扶貧資產監管
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扶貧資產監管范文第1篇
農村產業扶貧資產，是指在精準扶貧過程中運用產業幫扶方式逐步形成并積累起來的經營性資產。該資產具有一定的幫扶贈與性質，但與純公益性、非經營性資產完全不同，其具有較強的經營性。由于該資產的投入主體與產權主體不對稱，極易產生產權模糊、管理缺位、績效低下、價值流失等問題。目前，精準扶貧進入最后攻堅階段，全國有若干貧困縣陸續脫貧摘帽，逐年形成并積累的農村產業扶貧資產規模龐大，如何進行有效管理、較多地借助市場化經營方式，成為亟需解決的重大現實課題。截至目前，政府部門仍然沒有針對農村產業扶貧資產管理出臺具有權威指導性的實踐操作意見或規范，筆者在此根據實際調研情況做一些學術探討。
1農村產業扶貧資產的形成
農村產業扶貧資產的形成主要有幾個方面，即政府直接投資形成、政府產業獎補形成、社會及市場力量進行政策性幫扶形成與其它創新渠道。農村產業扶貧資產的形成并非直接來自某種市場資產的自我滾動積累，而是具有重要的外部扶、政策驅動性特點。農村產業扶貧是在所有精準扶貧措施中直接培育貧困地區農村自我“造血”功能的重大扶貧工程，其經常針對農村特色產業來系統實施，如種植、養殖、農產品加工貿易、鄉村旅游等，并與各類貧困戶、邊緣戶、其他農戶形成非常直接的利益聯結機制，在帶動就業、促進增收脫貧、培育農村產業基礎等方面具有重要的作用。
1.1政府直接投資形成
指中央、省、地市、縣4級財政資金，對貧困縣(具體到鎮、鄉、村級)的產業項目投資而形成農村產業扶貧資產。具體形成過程:將中央、省、地市、縣4級財政資金中的扶貧資金、涉農資金進行合規性統籌整合，建立龐大的“涉農資金池”;建立縣級產業項目庫，對各種具體項目進行輕重緩急排序并選擇實施，該項目庫的具體項目一般由縣扶貧開發領導小組、政府常務會或縣委常委會研究、審核并最終確定;縣財政局對項目資金實行專戶管理，具體負責按進度撥付產業項目建設資金，實施項目的主管部門與財政局進行業務對接，財政局及時將項目資金指標分解落實到項目主管部門;通過“一卡通”管理、績效評價、資金監管、動態監控和追責問責等程序對產項目進行跟蹤監管。因此，該渠道形成的農村產業扶貧資產，是中央、省、地市、縣4級財政資金共同投資發力的結果。
1.2政府產業獎補形成
一般是在精準扶貧過程中，縣級政府為了調動農戶(含貧困戶與邊緣戶)、基層產業合作社的生產積極性，激發農村內生發展動力，根據實際情況制定產業發展補助政策及其標準，該補助資金作為生產獎勵資金仍需要投入到農戶的產業項目生產及再生產過程中，或者入股到基層產業合作社，再由基層產業合作社統一生產支配或者整合入股到其它企業。由政府產業獎補形成的產業扶貧資產，具有高度幫扶獎勵性質，縣級政府可以根據發展需要實施動態獎補，建立跟蹤問效工作機制，要求該獎補資金只能用于發展生產而不能直接作為消費基金消耗使用。
1.3社會及市場力量進行政策性幫扶形成
