商業保險的理財險

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業保險的理財險范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

商業保險的理財險范文第1篇

摘要：網上報銷系統通過在線單據填寫、業務審批、財務審核實現財務信息化、一體化，是e時代新財務手段。網上報銷系統給財務管理帶來變革的同時，其自身的數據安全和系統風險控制也面臨考驗。在新形勢下對企業網上報銷系統進行風險防范十分必要。 

文章首先簡要介紹了網上報銷系統的概念，網上報銷系統即通過程序協助企業完成報銷業務這項工作的軟件系統。 

其次從現代社會互聯網技術進步，軟硬件成熟的條件；企業管理對信息的需要與渴求；以及現在手工報銷方式遠遠無法滿足現代財務管理的現狀等幾個方面說明，網上報銷系統應用對于大中型企業迫在眉睫，可以起到事半功倍的管理效果。 

然后通過網上報銷系統簡易流程圖直觀分析了網上報銷系統相比傳統手工報銷方式在企業內控、財務管理、支付工續、后期查詢統計等方面的優勢。 

最后重點闡述在選擇網上報銷系統、建設網上報銷系統以及后期使用、維護系統時，各環節需要考慮的風險及如何規避這些風險。文章旨在使網上報銷系統在實際工作中真正做到科學合理、安全規范地運行，使財務管理能夠更好發揮推動企業高效運作的重要作用。 

關鍵詞：網上報銷系統；風險防范；預算控制；企業內控 

網報系統是基于網絡的在線報銷系統。員工通過網報系統可以隨時登錄網址填寫報銷信息提交報銷申請，系統通過設定好的審批流按管轄權按金額等逐級報送，領導通過網報系統進行審批，最后到達財務部。財務部對原始憑證審核無誤后，通過網上銀行轉賬支付，最終自動生成會計憑證的管理軟件。簡單講就是企業利用計算機和通信技術，對財務報銷工作進行集成和提升所形成的信息化管理平臺。 

一、大環境下的財務報銷 

隨著信息技術的飛速發展和互聯網技術的全面普及，各種系統管理軟件日趨完善，同時兼具靈活性與可擴展性，完全可以適應任何企業的報銷流程與內控設計，實現不同企業的個性化需求。現在的技術環境已經給企業使用網報系統提供了成熟完善的軟硬件條件。 

現代企業向著智能型管理方式轉變，費用合理化、管理規范化、預算制定的精準、執行程度的把控、內部控制的科學嚴謹、管理會計的數據支持等等都需要以信息為支撐。這就對信息的真實準確、及時有效和保密性都有很高的要求。現在大多數企業都制定了相應的管理辦法與流程，但在管理制度執行與貫徹過程中，經常無法實現預期的管理目標。原有的經驗式、手工式的管理方式已經遠遠無法滿足現代企業管理的需求。 

財務工作也向著支持型和管理型轉變，進一步加強財務管理，完善管理制度，切實有效地執行公司財務預算，降低成本，提高經濟效益。現在絕大多數企業都實現了會計核算的電算化，但功能往往局限于制作會計憑證，自動生成報表這條主線。在現實財務工作中仍有許多像報銷這項工作一樣，雖不算高精尖工作，但業務量大，后續支付、填制憑證中存在重復勞動的工作內容，而且直接與現金存款掛勾對準確性及時性要求相對較高的工作。很大一部分財務工作者將大量的時間和精力用于這種重復的業務工作中，無法實現向“戰略財務”的轉型。因此急需充分利用各種管理軟件將財務人員從原始的工作方式中解脫出來，實現財務工作走上信息化、高效率的現代化運行方式。 

二、網報系統的功能優勢 

網上報銷系統起著信息收集平臺的作用，將報銷工作內容模塊化，用計算機程序來實現“一條龍”式的處理方式，所有的費用支出都可以通過網上報銷系統，實現數據收集、數據規范、完成數據共享、數據集成，其核心是輔助實現企業內部控制。 

（一）業務規范，信息傳遞流暢 

報銷單定義規范。填寫的信息有容錯控制，單據格式統一，防止報銷單據“一人一樣”。費用標準規范，系統定義各費用標準，超標準金額系統自動提示，防止超標費用報銷。差旅補貼標準規范，系統定義補貼標準，防止標準不一。 

網報業務信息內容完整減少或杜絕了人為出錯，信息收發及時便捷，減少實物傳遞，并且保密性強。 

（二）管控嚴格，層次清晰 

預算實時監控、強化財務管理。網報系統可以實現預算全過程控制，預算執行、費用明細都可以實時查閱，分部門、時間、費用項目、人員，追查到具體憑證。隨時掌握預算執行情況并做出及時調整，隨時掌握現金流滿足財務的精細化管理需求。 

