。移動支付繞開了傳統線下支付流程中的收單機構與轉接機構，直接瓜分了屬于銀行、銀聯的部分利益，因而受到了來自傳統金融機構的挑戰。另外，監管機構對第三方支付態度偏冷，2014 年 3 月 16 日，央行下發緊急文件叫停虛擬信用卡、條碼（二維碼）支付等面對面支付服務，認為其存在安全隱患。央行表示線下條碼（二維碼）支付突破了傳統手機終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全；虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

四、互聯網理財

互聯網理財（Internet Wealth Management），是指通過互聯網技術匯聚分散的小額資金并使之享受大額資金的投資待遇。互聯網理財最大的創新點在于銷售渠道的建設，滿足了中低端投資者長期以來被忽略的理財需求，實踐了普惠金融的理念。目前，互聯網理財在中國的高速發展源于中國的金融抑制。利率管制造成了銀行間市場與存款市場之間的高額利差，互聯網理財正是利用了這一點。具體而言，中國金融市場中個人投資者規模大、低凈值客戶占比高，具有明顯的長尾特征。在這種情況下，傳統金融機構的理財產品由于門檻較高，造成無法滿足低凈值人群的理財需求。另外，傳統金融機構網點資源的限制、線上服務的繁瑣步驟造成了較差的用戶體驗，降低了用戶進行網上理財的意愿。相比之下，互聯網理財因高流動性、高收益率、低門檻、低風險而頗受中低端投資者的青睞。互聯網理財產品一般還捆綁一定的支付功能，滿足了投資者的消費性需求，從而加強了互聯網理財產品對銀行存款的替代程度。

互聯網理財高速發展也伴隨著諸多挑戰：互聯網渠道目前主打的是風險較小的貨幣型基金，同質化嚴重，很可能最終讓市場陷入紅海之爭。其次，互聯網理財產品背后隱藏的各類風險隨著規模的增大而顯著提升，包括期限錯配、流動性錯配以及信用風險，一旦出現問題，對于風險承受能力本就不強的中小型投資者的影響將不可估量。本質上來講，高利差存在的根本原因正是利率管制，從而給互聯網金融提供了巨大的套利空間，而這種套利是不可持續的，隨著利率市場化改革的進行，存款利率的最終放開，從國外經驗來看，這將導致互聯網理財產品的收益率下降，從而壓縮互聯網企業的盈利空間，造成利差模式的不可持續。總的來說，互聯網理財的普惠屬性將是決定行業走向的根本驅動。

五、總結

除了眾籌、P2P貸款、第三方支付、互聯網理財這四大商業模式之外，互聯網金融還包含其他商業模式，諸如電商小貸、互聯網供應鏈融資等。

互聯網金融在國內的發展擁有廣闊的發展前景，經濟、社會、技術、法律、金融系統中現存的機遇與挑戰正是推動互聯網金融發展的源源動力，可以預期互聯網金融正在加速構建一個嶄新的金融生態系統。

參考文獻：

[1] 吳曉靈.“互聯網金融應分類監管區別對待”，《IT時代周刊》，2013年第21期.

理財行業發展前景范文第4篇

（石家莊寶德中小企業擔保服務有限公司，河北 石家莊 050700）

摘　要：隨著我國金融領域的改革逐漸走入深水區，投資擔保行業迎來的挑戰與機遇并存的局面。一方面，08年金融危機后，世能界經濟陷入低谷，如何避免投資擔保行業的風險成為了政府和相關企業共同探討的課題；另一方面，隨著民間資本的充實，投資擔保行業在國民經濟發展中的以為愈發重要，政府也逐漸明確了其經濟地位。本文就是在這一背景下，通過探討投資擔保企業發展現狀及前景，介紹其目前存在的風險和問題，提出針對性解決方案，以期為有關方面提高有益借鑒。

關鍵詞 ：投資擔保；現狀；前景；發展戰略

中圖分類號：F272文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）01-0100-02

一、緒論

從一般理論定義上來說，投資擔保公司是指個人或企業在向銀行貸款的時候，銀行為了降低風險，不直接放款給個人，需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔保的公司。站在業務經營角度，它是指依法設立的主要經營融資性和非融資性擔保業務的有限責任公司和股份有限責任公司。具體來講，融資性擔保業務是指當被擔保人不履行對債權人負有的融資性債務時，由擔保人依法承擔合同約定的擔保責任的行為，通常可經營貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保等業務；非融資性擔保業務是指同融資性擔保機構及銀行開展聯合融資擔保、工程擔保、訴訟擔保、民間資金借貸擔保等擔保業務。

