理財保險的收益率

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理財保險的收益率范文第1篇

央行又加息了!銀行門口再次排起了長龍隊伍，大部分人在忙于給自己的存款辦理轉存業務。其實，如果不希望在每次加息后費盡周折去給存款搬家，不妨多動動腦筋。除了用貨幣市場基金代替活期和部分定期存款外，選份與儲蓄利率“聯動”的家庭財產保險，也是不錯的解決之道!

“利率聯動”有效對沖加息風險

目前，市場上與“利率聯動”的家庭財產險已經越來越多。除了推出時間較早、比較知名的華安財險“金龍收益聯動型家財險”，人保財險“金牛投資保障型家財險”(目前已經升級到第三代)，還有新近推出的大地財險“安心居家理財型家財險”、渤海財險“渤海豐利”、“渤海富利”兩款理財型家庭財產保險等。

與銀行儲蓄利率聯動是以上這類投資型家財險的一大賣點。

“如果在銀行辦理一年或三五年期的定期存款，存續期間突遇銀行利息上調，這個時候你只能有兩種選擇，”工商銀行一位理財師告訴記者，“一是把錢取出來重存，但加息之前的利息只能按活期結算；二是繼續存下去，那么以后幾個月、幾年的存款就無法按上調后的新利息結算。不論哪種方法都意味著你要蒙受損失。”

與利率聯動的家財險在這方面則都可以做出更“靈活”的處理：一旦銀行升息，收益即同幅度同方向調整。

以“人保金牛”第三代為例，該保險分3年期和5年期兩種，每份起保時的投資收益，直接高出保險責任開始之日或之前最近一期的3年(或5年)期憑證式國債年利率0.03％，同時，在保險期間內，如果遇到央行調整人民幣整存整取3年期、5年期銀行存款年利率，人保金牛第三代的年收益率則在銀行存款利率調整日起按存款利率調整的相同百分點作同向調整。保險公司分段計算每段時間的收益金，各段時間的收益金之和為支付給投保人的總收益金。如一位客戶2006年12月1日購買一份3年期的“人保金牛”，對應的一期(2006年11月發行的2006年憑證式第五期三年期)國債票面利率為3.39％，那么他從2006年12月1日到3月17日的年利率就是按照3.42％計算，2006年3月18日以后的年收益率則按照上調0.27個百分點，也就是3.69％計算。今后若再遇銀行加息，則分段收益還可以調高。

大地財險的“安心居家理財型家庭財產保險”(三年期)2007年2月起開始推出，推出時產品的年收益率為3.352％，該家財險條款也同時規定“與銀行同期存款利率同向同幅浮動，并始終保證高于銀行存款稅后收益0.4％”。

又如華安金龍收益聯動型家財險，它是與銀行3年定期利率掛鉤，比銀行利率高0.03％。若遇利率下調，其最低的收益也保證2.55％。一旦銀行利息上調，則利息收益按照加息日分段計算。“華安金龍”是2004年7月推出的產品，目前仍在售。推出時產品的年收益率為2.55％，2004年10月29日，央行加息，該產品收益率也與3年期利率的上調幅度做同幅調整，從原來的2.55％上升到3.27％，2006年8月19日加息后，產品的收益率也同幅度上調0.45個百分點，從原來的3.27％上調至3.72％。在央行今年3月18日加息后，“華安金龍”年收益率從3.72％上調至3.99％，上調幅度為0.27個百分點。上調收益率后，已買的產品，將從3月18日起按3.99％來分段計算收益，今年3月19日后買的產品，則直接按3.99％計算收益。

渤海財險的兩款理財型家財險產品收益與同期銀行存款利率同時同向變動，確保客戶獲得高于同期銀行存款利率的投資回報。“豐利”(一年期)和“富利” (三年期)2006年年底推出時的收益率分別為2.46％和3.48％，今年3月1 8日以后年收益率就上升為2.73％和3.75％了。

相對于固定利率產品而言，如此這般利率聯動的定期家庭財產險，可以說比較有效地解決了加息帶來的影響。

免稅收益比同期儲蓄要高

由于銀行儲蓄要收取20％的利息稅，而投資型家財險收益是免稅產品，因此這類產品的最終收益都比同期儲蓄要高出一截。雖然在目前市場情況下，每年4％左右的收益率并不起眼，但投入5000元到數萬元不等的資金在這類家財險上，不啻為一種較好的保守理財方式，可以作為大多數家庭理財籃子中的一份子。