審批流程清晰，內控規范。系統定義內控流程，內控固化，多級領導審核、多級金額審核、重點項目管理層層審核，防止越級越權審批。 

（三）簡化工序，高效透明 

第一，員工操作時間靈活，財務工作集中。該系統實現報銷全過程上網，員工可以自由安排時間使用該系統填報單據，隨時掌握報銷單的進度，做到流程透明化。領導隨時審批，方便靈活。財務按統一時間集中審核集中支付，縮短時間減少錯誤。第二，員工填制報銷單時，其基礎信息都是自動獲取，無需重復錄入。報銷單金額自動累加，減少出錯率。根據不同的業務固化會計科目，自動制證降低工作強度，也使費用項目應用規范一致。第三，網報系統減少人為干預，網上批量支付多級復核，快捷高效，支付更便捷。 

三、實施網報系統的風險管控 

網報系統的優點很多，但軟件永遠不能解決所有的問題，還需要嚴謹的管理制度來彌補軟件系統可能帶來的各種風險，將風險降到可承受范圍內。 

（一）風險管控思路 

1. 以企業管理信息系統整體布局為前提考慮網報系統的功能定位 

商業保險的理財險范文第2篇

經濟頂梁柱零保險

王先生和太太都在私企打工，王先生是家庭經濟的頂梁柱。夫婦二人沒有為自己投保商業保險，卻為1歲的寶寶購買了3份不同險種的保險。

點評：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險時存在的誤區。不少家庭里，孩子的保障十分完備，但作為家庭經濟頂梁柱的父母卻無險傍身。正確的投保觀念應該是：先保大人、再保孩子。子女成長可能面臨的風險取決于父母所面臨的風險，只有家庭經濟支柱獲得足夠的保障，子女的風險才可能降到最低。

誤區2：

為孩子投保重疾險

林先生的保障意識較強，孩子1歲時，他花費3000多元為孩子購買了保額30萬元的重疾險。保險規定，一旦被保險人發生合同規定的重大疾病或身故，保險公司按保額賠付。

點評：很多人認為少兒險價格低，保險公司會多買多賠。這其實是一個錯誤的觀念，為防止投保人騙保，即使在多家保險公司投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險，各公司給付的總額均不能超過10萬元。因此，保險公司不會因投保人多次投保而重復理賠。

誤區3：

僅購買教育金保險

劉女士的寶寶出世后，教育金保險成為她為孩子購買的第一張保單。劉女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，到孩子上學時，劉女士每年可以領取一筆錢，作為孩子的教育金。除了這份保險，劉女士沒有為孩子購買其他保險。

點評：教育金保險是家庭理財規劃的一個有力工具，但不應作為孩子的第一份保險。但積累教育金是10年甚至20年的一個長期過程，為孩子買保險，首先應規避的是目前可能出現的風險，即意外、疾病等。成長過程中，孩子逐漸會經歷最容易發生意外的學前時期，適當選擇一些意外保險，能使孩子的成長更有保障。另外，健康保險或住院醫療保險也是為兒童投保不錯的選擇。

誤區4：

過分深謀遠慮

許太太為孩子購買了某公司的終身壽險。按照保險計劃，孩子60歲可領取退休養老金5萬元，100歲時可領取期滿賀歲金5萬元。

點評：對大多數家庭來說，為孩子的養老做打算而購買終身壽險，實在是一件過于深謀遠慮的事，尤其是在家長自身的養老金尚未儲備充足的情況下。為孩子投保，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應由孩子本人自食其力。考慮通脹等因素，現時的投入在數十年后才能獲得收益，未來對孩子的養老是否起到作用也是一大疑問。

誤區5：

找熟人購買保險

周小姐在某事業單位工作，兩年前，她礙于情面，購買了同學推薦的某款健康醫療險，年交保費5000多元。2014年5月，周小姐因病住院，醫療費用共計1萬元。當周小姐找保險公司理賠時才發現，自己購買的是費用補償型醫療保險。她在單位報銷了8000多元醫藥費后，保險公司只賠付了余下的不到2000元。

點評：找熟悉的人買保險的做法并非不可，但前提是要跨過人情這道坎。在保險公司的培訓課程中，向熟人推銷保險的方式被升華為“緣故法”。但也有投保人陷入誤區，因為對陌生來訪的保險人不信任，因此寧愿找熟人買保險。不過，買這樣的人情保險要注意了解產品是否真正適合自己。一般來說，保險公司每個階段都會推出重點銷售的險種，以實現業務的快速增長，任務依次分解到每個營銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險種有可能并不合適自己。