指在精準扶貧過程中各種社會力量、市場主體實施政策性幫扶，如能人帶動、企業家建生產基地、社會捐資等，激勵農村產業發展，形成規模不小但在形式上非常分散的農村產業扶貧資產，有些具有贈與性質(純粹贈送)，有些僅具有扶質(不贈送)。主要渠道包括:社會力量捐助，如“一日捐”、節日慰問走訪等活動，社會愛心力量對接幫扶，事業單位對口幫扶;企業家建生產加工基地、種養殖基地，或者開發鄉村旅游項目等，一般聯合當地村級基層生產合作社合股，并組織農戶(含貧困戶與邊緣戶)進行生產經營，形成利益共同體;金融幫扶，一般是為了降低風險，經常采取政府貼息小額信貸方式(10萬元以內比較多見)，對吸納貧困戶入股合作社或致富帶頭人，可申請50萬元以內的擔保貸款，貸款額度由銀行具體靈活決定。
1.4其它創新渠道
通過推進農村資源變資產、資金變股金、農民變股東“三變”改革，吸收貧困人口的資源資本(主要是耕地、林地)作為股份，激發貧困縣、貧困村的內生發展潛力。這些渠道形成的產業扶貧資產具有較大分散性、自主靈活性與契約依賴性等特征，但是通過整合與規模化使用，可以發揮較高生產效率。
2農村產業扶貧資產的經營運作現狀與管理難點
2.1經營運作現狀
各地貧困縣基層一般都推行專門的產業合作社運營機制，具體實現農村產業扶貧資產的經營運作。采用“支部引領、干部帶頭、能人參與、貧困戶全覆蓋”方式，貧困戶以勞動力、現金(含政府獎補)、土地經營權(含耕地、林地、水塘等在內)多種形式入股產業合作社。產業合作社將各種對口的產業項目資金轉投龍頭企業，實現滾動發展。由政府引導建立起“龍頭企業+合作社+基地+貧困戶”、“工業企業+合作社+貧困戶+務工”、“家庭農場+合作社+貧困戶+勞務用工”等多種共同體模式，實現“分紅+土地流轉、勞務就業、產業帶動、產品代銷”等多項利益聯結關系。縣級政府出臺各種優惠政策，積極鼓勵產業帶頭人、家庭農場主、種養殖大戶、外出務工返鄉人員等致富能人入股扶貧專業合作社，提高合作社經營能力、收益能力，帶動貧困戶、邊緣戶增收脫貧。上述專門的產業合作社作為農村股份合作制的一種具體形式，組織農戶(含貧困戶與邊緣戶)進行生產經營，實現農村產業扶貧資產的經營運作，為農村產業扶貧資產的有效管理提供了一種可操作方式。但是，產業合作社全權負責農村產業扶貧資產管理，仍然缺乏足夠的現實可能性。產業合作社是一種比較松散的產業聯合體，并非真正意義上的公司實體，不是完整的市場主體，需要進一步規范其組織形式與具體運作方式;產業合作社將項目資金轉投企業，一般按股或按協議分紅，實際上是一種資金再委托的運作方式。此時，產業合作社沒有直接監督或者參與企業的全部經營活動，該分紅經常采取固定分紅方式，分紅率的確定存在一定的隨意性，不利于農村產業扶貧資產的保值增值。此外，許多地方實行“戶貸企用”辦法，即政府貼息、農戶貸款、企業使用，讓產業合作社牽頭統一實施，埋有較大的市場風險隱患，一旦合作企業經營不善或者破產，負債主體仍然是產業合作社，后續遺留問題較多。在筆者調研中還發現，在產業扶貧資產管理過程中經營運作，部分地區存在“一股了之”、“一發了之”、“一分了之”的現象，過于簡單化，沒有充分調動貧困戶的內生發展動力。就村級范圍而言，從長遠來看，重點是把有特色的優質農業產業作為工作重點，同時要研究科學的農村產業扶貧資產管理機制，既要保證農村產業扶貧資金的增值保值，又要發揮扶貧濟困的社會功能;更需要進一步強化利益聯結機制，引導貧困戶出工、出力，更好地調動貧困戶的積極性、主動性與創造性，充分激發內生發展動力。
2.2管理難點
