中年人理財方法

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇中年人理財方法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

中年人理財方法范文第1篇

都市情感劇《馬文的戰爭》里，宋丹丹收斂起搞笑本色，轉而與兩個大男人林永健、李崇霄上演一幕幕中年婚姻的悲歡離合，一同討論中年婚姻究竟該何去何從。

劇中兩對離異夫婦，為追求幸福和好姻緣，進行了一場沒有硝煙的“戰爭”。這部被觀眾當做婚姻家庭生活的教科書里提出兩個令人深省的問題：生活平淡是否引發中年人婚姻危機？選擇婚姻穩定還是愛情保鮮？生活就是這樣，我們在得失之間才能發現生活的真諦。

愛情無限譜

《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。

故事隨著他們關系的深入而跌宕起伏：相互調情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩定感，突出表現了現代年輕人的情感世界。

男孩

華納電影公司發行的兒童劇《男孩》是一個關于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。

阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補生活中所缺乏的幸福及應付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀小女孩艾莉的出現都不能介入。

在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……

影片提醒父母們，走進孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。

書籍：

女性與金錢：擁有把握命運的力量

《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。

在她看來，當代社會的女性雖然在事業上越來越成功，但在觸及到個人財務問題和家庭理財的時候，“奉獻自我”、“賢妻良母”的傳統觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養正確的理財觀念，獲得真正的財務自由。

交換愛情

著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨特故事，涉及當代婚戀種種典型的“前衛現象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。

作者對種種婚戀現象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關懷。

生老病死的密碼

能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》

當健康成為每個人追求的目標，我們都會選擇最貼心的指導“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實去做的點點滴滴。

佩蓉姐教兒童禮儀

中年人理財方法范文第2篇

40歲的中年人，正處于一生的頂點，事業有所成、人生有所悟，上有高堂可膝下盡孝，下有兒女可傳承血脈，正是精力和經驗曲線雙雙走高的人生黃金期?？上Т猴L得意時又有多少人會考慮到，頂點之后就是下行了？

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規劃就已經遲了。30歲時，你還可以安慰自己，那只是時尚雜志、報紙嚇人的文章，可是真到40歲關卡，想想未來面臨經濟放緩、生活成本加大、錢越來不值錢、職業發展上行受限，會不會覺得焦慮不安？所以，如果你看到這篇文章時還不滿40，那真是要恭喜你，從現在做起，按照進度完成我們告訴你的這些理財事，就可以握住人生的發球權了。

而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。

人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手已經完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權就不在自己手上了。

40歲的人生警訊

警訊1：生涯已過黃金期

我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據國家發改委的統計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關后，你就得有心理準備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業了，但）世界不會就此停下來。

警訊2：生理狀態開始走下坡路

根據醫學調查顯示，我國國民40歲后身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機能下降最快的，被稱為“四零現象”。中國性學會此前一項調查結果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經出現。世界衛生組織調查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學的觀點，人體的生理機能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔著來自家庭、工作、人際關系等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。

警訊3：中年危機的最高峰

根據去年英國的一份調查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進行的調查發現，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業都是造成人們與其生活伴侶關系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務分工也會給家庭關系帶來壓力。這份調查不值得驚訝的地方在于，在面對養老、養小、養房、養車等多項開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經遠去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。

40歲前一定要做對的5件事

40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫療保險儲存現金流資產。

1．查自己的帳：計算財產凈值與退休金

2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進行

3．買自住房：最重要的核心資產

4．買醫療保險：愈晚買愈貴

5．存現金流資產：股息與租金優先存

這5件事必須循序漸進，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進行第5件事――儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是“被動收入”，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或者開始悠游人生。

對職場人士來說，退休后至少已經擁有一種現金流――社保，若未來能夠逐步將結余轉去投資能產生現金流的資產，比如房產租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩。

第一件事：盤點2本帳及

退休金

每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產負債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

查收支帳，其實說白了就是“節儉”，別嫌老套，唯有把現在手中的一塊錢留下，它才有機會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發現，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)