誤區6：

有醫保不必購買商業險

唐女士所在單位為其購買了醫療保險。考慮到已有險傍身，唐女士沒再購買商業保險。2014年，唐女士住院花費1.5萬多元，通過醫保只報銷了1萬元左右。唐女士使用的進口藥、特效藥均不在醫保報銷范圍內，她只好自己買單。

點評：新醫改實施后，商業保險的作用并沒有削弱。醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業保險解決。重大疾病的平均治療費用在10萬～20萬元，社保最高支付限額顯然與這個水平有一定差距，個人需根據情況補充商業保險。某些藥品以及一些診療項目、醫療服務設施都不在醫保報銷范圍之內，商業保險可對此部分進行補充。

誤區7：

購買意外險“兆頭不好”

李先生始終認為買保險兆頭不好，所以他從不購買保險。某次李先生在和同事一起出差的過程中，不幸遭遇車禍，李先生和同事均輕微受傷，被送往醫院救治。出院后，李先生的同事由于購買了意外險，保險公司為其報銷了醫療費用，而李先生卻只能自掏腰包。

點評：因“保險兆頭不好”而不買意外險是很多人存在的誤區。和保險公司其他險種相比，意外險堪稱人人必備的護身險種。這一險種的保費普遍不高，支出幾十元至幾百元即可享受一年的保障。但在購買意外險時要格外注意其保障范圍，不同人群應根據自身需求選擇不同險種。

誤區8：

壽險是唯一保單

姚太太在保險公司人強力推薦下，購買了20年交費期的某款壽險產品。這份保險類似強制儲蓄，姚太太每年向保險公司交納3000多元，55歲退休時，每月可從保險公司領回一筆錢。這張壽險保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險公司或可理賠，這時才發現，自己的這張壽險保單除了提供養老和身故保障外，并無其他保障功能。

點評：通過購買保險作為養老規劃是不錯的選擇，但將壽險作為唯一保單卻不可取。保險專家指出，從風險的迫切性上看，意外和疾病的風險是每個人最需要化解的風險。從保障的先后順序來看，意外險和重疾險應當成為個人購買保險的首要選擇。

誤區9：

豪宅不用上保險

商業保險的理財險范文第3篇

由于保險消費者經驗和認知有限，人們常常會在選購保險的過程中“誤入歧途”，以下就列舉一些購買人身保險中常見的一些錯誤行為和意識，給大家提個醒。

誤區一：

只給孩子保不給大人保

[典型事例]：初為人父不久的小王興沖沖地為兒子辦了兩份保險，一份是健康醫療險，一份是教育儲蓄險，一年共需交保費4000多元錢。小王在事業單位上班，一個月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了，因此這筆保費對夫妻兩人來說是個不小的數目。小王說，我掙得不多，我和妻子都沒辦保險，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先給孩子把保險買上。

[記者點評]：孩子當然重要，但小王的做法并不科學，這實際上是個誤區。現在每家就一個寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個保險那個保險。給孩子辦保險當然是好事，但據了解，因為經濟條件或觀念原因，現在很多家長自己都沒有保險，心里卻想著先給孩子辦好保險，這就走進誤區了。

我們知道，每個家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險有個原則就是：先大人后孩子，先經濟支柱后其他成員。

如果是先給孩子上保險，那么萬一家長發生不幸，孩子的保費就無人繳納了，孩子的保單到時候很可能就只能自然失效了，還談何保障?所以，只有作為經濟支柱的家長平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來源。

誤區二：

買保險不如儲蓄和投資

[典型事例]：“我的原則就是年輕時拼命賺錢存錢，到老那就是我的‘保險’。”吳先生是一家外貿公司的業務經理，年薪20多萬元，還房貸、養車、養孩子 月支出近萬元。妻子是全職太太。據吳先生說，他現在有點存款，都用來投資了，他、妻子、孩子都沒辦保險：“我主要是覺得保險沒有太大的實際意義，純消費型的，出事的幾率畢竟很小，應該不會發生在我們身上；養老的、教育的，覺得就類似儲蓄，又沒多大意思。”

[記者點評]：吳先生的想法代表了很多人的看法，但這是一個很典型的錯誤認識。其實，保險最重要的作用是保障功能，對于經濟不很寬裕的人來說，保險解決萬一發生不幸，收入突然中斷時的經濟來源問題；而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產。假如一次重病花掉你10萬元，就算你的財力沒有問題。但是，如果你投保了重疾險，可能只需花費幾千元就可以解決這個問題了。

特別是一些純保障的險中，如意外險和定期壽險等，都是“花小錢，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費投入，就能換來幾十萬元的保障額度。