農村產業扶貧資產管理的根本目標是實現資產的保值、增值，實現完整的資產收益扶貧良性循環并形成長效機制。為了保證農村產業扶貧資產持續穩定地發展，應當使一切與農村產業扶貧資產相關的后續資本籌資、投資運營、資本收益分配等形成一種動態的協調機制。其難點表現在以下幾個方面。農村產業扶貧資產能否能成為持續發展的農業產業資本，顯著地增強農村的內生發展能力，為鄉村振興打下堅實的產業基礎?需要寄予厚望，需要能夠長期滾動發展，需要政府政策的合理引導。農村產業扶貧資產能否撬動農戶、市場主體乃至全社會專門針對農村的后續產業投資?需要發揮產業合作社的產業組織功能，發揮農村產業扶貧資產的杠桿效應，政府通過產業獎補、貼息、減稅等輔助手段刺激農戶、企業、銀行等進行持續投入。能否實現農村產業扶貧資產的價值化管理?需要在內部產權清晰、會計賬簿記賬制度健全的基礎上實現規范的股份化管理，或者積極探索飛地經濟模式，獲得異地投資增效的機會。對農村產業扶貧資產能否有動態的跟蹤問效措施、監督措施，及時追究非市場風險流失的責任?需要明確跟蹤問效與監督的責任主體，賦予其相應的職權。
3農村產業扶貧資產管理對策探討
3.1重在分權的“四權分置”管理模式設計
該模式實行農村產業扶貧資產所有權、經營權、收益權、監管權“四權分置”，可以確保資產安全保值增值。農村產業扶貧資產所有權歸村集體所有。農村產業扶貧資產所有權全部歸項目涉及的村集體所有，強化村級監管，實現村級收益與監管責任對等，進一步發展壯大村集體經濟。經營權歸專業合作社、經營大戶、公司。通過發包、出租、合作等方式，選擇經濟實力強、誠信度高、熱心扶貧事業的經營主體進行經營管理，確保收益。收益權歸農戶(含貧困戶與邊緣戶)。農戶(含貧困戶與邊緣戶)享有收益權，同時滾動受益分紅。監管權歸農業農村局。農業農村局負責引導、規范與監督產業項目實施與運作。該管理模式的主要優點是強調分權，有利于調動基層群眾的積極性;主要缺點是資產統合程度不高，跨鄉鎮、村的協調管理能力略顯不足。
3.2建立在“四權分置”基礎上的統分結合管理模式設計
該模式實行農村產業扶貧資產所有權、經營權、收益權、監管權“四權分置”，但權利歸屬進行了調整，引入合作社統一分紅與財政局駐鄉鎮經管站跟蹤資產價值機制。農村產業扶貧資產所有權歸村集體;經營權歸專業合作社、經營大戶、公司;收益權歸專業合作社，由專業合作社對農戶(含貧困戶與邊緣戶)實行二次分紅;監管權歸農業農村局與財政局，并進行分工。其中，農業農村局負責引導、規范與監督具體產業項目的實施與運作。財政局對農村產業扶貧資產建立電子臺賬進行價值管理，隨時跟蹤產業扶貧資金使用、資產運營管理和收益分配情況，進行財務合規性指導，但不實施具體的干涉介入。該管理模式相對于前述重在分權的“四權分置”管理模式而言，資產監管的專業性、有效性更高，優點得到進一步發揮而缺點相對有所規避。
扶貧資產監管范文第2篇
一、大數據+扶貧金融