假設月薪15000元，扣掉社保醫保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。

查資產負債帳，當你從第一本帳中擠出結余，接下來還要將結余轉入第二本帳中，儲存有價值的資產，何謂資產？能自動產生現金，流向你口袋，才叫做資產。不斷推陳出新的3C產品或衣服算不算資產呢？“資產”是“未來要能產生經濟利益”，像消費類的數碼產品，升級換代快到爆，顯然不是資產。

查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領多少錢，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結果，就是頓頓稀粥。

致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結余，去買可以增值或穩定產生現金流的資產，再用資產產生的現金流加上新的結余去買更多可以生錢的資產。資產累積愈多現金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。

第二件事：存資本加存財商

存自己第一桶金與建立自己現金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標的，每年就能輕松有10萬元的進賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質量。

所謂財商，就是理財智商, 財商領域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。

第三件事：買自住房并盡快還完房貸

買自住房的好處是，穩定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄⋯⋯幫房東養房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財的大敵，尤其是自住房是消費性資產，越早結束這種消費投入，能幫助你越早將結余投入到積累資本上。

第四件事：趁年輕逐步買夠醫療保險

年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。

醫療險的優先購買順序為：意外醫療險重大疾病險住院費用及補貼壽險

優先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發生時需要到醫院門診或住院治療的醫療費用報銷和補貼。平均每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫療保障。

長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。

壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金?，F在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環境污染嚴重，就業壓力太大，風險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經濟壓力，每個人在年輕時就都要做一個準備：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：儲存現金流資產

優質的高股息股票與房租收入，長期穩賺不賠，可以優先考慮，當然優質的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩地期待現金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結余，也就是有正現金流的才是好屋。

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規劃就已經遲了。

年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。

牢記三法則，40歲后有錢有閑

STEP 1

每月結余，買能增值或穩定產生現金的資產。（收入－支出＝結余）

STEP 2

資產產生的現金，再加上每月新的結余，去買更多可以生錢的資產。（流動資產＋固定資產）

中年人理財方法范文第3篇

基金定投具備六大優勢（省時省力、省事省心，積少成多、聚沙成塔，定期投資、避免誤判，平均投資、分散風險，享受復利、收益可觀，自動扣款、方便快捷），適合進行長期投資?；鸲ㄍ兜莫毺貎瀯菔蛊淠軌驇椭蛻暨_成各種人生目標（如圖1），也因此成為投資者長期投資理財的最佳選擇，目前正逐漸被廣大投資者所青睞。

在當前銀行眾多的理財產品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機以來，市場的持續低迷、反復震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關注理財產品品種的選擇，同時對銀行理財經理的服務水準也提出了更高的要求。當前市場處于歷史底部盤整時期，各銀行和基金公司紛紛看準時機加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時期。因此，在2012年銀行一線理財隊伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰。

問題一：幫助客戶選對定投基金產品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產品

隨著近幾年基金業的蓬勃發展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產品，就意味著要挑選一只可以長期穩定投資、持有的成長基金。而且要根據不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標是否相符、財務狀況是否相符、風險承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責怪理財人員事情發生，幫客戶挑選基金時謹記兩點：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風險承受度，并將高風險、高報酬、低風險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風險

一定要耐心的把基金的走向與風險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創造優異的回報就必須選對投資目標。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應為股票型基金、指數基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標、投資人風險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風險較高的指數型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養老等等，則可以大膽地定投優質股票型基金。從投資者風險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風險能力較強，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔較多家庭責任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應當多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設定投資目標和理財規劃

如果是中長期的理財規劃，如：子女教育金、退休養老金等，可建議客戶選擇穩健或積極型的投資組合；如果是短期內需要用到這筆錢，如：置業、結婚、留學，建議客戶投資風險系數較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔風險能力越低，投資行為應該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經濟負擔也不大，風險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經濟壓力加大，此時可調整為穩健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優異且穩定的基金

根據理財目標和規劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現保持良好和穩定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數百只同類型基金中，如何才能篩選出優質的基金呢？在挑選中長期績效優異且穩定的基金時，最常使用的就是應用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機構或者專業媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經得起長時間的考驗，這個月成績表現優異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現穩不穩、獲利機會大不大，最好要把表現時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現，再看近期的表現。就是先以一年期為標準挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現，最后看看最近三個月及六個月表現是否波動過大，在層層關卡之后，選出來的基金才是真正比較優質可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經理人

