高風險理財投資規(guī)劃

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇高風險理財投資規(guī)劃范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

高風險理財投資規(guī)劃范文第1篇

從投資收益的角度看，高風險果真能帶來高收益嗎？置身度外的人能保持眾人皆醉我獨醒的良好心態(tài)，但是如果恰恰是你喝了“蒙牛牛奶”呢，當你將金錢和家庭置于高風險中時，隨時可能降臨的虧損你能控制住 嗎？

01誰是合格投資者

2011年12月初，英國金融管理局（FSA）對匯豐控股旗下機構NHFA開出了英國零售金融業(yè)最高金額的罰單―1050萬英鎊（約1.02億人民幣），只因其向英國年長者客戶出售了不適合其風險承受能力的投資產品，除罰款外，悲催的匯豐控股可能還得向相關客戶賠償2930萬英鎊（約2.85億人民幣）。

事情的起因是在2005至2010年間，NHFA向2485名年長客戶兜售投資債券，以滿足其長期醫(yī)療開支所需資金。這類債券的年期一般在5年或以上，而NHFA的客戶平均年齡為83歲，一份第三方抽樣調查顯示，87%的客戶壽命短于債券年期。這意味著多數(shù)老年客戶需要提前贖回債券，即需要支付更多費用。

在這里，我想提請各位關注的是年長者客戶這一關鍵詞，我們如何判斷我們是不是某項投資產品的“年長者客戶”呢，如果我們也自以為會“青春常駐”呢？好消息是，2012年1月1日實施的《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》規(guī)定，中國的商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產品。壞消息是，銀行業(yè)正因為這個“賣者有其責”的條款糾結萬分，究竟如何將“合適產品賣給合格投資 者”？

好吧，風險匹配被推上了前臺。在此前，假如客戶自愿并簽下相關文件后仍可購買超出其風險承受能力的產品，那么風險匹配則被虛置；按照新辦法，如果（產品的風險評級）超過了客戶的風險承受能力，即使客戶愿意購買銀行也不能賣。不過，到底如何判斷風險匹配這一原則，卻充滿爭議。一般來講，風險承受能力、產品風險等級、匹配原則這三個因素都會影響整個風險匹配的結果，其中風險承受能力是個主觀因素。比如不同的風險評估問卷可能會出現(xiàn)高風險和低風險同時兼具的矛盾結果；或者你喝了“蒙牛”，測出的風險承受能力是一個結果，沒喝又可能是另一個結果；更可能出現(xiàn)的是不同的銀行風險評級模式不同，導致同一個人在不同銀行存在不同評級。更可怕的是明明是個風吹草動茅屋倒的主，卻偏偏有著明知山有虎偏向虎山行的志向。

在投資領域，總是有博傻的人，即我傻別人更傻，高價之上還有高價，低價之下還有低價，只要不是接最后一棒都有利可圖，做多者有利潤可賺，做空者減少損失，只有接到最后一棒者倒霉。這在理論上是成立的，但隨之而來的高風險也是明顯的。

02你知道自己處于風險期嗎？

如果你站在證券交易機構門口觀察，每天定時進出交易大廳打發(fā)閑散時光的有很多花白頭發(fā)之人，這些“藝高人膽大”的投資者正是我們的父母輩。一般而言，進入退休年齡段的投資者至少在保持財富增值上應該更謹慎。在市場波動時，我們的父母往往對握有的投資組合感到心驚肉跳，夜不能寐，但又不好意思向我們傾訴，否則這等于在說“我們知道這是一件蠢事，但我們干了”。退休生活總是需要更多的現(xiàn)金，應對日常支出、應對醫(yī)療費用，如果要保持一定的生活品質，那還需要準備更多的支出，比如旅游費用、養(yǎng)車費用（如果還能自己開車）等等。隨著父母年齡的增長，發(fā)生意外的可能性也隨之產生，醫(yī)藥費用也逐年增多。這時除了多多鍛煉身體、補充營養(yǎng)外，投資要以穩(wěn)健類金融產品為主，遠離高風險投資。如果在這個階段的投資組合中，股票和長期債券仍然占據絕大部分，就會使整個家庭處于高風險境地了。

