商業險
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商業險范文第1篇
年投入需與家庭收入匹配
一個健康的養老保險體系應該由基本養老保險、企業年金、商業保險共同組成。這其中，社會保險提供最基本保障，企業年金、商業保險也是保障“老有所養”的主要力量。以美國為例，養老保險體系中，40%由社會保險負擔，40%依靠企業年金，20%依靠個人購買商業保險。
保險專家表示，商業養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從某種意義上來說類似強制儲蓄，適合缺乏投資經驗的穩健型投資者。一般來說，大多是在職人群從當年收入中提取部分資金購買，因此，要妥善斟酌投入的金額，既不能過度，影響到家庭生活，也不能太少，形成不了規模。保險專家建議，從保險費率角度考慮，一般年齡在35歲以下時投保保費相對便宜，商業保險的費用占家庭年收入的15%～20%較為適宜。同時，建議選擇退休后領取，領取時間的跨度越長越好，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。
據悉，養老險的交費方式有躉交和期交兩種方式。躉交是指一次完保費。這種方式比較便捷，所交保費少于期交保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期交是指分期交付保費的方式，它能減輕投保人的現金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，交費年限越短，總的支付金額越少。
分紅型養老險特色
目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。個人購買商業養老保險，主要還是傳統型和年金分紅型。
傳統型養老險通過訂立合同，約定養老保險的交納年限、交納金額和領取養老金的時間和額度。該類養老產品利率一般都是固定的，與銀行利率保持基本相當水平。雖然回報相對比較固定，風險較低，但很難抵御通脹的影響。因此該險種適用于月光族、卡族等在投資上比較保守，以及希望通過強制儲蓄來實現養老計劃的人群。
分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。分紅型養老金避免了傳統型的弊端，有保底收益率，此外還有約定回報，可根據經濟形勢的好壞分紅，理論上抗擊了通脹。其弱點也很明顯，就是分紅收益的不穩定性，保險公司每年的分配盈余是變動的，并不保證都有分紅。該險種適用于既想要保障養老金的最低收益，又想獲得更多紅利的投資者。
商業險范文第2篇
近日，國新辦《中國的人力資源狀況》白皮書稱，到2035年，我國將面臨2名納稅人供養1名養老金領取者的情況。30年后，我們到底靠什么來養老?特別是對于現年三四十歲的都市白領而言，這一話題已經開始變得沉重起來。
養兒防老成“奢望”
首先，養兒防老的傳統方式已無法適應未來社會。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將或者可以說已經到來，即一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重。
據第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續進入60歲。
另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構來代替子女為老人提供生活服務，以及適當的精神照料。
現在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人會也許會說：“我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。”
眾所周知，我們每月工資中所扣的養老金是屬于社會基本養老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是能“吃飽穿暖”，但沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。
商業養老保險更“牢靠”
在經濟發達的社會，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30％。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30％左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40％。
在我國養老保障體系中，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。企業年金(通俗稱企業補充養老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。
在通過個人理財方式準備養老金這一塊，相對于基金投資而言，商業養老保險的長期收益率并不占優，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養老理財的一部分呢?