而且，現在不少儲蓄型的險種，都設有保費豁免條款，也就是說，當投保人因意外傷害事故身故或全殘時，可以不再繼續繳納保費，仍可享受保障，如各保險公司的少兒教育保險等，一旦投保的父母發生意外事故，無力繳納保費，但孩子的那份保險可以繼續有效，這就體現了保險獨一無二的保障作用，其他的教育儲蓄、基金投資都無法達到這樣一種功能。

記住一點，相對儲蓄而言，保險能以較小的費用換取較大的保障，一旦保險事故發生時，保險可提供的保障，是遠超過你的保費投入的。

誤區三：

買保險不為保障為投資

[典型事例]：“我剛買了一份保險，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財經驗，這回她在向朋友推薦自己剛買的保險。吳女士說，她以前也沒買過什么保險，但現在條件好了，手里有余錢了，就也想買點保險，就當投資了。

[記者點評]：暫且不論這個保險產品的好壞，昊女士的這種觀念是不對的。雖然，目前很多保險產品具有儲蓄和保障雙重功能，但更重要的、最獨特的還是保障功能。百姓投保也應更重視保障方面的作用。如果只注重保險的投資功能，必然偏重于儲蓄投資類險種，而忽略人身意外險、健康險等的投入，這是保險市場不成熟的表現。

但很多人都像昊女士一樣，不愿意投保消費型的純保障類保險，更愿意投保一些返還型的產品。其實消費型保險一般保費都不高，但保障作用卻很強，當然由于保險事故只是可能發生而不是肯定發生，因此讓許多人認為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險預防的就是意外，一旦發生保險事故，保險才真正發揮保障、救急和彌補損失的作用。在安排家庭保險時，一定要先安排基礎保障類的保險，然后考慮投資理財型的保險。

誤區四：

買得多就一定會賠得多

[典型事例]：商女士最近意外摔倒，導致骨折，花去4000多元醫療費用。雖然行動不便，但她想到自己曾經投保過三份住院醫療費用保險，額度都在5000元左右，心中頗有幾分“竊喜”之意，心想通過保險理賠報銷醫療費用，這次意外事故反而可以令自己“賺筆小錢”，倒也是個意外的收獲。

[記者點評]：不過，商女士這“如意算盤”未免打得過早了。面對三家保險公司都要求她出具醫療費用憑證原件時，商女士傻眼了。

其實，這里的根源在于商女士沒有了解清楚各類保險的理賠原則是有差異的。如果發生意外殘疾或死亡，如果有多份相應的保險，保險理賠上是不會沖突的。但醫療費用保險作為一種補償型保險，適用補償原則，即在保險金額的限度內，保險公司按被保險人實際支出的醫療費給付保險金。換而言之，不論你在多少家保險公司投保了多少份醫療費用保險，最終的保險金總額不能超過實際支出的醫療費用。

但投保者總是存在一種誤解，認為如果在多家保險公司投保醫療費用保險，出險后，各家保險公司均應在其保險額度內給付保險金。

若果真如此，勢必就會出現這樣的情況：被保險人因為擁有多家保險而更熱衷于過度治療，其住院時間愈長，醫療費花費愈多，意味著獲利將愈多。事實上，也的確存在這種道德風險。因此，在各家保險公司條款中，均明確要求提供醫療費原始憑證作為獲取醫療費賠償的先決條件，復印件或其他收費憑證均不被受理。

同時，像家財險投保也是如此，保額并非越大越好，因為真正理賠時，保險公司是按財產的實際價值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時，如果超過財產實際價值確定保險金額，只是浪費保費。

誤區五：有了社保

就不要商業保險

[典型事倒]：“我們單位已經給我交了‘四險一金’，保障很全面的，我自己就不用再掏錢買商業保險了。”馮小姐是一位典型的年輕白領，收入不錯，公司提供的福利也不錯，生活看起來很有保障了。

商業保險的理財險范文第4篇

中國商業保險近20年的發展可謂“狂飆突進”：64家財險、71家壽險公司中活躍著300多萬營銷業務員和為數不少的技術、內勤、管理人員。與此同時，各高校的保險教育專業也在不斷地向外輸送人才，但不可否認的是，中國保險業“形象不好”，增員依然是“老大難”問題。

很多人將保險業的詬病歸咎于營銷人員素質低下和學歷門檻過低，保監會已將行業準入門檻提至大專學歷以上。但是，學歷真的是醫治沉疴痼疾的最佳藥方嗎？

一位受過重點大學本科教育的銀行保險業務員有這樣的經歷：最初入駐銀行時如實告知客戶這是保險產品，區別于銀行存款，但三個月里沒有賣出一單。后來為了生存，開始“忽悠”客戶這是銀行理財產品且收益高于銀行同期存款，這樣反而簽了很多單。