規模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務水平都處于領先地位，因此應該首選品牌好、規模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點入手：

1.看研究團隊實力

我們可以看公司基金是否經常獲獎，公司的基金業績表現是否經常名列前茅，選擇以研究團隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業績未來表現。

2.看公司平均績效是否優異

平均績效優異的公司往往更加重視管理和整體績效表現，買這樣基金公司的基金，業績增長往往更安全、穩定。

3.看產品線越全越好

產品越全的公司，管理基金規模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉換機會。

選擇好基金經理人，可從以下幾點入手：

1.過去操作基金的業績表現

2.操盤的基金績效是否穩定

3.操盤的基金有無得獎經歷

4.基金經理人的實力評級情況

步驟五：

行業配置符合未來行業趨勢主流

在選擇基金時，盡量選擇行業配置上符合未來行業發展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點支持發展的戰略新興產業如下：

步驟六：

利用基金評比指標篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機構對基金的評級，評級越高表明基金業績穩定度和收益能力越好。一般三星以上表現較好。

2.年化標準差：標準差越大，波動越大；標準差越小，波動越小。標準差反映某段時間內基金的波動情況，以衡量基金業績表現的穩定程度。

3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數：衡量基金創造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優勢，被普遍認為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風險屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進行基金產品投資前，都應當制定相應的投資計劃。理財經理要依據投資人的理財目標（求學、購屋、子女教育、退休養老等），同時了解投資人風險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風險角度出發，我們可以為不同風險承受度的客戶提供不同資產配置定投策略（如表2）。

第二：

根據客戶財務指標確定合適的定投金額

理財經理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務現狀、未來短、中、長期人生目標，為客戶設定定期定額投資一定要做得輕松、沒負擔。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時機――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經濟景氣循環向上、現階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以考慮開始投資。因為創造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發揮定期定額的復利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅持不停扣。

Ⅱ.動態操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權指數回溯十年統計， 此方法年復和報酬率超過20%）

第五：

掌握解約時機，贖回、轉換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉換的時機：

1.達到獲利目標或停損點時；

2.投資人理財需求改變時，適時調整投資組合；

3.確認投資標的景氣開始走向空頭時；

4.報酬低于同類型產品時，做好贖回或轉換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進入另一個空頭循環，那么最好先行出場獲利了結。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點

在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關鍵。利用微笑曲線可以幫助我們為客戶找到合適的獲利點位。

我們將每個月買入的基金凈值與最后賣出凈值用曲線連接起來，形狀就像人的微笑，利用這個曲線確定出場點位的方法稱為“微笑曲線法”（如圖4）。

中年人理財方法范文第4篇

在經濟飛速發展的當下，人們收入水平不斷提高，個人財富迅速增長，金融市場日趨蓬勃，個人理財市場的需求日漸凸顯，銀行業務也日益發展壯大。在實際的進行理財產品的經營的時候，客戶進行理財產品的購買，同時，銀行定期的向客戶支付相應的收益，在理財產品出現損失的時候，這些損失通過客戶來進行承擔。為進一步調查研究泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及目前泰州銀行理財產品的優劣勢，收集泰州居民的意見和反饋，我們展開了這一次調查。主要通過問卷調查的形式，簡便而快速地對不同人群共發放問卷并有效回收、整理相關數據資料，進而研究分析出泰州居民對銀行理財產品的需求狀況以及改進意見和方法。本次問卷調查采用書面調查的形式，項目組成員分工協作，利用空閑時間，在各商業銀行網點隨機發放了200份調查表，并有效回收了200份調查表，回收率為100%，從而來了解泰州居民對銀行理財產品的投資情況，大多數的居民都認真的填寫了報告，所有數據采用askform軟件最后進行統計。

二、調查結果分析及結果

在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學歷以及銀行理財產品的認購起點對泰州居民購買銀行理財產品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調查訪問的這些人中學歷為大學?？苹虮究频娜司佣?，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業務的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產品的了解程度大多為了解一點且大多數是通過網絡或銀行或其他金融機構這兩個機構來購買銀行理財產品。調查人員購買小于等于3個月的銀行理財產品，更傾向于中等風險中等收益類型的理財產品且理財產品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產品的選擇說明調查者大多為投機保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