這是因為養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業養老險顯得更為穩當，更有效力。
同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能夠“活得越久，領得越多”，這是其他理財方式無法比擬的。
傳統養老險宜選分紅型
在準備將商業保險作為將來養老資金來源之一后，當然就是挑選合適自己的產品了。
多年以來，由于受到中國保監會對于長期壽險產品2.5％內含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養老保險產品年收益率都只有2.3％左右，很多人擔心購買這樣的養老金產品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養老金購買力發生侵蝕，難以滿足預定的養老需求。
因此，在低利率時代購買養老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議還是選擇有分紅功能的產品為佳，除了享受這類產品本身內含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保者還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。長期看護險也是一種選擇
除了靠商業保險領取一般性用途的養老年金，還可以通過長期看護險為人們在衰老傷病時的長期護理解決后顧之憂。
商業險范文第3篇
于鶯預估隨著保險的加強，“客流量仍會持續上升”，這不是空穴來風。中國商業健康保險似乎正在迎來一個高速成長期。
波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業健康保險2010-2015年復合成長率高達29%；按這一速度成長，中國商業健康險市場到2020年或將接近萬億元規模。
隨著北上廣地區大型公立醫院高端服務部門逐漸發展起來，民營醫院在全科和部分專科優勢較為明顯，部分高收入階層的全科到專科高端消費流程已經打通，一些新款的商業健康險應運而生，但在現有醫療體系下，能否發展壯大，還待觀察。
健康新險種盯住高端客戶
鄭是美中宜和國際保險部副經理，是公司2015年從保險公司挖來的專業人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。
這是一款面向兒童的醫療保險產品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫生初診服務的服務包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內沒在醫院就診，保險公司依然給付這筆費用。
此前，高端醫療保險的簽約醫院主要采用按項目服務，服務量越大收入越高。按項目付費下，醫院有動力做大服務量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫療險是個人投保。有些投保者等到疾病風險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。
為了保證利潤，高端保險公司選擇持續上漲保費。這導致中國高端醫療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫療保險，而專注于公司團體市場。
和睦家W絡管理總監司偉塔表示，根據醫院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。
合理控制保費價格和診療費用，高端醫療保險應該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。
2015年，和睦家聯合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內消費者。
上述兩種新保險產品的特點是，由保險公司和醫療機構聯合開發，共同管控患者就醫流程；保險公司適當降低保費，吸引更多客戶投保；醫院適當控制費用，犧牲單價，獲得更多患者；患者投保成本適當降低，而且有一家固定機構專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構進行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構聯系預約轉診到大型公立醫院就診。
這跟已有的主流高端醫療保險產品不一樣。在過去相當長一段時間，投保患者在高端民營醫院和公立醫院高端病房看病，由保險公司與醫院結算。患者選擇范圍比較寬，只要是保險公司認可的機構就能去，高端醫療保險公司甚至以服務網點眾多來吸引客戶。
新產品的前景還待觀察。哈佛大學衛生經濟學博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫模式相比可能會不適應。當然，合理轉診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。