特別對于配置了高比例資金在股票等高風險投資工具上的家庭而言，購買這類保險可以起到家庭理財“穩壓器”的作用。

提供基本的家財保障

這些利率聯動的理財型家庭財產保險，當然還能夠為每個家庭提供最基本的家庭財產保障。

如用5000元購買一份金牛第三資保障型家財險，可獲得25000元的家庭財產保險保障。大地“安心居家理財型家財險”每份儲金1萬元，免費提供2萬元家庭財產保險保障。

一般而言，投資型家財險所保障的大多是房屋及室內附屬設施、室內裝潢，但不包括室內財產及附屬建筑物。其中，室內附屬設施指固定于房屋內部的供暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設施等，室內裝潢指使用裝飾材料對建筑主體結構進行的裝飾，裝飾相對固定并附貼于地面、墻面四壁。附屬建筑物指附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物棚或儲物室、游泳池、球場、噴泉、池塘等。比如投保家庭因為火災等原因損害了房屋本身以及屋內的附屬設施和室內裝潢，就可以獲得保險金的賠付。

不過，由于提品的保險公司不同，每一款投資型家財險的保險責任并非一致，還是有些細微差異的，市民在投保時需要看清。比如，華安金龍的保險責任為火災、爆炸，大地安心居家的保險責任是火災、爆炸、空中運行物體墜落，人保金牛則為火災、雷擊、爆炸、飛行物體墜落等條款列明的自然災害和意外事故。

同時，大家要記得，不論是否發生家庭財產的風險事故賠付，都不影響投資型家財險購買之初投入的本金和利息所得。因為這些產品的本金和利息是在保險期滿后或退保時一次性給付的，不必扣除任何的保險理賠款。

保障部分可能收費

還要提醒的是，目前市場上發售的各類投資型家財險，家庭財產保障部分是沒有向投保人收費的(投入的資金全部算作儲金，可享受到期還本和利息收益)，也就是銷售人員常說的“免費贈送家財險”。

理財保險的收益率范文第2篇

在CPI連續高位運行，并且短期難以下降的情況下，通脹已經成為每個人不得不面對的事情。保單持有人也要關注自身的保單是否會受影響、將來的保險規劃是否需要調整等問題。

“我購買的是一份長期重疾險，現在通脹這么厲害，我的保單保額只有10萬，這樣的保額能否滿足未來的需要，是不是該增加一點保額呢。”深圳一位外企職員小王如是告訴記者。

事實上，在加息和通脹輪番上場的情況下，現在有小王這樣想法的消費者已經不在少數。專業的保險理財規劃師分析指出，在加息周期下，投保人的保單是否需要變化還得看具體的險種而定。

選擇與利率掛鉤產品

“很多人選擇在低利率時買保險產品，是為了獲得高于銀行利息的回報，但連續加息之后，儲蓄利率顯然已經超過手中保險產品的固定收益部分，目前消費者手里的長期儲蓄型保單絕大部分預定利率在2.2%-2.5%，在目前的情況下，保險產品的吸引力確實并不如其它理財產品。”信誠人壽北京分公司一位資深保險經理人坦言。

她提醒現在有意購買保險的消費者，是買傳統壽險產品還是投資理財保險產品？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失？這些問題都需要在投保前考慮。

她分析稱，加息對保險產品的影響不一，固定收益的傳統壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大，而短期意外險、傳統保障型保險受影響較小。

信誠人壽北京分公司的這位保險經理人建議，可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產品，通俗地說就是息漲隨漲。目前，部分萬能險、分紅險等投資型保險產品都有較靈活的抵御利率變動的機制，產品收益率隨利率的變化而變化，這類產品的銷售行情將在一定時間內被看好。

泰康人壽一位銀保部經理也表示，加息對投資型保險產品的影響程度不一，這主要是因為不同產品的投資渠道及風險系數有所不同，因此，投保人在選擇購買投資型保險產品時也要“貨比三家”。

該人士解釋，受益加息最明顯的產品要算萬能險。因為它的收益與大額協議存款、債券等固定投資關聯度大，加息后，協議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩塊，萬能險的收益率也會水漲船高。與傳統產品相比，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能，投保人也可放心持有。