調查結果呈現出以下特點：市場對理財產品需求呈現短期化；保本收益型理財產品成為主要產品，但與居民需求相悖；居民認購理財產品仍然以柜面渠道為主。

三、泰州銀行理財產品市場的不足

（一）市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重

通過對于國內各個商業銀行所開發和設計的理財產品進行調查和分析能夠發現，這些不同的理財產品存在著很多的共性，同質化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產品市場的健康發展的，在進行理財產品的開發設計的時候，需要銀行進行更多的創新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優勢，實現更為穩定快速的發展。

（二）銀行的操作風險與從業人員的整體素質需提高

在實際的進行理財產品的經營的時候，各項工作的進行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠對于資金的動向進行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴格的規范和要求，這使得資金的經營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風險，有可能帶來各種經營損失，進而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業銀行從業人員的整體素質不高，沒有掌握專業的技能，不能夠滿足特定崗位業務服務的基本要求，使得相關的業務服務質量難以得到保證，從長遠發展來看，對于銀行來說是極為不利的。

（三）個人理財觀念上存在的誤區多

很多人在進行理財的時候依然在很大程度上受到傳統觀念的影響作用，所以人們在實際的進行理財活動的時候有著一系列的誤區。首先，人們在進行理財的時候更傾向于進行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進行彌補，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進行各種投資活動，這樣看上去能夠實現對于投資風險的分散，但實際上在進行理財的時候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導致損失的出現。

四、影響泰州居民理財產品市場的需求因素

宏觀經濟策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產生深遠的影響作用。穩定的政治環境是產品市場良好發展的基礎，如果政治環境不穩定，對外會導致國際地位下降，本幣貶值，對內會導致社會動蕩，從而對市場產生巨大影響。

利率：利率水平的變化對風險和收益的評估具有標桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財的決策。

通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現提高?，F在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數較高而且能夠彌補貶值損失的理財方式。

產品發行品牌：銀行的實力和業務水準決定了對產品所籌集資金的管理能力，對產品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結構、客戶狀況以及法律和經濟環境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進的管理理念和豐富的投資經驗，中資銀行處于劣勢。

產品委托期：一般來說，產品的期望收益隨產品委托期的增加而增加，其風險表現在，委托期越長，違約風險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現在資金的時間價值，資金投入生產經營后，創造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應該越大。

除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產品的需求。

居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產品的可能性越大，對購買次數和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學合理營銷手段的運用，會使得商業銀行在進行個人理財產品經營的時候面臨更多的壓力。

金融市場的價格機制：在進行理財產品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產生很大的影響。在進行實際的經營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區別的，需要引起足夠的重視。

五、建議

在總結出影響泰州居民銀行理財產品需求的關鍵因素之后，銀行在開展理財產品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：

（一）樹立銀行品牌，增強銀行實力

中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行在這方面具有優勢，其他規模較小的股份制商業銀行和城市商業銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產品時對投資者披露產品風險的程度，增強銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

（二）精簡銀行網點數量，簡化銀行理財產品的辦理方式

泰州居民對通過銀行網點柜臺辦理銀行理財產品沒有很大的偏好。此次被調查的200名泰州居民中，對于銀行網點的數量和便利性的關注度并不是太高，這說明，網上銀行、手機銀行、微信銀行等新的方式出現對傳統的銀行網點柜臺辦理產生了很大的沖擊力，各大銀行應該適當精簡銀行網點的數量，集中精力搭建好網上銀行、手機銀行、微信銀行等現代銀行業務模式的軟件平臺，給顧客提供更加快捷便利的網上服務。

中年人理財方法范文第5篇

關鍵詞：資金時間價值 房貸 提前還貸

房在中國傳統觀念里便是家的代名詞，房作為剛性需求品即使房價飛漲，很多消費者也想通過房貸擁有自己的一套房。房貸少則幾十萬多則上百萬，由于其還貸時間較長，貸款利率較高，如何科學地規劃按揭貸款。減少未來還本付息的支付總額，是廣大普通購房者非常關注的問題。