不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區間，起始保費在1萬元左右。
鄭認為新保險產品“在商業邏輯上是通的”。類似新型保險產品借鑒的是美國管理式醫療的理念。早年間，美國保險公司向醫療機構采購醫療服務，也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現不同形式的管理式醫療。在管理式醫療模式下，保險公司甚至直接投資醫院，參與到醫療流程中；保險公司適當限制患者就醫，強化預約轉診流程控制，引入按人頭付費等結算方式，從而控制保費和就醫費用失序增長。
這樣的探索并不是毫無風險。早年間，部分保險公司曾經聯合高端牙科診所探索管理式醫療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。
時機很重要，中國的高端醫療保險市場2015年規模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫院兒科就醫難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內購買合適的中高端醫療保險產品。
社保缺口正是商險機會
2015年中國衛生總費用超過4萬億元，全社會個人衛生支出更是超過1.2萬億元；而商業健康保險保費收入規模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統計數據還未正式公布，2016年中國商業健康保險保費收入應該能夠超過4000億元，增速超過70%。“我自己承保的業務增加了230%。”保險經紀李杰說，從業15年第一次見到這樣的景象。
市面上，部分保險產品的銷售提成已高達10%到40%。這意味著，包括李杰在內的整個保險行業的從業者，2016年的個人收入應該非常不錯。
中國商業健康險市場可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。
商業險范文第4篇
關鍵詞：金融危機；商業銀行；授信業務；風險控制
一、引言
風險控制是商業銀行在發展過程中的一項重要戰略，而隨著金融危機對各行業發展的影響作用不斷加重，這在很大程度上加大了商業銀行在授信業務風險控制方面的壓力，因此，在金融危機背景下，商業銀行實施嚴格的授信業務風險控制是其發展的必要措施。但是，當前我國商業銀行在授信業務風險控制方面還存在諸多的問題，對金融危機的影響認識程度較低、授信業務的發展存在盲目性、缺乏完善的風險預警及應對機制、缺乏對授信風險管理的必要投入等，這些都在很大程度上阻礙了商業銀行在金融危機背景下對授信業務風險控制的能力。
二、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制的必要性
(一)授信業務風險控制是商業銀行取得健康發展的必然要求
隨著我國金融市場的不斷活躍，商業銀行面臨的市場競爭不斷加劇，因此各商業銀行都不斷加強授信業務的發展，以此取得更為高效的發展。而在金融危機背景下，由于其對商業銀行發展帶來的影響不斷深入化，因此加大對授信業務的風險控制對商業銀行而言是其取得健康發展的必然要求。授信業務直接牽扯到商業銀行發展的各個方面，是其發展的根基業務，而強化相應的風險控制更是成為商業銀行其他類型風險控制的重要基礎。所以，加強商業銀行在金融危機背景下的授信業務風險控制是其取得進一步發展的必然要求之一。
(二)授信業務風險控制是我國金融市場發展的重要要求
商業銀行等金融機構構成了我國金融市場的主體，其風險控制情況將直接影響著我國金融市場能否實現健康穩健運行。隨著金融危機影響的進一步加劇，商業銀行的授信業務風險控制難度不斷提升，其對我國金融市場的發展也帶來了較大的難題。因此，加強商業銀行對授信業務的風險控制不僅關系到商業銀行的發展，更是關系到我國整個金融市場的發展。眾所周知，金融市場的發展具有牽一發而動全身的效應，商業銀行作為重要的金融主體，其風險控制情況對金融市場的發展具有至關重要的影響，因此強化商業銀行在金融危機背景下授信業務的風險控制能力也是我國金融市場發展的重要要求。
(三)授信業務風險控制是保持商業銀行競爭力的關鍵舉措
隨著我國金融市場的發展不斷步入正軌，商業銀行的競爭不斷加劇，而風險控制成為影響商業銀行市場競爭力的關鍵因素之一。當前，為了實現自身的高速發展，各商業銀行都在授信業務方面加大了發展的力度，使其自身獲得較大的經濟利潤，但是真正決定其競爭力的最終還要取決于風險控制。如果商業銀行在后金融危機影響下難以做好授信業務的風險控制工作，則會導致其資本的流失，其整體的發展將受到較大的限制，這也會在很大程度上降低商業銀行的市場競爭力，使其發展乏力甚至出現倒退的情況。因此，如何實現有效的授信業務風險控制成為商業銀行增強自身競爭力需要關注的重要問題之一。
三、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制存在的問題
(一)對金融危機影響的認識度較低