對于此種現象，北京工商大學保險系主任王緒瑾教授將其歸因于大環境的影響。換言之，問題的癥結在于中國保險業當下的人制。

保險的意義和功用，本在于播種責任、防范風險、化解危機、規劃人生。在國外，經過幾百年的發展，保險是一個高尚而體面的職業，保險人自身也有很高的生活保障。但國內的保險人是無底薪制，營銷員所有的收入來源于保單的提成，而且保險公司并不承擔營銷員社保的職責和義務，向人推銷保障的人自己卻最缺乏“保障”，這本身就是個悖論。

在生存本能和利益驅動下，糾纏、欺騙、誤導時有發生，背后是道德和良知的淪喪，這與學歷的高低并無必然聯系，因此不能將整個行業改良的希望全部寄托于業務員學歷門檻的提高，重壓之下，“高學歷”人才也未必能堅守底線，獨善其身。

商業保險的理財險范文第5篇

這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象。如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，客戶就很有可能產生購買保險的動機。但是，如果這一工作做得粗糙甚至別有用心，就很有可能會產生越來越多的“雞肋保單”。

“2001年，我還是學生，在父母朋友的推薦下，稀里糊涂買下了這個保單。今年已是交費的第8個年頭，今日再看這個保單，發現問題不少，首先，保險金額太少了，實在起不到保障作用；其次，這是個分紅型保險，之前連續7年的分紅費用總計只有246元，這個分紅的費用實在沒什么意義；第三，我初步算了一下，20年需要交出的保險費用相比于每3年返還的800元，感覺交出的錢要比返還的多很多。

我想聽聽大家的意見，是持有這張保單繼續交費呢還是退保?退保的話合算嗎?如果不退保的話，是否需要另外再買一份保險，該買怎樣的保險?”

支付能力決定是否退保

上邊這個案例是典型的人情保單，作為父母朋友的壽險顧問，顯然沒有就客戶的需求與客戶進行面對面地溝通與說明，以至于客戶稀里糊涂買下了這個保單，直到交費的第八個年頭，才發現保額太低了等一系列問題。這樣類型的保單，在目前已經購買了商業保險的客戶中不在少數。

我們透過一些購買商業保險的基本原理和投保流程來檢視一下這份保單的價值和問題所在：

客觀地說，這份保單設計得還是很全面的，既有壽險，又有健康險，還有意外險。在七年前這位朋友還是學生的時候，這樣的設計也無可厚非。因為從壽險保障功能的意義講，保險保障的是被保險人創造收入的能力。

在保額的計算上會有“雙十理論”，即以十分之一的年收入買十年的年收入，學生是沒有收入的，所以不需要壽險保額，再看大病險保額，2萬元雖然太低了一點，但對于一個學生來說，有總比沒有強，套句常用的說法“先解決有沒有的問題，再解決夠不夠的問題”。

至于意外傷害和意外醫療，也同樣是有總比沒有強。這份保單之所以給這位朋友帶來“雞肋”的感覺，一方面它既是分紅保單，甚至還有“每三年返還800元”的返還功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感覺交出的要比返還的多很多”，反映出這位朋友在對保險的認識還有誤區。

保險是一種財務安排，是用來解決問題的。時過境遷，隨著這位朋友走上社會，開始了解商業保險。首先感受到保額不足，因為如此低的保額，在我們人生遭遇重大甚至極端風險的時候，確實不能解決什么問題。

那么，已經交了8年錢的保單該怎么辦呢?我們知道，人壽保險的保障意義是體現在保單交費過程當中的，也就是說，交費期越長，保障的功能就越強。而一張保單的初始費用在保單交費期的前5年是最高的，這里主要是保險公司的管理費用和人的傭金，如果此時退保，現金價值不會很高。

因此，究竟這張保單是退是留，完全看這位朋友的支付能力。要緊的是盡快找一位專業的壽險顧問幫自己計算出需求的保額，買一張能解決自己擔憂的保單。

當新保單生效以后，如果覺得舊保單的交費對日常生活造成了壓力，那就索性長痛不如短痛了。

避免雞肋保單3則

邵新民

一張保單很難保全家

買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下，既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，否則，把為數不多的保費投入放到不合適的人選和險種上，就容易讓家庭保障效率低下甚至形同設，切記先大人后小孩；對于成人，收入越高，責任越重者，要優先和重點投保。對于險種，優先保障型，后選投資理財型。如考慮先意外，健康醫療，消費型責任壽險，后選擇投資儲蓄理財險。因為人生的不同階段，會有不同家庭責任和經濟狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障的動態性，在量入為出，合適合理的原則上，需適時對個人，家庭保障做調整優化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。