那么，如果正值壯年，收入頗豐，是不是風險系數(shù)就小了呢？其實即便有著豐厚收入的人群，也會有自己的隱憂，比如說企業(yè)家。因為企業(yè)家的財務狀況有著很大的不確定性，他們的家庭財務狀況往往與公司經營情況密切相關。受金融危機影響，國內一些企業(yè)的盈利狀況有所下滑，而這很可能造成家庭財務的危機。比如從事鋼鐵銷售的王先生，在2008年之前，國內鋼鐵市場火爆，王先生的企業(yè)經營狀況非常好，家里消費水平也高，王先生辦了某高爾夫球場的年卡，妻子也積極參與期貨投資。隨著國際鐵礦石價格一漲再漲，受國內鋼材過剩的影響，其公司經營利潤呈下滑態(tài)勢，王先生一家只能苦苦支撐并消減之前的消費水準。萬一企業(yè)或是自己出現(xiàn)突發(fā)狀況，可能會給在海外讀書的孩子造成巨大影響。即使不是企業(yè)家，被稱為上有老下有小的中年“夾心族”群體也需在理財方面多加斟酌，一旦老人生病，醫(yī)藥費需要提前考慮，孩子尚小，教育支出也得提前籌劃，基本的家庭保障更需要心中有數(shù)。

“年輕無極限”，如果你真的一時沖動，開始了無極限的創(chuàng)業(yè)生活，你的風險系數(shù)已經高于一般人了。影響財富增長的因素有三個：資本、時間和收益率。年輕人在時間因素上占據了優(yōu)勢地位，但又因為時間因素往往沒有完成原始資本的積累，所以創(chuàng)業(yè)之初難免有借款或貸款，如果創(chuàng)業(yè)所屬的行業(yè)又是周期性或者高風險的行業(yè)，那么高唱“風險無極限”的必定是你了。

當然，如果不是直接創(chuàng)業(yè)，而是投資于創(chuàng)業(yè)的朋友或家人，你的風險系數(shù)也相應升高了。自主創(chuàng)業(yè)的蔣先生選擇了熟悉的建材行業(yè)，因為起步不錯，第一年干得有聲有色，并在北京玉泉營等地相繼成立了自己的經營網點，兩位大學同學也在高息回報的鼓動下將積蓄入了股，一切看起來欣欣向榮。誰知2008年以來，家裝建材生意越來越不好做，蔣先生幾次延期付息，甚至連工人的工資都捉襟見肘難以支付了。出于年輕人的面子，蔣生沒有向同學及時說明問題仍然在苦苦支撐。直到一位同學準備在出國留學前結清股息，蔣先生才如實相告。這對蔣先生和他的同學都是一場大損失。同學因生活費準備不足推遲出國，蔣先生草草了結了業(yè)務重新回到公司，又做起了朝九晚五的上班族，這時的他已經背負了不大不小的一筆債務。

03高風險帶來的不總是高回報

理財規(guī)劃不僅取決于個人與家庭所處的成長階段、基本結構和經濟能力現(xiàn)狀，還同個人與家庭的風險承受、管理能力直接相關。許多人理財往往傾向于以投資收益高低作為導向，看回報率有多少而決定理財項目，對理財中的風險卻缺乏關注。一個完善的理財規(guī)劃應兼顧財富保障、財富積累和投資，并結合本身收益預期和風險承受能力等，來確定具體的理財組合方式，確保

實現(xiàn)人生和家庭各個階段的主要理財目標。

即使我們已經采取保守的理財方案，但在這個誘惑和風險偏高的年代，我們還得將另一只眼看著我們已經年高的親人。準退休家庭的理財重心不應放在追逐收益性上，而是要用穩(wěn)健的理財配置手段來確保退休規(guī)劃中各項目標的實施。如果我們的父母一直參與高風險投資，比如股票，那么他們可留有小部分資金參與股市以解退休之閑，但大部分資金建議進行中低風險投資產品的配置，如一些固定收益類產品或投資風險本金可控的產品。我們的父母會經過三個時期，第一個時期（60至70歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產品，以提高收益；第二個時期（71至80歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫(yī)療開支為主，投資上應選擇變現(xiàn)容易、流動性高的產品，以提高資金的應急性；第三個時期（81歲以后），選定一養(yǎng)老機構安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復雜的產品辦理手續(xù)。