精準扶貧思想的核心要義是精準化。因此，精準扶貧工作的流程和體系應建立對貧困群體的準確把握和針對性措施之上，精準扶貧工作的成效需要通過大數據技術精準評估。通過金融助力，扶持產業發展并實現脫貧致富是金融行業的重要職責。金融扶貧體現精準需要充分利用大數據技術，確保扶貧實效。首先是建設精確扶貧金融數據庫。重點是實現扶貧數據立方體，形成資產、信用、脫貧潛力的三維基礎數據。在此基礎上運用聚類和分類等大數據技術進行精準分類，對不同的扶貧對象采取更有針對性的扶貧措施。其次是建立動態評估體系。對脫貧程度和扶持狀況進行動態跟蹤，采取大規模稀疏成對比較矩陣技術，直接比較貧困戶信用狀況和脫貧程度，確定不同階段扶貧工作重點，通過信息化技術實現精準化扶貧工作輔助決策。
二、大數據+金融監管
2016年政府報告中首次提出完善現代金融監管體制，實現金融風險的全覆蓋監管。現代金融隨著互聯網技術的發展，新的金融業態和金融生態結構已經形成，現代金融市場是復雜的生態系統網絡和自規范結構。現代銀行間資產配置理論和支付關系形成的復雜網絡將是未來金融穩定評估的管理對象。國有商業銀行地方分支機構、地方融資平臺、非銀行金融機構和重點信貸企業等金融實體構成的資金關系網絡，核心是控制金融網絡中重要節點的資金鏈斷裂和風險傳染，從而防范區域性和系統性金融風險。因此，未來的全方位金融監管要走出現在的單一金融機構的獨立評估模式，必然要實現復雜金融網絡的風險模擬、識別、分離和控制。在傳統金融穩定評估基礎上，通過數據模擬技術和人工智能等信息技術手段，準確定位風險鏈條，形成有效的監管模式是大數據時代金融監管的必然途徑。
三、大數據+征信管理
未來的社會信用體系建設必然是在全要素社會信息基礎上的社會網絡信用體系。信貸征信作為社會信用體系建設的重要推進力量，不僅要致力于誠信教育和誠信文化建設，擴大信貸征信基礎上的全要素信用信息系統建設。而且要提前布局社會網絡基礎信息的采集和評價體系構建。當前，個體信用信息、精準扶貧檔案、中小企業信用檔案等信息缺乏有效的整合和信息技術信用評價手段，傳統的權重評分方案不適合現代金融市場和商業推廣，運用基于社會網絡的信用評分體系等大數據分析技術是未來征信體系建設中需要突破的關鍵技術。
四、大數據+外匯管理
大數據在政務管理和市場規范以及金融領域的應用將成為未來發展的趨勢。當前的商務智能4.0是建立在政務智能、數據挖掘等基礎上的移動管理信息系統。目前我國的外匯監測系統經歷系統整合和數據綜合平臺建設，已經具備了數據聯機查詢等功能，但是仍然處于商務智能2.0時期，亟需跨越式發展，以適應資本項目開放和全口徑外匯監測分析需要。探索大數據分析技術在外匯監測分析和系統建設中的應用，并為全國推廣和工業應用打下堅實基礎。通過基層實踐，探索適合外匯管理產生的流數據特征的適時機器學習算法，進行聚類和分類分析，實現高效率和高精度的異常資金定位監管。
五、大數據+操作風險防范
商業銀行操作風險是金融合規控制的核心內容，是目前事中事后管理的主要過程。目前，央行以及外匯局倡導建立的銀行自律機制從道德規范角度進行約束，對行為風險未提出詳細的監管意見。對大數據的綜合利用和挖掘是未來操作風險監管的主要發展方向之一。主要包括對操作風險類型的精準識別、分類發現和指標預警，例如運用大數據進行風險量化投資組合管理，通過大規模交易數據分析挖掘進行資產配置優化、對沖基金管理等，開展基于操作風險的資金本管理。再比如刻畫精準的風險類型，進行模擬行為研究，分析風險損失概率，通過有針對性的風險管理，有效改進風險管理模式。
六、大數據+客戶關系挖掘