收入的10％購買保險

買保險越早安排越好。道理很簡單，風險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早獲得保障：早買核保易；早買早受益；越早越相對便宜，因為它的費率是根據年齡來核定的。可將收入的10％左右用子購買基本保障型保險，其實，這個比例也不是絕對的，還要看個人的收入水平，財務狀況和家庭負擔等，以及各自具體的理財規劃目標。

人＝促銷員

買保險是自己的事，盡量積極主動參與并配合人的工作。保險是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，人只是個促銷的角色，不論促銷的、還是購物的大家是完全平等的關系。要盡量選擇可信的專業人，盡可能選擇實力雄厚、服務網點廣，信譽好的保險公司。

投保第一步：計算壽險需求額度

回想這位朋友買保險的過程，我們是否可以試圖找些原因，來避免更多的朋友將來心存同樣的遺憾。其實原因很簡單，投保過程中最重要的環節是需求分析，這位朋友恰恰沒有做。

在目前我國的商業保險市場還不是很發達的情況下，各家保險公司的產品同質化嚴重，對客戶來說沒所謂好壞，更應該看重的是對自己適合還是不適合。

比如，一個獨生子女和有兄弟姐妹的人考慮壽險保額的時候，對父母孝養金考慮的額度會有不同，一個剛還了兩年房貸和一個根本沒有房貸要還的人對壽險保額的需求也不同；而一個孩子剛滿月的人和一個孩子已經上了大學的人對壽險保額的需求就會更加不同。

計算壽險需求額度是設計保單的第一步，接下來再根據單位給我們提供社保的情況來計算我們對醫療險和疾病險的需求額度。比如，有很多單位都為職工在商業保險公司投保了團體補充醫療保險，此時如果個人在購買商業保險的時候再投保醫療保險就沒有意義了，因為二者的報銷范圍和額度都是相同的，而報銷型保險是不可以重復報銷的，此時不如買一些住院津貼類保險。

這里有必要強調一下醫療險和疾病險是完全不同的概念：醫療險保障的是由于治病所產生的費用，疾病險保障的是由于得病而造成的損失。醫療險是需要用發票來報銷的，疾病險只需要診斷證明。

對意外險額度的計算則相對比較簡單。意外險是人身保險但不是人壽保險，它只保障由外力作用于人體而對人體造成的后果。這也是很多人不理解“為什么突發心臟病猝死屬于意外，而意外傷害保險卻不賠”的道理。

在我們充分考慮壽險額度的基礎上，我們完全可以根據工作出差機會的多少以及單

位已經為我們購買的意外險額度，拍腦袋來決定意外險的投保額度。通常年輕人會選擇壽險保額的2至5倍，而60歲以上的人選擇壽險保額的二分之一就足夠了。

意外險是短期保險，每年都可以調整額度，有一種情況是只有意外險有可能理賠而壽險不會理賠的，那就是部分殘疾，因為部分殘疾的情況多數是由外力造成的。

專業的作用：

最少的錢買到最多的保障

目前各大保險公司都有FNA系統用來計算客戶應該投保的額度，客戶只要把基本的財務數據告訴壽險顧問，很快就可以計算出來。對壽險顧問而言，最能考驗專業性的部分是在客戶需求的額度和客戶能提供的預算之間建立邏輯聯系，也就是我們常說的方案設計一定要最大限度地適合客戶。

比如一個35歲的男性客戶在60歲之前對壽險保額的需求是100萬元，而他每年只能拿出5000元錢買保險，此時如果全額投保60歲的定期壽險費用可能會超支，我們不妨建議客戶將5年定期壽、10年定期壽與60歲定期壽做個搭配，先解決客戶當下對保障的需求。而隨著客戶年齡的增長，收入狀況的變化，在我們未來為客戶做保單檢視的時候再不斷進行調整。

了解了保單設計的思路，回過頭來再為上面這位朋友規劃她的新的保險方案。假定她今年25歲，未婚，年收入5萬元，有社保，商業保險只有開頭提到的那張保單，在沒有與客戶進行充分溝通以前，根據一些常規的需求分析，我們至少可以確定以下設計思路：

客戶的壽險保額不低于50萬元，重大疾病險保額不低于20萬元，每年保費支出不超過5000元。這樣的保額與保費的比例注定了這張保單只能是一張消費型保險的保單，而本文開頭提到的那張保單卻是一張典型的返還型保單。

其實，不論是消費型保單還是返還型保單，保險的本質都是消費――如果我們沒出事，我們就一定要為出事的人承擔保障成本，區別只在于這個保障成本在我們的保險賬戶中是使用本金支付還是用利息來支付。