中年“夾心族”則需要在家庭保障、孩子的教育儲備以及養(yǎng)老費用等三方面做好規(guī)劃，以降低投資風險。為了保障家庭安全，為家庭的“頂梁柱”買份大病及意外保險是非常必要的，以免發(fā)生意外，老人和孩子無依無靠。投資產品可以選擇銀行保本固定收益類理財產品為主，占投資金額70%，剩余30%選擇收益浮動的理財產品，如混合基金、投連險、債商集合理財產品等，按照年收益率計算，假設保本固定收益類產品的年收益率為5.5%，浮動收益率理財產品的年收益率為10%，則該組合年收益率約7%，既可戰(zhàn)勝長期通脹，又不用為選擇過高風險的理財產品而擔心。

青年時期創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢很多，但不管是創(chuàng)業(yè)還是理財，都要有原始資本。原始資本哪里來？天上是掉不下餡餅的，除非你有幸繼承了大筆遺產或者你父母還能為你提供資金支持。總之，儲蓄是第一要務，只有出項小于進項，也就是說勒緊褲腰帶，才能有生金蛋的母雞。青年時期可以嘗試很多理財項目，這只母雞會為你帶來或多或少的收益，當然你要避免弄丟了母雞。至于如何回避損失母雞的風險，除了需要火眼金睛，還需要一顆不那么貪婪的心。在遇到高回報的項目時，可以請教專業(yè)人士，搞清潛伏的危險。

04面對誘人的高回報要淡定

投資理財最忌諱賭徒式的滿倉壓注，市場中再精明的投資客也難敵政治、經濟、社會等環(huán)境因素對于市場所施加的系統(tǒng)性風險。但一說到高風險，總會有高利潤在前方擎旗搖曳，看穿潛伏其中的危險，你的財富才能滾起雪球。

有些項目，看著別人掙錢，自己盲目跟風投資，結果往往不是因為在該領域缺乏經驗，就是經營環(huán)境改變導致不但賺不到錢，甚至還會虧損本金。經驗告訴我們，不要在自己不熟悉的項目，或專業(yè)投資理財人員認為不應該投資的領域里進行投資。

最近幾年，民間借貸不論是規(guī)模還是利率都幾近“瘋狂”。如果錢是從銀行流入民間借貸，資金鏈條慢慢越拉越長，而借錢的企業(yè)經營出現(xiàn)情況無法償還，最終會對銀行產生沖擊，牽連的經濟體也會越來越多，很可能發(fā)生“中國式的次貸危機”；如果錢是從私人手里聚集，或者經由地下錢莊借貸，一旦經營者資金鏈斷裂或者出現(xiàn)意外，投資者很可能竹籃打水一場空。再比誕生了數(shù)個億萬富翁的期貨市場，其巨大的杠桿作用使得資金積聚發(fā)揮了最大效應，但是沒有經過市場數(shù)載磨礪的初生牛犢，很可能在期貨市場成為炮灰。此外，還要謹慎投資以防受騙。如果把錢用于建立在虛幻基礎上的危險性投資，聽從騙子天花亂墜的許諾，注定會失去所有資產。要是某個人許諾，每年能得到遠超市場平均收益的投資回報，那么你要做的就是立馬走人。

高風險理財投資規(guī)劃范文第2篇

隨著經濟的發(fā)展，國內中產階級不斷發(fā)展壯大，但他們的財富往何處放是一個讓人頭疼的問題：在不斷下滑的經濟環(huán)境中，股票基金收益波動大、風險太高，房地產未來增幅有限，銀行理財也因降息趨勢收益率下滑，中產階級偏愛的理財方式都不足以為子女教育、養(yǎng)老問題提供確定的支持。

那么，怎樣才能成為成功的理財達人，什么樣的規(guī)劃才是中產家庭適合的理財配置？

上海申銀萬國證券研究所《中國資產配置體系研究與構建》一份報告顯示，70%的投資收益來自資產配置，而保險是資產配置的基礎。對于中產階級來說，通過安全穩(wěn)健的保險理財來平衡高收益投資的風險，逐漸成為這個群體多元化投資策略的主流之選。