客戶管理是商業銀行核心服務業務，也是商業銀行市場營銷的主要技術手段。通過有效的客戶關系挖掘進行相關性產品設計和研發，能夠提升客戶和銀行最大化收益率。現代市場價值鏈通過數據驅動提升客戶忠誠度和穩定性。大數據為客戶畫像、分類和營銷，發揮數據的生產價值。例如，基于大規模稀疏比較矩陣的客戶忠誠度預測和產品偏好預測。再比如，作為未來大數據時代客戶作為網絡結點的特征，通過對客戶行為數據分析進行客戶關系網建立，分析客戶群體吸引力與擴展性，在客戶網絡中發現核心客戶特征和客戶群體，開展針對性營銷。總之，數據驅動的客戶關系管理必將成為引領客戶管理管理的風潮，也是金融改革創新的重要渠道之一。
扶貧資產監管范文第3篇
“資源變股權、資金變股金、農民變股民”這一新模式，有一定發展優勢，宜在經濟條件較好、有一定產業發展的基礎、村民較為富裕的地方試行。重要的是，參與的村民有一定的承受能力，經得起天災人禍的變故。其好處體現在：
資源變股權，讓沉睡資源活起來。從推進農村產權制度改革入手，采取存量折股、增量配股等形式，推動農村資產股份化、土地股權化；資金變股金，讓分散資金聚起來。采取集中投入、產業帶動、農民受益等方式，實現資金使用的效益最大化；農民變股民，讓農民群眾富起來。通過規模化、產業化、市場化發展，讓資金在市場中流動起來，提高農民在土地增值收益中的分配比例，實現增收。
“三變”模式尚在初級階段，如果在用于幫扶貧困鄉村或者貧困人口的財政扶貧資金和項目中施行，可能還存在一些具體問題：
一是“農民變股民”，可能使貧困農民成為真正的“閑民”，因為大多數貧困人口本來就缺乏勞動技能，能夠進入企業參與生產者寥寥無幾，如果把政扶貧資金變股金，貧困戶成為企業的股民，大多數貧困人口就容易坐等分紅，從而導致所謂授人以“漁”、增強貧困戶“造血”功能等設想成為假想。
二是利益分配無保障，企業分紅給貧困戶股民多少錢，實際上是由企業主屆時設定，一些所謂的協定、制度形同虛設，特別是目前尚無具體的單位或者部門對企業主的分紅違約進行有效問責追責，這就導致部分財政扶貧資金及紅利容易被不良企業主以各種借口侵吞。
三是對企業的選擇缺乏應有的確定程序和監管模式，隨意性大、監管粗放、漏洞多，往往事與愿違，難以實現“把扶貧資金變成股金投入產業發展，實現扶貧資金跟著貧困群眾走、貧困群眾跟著產業走，最大限度發揮財政資金的效益”這個初衷，反而會導致出現扶貧資金“扶持產業大戶，扶富不扶貧”這樣的問題。
脫貧攻堅一個最根本的要求、最鮮明的特點就是精準扶貧。財政扶貧資金及項目用于發展產業，重點不在于增加了企業多少產值、帶來了多少稅收，而是要讓產業發展的效益能夠真正地落到貧困戶身上，不能有丁點閃失，讓他們親身參與產業的生產，從精準中受益，并切實感受到黨和政府對貧困群眾的關愛之情。
扶貧資產監管范文第4篇
龍頭企業的定位
國家扶貧龍頭企業范圍限定在以貧困地區種養業為主的農副土特產品加工或流通企業為主，以建檔立卡貧困戶為培訓、就業、增收扶持主體，通過促進貧困戶能力建設、為貧困戶提供就業機會、增加建檔立卡貧困戶收入、壯大貧困村集體經濟，培育貧困村支柱產業、促進貧困地區產業結構和就業結構調整、規模和經營指標上達到規定標準并經各省（自治區、直轄市）扶貧辦（局）認定的企業。