這是一個典型的案例，可以帶給我們很多思考。

首先，買保險不要過多地影響我們的生活品質，而剛剛步入社會的年輕人，如果收入不是很高，可以先不考慮返還型的保單。

其次，人情單不是不能買，但一定要買明白。

最后，也是最重要的，那就是買保險一定要做需求分析，因為畢竟我們買保險的目的是讓保單拿走我們對未來生活和家人的擔憂，實現沒有恐懼、永遠安心的財務目標。

因此只有保障方案真正能夠足額轉移和化解我們生活當中面對的重大甚至是極端的風險，我們所購買的才不會是“雞肋保單”。

“雞肋保單”的催產劑

Jacky

人類自有史以來就一直在努力減少不確定性。不確定性會引起人們的焦慮。焦慮可以定義為由各種令人不快的不安、壓力、普遍的悲觀情緒，或者各種厭惡風險的態度導致的恐懼的積累。心理學家認為，個人忍受和控制焦慮的能力可以靈敏地反應他的整體健康狀況或個性。

保險可以用來減少心理上的不確定性。它的作用與心理治療、教育、宗教以及其他減輕焦慮的機制相似。人壽與健康保險有助于提高個人情緒的穩定性和財務安全性，并且能夠部分地緩解焦慮。

焦慮經常是有意無意地在財務計劃的過程中累積起來的。在為家庭確定理財目標時，不僅需要考慮對生活造成最大壓力的情況――死亡、健康狀況的惡化、退休、離婚等，還需要考慮由這些事件造成的角色轉變(如寡居、退休等)可能帶來的焦慮。

焦慮對個人而言是一種抑制劑，對待焦慮的健康反應是積極主動地解決問題。在某些情況下，個人往往可以通過保險等機制將不安的來源轉移出去，并使個人得以根據所處環境做出更好的調整，而不是將恐懼，危機感和矛盾強行壓抑下去。

大多數人壽保險的購買決策是出于下面的一個或門個原因促成：

1　收入替代：部分或全部替代由于主要收入者的過早死亡而損失掉的收入。

2　債務償還：通常是當債務人死亡之后，還清未償債務，例如房屋、汽車按揭貸款。

3　建立儲蓄基金：在死亡事件發生之后建立起一筆儲蓄基金，例如子女的教育金或家庭的應急基金，這些儲蓄基金本來是死者希望能夠在以后的日子里建立起來的。

4　財富替代：死者可能希望留給繼承人一定數額的資產，但是已經在死亡之前將這筆資產用于消費或者贈送他人，此時人壽保險金就可以起到替代作用。

理財師和保險銷售人員有時候會向客戶說明那些重大事件發生的概串，以及人生不同階段可能發生的角色轉換，以便引起客戶的焦慮，從而促使他們對這些事件可能導致的財務后果做出反應。這樣，理財顧問就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來或至少能夠減少焦慮的美好景象，如果理財顧問的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，個人就很有可能產生購買動機。

但是，如果這一工作做得粗糙，就很有可能會引起對方的不悅，從而無法說服客戶采取購買行為，甚至可能導致對方的敵意，更糟糕的是，某些保險銷售人員關心的并非客戶的實際保障需求，而是自己準備賣出去的產品，于是在某些銷售人員精心安排的誤導之下，一張張“雞肋保單”誕生了。

行內人數你如何避免買到“雞肋”

蘇衛宏

此文章為作者寫給自己的一個朋友的信件原稿，本著推薦自己的所知所用，來闡述保險選擇的基本原理，讓我們一起來看看業內的人士是如何給自己規劃保險的。

為什么這樣購買?

壽險額度隨年齡增長需不斷增加

為了保證一旦發生重大的風險，比如身故，那時候照顧父母的責任還沒有盡，所以我選擇了壽險來預防這個風險。所謂壽險，簡單講就是如果死亡了，那時候賠償的保險金就如上面所列的額度：10萬元(無憂保)＋6萬元(海康定期壽險)＋2萬元(福樂兩全)+(O萬元(新華定期壽險)＝28萬元。

分析　這個額度是絕對不夠的，但是公司還有補充的身故保險10萬元和意外身故保險20萬元，所以，暫時因為我還沒有房貸，還沒有老婆和孩子需要照顧，可以勉強應付，但是未來責任重了以后，這應該是一個補充點。例如，萬一明年我有了房貸，拄揭期20年，每年還貸6萬元；假如又有了一個小孩，那么，至少我的壽險在20年內又要增加這部分額度的考慮。

上述大部分的身故額度很明顯看得出，是根據一些大病或返還型險種的壽險利益來納，但是，真正單純的壽險是海康的定期壽險和新華的定期壽險，在買這兩個險種的時候，我是做了考慮的。

海康的定期壽險是為了搭配那10萬元重大疾病而必須購買的主險，根據1:5的主險；附加險搭配原則只選擇了2萬。因為市場上利益比較好的其實是新華的，例如我在28歲時購買10萬保額，只要350元／年，雖然市面上沒有一個產