分紅險不要輕易退保

目前的保險市場上，投保人手中持有最多的是分紅險，而分紅險受到的影響則是收益率可能會低于一年期的存款利率，因此使得部分投保人萌生退保的想法。

對此，保險專家表示，如果消費者手里持有分紅險保單，且是在三年內購買的，建議就不要輕易退保，因為這類儲蓄型保險，在購入初期退保的損失比較大；如果購入的分紅險已經超過5年持有期，且認為自身已經找好了投資方向的消費者，可以查看一下自己保單后面所附的“現金價值表”，看看自己退保后能拿回多少保費，如果認可這個金額，可以選擇退保，然后將這部分資金重新投資利用。如果覺得自己并沒有更多可行的投資渠道，那么還不如繼續持有分紅險。

現在資本市場在經歷了大幅波動之后，短期難見向上的趨勢，而能夠獲得高收益的諸如信托、私募類產品以及銀行高端理財產品，往往門檻比較高，資金量不多難以去購買那些產品。而分紅險除了內含的固定報酬部分，每年還有一定的分紅，兩者相加總收益率達到或者超過3%的可能性還是很大的。而且加息也能令分紅險的分紅水平在一定程度上提高些，因為分紅險的主要投資渠道包括銀行大額協議存款、國債、股權類產品和不動產類等。央行加息后，大額協議存款的利率也隨之上調，分紅險的收益也可能會提高一些。

業內人士建議，如果是持幣待購的消費者，一定要認清自己的實際保險需求。如果是保障需求為主的，可以先花點小錢購買純保障型產品；如果是想兼顧保障和理財兩方面需求的，可以再等等，看看未來三個月或一年內是否有新的分紅險出來，執行已達10多年的長期人身保險產品2.5%的預定利率上限或被打破。近期多次加息后，儲蓄類保險產品的加息壓力也不小，今年出現設定較高預定利率的保險產品的可能性比較大。

保單轉換須謹慎

《金融理財》記者了解到，當投保人持有的保單收益比較低時，可以將定期壽險轉為終身壽險，或者轉換成養老險。

北京一家壽險公司核保部負責人表示，采用保單轉換最大的優點，就是不需要在新保單生效前再次進行核保。如果投保人此前選擇的是一張帶有可轉換功能的定期壽險，想要轉為終身壽險或養老險，就可以無條件地行使保單可轉換權，保險公司會按照初次投保時的核保等級來進行費率的計算，可以較低的費率獲得期望的新保障。

在轉換后新保單的費率方面，保險公司一般也會給予一些優惠，比如5%的折扣。如同在同一家基金公司做不同產品轉換，費率會有所優惠一樣。

理財保險的收益率范文第3篇

從國內市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀理財投資連結保險”起，投連險就一直是保險市場中被關注的熱點。雖然投連產品發展時間較短，特別在產品宣傳和客戶培養方面還有待進一步提高，但是經過近十年來的不斷發展壯大，無論在數量還是保費收入方面，都取得了長足的進步。

鑒于前兩年中國良好的資本市場環境，投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。據有關數據顯示，從2007年初截止到10月投連產品保費收入300億元，同比增長500%，占壽險保費收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達到80%以上。

長期以來，國內最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅守傳統險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領域，但是在前兩年付出了保費收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應市場環境采取積極的進取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結保險”，這是中國人壽的首個投連險產品。

二、目前投連險市場狀況

1、賬戶設置情況及投資策略。

大部分保險公司會根據投資賬戶的特性而設立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細和客觀地研究對比不同類型賬戶的投資表現，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細定義，而投資策略是和投連險產品的賬戶設置情況密切相關的，不同類型的投連險賬戶對應不同的資產配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔的風險也相對較小。

混合偏債型賬產：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風險較低的債券市場，較小部分資產投資于股票市場，因此所承擔的風險進一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產投資于股票市場，因此進一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風險、低回報的貨幣類資產，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國資本市場自2005年以來出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產品在中國發展的速度非常迅速。推出投連產品的保險公司業也由2006年的6家增長到現在的20多家。

除去財險、以及壽險團險產品以外，共統計可公開查詢資料的壽險投連險產品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的科學分類，也易于體現不同投資賬戶之間的不同資產配置策略以及收益表現，也體現了投連險的最主要特色之一，即投資者根據對不同風險的承受能力和對市場動態的判斷，靈活地調整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實現戰術性資產配置調整。如果投連險產品的賬戶設置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現。

2、中外資保險產品對比。

由于投連險在國外發展時間較長，產品模式已經發展較為成熟，因而許多外資保險公司在進入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產經營有限責任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產品都是投資型保險產品，而且在國內率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費收入就突破了5億元人民幣大關，其未來發展前景也更被看好。