通過完善國家扶貧龍頭企業認定制度，實施龍頭企業帶動工程，建立龍頭企業與貧困戶利益聯結機制，發揮龍頭企業吸納帶動作用，實現被幫扶貧困村、被帶動貧困戶率先脫貧。
認定原則
堅持精準脫貧。參與企業必須發揮輻射帶動作用，幫扶對象必須是建檔立卡貧困村和貧困戶。幫扶方式可以是采購加工農副產品、技能培訓、招工就業、培育支柱產業、吸納入股，也可是捐助款物、援建公共基礎設施、支持社會事業發展，組織建立農民專業合作社，通過利益聯結機制帶動貧困戶脫貧銷號。做到扶持對象精準、項目安排精準、資金使用精準、措施到戶精準、因村派人精準、脫貧成效精準。
堅持分級管理。各地扶貧部門要積極會同省（市、區）有關廳局、對口幫扶省份以及本級工商聯、光彩會等發動本地各類企業積極參與國家扶貧龍頭企業帶動工程，開展國家扶貧龍頭企業認定、運行監測和管理工作。
制定認定原則。各省（區、市）根據本地區實際，制定扶貧龍頭企業認定標準，將帶動貧困戶增收就業和貧困縣脫貧銷號，作為扶貧龍頭企業認定的先決條件，突出結果導向。制定申報條件、申報流程、享受的特惠支持政策、監測評價及退出機制，規范扶貧龍頭企業管理。原有扶貧龍頭企業根據新辦法重新認定。
堅持共贏共享。通過實施國家龍頭企業帶動工程，把企業人才、技術、市場、信息優勢與貧困地區資源、勞動力優勢相結合，通過利益聯結機制，帶動貧困村發展，幫助貧困農戶增收脫貧。使企業在積極承擔社會責任中找到新的發展空間和機遇，實現共贏共享。
認定標準
以增加貧困戶就業增收、幫助貧困人口脫貧為目標，按照“實力強、意愿高、帶動大”的標準，開展扶貧龍頭企業認定工作。
企業類型。按現代化企業管理制度依法設立的，具有獨立法人資格的企業。具體包括：以種植業、養殖業和以種養業為基礎的農副產品加工業以及農產品流通領域（農副產品物流企業和農副產品批發市場等）的企業，也包括參與與貧困農戶增收密切相關的電商、旅游、光伏等精準扶貧工程企業。
企業規模（權威部門出具的數據為準）。以種養加為主的企業總資產規模不低于2000萬元，固定資產投資1000萬元以上，年銷售收入1000萬元以上。以流通為主的企業總資產3000萬元以上，交易規模1億元以上。
企業負債與信用。企業在生產經營過程中，遵守國家一切法律法規。企業資產負債率一般應低于70%，企業銀行信用等級在A級以上（含A級），近兩年沒有不良信用記錄。
企業效益。企業的總資產報酬率高于現行一年期銀行貸款基準利率。企業不欠職工工資、不欠社會保險、無涉稅違法行為。企業主營產品符合國家和省產業政策、環保政策、質量管理標準體系和農產品質量安全有關規定，產銷率在90%以上。企業經營增加值占比（權威部門出具的數據為準），農副產品加工、流通增加值占總增加值的60%以上。企業每年須上報當年的生產經營情況。
企業帶動脫貧能力。企業與當地農戶建立可靠的、穩定的利益聯結機制。從事農副產品生產、加工、流通過程中，通過合同、合作和股份合作方式從貧困農民及組成的合作社或自建基地，直采原料或購進貨物占所需原料量或所銷售貨物的70%以上。企業本身帶動貧困農戶達到300戶以上，其中建檔立卡貧困戶占比30%以上。產業覆蓋貧困村貧困戶達70%以上。