品敢說最好，但如果只關注身故和全殘這個利益的話，它的確是最為經濟的，和最貴的定期壽險比起來，同等保額的費用相差甚至達到30％。所以，有時候對于險種還是要稍微看一看了。

重疾險消費、返還型都要購買

為了保證萬一發生重大健康方面的問題時，例如重大疾病，我們知道，現在治療和出院后繼續治療重大疾病一般花費在20萬至30萬元左右，我雖然有社保醫療，但是，考慮到社保最多報銷17萬元，并且里面的藥品和治療方法規定得又太死，所以我選擇了30萬元額度的商業保險。這里面有10萬元是返還類型的，作為一直到老年的健康保障賬戶，另外20萬元用的是附加險，這樣性價比要更好，自己也能承受。

當然還有一點很重要，就是一旦發生重大疾病，那么社保是要首先自己掏錢的，那時候借錢和籌錢是很沒有尊嚴的事情，所以，我用商業保險來抵擋這個風險，一旦發生，確診后就可以有一筆錢來解決燃眉之急。

分析　這里面為什么要這樣選擇險種呢?其實如果你現在購買，可以不具體跟從產品的名字，而是去看類型。

舉例子來說，我購買重大疾病保險，看的是返還型和消費型如何搭配，我購買10萬元的那個中宏“無憂保”，是因為我需要有一部分返還型險種，并且當時的確它也是市面上最出色的一款產品。例如，它是分紅的，它還是80歲就可以返還的，這很重要，80歲我還能動彈，但88歲就可能只剩下喘氣了。2005年我做業務的時候，市場上絕大部分就是終身或88歲返還的，那基本上就只能留給孫子了。但我感覺還是活著的時候拿錢更實惠，所以選80歲返還的。

不過產品發展很快，從2006年上半年開始，又有很多新的、更好的同類型產品出現了，其標志之一就是：70歲左右返還。例如海康的“安康無憂”重疾險，這樣就更好了，因為它可以作為長期健康保障賬戶的。這個類型的保險是一定應該有些的，并且額度要適當，因為它既是青壯年時期重大疾病風險的保障，遠期看又是中老年后長期健康保障的規劃賬戶――存下點錢，保障未來的老胳膊老腿。如果初次購買，依普通白領收入水平，建議保額在10至15萬元左右，并且返還年齡最好在70歲左右為佳。

消費型的重疾險也要有，因為其實消費型的才純粹體現的是保險的保障作用，性價比較突出。市場上消費型的重大疾病保險，有人傾向選擇既能保障健康的，同時又含有壽險責任的險種，但問題是如果理賠了重疾險，其壽險利益也就同時終止了。

因此綜合考慮后，我還是選擇了海康的低額度定期壽險做主險，搭配高額度消費型重大疾病保險。這樣的一個好處是：如果萬一發生重疾，最后可能要身故，那么還有2萬元的身故理賠金可以用來料理后事。

醫療險盡量與社保配套購買

其實，我買上面保額2萬元的那個“福樂兩全”(一個繳費期20年，繳費期滿后就返還保額加分紅的險種)，不是為了這個主險，而是為了能搭配買附加的住院津貼和康復津貼，現在住院的一般規律：時間短，費用高，所以，我選擇的是和社保配套的、一點也不沖突的這兩個險種：只要住院一天就額外給200元或更多(看具體條款)，這樣可以多買一點營養品或者作為看護人員的費用等，并且理賠手續也較為簡單。

提到住院保險，還有一種報銷型的，就是社保報銷后剩下的再報銷90％，但我沒有選擇，因為公司的補充醫療里有這項了，何必再多花錢。

總結

35歲必須考慮養老問題

上面就是對我自己買的保險的簡要概括，基本上概括了側重于家庭責任的壽險利益和意外險以及側重于短期和長期健康的醫療險(重大疾病保險＋住院險)，一年共交保費7000多元，保障額度符合自己當前需要，支出也還遠達不到業內標準的、占年收入的20％的一半。

但是，這里面還有很大一塊的保障沒有涉及――就是養老部分。這個養老計劃我準備在35歲左右開始實施，那時候可以用多種渠道去準備，換句話說，如果按照20％的年收入用于規劃保險的話，這不是我還留著10％的費用，正好用來日后的養老保障。

目前我自己買的，算是比較油了，也不是一次性購買，經歷過幾次增加和刪減。在決定購買每個保險的時候，我能夠確信它肯定是當時最好的組合，性價比最高；同時，我也對自己的風險狀況做了深思熟慮的分析。

從消費型保單開始購買現在保險市場競爭太激烈，新的東西你是永遠等不到最好的。所以，如果要考慮買保險，我建議不要等。