目前我國投資擔保公司雖然起步較晚，但近些年在市場需求和經濟利益的驅動下發展較快。受惠于我國經濟的發展，快速成長且急需信貸支持的中小企業為擔保業提供了巨大市場，投資擔保行業逐漸形成規模。融資擔保公司目前呈現的是一種以中小擔保企業為主，多且廣，發展良莠不齊的局面。主要表現在，政府相關法律框架不明確，具體實施政策不健全；企業自身風險控制不到位，不重視誠信的積累，同銀行等強勢金融機構合作過程中處于弱勢地位，自身權益無法保證；社會對于投資擔保公司還有部分抵觸心理；等等。

二、投資擔保行業的發展前景

雖然投資擔保企業目前在經營過程中存在諸多困難，但是不可否認，投資擔保行業前景依然明朗。近幾年，投資擔保公司在全國各地如雨后春筍般遍地開花，民間資本大量涌入，表現出非凡的活力就是最好的證明。投資擔保公司快速發展的必然性主要來自兩方面：

首先，百姓投資理財意識的覺醒。我國傳統的理財主要依靠“省吃儉用”和存錢。但是，近幾年隨著 人民生活水平的日益提升，人們的理財意識也越來越強。目前，股票、基金、理財產品、房地產等都是發展很快的投資理財方式。當然，不可否認的是這些理財方式對于普通投資者來說存在一定障礙。一方面，是因為這些理財方式本身較為復雜，存在一定的風險，普通投資者缺乏專業知識和信息獲取的渠道；另一方面，很多投資者往往受制于時間和資金量的限制，投資收益往往并不理想。相比較而言，投資擔保公司的專業性、大資金量、多元的信息渠道以及較高的信譽擔保都是明顯的優勢，不僅可以實現自身的快速擴張，而且其提供的相關服務也滿足的普通投資者的理財需求。

其次，中小企業融資需求旺盛。08年金融危機以來，在流動性緊張和通貨膨脹壓力持續高漲的情況下，中小企業生存環境趨于惡化。主要表現為訂單量減少，壞賬風險加大，融資渠道收窄，現金流緊張等。此外，作為初創型的中小企業，在創業期和快速成長期內本來就會面臨資金短缺的問題。而商業銀行為了避免信用違約情況的出現，一般原意將資金貸款投向業務穩定的大中型企業，尤其是國有企業。即是是將貸款投向中小型企業，往往也是手續多，利息高，耗時長，再加上相應的抵押擔保。這樣一來，中小企業面臨的生存環境無疑是雪上加霜。然而，投資擔保公司作為一個新型的金融組織，它可以吸收社會上的閑置資金，通過搭建一個中小企業與投資理財客戶對接的平臺來滿足投資者理財增值和企業融資的雙向需求。

三、目前我國投資擔保企業發展面臨的困境

1.投資擔保體系存在著結構性的缺陷

正如筆者前文所說，我國投資擔保行業發展較晚，社會上的投資擔保機構在體系上也存在著結構性的缺陷。主要表現為：第一，政府擔保的份額占有過高的比例，民間資本型的擔保占有的市場份額嚴重不足；第二，國家信譽體系缺失導致投資擔保結構中的根基不穩；政府在投資擔保行業的監管責任、協調責任和服務責任缺失，很多制度性框架沒有完全建立，一些具體政策針對性不強或者短缺不具備可操作性，這導致投資擔保行業在發展過程中的結構性保障機制不健全，企業營運風險大大增加。我們知道，投資擔保行業興起的原因是市場的選擇，即在中小企業和普通投資者的資金使用上出現困難時，投資擔保企業無疑是理順了二者的關系，緩解了市場上的需求矛盾。正因如此，我們需要明確，整的在這期間應該更多地起到宏觀調控的責任，扮演社會管理者的角色，而非資金流動的直接參與者。然而目前的現狀是政府扮演了雙重角色，不僅分散了穩定市場和監管經濟人行為的精力，而且也違背了市場發展規律，不利于投資擔保行業的良性發展。