企業注冊。申報扶貧龍頭企業注冊地不限，企業在當地的經營時間應在5年以上，應提供企業的基本情況并按要求提供有關申報材料。企業的資產和效益情況須經有資質的會計師事務所審定或縣和縣級以上財政部門提供證明；企業的資信和信用記錄情況須由開戶銀行提供證明；稅收情況由縣和縣級以上稅務部門提供證明；企業帶動脫貧和建立利益聯結情況須有縣和縣級以上扶貧部門提供證明；企業的農產品質量安全情況由縣和縣級以上質檢部門提供證明。
認定程序
1.各地由扶貧辦牽頭，聯合農業、林業、企業管理、財務審計、有關行業協會、研究單位等方面的專家組成扶貧龍頭企業認定、監測工作專家庫。
2.符合條件的企業向所在地的縣級扶貧工作主管部門提出申請，填寫扶貧龍頭企業申報審核表，并提供規定的申報材料和證明。各縣（市、區）扶貧工作主管部門對企業申報材料的真實性、合規性進行審核后，形成推薦意見并報省（自治區、直轄市）扶貧辦。
3.各省（自治區、直轄市）從專家庫中隨機抽取一定比例的專家組成專家組，專家組根據各縣（市、區）上報的申報材料，按照本省（自治區、直轄市）認定辦法進行評審和必要的現場核實，提出評審意見。
4.各省（自治區、直轄市）扶貧工作部門審定并經公示無異議的企業，認定為扶貧龍頭企業并向國務院扶貧辦報備后頒發證書和匾牌。
5.經認定公布的扶貧龍頭企業，具有申請低利率扶貧再貸款資格，享受有關優惠政策。
運行與監測
1.對扶貧龍頭企業實行動態管理，建立競爭淘汰機制，做到有出有進、等額遞補。
2.建立扶貧龍頭企業動態監管制度。實行動態管理制度。每年進行監測評估，考核合格的企業繼續享有扶貧龍頭企業稱號和政策支持，否則，取消資格，收回證書和匾牌，并向社會公告。扶貧龍頭企業應按要求準確、及時報送企業生產經營、帶動貧困村、貧困戶脫貧增收等情況，為企業的進出提供依據。
3.國務院扶貧辦與各省（自治區、直轄市）扶貧辦職責分工。國務院扶貧辦負責組織出臺框架指導意見和采取定期統計、情況調度、實地考察、隨機抽查、重點督查等方式，及時了解企業基地建設、生產加工、市場銷售、帶動貧困戶脫貧增收等方面情況，對龍頭企業開展監督檢查，完善相關政策。各省（自治區、直轄市）負責制定具體認定辦法以及向國務院扶貧辦備案。
扶貧資產監管范文第5篇
1、現行的小額信貸扶貧貸款利率政策與商業化運作不適應
農村小額信貸是以扶貧為主的一種信貸方式。它注重的是為農民提供更多的融資渠道，降低農民的融資負擔，協助農民盡快脫貧致富。正因為如此，國家在實施習慣小額貸款政策時，多采取免抵押，低利率的方法。但是，近些年來為了應對中國加入世貿組后面臨的挑戰，國內各大商業銀行也開始加速了農村小額信貸的商業化進程。但是，開始凸顯一個問題，農村小額信貸的目標是扶貧，而商業銀行的基本目標是利潤最大化。于是，但開始出現目標沖突的時候，商業銀行的一般選擇都是提高門檻、拖延、推諉等，不愿意辦款。農戶發現辦款難辦以后，也就失去了興趣，不愿意浪費精力，形成了惡性循環。
2、操作小額信貸扶貧需要較多的人力投入
由于小額貸款是為農民提供免抵押貸款，為了證明借款人的還款能力和所提供證件真實性，銀行需投入大量工作人員對借款人個人信譽和借款人提供的各項證件進行真實性調查。
3、扶貧工作人員的非專職性和不穩定性