隨著全球經濟一體化尤其是金融市場化的發展，金融危機的影響將會更加深遠。而當前商業銀行在授信業務風險控制方面存在的首要問題就是對金融危機及其影響的認識度較低。一方面，很多銀行管理人員由于業務方面的要求，而忽視了對金融危機的防范工作，缺乏風險控制意識，在授信業務上只是根據相關的流程辦事，沒有進行慎重的考慮。另一方面，我國大部分銀行受到政策的影響較大，其在實施授信業務的過程中還沒有綜合考慮到金融市場變動可能帶來的風險因素，而這些風險因素一旦達到某一標準之后將會產生不可估量的危機，對整個商業銀行乃至金融市場都會造成極大的不利影響。
(二)商業銀行授信業務發展存在盲目性
商業銀行的授信業務能夠為其帶來豐厚的利息收入，這也是我國商業銀行的主要收入來源之一。因此，隨著市場競爭的不斷加劇，商業銀行越來越重視對授信業務的發展工作，而忽視了對授信業務全過程的風險管理。一方面，授信業務管理人員本身的風險意識較為淡薄，其對企業所提出的各項申請只是進行表面上的檢查，而沒有綜合當前行業、市場等情況對其未來的發展進行預估，因此使得授信業務埋下了風險隱患。另一方面，我國商業銀行在授信業務方面還存在一定的惡性競爭現象，在利潤的驅動下，商業銀行很難通盤考慮全球金融市場變動可能帶來的金融危機，盲目性的發展會降低商業銀行對授信業務風險控制的意識和能力。
(三)缺乏完善的風險預警及應對機制
近些年來，在我國相關政策的推動下，商業銀行的風險控制措施不斷完善，但是全球金融市場的變動越來越難以估計，其風險隱患和影響越來越大，使商業銀行的風險預警及應對機制顯得措手不及。一方面，商業銀行在辦理授信業務的過程中，不斷面臨新的審批問題，而現有的政策還沒有得到更新，只能借助于已有的機制對其進行審批，這就難以對授信業務的風險進行及時有效的預警。另一方面，在發現風險因素之后，現有的應對機制顯得捉襟見肘，而機制的制定和實施存在時間差，在高速發展的金融風險下，其控制力顯得十分有限。這些都在很大程度上降低了商業銀行授信業務風險控制的能力。(四)缺乏對授信風險管理的必要投入授信業務風險控制需要大量的資源投入，當前商業銀行對授信業務風險控制的投入相對不足。一方面，在機構設置上，大部分銀行的授信機構基本成熟，但是其職能的發揮存在較大的問題，需要的審批環節依舊較多，而其時滯性阻礙了授信業務的發展，同時對相關人員的職能的發揮監督不足，使其存在舞弊現象，也增加了授信業務的風險因素。另一方面，在資金和人員方面的投入有所欠缺，授信業務相對繁瑣，而目前存在一人身兼多職的現象，其對各項業務的辦理存在表面性，難以對其實現全過程的風險控制。資源投入不足也是商業銀行授信業務風險控制不力的重要原因。
四、金融危機背景下商業銀行授信業務風險控制的對策建議
(一)強化商業銀行對金融危機的認識
金融危機背景下要想強化商業銀行對授信業務的風險管理能力，必須要首先提升對金融危機及其影響的認識程度。一方面，要對銀行各部門的管理者定期進行金融市場相關知識的培訓，使其充分認識到金融危機產生的原因及其傳播和影響，預先做好應對金融危機的思想準備，以此指導其授信業務的發展。另一方面，要積極學習和吸收國外商業銀行授信業務風險管理的經驗，根據我國金融市場及銀行的發展情況進行綜合性的利用，指導商業銀行在金融危機背景下實施更為有效的授信業務風險控制。
(二)嚴格監管授信業務的發展
商業銀行為了提升自身競爭力不斷拓展授信業務，而這種盲目性也加大了風險因素，因此金融危機背景下必須要全面嚴格監管銀行授信業務的發展。一方面，要嚴格落實各項審批環節，根據對借款企業及個人資料的審核，根據行業和市場的發展情況，對其實施授信業務，在授信額度方面進行控制，將風險隱患降低到最小化。另一方面，要充分結合近些年來金融危機的產生和傳播情況，對其影響力進行研究，在經濟周期內適度發展授信業務，將其控制在可控范圍內，避免過快發展帶來風險隱患，在各項業務的發展上實現漸進性和高控制性。
(三)建立健全風險預警及應對機制
一方面，要根據金融市場的不斷變動和國家政策的變化對現有的授信業務等預警機制進行更新，在原有的基礎上制定出更為實用和有效的風險控制預警機制，為商業銀行實施的授信業務做好制度層面的保障，以此強化其風險控制能力。另一方面，要嚴格落實各項授信審批制度的實施情況，通過嚴格的外部監督和內部監督，將各項風險因素進行嚴格的排查，避免金融危機對商業銀行授信業務帶來風險隱患和影響，實現商業銀行授信業務的健康發展。
(四)適度加大對授信風險管理的投入
加大相關的投入是商業銀行增強授信業務風險控制的關鍵。一方面，要完善部門的設置，并加大對硬件和軟件設備的投入，采用先進的風險預警系統對授信業務進行實時的監督，避免全球金融危機可能帶來的風險隱患。另一方面，要在現有的基礎上對其授信人員進行培訓和指導，使其在實施授信的過程中能夠提升專業技能，加強對風險的預警能力，提升授信人員風險分析和控制的能力，實現商業銀行對授信業務風險的嚴格控制。
五、總結
商業銀行的發展在很大程度上建立在授信業務基礎之上，金融危機的影響使商業銀行授信業務風險控制的難度不斷加大。從研究來看，商業銀行應該從強化對金融危機的認識、嚴格監管授信業務的發展、建立健全風險預警及應對機制、適度加大對授信風險管理的投入等方面來強化其在金融危機背景下的授信業務風險控制能力，以此全面提升商業銀行的風險管理能力，實現自身的健康長期發展。