在中資保險公司當中，今年4月下旬，長期堅守傳統險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。

目前，根據保監會2007年1-12月人壽保險公司原保費收入情況表統計，除去存續、養老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發了投連險產品共計105款，18家無投連險產品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發了投連險產品共計17款，13家無投連險產品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區無投連險產品。

外資保險公司中開發投連險產品的比例為79%，而中資保險公司中開發投連險產品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發展前景進行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統保險模式的影響，投連險產品大部分是由各保險通過自有渠道進行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強勢熱銷直接推動了銀保轉型——從儲蓄替代品轉向投資產品，逐步呈現出專業化趨勢。

外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進，從而改變了以往中資保險銀保產品創新領頭羊的地位。投連險在渠道、繳費額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機構銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業的理財知識，能夠為客戶提供合理的理財建議，從這個角度看，投連險是專業化的銀保產品。

從投連險的長遠發展來看，根據不同銀行開發不同產品將成為一種發展趨勢，中國人壽和平安保險已占據“先天”優勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發行的第一大股東、入股安徽商業銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關系決定了打造專業化銀保產品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團，在投連險的初次行動中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險產品的發展體現了專業化的發展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發展前景。

4、產壽險投連險分析。

目前，財險公司也逐漸進入這一領域，開發將投連險與財產保險相結合的產品，也逐步受到了投資者的接收和認可。非壽險投資型產品開發始于2000年，其在傳統財產保險保障的基礎上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計開發30多個產品，保費余額329億元。盡管與壽險投資型產品相比，非壽險投資型產品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發這類產品，但近一年多來卻發展迅速，目前已經有8家財產險公司開始經營投資型險種，如華泰財險公司的華泰穩健、華泰居益產品，人保財險的金牛、金娃投資保障型家財險，平安財險的平安理財寶以及華安財險的金龍收益聯動型家庭財產險。

5、收益率排名。

本文統計了目前市場上可公開查詢歷史價格的105款投連險產品共計160個投資賬戶，并將其自設立之日起的總收益率進行了排序，其中收益率漲幅前十位產品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產品，其余5個投連險產品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創世之約投連險自運營以來，總收益率高達445.45%，同時也是國內保險公司最早開展這項業務的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年中國平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進一步說明了投連險產品對證券市場的依賴性。

表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數的收益率情況并同上證指數波動比較大的幾個時間段進行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數的市場表現，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產品的下跌幅度都遠低于上證指數的下跌幅度，從而說明了投連產品良好的抗風險性和保險資產管理公司良好的風險管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來看，根據世德貝投資咨詢有限公司提供的關于投連險產品的分析報告，2007年偏股型投連險產品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進取型賬戶(年收益率：78.2%，權益類產品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權益類產品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權益比例50%～80%)在同類產品中收益最高，高達94.33%。混合偏債型和偏債型賬戶由于權益類資產配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產品的收益率均低于相對應的比較基準(上證指數+中信全債指數)，不過在上證指數幾次大的波動中均體現出良好的抗風險性，從而體現出專業理財機構很強的控制風險能力。

6、推出時間背景。

另外還可以從上表中看到一個特點，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數最高點)以前。而在本文的統計中105個投連險產品的160個賬戶的設立時間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設立，其主要原因有：

一是資本市場的明顯好轉，吸引了保險資金的進入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；

三是保險產品、技術、人才等實力的增強：

四是投連險在我國經歷三個發展時期所積累的經驗，使得投連險產品在我國得以迅速發展和推出。

以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現象，這既是時機成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發展而可能產生的風險，如：

一是投連險產品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業務大幅波動的經營風險。

二是我國證券市場發展迅速，但畢竟發展歷史較短，受政策調控影響較大，由此可能引起的宏觀經濟金融的政策風險。

三是由于平安投連險所引起的退保風波影響仍未消退，而導致這一風波的原因是銷售投連險產品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產生道德風險，從而有可能由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機，引起信用風險，這樣勢必又會影響保險業的誠信形象，給投連險產品的發展帶來障礙。

三、中國投連險市場的前景展望

根據以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些問題：

1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關聯，因此其投連險產品各賬戶之間區別不大，風險趨同，沒有達到設置不同賬戶以規避風險的終極目的，這也使投保人轉換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產品賬戶設置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現差強人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內的配置份額成反向關系。因而嚴重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發展造成了一定影響。

3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導，無意之中夸大了收益，隱瞞了風險，嚴重挫傷了投資者投資保險理財產品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩定健康發展留下隱患。

4、保險公司之間的投連險產品、或同一公司中不同投連險產品之間同質性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產品的特點。