超半數(shù)理財配置不合理

日前，《2015中產階層愿望與夢想調查報告》顯示，1000名中國內地的受訪者中超半數(shù)人群未制定長期財務規(guī)劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財配置。著名的調查機構普益索金融服務團隊的調查也指出，73%的中國內地受訪者通過股票、基金、房地產、銀行理財?shù)茸鳛橥诵輧洌话氲娜耍?8%）認為達成財務增值主要靠運氣。

在過往的很多年里，中產家庭的理財手段非常單一，要么買房，要么炒股。記者注意到，自去年7月份以來，股市進入快速增長階段，中產階級加大了風險偏好，投資股市的越來越多。但近期股市的“跌跌不休”，使得當月持有市值50萬元～500萬元的個人賬戶中有21萬個“消失”，有500萬元以上賬戶也近3萬個不見蹤跡。

顯然這樣的資產配置無助于中產家庭資產保值增值。對于很多中產家庭而言，目前的資產積累可能是花了5年、10年甚至更長時間才慢慢完成的，因此，為了保障這些資產的安全性，更為重要的是穩(wěn)健，而不是通過幾次高風險的投資實現(xiàn)財富翻倍的夢想，因為一來存在較高的風險，二來也會加大家庭短期的經濟和收入壓力。對于中產階級家庭而言，其實理財?shù)闹饕康氖峭ㄟ^穩(wěn)健的理財增值收益來保障資產的穩(wěn)步增長。

保險是資產配置的基礎

既然超半數(shù)的中產階級理財配置不合理，那他們正確的理財思路應該是什么？

根據申萬的報告稱，從資產配置的思維出發(fā)，單一資產的吸引力并不單純在于高收益，更為重要的是其風險收益與組合中其他資產的關聯(lián)程度。歷史實踐告訴我們，不同資產的收益變化是非常劇烈的，資產配置可以幫助降低資產價格波動對組合的影響，適應投資者的風險偏好并實現(xiàn)長期投資目標。

面對越來越復雜的投資市場，太平人壽專家杜鑫瑞建議，一定要量力而行，切勿孤注一擲，做好資產配置，待保險等保障類投資產品給家庭打足了基礎，其他高風險投資才不會是空中樓閣。合理的資產配置順序應該是保障類產品（如保險、存款等）、現(xiàn)金管理、固定收益類產品，最后才是風險最高的權益類和另類產品投資。

高風險理財投資規(guī)劃范文第3篇

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪姟Ｌ貏e是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產和收入，以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬群葍H僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數(shù)據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段

二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段

三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段

四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

高風險理財投資規(guī)劃范文第4篇

關鍵詞：家庭理財 家庭生命周期

大創(chuàng)項目號：南京審計大學2015年春校級立項2015003S 江蘇省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助論文

家庭生命周期是由美國學者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財需求，重點和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結婚到家庭子女出生前的這個階段，從理財角度來說，正處于由個人理財?shù)郊彝ダ碡數(shù)倪^渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經濟收入提高，主要開支在于消費，儲蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產品，能夠承受較高風險。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財風格。為了應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應對不時之需。

推薦收入的一小部分用于購買保險，可以選擇投資年金型保險，即次年開始即可領取一定數(shù)額的年金保險，增加財富收入，降低保險費用負擔，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國庫券收益較低但流通性強，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對于公司債券、金融債券，國債風險較小。未來幾年，在預期存款利率將會下降的前提下，購買國債可以幫助家庭將收益鎖定一個固定可控的范圍內。

推薦將家庭資產的部分用于投資中高風險產品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預防通貨膨脹。與此同時，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長期金融市場發(fā)展形勢樂觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國家金融經濟整體局面高速發(fā)展帶來的收益。

在形成期的家庭樂于追求較高的收入增長率，并且能夠承擔較高的投資風險，建議將大部分資金投資高收益的理財產品，如在上交所或深交所上市的高收益高風險的股票，如果屬于風險偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長期