2.缺乏健全的投資擔保會計體系

健全的會計體系是保證企業穩定運行的重要前提，由于投資擔保行業依然屬于新興行業，針對性的行業會計政策和制度出臺的還不算及時。再有，很多中小投資擔保企業本身缺乏現代企業管理制度和風險防范機制，沒有真正意識到金融行業固有的高風險性，不重視本企業的會計制度建設。在經濟繁榮的背景下，這些投資擔保企業的運作狀況普遍良好，資金回籠有保證，會計制度的作用似乎并不明顯；然而當經濟回冷步入下滑通道，投資擔保公司的資金鏈條便很容易因壞賬上升而繃緊，進而引發財務危機。最后，需要指出的是，會計的最終結果也是供外部使用者使用的。其中最重要的就是政府監管部門，如果缺乏健全的會計制度和體系成了投資擔保行業的普遍現象，那么監管部門就沒有辦法及時履行相應的監督職責，很多風險無法做到防患于未然，一旦積小成疾，很容易再次引發金融危機。

3.缺乏必要的風險防范機制

除了會計制度不健全，缺乏一整套必要的風險防范機制也是目前投資擔保公司面臨的一大問題。我們知道，投資擔保公司的融資擔保業務都是次級貸款業務（08年金融危機就是由次貸危機引發的），這也就意味著投資擔保行業本身屬于高風險行業，風險控制應該成為相關企業在日常經營過程中的主線。然而，目前很多投資擔保企業，由于缺少相關管理人才和業務經驗積累，內部管理制度落實不到位。不少領導為了完成業績，不惜過度追求短期利益，很多投資擔保項目缺少必要的盡職調查，甚至一再降低擔保門檻，為公司的發展埋下隱患。再有，風險管理理念存在偏差，風險控制意識不到位。缺乏全過程風險控制的機制。不少投資擔保公司忽視了對客戶誠信和還款能力的信息收集，在擔保期間不重視對于擔保對象的跟蹤調查，使得擔保對象在其經營過程中出現的風險危機沒有及時作出相應反應，錯過了擔保貸款收回的最佳時機。

四、投資擔保企業發展的相關建議

1.建立與銀行的聯動機制

雖然如筆者前文所說，投資擔保公司的主要業務屬于次級貸款業務，但是這不意味著當投資擔保公司擔保企業的銀行貸款出現違約行為時就一定會發生代償損失。要想規避擔保風險，避免由于擔保對象的違約引發的損失，盡快建立起擔保機構同銀行的聯動機制是十分必要的。一方面，擔保公司要加強同商業銀行的溝通，在準入機制細則（對風險的評判標準）的制定上盡量同銀行保持一致，對于那些不符合銀行貸款條件的企業，擔保公司也要通過風險控制手段化解償債風險；另一方面，通銀行簽訂協議，以合同條款的形式明確責任的承擔比例，避免銀行就將中小企業的貸款風險完全轉嫁給投資擔保企業。當然，聯動機制還應該強調業務往來上的協同合作，舉例來說，銀行和投資擔保企業可以共享借貸人的信用資料，通過風險的事先甄別降低共同損失；此外，對于貸款的催收工作，二者也可以通力合作，提高成功概率。

2.建立投資擔保行業會計制度

建立投資擔保行業會計制度，筆者主要給出兩點建議：

第一，投資擔保企業要完善內部會計組織建設體系。首先來說就是要完善資金體系。我們知道投資擔保企業擔保能力的高低很大程度上是取決于其資金的支持力度的。企業在引進和擴充資金的同時，也應該重視資金的安全和使用效率問題。站在會計角度，一方面要通過崗位設置和勾稽措施的實施保證會計人員的會計行為處于嚴格監控之下的；另一方面要通過引入會計信息系統加大會計行為的跟蹤監控。

第二，投資擔保企業要積極吸納高素質的會計從業人員，通過加強員工隊伍的整體業務水平，提升企業內部會計運作質量。另外，單位內部還應該建立健全完善的培訓機制，加強內部人才的培養和“造血”能力。最后，企業應該重視員工的績效考核和獎懲機制的建立，通過制定約束會計人員的行為，通過晉升和懲處督促其不斷提高職業能力。