然而，我們也要看到，在各種金融理財工具中，投連險產品也具有獨特的價值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風險保障；

二是長期的理財規劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強大的系統支持和專業的精算人員，能夠為客戶提供長期的理財規劃；

三是用確定的支出保證確定的規劃，是中長期理財規劃的有效工具。

理財保險的收益率范文第4篇

在被巨頭壟斷的壽險市場，新型保險公司成功突圍非常艱難，但是東吳人壽今年首次實現當年盈利。他們的經驗或許值得借鑒。

差異化道路另辟蹊徑

作為一家成立3年的壽險公司，在對手強大、高手環繞的保險行業里，怎么闖出一條道路，很多中小保險公司都在摸索。

時下最熱門的一個路徑是大力發展理財險，通過高收益率的萬能險或者投連險迅速擴大市場規模，從而通過投資端來實現利潤。安邦保險、生命人壽、華夏人壽、珠江人壽等等新型保險公司都選擇了這一條道路。

但是東吳人壽在一批伙伴中獨樹一幟選擇了回歸保險保障的道路，雖然公司規模增長速度并沒有那么耀眼，但看起來比較穩健、長久。

徐建平總裁向記者描述了公司的差異化道路――東吳人壽致力于做社會保障服務商和財富管理供應商，這既是保險的本質要求，也符合大金融的發展趨勢。

在東吳人壽成立第二年，其目光轉向了社會保障服務上。2013年1月1日起，東吳人壽與蘇州社保中心合作“醫保康”項目正式實施。該項目首創“四位一體”的蘇州救助模式（保費補助、實時救助、年度救助、自費救助），并將健康管理等增值服務融入醫保公共服務體系中，為260多萬市民提供大病補充醫療保險保障服務。據了解，國務院督查室和中國保監會赴蘇州調研大病保險時，曾對蘇州大病保險“四位一體”的模式、以及風險邊際機制的設定予以肯定，相關創新做法已引起國家相關部委的關注。目前，“醫保康”項目已趁勢推廣至昆山、吳江等地區。

徐建平總裁表示，在2012年成立之初，東吳人壽也經歷過關于發展路徑的思考，在行業內普遍關注保費規模的彼時，東吳人壽看到了整個經濟社會轉型的趨勢，希望結合蘇州和江蘇的資源優勢和自身稟賦，走出一條差異化、特色化的發展之路。

作為社會保障服務，醫保康項目目前還未大幅度盈利，但東吳人壽看中的是與客戶的關系和數據、經辦經驗以及專業化隊伍等積累，這是未來壽險公司發展最寶貴的資源。

打造財富管理提供商

在財富管理方面，東吳人壽看到了金融業混業經營、融合發展的趨勢。徐建平總裁表示，將產品服務鏈條從基礎保障延伸到財富管理，既是多年來中國經濟發展、百姓財富積累的需求引致，也是保險公司的重要發展方向，這是一塊保險業的“責任田”。

在他看來，保險公司做好做精財富管理主要依托兩個金字塔：一是搭建起理財隊伍金字塔，與績優營銷團隊的打造結合起來，頂端是綜合財富管理的團隊，類似于私人銀行;二是金融產品的金字塔，從基礎的保險保障產品到理財型產品到高端定制產品，為客戶提供一攬子綜合理財和滿足個性需求的結構化安排。這其中，投資能力和產品定價能力是根本，相關人才儲備是關鍵。為此，東吳人壽將部分資產管理和產品精算業務移師上海，以期更好地借助上海金融中心的信息優勢和人才優勢。就目前來看，東吳人壽能突破七平八贏的規律，提前實現當年盈利，其投資端的能力應當得到肯定。

當然，東吳人壽的最終目標不僅僅于此，在其公司3年規劃中，記者看到了關于遠期定位的表述，即以客戶為中心，整合多種保險金融工具，以風險保障為基礎，為客戶提供一站式、個性化的財富管理方案，最終打造成為保險金融解決方案提供商。

仍然敬畏壽險傳統

眼下，在“互聯網+”席卷一切的背景下，有關傳統產業與互聯網融合的討論日趨激烈。堅守傳統壽險渠道，還是順應變革創新渠道，對保險公司、尤其是新晉中小保險公司而言，是一道難解之題。面對這一困惑，東吳人壽選擇了傳統和變革并舉的路線。在徐建平看來，雖然人力成本、租金成本上升，對傳統渠道的利潤空間造成了一定擠壓，但個險人隊伍是壽險區別于其他非銀金融行業的標志之一，這不僅是客戶積累的重要途徑，也是O2O、高端理財保障等服務的戰略支點。