家庭成長期是指從子女出生直到子女獨立的這段時間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責任。此外，隨著工作經驗和年齡的逐漸增長，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購房等花銷也使家庭負擔不斷加重，教育成為每個家庭必需考慮的問題。從財務現(xiàn)狀上看，成長期家庭資金流動性好，但流動性資產利用率不足，財務自由度偏低。

對于成長期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過氣。自然地，滿足家庭開銷，并實現(xiàn)家庭資產穩(wěn)步增長成為理財重點。首先，基于成長期家庭抗風險能力較其他階段強的特點，建議拓寬投資渠道。各個家庭可適當增加一些高風險、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹慎投機心理。

除此之外，制定子女教育計劃，合理分配家庭資源同樣至關重要。子女的教育問題牽動著每位家長的心，建議家庭提前制定教育計劃，籌措教育金。針對教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長，收益較高的理財產品來代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲蓄方式。就目前市場情況來看，定期定額購買基金是個不錯的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購買五險，已有基本保障情況下，應適當為家庭支柱增加重大疾病保險、人壽保險及醫(yī)療保險等費用補償型保險的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時，為家中老人增加重大疾病保險，規(guī)避日后可能的風險，也是一個明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止這段時期，是人的一生中最重要的財富保值階段。一方面，家長經濟狀況達到高峰。另一方面，家長身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲備資金納入了計劃范圍。在理財觀念上，成熟期家庭存在著過分依賴積蓄應對風險、無法提升生活質量等問題。

對于處在成熟期的家庭，建議進行資產增值管理，適當降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風險投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風險。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關注政策動向、有無利好消息等，切忌盲目投資、跟風投資。

在選擇基金方面，要以基金績效為導向，根據中長期績效來挑選，切勿盲目購買績效第一的基金。與此同時，還要關注投信公司，投信公司的好壞會在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經理人的素質等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點關注國債，國債的發(fā)行主體是國家，被公認為是最安全的投資工具，對于成熟期家庭來說是進行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應重點購買養(yǎng)老險；建議兼顧重大疾病保險，因為此時重大疾病保險價格很高，不是購買此類保險的最好時機。

購買商業(yè)養(yǎng)老險應從四方面規(guī)劃：第一方面，購買多少養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應占到全部養(yǎng)老保險需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費期限，使保費總額適當減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領取年齡和領取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費用增多，家庭積蓄迅速減少。總體來講，衰退期家庭支出大于收入。此時，購置保險和家庭財產的傳承成為理財重點。

隨著國家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的財務壓力，所以需要購買人身保險以規(guī)避風險。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購買必要的重大醫(yī)療保險。在經濟允許的情況下，可以購買一些針對性更強的保險，如防癌險。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險、投資型家財險等，以此來保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎上趨于保守。夫妻應該盡可能的多保留生活備用金，以備不時之需，建議使用儲蓄或流通性較強的形式以便隨時支取。投資比例上，應減少股票的購買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。

財產的繼承也應得到合適的規(guī)劃。在國家稅制趨于完整的前提下，“遺產稅”有很大可能會實施。為了避免子女繼承遺產時上交大量的稅金，夫妻可以通過信托或保險等手段，將子女作為受益人，購買定期保險或終身保險，從而使遺產得到最大程度上的有效轉移。

高風險理財投資規(guī)劃范文第5篇

12月29日，中國銀行“‘中銀財富管理’品牌暨財富管理中心開業(yè)新聞會”在北京隆重舉行。會上，中國銀行面向個人客戶隆重推出該行又一理財服務高端品牌――“中銀財富管理”，同時全國首批50家財富管理中心正式開業(yè)。至此由“中銀理財”、“中銀財富管理”和“中國銀行私人銀行”三大品牌構建而成的中國銀行財富管理三級服務體系的全面確立。

啟動“中銀財富管理”