一、房貸利息中的資金時間價值

房貸利息從經濟學的角度解釋便是資金時間價值。資金時間價值是：資金經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值。假設某人想銀行貸款100萬，期限為一年，貸款利息為10%，那么一年以后該貸款人須向銀行支付110萬，其中10萬元即為占用銀行資金所支付是時間價值。常見的資金時間價值計算方法包括復利終值和現值年金終值和現值。

（一）等額本息還款

等額本息還款法，即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。

用文字表述即為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數]÷[（1+月利率）^還款月數－1]

等額本息還款法的特點是：每月還款額相等，在前半段還款期本金在月供中所占比例較小，利息比例較大；在后半段還款期本金在月供中比例逐漸增加，利息所占比例逐漸減少。由于每月還款金額相同，操作相對簡單。且每月承擔相同款項方便安排家庭開支計劃。但該方法占用銀行資金時間長，利息不隨本金數額歸還兒減少，還款總利息較高。

（二）等額本金還款法

等額本金還款法（又稱遞減法），是指貸款人將所欠本金分攤到每個月內，并付清上一交易日至本次還款日之間的銀行利息。由于每月還款本金是一定的，由于本金越來越少，利息也越來越少。貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

每季還款額=貸款本金÷貸款期季數+（本金-已歸還本金累計額）×季利率。等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結息每季最后一個月的20日結息慣例的要求，一般采用按季還款的方式。

與等額本息還款法相比，兩種還款方式雖字面上只有一字之差，但從計算方法和原理上來說，二者有質的區別。從資金的占用時間角度來說，在相同借款的情況下，等額本金還款法占用資金時間短，所以其總利息相對于等額本息還款法來說較少。從還款人的負擔情況來說，等額本金還款法前期支付的本金和利息較多，還款負擔較重；后期隨著本金的減少，利息負擔逐漸減輕。適合于預計家庭將有大筆支出或收入逐漸減少的中年人群。而等額本息還款法是目前廣泛使用的一種利息計算方法，適合于收入處于穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，如公務員、教師等收入和工作機會相對穩定的群體。但作為消費者我們必須清楚的認識到等額本金還款方式，不是節省利息的選擇。學會理智消費，根據自己的經濟實力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是節省利息的可行方法。

例如，2011年12月，王先生借商業貸款50萬元，分10年期償還，利率按照2011年07月07日利率基準計算，則還款總額為698198.02元，支付利息款198198.02元，月均還款5818.32元。

二、提前還貸方式的選擇

由于加息的影響，不少投資者選擇在手中有余錢的情況下提前還貸，以減輕房貸以壓力及利息支出。對于一般家庭來說，選擇一次性提前支付貸款額的為少數，大部分家庭選擇部分提前還貸的方式。

仍按前例，假設2013年12月，王先生經濟情況好轉，欲提前償還15萬的商業貸款，可采用2種提前還貸方式：縮短還款年限 ，月還款額基本不變和減少月還款額，還款期不變。

是否提前還貸應該根據房貸購房者的兩個重要條件來判斷：

一是購房者目前的經濟狀況，盡管加息了，但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢，即使遭遇加息，那也沒有必要提前還貸，因為借貸的利率比房貸只高不低。對于那種購房后，經濟狀況明顯好轉，手頭有一些閑置資金且無更好的投資途徑消化的購房者，這個時候可以考慮提前還貸，在通脹背景下，提前還貸既可以節省房貸利息成本，又能防止貨幣貶值帶來的損失。

二是購房者選擇的具體房貸類型，出于不同的考慮，購房者在申請房貸時會根據自身的實際經濟情況從眾多的房貸類型當中選擇一款適合自己的房貸品種。在申請房貸的時候是按照正常的個人和社會經濟狀況的發展趨勢作出判斷的，現在經濟狀況有變，在加息的背景下，則需要重新作出一個判斷，那就是提前還貸是否劃算。這就需要根據房貸具體類型、已經還貸的時間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本。

選擇貸款方式并不能根據利息的多少決定，而應根據貸款者自身的經濟情況以及未來收入預期決定。資金時間價值在貸款方式中的體現與應用應結合貸款者的實際情況以及現實社會關于房貸的各項政策。

參考文獻：

[1]張小蓉.基于資金時間價值的房貸規劃思考[J].財會通訊2009（35）