而在互聯網金融蓬勃發展之際，東吳人壽同樣做出了擁抱變革的積極姿態，其在3年前便設立了電子商務部，并推出了愛情保險的產品和服務，做足了功課，賺足了眼球。

理財保險的收益率范文第5篇

巧用典當時尚理財

提起典當這個行業，就會想到那是窮人窮得把自己家里值錢的寶貝當了維持生計。但現如今卻有許多都市人，特別是觀念前衛的白領一族，高學歷，有著一份不錯的工作，拿著一份不菲的薪水，卻把汽車、房產、金銀珠寶、字畫等這些值錢的動產和不動產拿到典當行拍賣，難道他們要破產嗎?難道他們真的缺錢用嗎?其實他們這么做是一種新興的時尚理財方式。

現在的城市居民講求生活質量，節假日全家出動，休閑旅游已經成為了生活的一部分，但是私家車的保管卻往往讓這些游客犯了愁，存哪兒好呢?露天停車場大街小巷都有，但是車的安全卻總是令人擔心，即使不被盜，劃了也令人“窩心”。

對此，張太太選擇將自己的“愛車”交給某典當行，當期一個月。在進行了全面的估價后，張太太在交納了450多元服務費的同時拿到了1萬元的當款，手頭更加寬裕的他安心地開始了異國之旅，回國之后的愛車面貌一新(經過洗車服務)，典當行成了他信賴的“保險庫”。

據了解，現在一個普通小區的停車場收費每月在400元左右，安全上并沒有完全的保證。許多高檔停車場雖會提供較高服務，但有的收費卻是以美元為單位計費，月租金有的高達幾千元人民幣。典當行則不同，汽車的當期一般為1個月，最低限額1萬元左右。典當行還提供了一系列的配套服務，如應當戶要求洗車等，如此服務措施，只按4.7％的比率收取服務費。安全、完整的服務使越來越多的“有車族”選擇借典當來“保管”。

定期定額投資避免市場起伏

李太太作為一位新“基民”，手頭上有不少的閑錢，“逢低吸納”的操作原則早已牢記在心，可是根據李太太的投資經驗，很多時候無法正確推斷市場的走勢，也幾乎不可能一直低價買入基金，所以上海工行的理財專家建議，對于李太太這樣的投資者來說，最好的方法是避免在市場高峰期投入全部資金，因此不妨選擇定期定額投資，采用分散時點的辦法。理財專家給李太太算了一筆賬，假設要拿出5000元投資基金，當日基金份額凈值是1.25元，如果一次性投資會買入4000個單位。如果決定分五個月、每個月投資1000元，由于市場波動的存在，結果可能如下：

最終，李太太擁有了4017.61份基金，比一次性投資多出17.61份，雖不能全部買在最低點，但卻能避免一次性買在高位1.30元擁有3846.15份的尷尬。因此，定額定投在省時省力的前提下還起到了“削峰填谷”的作用，降低了投資風險。如果李太太堅持每月固定投資1000元，按平均5％的年收益率來計算，經十年不斷的運作，李太太連本帶利可得155282.26元。

這樣來看，定期定額購買基金的復利效果長期可觀，也完全不用考慮投資時點，無需為股市短期波動改變長期投資決策，為女性朋友養成有規律、有系統地投資理財創造了條件。目前，我國銀行中大多都擁有基金定投產品，在選擇基金定投組合時，可以根據投資時間的長短、可承受的風險能力配置不同類型的基金，滿足不同的理財目標需求。

穩健理財中獲享理想收益

對于理財，大多數女性朋友采取的是保守型投資策略。2009年下半年以來，股市一直處于震蕩調整的階段，在合理控制股票以及股票基金投資比例的同時，銀行也為廣大投資者提供女性了豐富的選擇，如工行不定期發行的“珠聯幣合”系列理財產品，提供本金保證，而收益取決產品掛鉤對象的表現，這類產品的掛鉤對象既有匯率、黃金，也有國外的股票指數或股票，是廣大投資者未來鎖定收益的選擇，如曾經就推出一款為白領女性量身打造的“珠聯幣合”兩全理財產品，這款人民幣結構性理財產品與多家國際著名奢侈品企業股票表現掛鉤，讓投資者獲取全球奢侈品企業成長收益。

教育儲蓄投資下一代

隨著孩子上學費用的日益增加，父母“學費準備金”的預留工作也越來越提前，上海農行專家建議適當考慮教育儲蓄。