3.建立企業內部風控體制

內部風險控制體制是企業內部管理制度的重要組成部分，因此投資擔保企業，尤其是中小民營投資擔保企業的當務之急是盡快建立起現代化的管理模式，通過制度和執行力的灌輸規范企業在運營過程中的行為。其次，領導要起到模范帶頭作用，加強風險管理意識，重視每個投資擔保項目的事前盡職調查、事中跟蹤監督和事后誠信記錄工作，保證投資擔保業務的整體可控。

五、結語

投資擔保行業是金融領域的一大不可忽視的分支，對于調節資金配置，促進國民經濟發展至關重要。投資擔保企業的存在也有效的溝通和串聯了中小企業、商業銀行和普通投資者。近幾年，我國經濟發展形成的龐大市場容量吸引了大量資本急劇進入擔保行業，各類擔保公司如雨后春筍層出不窮，但發展狀況卻參差不齊。本文根據這些問題，提出了相關簡介和改進意見，這里僅僅是起到拋磚引玉的作用，以期有關方面能夠得到有益的借鑒。

參考文獻：

[1] 張定遠.關于我國投資擔保公司內部風險管理完善的思考[J].中國-東盟博覽，2012，（5）.

[2] 鐘守春．中小企業信用擔保機構擔保質量的分析與對策[N]．福建商業高等專科學校學報．2008（5）.

理財行業發展前景范文第5篇

（1）“訂單班”模式：機電工程系數控技術、機電一體化、機械制造與自動化專業的“三一訂單班”，商貿旅游系旅游與酒店管理專業的“通程班”，學生頂崗實習和就業都安排到對應企業；（2）“工作室”模式：信息工程系軟件技術專業的“多迪工作室”企業提供設備，帶著學生開發相關軟件；（3）“校中店”模式，經濟管理系工商管理專業的“都市麗人班”，學校與都市麗人公司合作，開設了“都市麗人連鎖店”完全按照連鎖店經營模式讓臨近畢業和實習的學生進行經營與管理。目前，由于金融行業的特殊性，同時行業優勢很明顯，高職院校知名度遠不如“211”和“985”本科院校，行業與其合作積極性不高。從而導致我院金融管理與實務專業只能在校外聯系實習基地，學生沒有合作企業進行頂崗實習，只是學院推薦學生到行業企業從事相關工作，真正的校企合作還談不上。

二、實現金融管理與實務專業校企合作對策

（一）學校要重視并大力支持。學校要根據現代高等職業教育的發展要求來鼓勵、引導金融管理與實務專業的校企合作。要在政策和人事上支持，資金投入上進行傾斜，要讓合作有人、財、物的保障，使得校企合作能深入開展。

（二）要把有著好的形象和發展前景的企業引入校園。借鑒我院其他專業的校企合作模式，依托本專業校內外實訓和實習基地建設，考察并選擇好的企業將其引入學校。如：中國銀行和建設銀行長沙分行、中國人壽和平安保險公司、世紀和紅塔以及方正證券有限公司等有意向與我們合作的企業，雙方都有誠意是校企合作成功的基石。

（三）雙方共同制定專業人才培養方案。由金融管理與實務專業的校內外教師、專家和企業專家共同組建專業指導委員會共同商定專業人才培養方案，做到專業課程設置和要求與企業崗位需求、職業標準對接。專業課程引入行業、企業生產技術標準，修訂教學內容，共同編寫教材，改變筆試為主的考核方式，建立基于學生的專業知識和技能的評價方法，及時更新了專業教學知識體系和考核辦法，實現學生向學做人做事型方向轉變。

（四）建立健全高校教師和企業技術能手雙向交流制度。從企業聘請實踐經驗豐富和操作技能強，又熟悉行業發展情況，且具備教師條件的技術和管理人員做兼職老師，并在教學時間上靈活機動。培養“雙師”隊伍，鼓勵支持特別是青年專職教師到知名金融企業對口崗位掛職鍛煉，掛職鍛煉結束時，企業向院校提交教師掛職鍛煉的證明和評價，保證掛職效果。

（五）按照行業企業崗位工作需求，建設和完善校內外實踐基地。充分利用與學校有聯系的金融企業的技術和實操優勢，來穩步擴展校外實訓基地，讓金融專業大三學生有頂崗實習。同時在校內仿造與銀行、證券和保險公司等企業的設備設施。如：商業銀行綜合柜臺和信貸業務、證券實操業務和投資理財以及保險產品銷售洽談等實訓室，使用與實際工作相同的軟件，按照實際工作場所業務場景進行高度仿真的教學。