通過財富管理三級服務體系，中國銀行為處于不同財富階層的個人中高端客戶提供差異化的、針對性的金融服務體驗。其中，“中銀理財”面向新興高收入人群和有一定積累的中產階級客戶群體，通過全國超過500家的理財中心，提供豐富的理財產品和理財資訊。“中國銀行私人銀行”則是國內首個私人銀行品牌，通過現(xiàn)有10余家的私人銀行分部為最高端人士提供全方位的金融管家服務。而此次推出的“中銀財富管理”品牌，主要面向具有相當財富積累的富裕人群，提供專業(yè)、貼合、尊享的財富規(guī)劃管理服務。

個人金融業(yè)務總裁岳毅介紹，此次推出的“中銀財富管理”，依托中國銀行國際化的戰(zhàn)略布局和多元化的業(yè)務平臺，完善的金融服務能力和專業(yè)的財富顧問力量，為客戶提供財富賬戶管理、投資組合管理、海外投資咨詢及管理、白金信用卡和授信融資等在內的全方位金融服務體驗。首批50家“中銀財富管理”服務網點――財富管理中心于近期在全國范圍內陸續(xù)開業(yè)，覆蓋北京、上海、廣東、浙江、江蘇、遼寧、山東、河南、海南和新疆等全國大部分地區(qū)的核心城市，進而輻射周邊區(qū)域。

岳毅說：“‘中銀財富管理’的目標，是用中國銀行優(yōu)秀的專業(yè)人才、先進的專業(yè)技術、豐富的專業(yè)經驗，回饋客戶的信任和支持，為客戶提供最有價值的投資策略和財富規(guī)劃，成為客戶信賴首選的財富顧問。”

把控投資風險

經過2008年金融危機與資本市場暴跌的洗禮，如今投資者更加關注風險控制。中國銀行在風險控制方面具體是如何操作的?

岳毅說，在理財產品市場上，對金融風險的控制大概有這么幾個主要的環(huán)節(jié)：

首先是要賣給適合的人。眾所周知，通常收益和風險都是成正比的，這一款產品的風險高，相對來講收益就高了，但重要的就是投資者是否具有接受這樣～個風險的能力。因此，對于投資者的風險提示尤為重要，應明確告訴投資者，這里面有多大的風險，作為銀行的理財顧問機構應對客戶的實際情況進行風險評估后，給投資者合理的建議，是否應該參與此投資。

其次，要注意在給客戶作一些投資規(guī)劃和安排的時候，高風險產品的比例要適當。

此外，銀行和非銀行以外的理財機構，還有一些獨立的理財機構，給客戶提供的產品的回報率是不一樣的，但任何機構不能都一味追求對客戶的回報率，而忽略風險防范，不同的產品對于風險的偏好要有明確的定位。

岳毅認為，中國銀行目前由三大品牌構建而成的財富管理三級服務體系的優(yōu)勢之一，“正是在基于細分客戶群體的基礎上更好地把控投資風險。我們把三級財富管理體系作為賣理財產品的主渠道，也就是說，不是向任何一個人都銷售這樣一些產品，所以我們這幾年，投訴越來越少。

對于高風險投資配比上，中行的戰(zhàn)略合作者蘇格蘭皇家銀行的規(guī)矩是在給客戶作投資規(guī)劃時，最多將不超過30％的比例用于高風險投資，其他大部分是給客戶提供長期穩(wěn)定低風險的，也是比較適度回報率的產品。”

迎接發(fā)展機遇

“隨著居民的個人財富積累在不斷增加，也就在客觀上需要銀行和一些專業(yè)的理財機構為這些財富人士提供財富管理的規(guī)劃和財富的安排。”

經歷了金融危機與資本市場暴跌風暴后，岳毅認為2009年的銀行理財產市場將面對更大的挑戰(zhàn)和機遇。

“首先，我個人認為2009年理財產品種類和數(shù)量上與2008年相比還會增加。此外，2009年央行的中期票據發(fā)行，還將給除信貸市場以外的其他市場，比如債券市場和中間業(yè)務市場，提供更大的投資空間。”

具體到中國銀行的理財產品，岳毅說：“去年，中行外幣理財產品占了絕對的市場份額。我們今年的工作重點是以人民幣產品為主。在人民幣產品方面，經過了金融風暴之后，客戶的風險偏好相對會穩(wěn)健和保守，中行會根據客戶的需求，設計一些保本的、收益比較穩(wěn)健的理財產品。”