小額信貸扶貧是一項經常性、持續性、艱苦細致的工作，客觀上要求扶貧社工作人員要專職，而且保持相對穩定。專職工作人員在現有的縣鄉干部中選配，各級政府要保持專職人員隊伍的穩定，工作時間給予保證，不要隨意抽調他們搞其他突擊性工作。但由于扶貧社沒有編制，未能從根本上解決人員專職問題。實際情況是，絕大多數扶貧社的工作人員身兼多職，無法專司其職。2002年，縣、鄉政府機構改革后，一些地方連安排兼職人員都面臨很大的困難。不僅如此，這些兼職人員還很不穩定，經常變動工作，尤其是鄉(鎮)政府換屆時，變動更大，這給小額貸款扶貧工作帶來極為不利的影響。
4、風險控制問題
由于小額信貸的特點是針對相對比較貧困的群體，這樣群體本身的還款能力、風險抵御能力相對比較弱，另外我國相應的政策法規、管理制度也還缺失，于是小額信貸的風險相應也就比較高。另外，由于小額信貸的管理大多數是由政府工作人員完成，大多不是專業人士，相應的風險管理、財務分析等能力較弱。導致了風險加劇。
5、監管體制問題
雖然我國已經逐步建立起一定數量的小額信貸結構，但是至今為止，還沒有一套系統規范的監管體制，監管缺失，缺乏監管彈性和差別，這是比較突出的問題，也是未來農村小額信貸發展的較大的障礙。
二、發展農村小額信貸問題的策略
1、調整小額信貸扶貧貸款的利息補貼政策
現行的小額信貸扶貧政策未反映市場規律的要求，未能達成脫貧與信貸機構自負盈虧、持續發展的“雙贏”。為此，建議用于企業流動資金和較大扶貧項目貸款的貼息按現行的政策執行，以利息覆蓋成本和信貸機構可持續按現行的利率向農戶收取利息。同時，參照人民銀行規定的基準利率浮動的標準提高財政貼息比例，以補償信貸機構操作小額信貸的高成本，使其從“做得越多，費用越大，盈利越難”的怪圈中擺脫出來。
2、進一步加強扶貧社建設
扶貧社是農業銀行和貧困農戶之間的中介服務組織，其主要職責是代貧困農戶統一向農業銀行辦理小額信貸扶貧貸款，同時向農戶提供各項社會服務，受農業銀行的委托負責向借款農戶收回到期貸款本息。農業銀行關閉貧困鄉(鎮)低效的營業網點后，扶貧社的中介服務地位更顯重要。充分發揮其職能作用，可以緩解農業銀行操作小額信貸需投入較多人力的矛盾，同時還有利于降低農業銀行操作小額信貸的成本。
3、用創新的精神推進扶貧開發新階段的小額信貸扶貧工作
貧困農戶發展家庭經濟面臨的主要問題是“三缺”，即缺資金、缺技術、缺市場。采取切實有效的措施引導、鼓勵有經濟實力及市場開拓能力的農業產業化龍頭企業到貧困地區興辦原材料生產基地，實行小額貸款與農業產業化龍頭企業興辦的原材料生產基地相結合，是解決“三缺”問題的切入點。龍頭企業解決技術和市場問題，小額信貸扶貧貸款則能較好地解決缺資金問題。有條件的地方應積極探索小額信貸扶貧與農業產業化龍頭企業在貧困地區興辦原材料生產基地有效結合的方式，這樣有利于降低到戶貸款的風險，從而有利于調動金融機構的積極性。至于具體的結合方式則需要在實踐中探討，應積極開展試點，探索經驗。
4、防范貸款風險
提高貸款的管理質量，嚴格信貸資產檢測考核;實行分散經營、多元化放款，使行短、小寬、浮、高五字放貸措施。(即:期限要短;額度要小;支持面要寬;利率浮動;支持高效特色農業)。用好信貸自，隨著市場經濟發展速度的加快，社會各方面對信貸投入的需求也隨之加快，在此期間，貸與不貸，貸多貸少，均應由經營者自主決定完善信貸決策體系，信貸決策失誤，借貸先天不足，是導致信貸質量差的重要因素，所以要合理確定決策者的權限，嚴格對決策者考核、量化。
三、總結