作者:阮丹 單位:武漢學院
參考文獻：
[1]李錫良.商業銀行授信風險管理研究[J].財經界(學術版),2015(12)
[2]吳沭林.后危機時代我國商業銀行經營效率測度研究[J].山西財經大學學報,2016(11)
商業險范文第5篇
關鍵詞：融資現狀；融資方式；風險管理
近年來，商業地產消費市場狂熱趨緩、融資成本逐步提高，于雙方面夾擊了商業地產，使其面臨嚴峻的融資鏈挑戰。首先，商業地產本身已具有投資規模大、地產開發周期長、資金回收慢、投入資金巨大等不利的行業投資特點。其次，商業地產融資主要通過銀行貸款及民間借貸來籌集資金，融資渠道單一，成為商業地產融資的又一大軟肋。因此，只有充分分析商業地產融資的框架和問題，才能改善融資環境，降低項目開發風險，促進該產業穩定的可持續發展。
一、商業地產融資的發展現狀
中國人民銀行于近日《經濟金融展望報告》，報告指出，異常狂熱的房地產消費市場于近期進入持續降溫階段，全國商業地產市場逐漸呈現出疲軟狀態，加之商業地產信貸加緊政策及一系列措施陸續出臺，對商業地產融資鏈的暢通造成了嚴重阻礙。國泰君安證券研究所所的報告顯示，2008年房地產行業資金缺口已達7100億元，平均每家內資開發商的資金缺口達到1201萬元，占當年年銷售收入的24%。融資鏈面臨的巨大壓力讓廣大中小房地產開發商頻頻面臨向償付土地出讓金、向銀行償付貸款利息的生存困境，隱藏著的房地產金融危機爆發的強大力量不容小覷。自2014年起，溫州、寧波等地部分房地產企業已由于融資鏈出現問題導致倒閉，留下巨大的資金缺口。2014年4月，青島君利豪地產大亨跑路，多樓盤停滯資金鏈斷裂，欠貸至少12億以上，涉及多家國有大型商業銀行及民間借貸公司與個體。2014年5月，中國百強房企光耀地產融資鏈斷裂瀕臨破產，樓市拉響紅色警報，共牽扯到27億金融機構借款。每日層出不窮的報道足以證明房地產業融資鏈斷裂現象已相當嚴重。倘若樓市成交持續低迷，資金缺口將增速擴大，影響將大范圍波及政府財政、銀行收支及民間金融機構與個人資產安全等，后果將不堪設想。而隨著二三線房源過剩問題日趨嚴重，房地產融資鏈風險很可能會進一步加劇。
商業地產融資鏈是否安全、穩定對于金融系統的穩定性有著舉足輕重的影響，對經濟、社會的平穩發展有著重要意義。商業地產融資問題一直是社會各界關注的重點，也是學術研究的重要問題之一。如王家庭、張換兆（2005）在銀行業借貸業務控制和利率提高導致房地產企業融資成本提高的背景下，探討了商業地產融資的多元化方式，并對幾種典型方式的經濟學原理進行了分析；孫翠蘭（2005）分析與比較了目前我國存在的銀行信貸、企業債券、企業上市、境外融資、投資基金和信托等主要的房地產融資方式運作的內在機理和宏觀環境，并提出我國商業地產多元化融資在短期內應選擇“銀行貸款+房地產信托”和“銀行貸款+房地產投資基金”兩種模式；李嬌、向為民（2012）利用面板數據分析了1999-2009年間經濟波動對中國商業地產融資結構的影響及其區域化差異的情況。從目前對文獻的梳理結果來看，國內對于商業地產融資問題研究的時間點多在2005-2009年，即商業地產市場逐步高漲的階段，從內容上多數為理論上的探究。近幾年商業地產市場達到了歷史的新高點，新增投資也逐年攀高，在這種新背景下，融資問題的研究有著更重要的意義。
二、商業地產融資存在的問題
1.項目開發資金來源不穩定。由于需要投入巨額資金，在融資渠道較為單一，僅僅依靠銀行信貸難以支撐的情況下，不少企業采取民間借貸作為融資方式。然而，民間借貸利率較高，容易受到人、事的影響而發生不必要的糾紛，進一步增加了資金來源的不穩定。同時，單一地提高銀行信貸限額并不能解決此問題，銀行利率在政策影響下不斷波動，給企業造成一定的利率風險。
2.項目風險評估不足。在開發的過程中，企業并未充分認識到項目風險評估的重要性，也缺乏相應的專家參與指導。這樣的缺陷將導致對項目的資金、進度等不能完全準確地掌控，因而資金缺口及資金回收都變數較大，給融資帶來困難。
3.缺乏相關政策支持及法制完善。現行對于商業地產企業的相關政策較為保守，尤其對商業地產的融資施加了各樣的限制條件，例如對企業上市提出了附加條件等等，限制了商業地產的運營和發展。同時，對于融資過程中出現的問題，法律法規目前還處于較為空白的階段，導致企業難以訴諸法律手段進行解決，加大企業融資過程的實施難度。
三、拓展商業地產融資渠道的對策
1.拓寬商業地產融資渠道。企業可以進一步利用金融市場來進行融資，例如債券融資、上市融資等等，使融資渠道更加多元化。
2.科學提高風險管理水平。在企業提高風險意識的基礎上，相關部門應增加舉辦教授座談會、企業人員培訓會的頻率，邀請高校及專家為企業提供更為科學的指導。積極培養專業對口人才，為商業地產輸送優秀人才，從根源上解決風險管理的缺失。此外，企業應設計適合該行業的風險指標管理體系，將指標數字化，對各個項目有統一的風險衡量標準，最終獲得相應的風險評級，便于后續的風險管理過程。
3.在政策及法制上給予支持。在合同法、商業銀行法等法律法規上，增加和完善關于商業地產融資的內容，規范企業的融資行為，打擊虛假融資、詐騙等行為，使信息更加公開化、透明化，促進整個行業健康發展。在政策方面，放松管制，使其能在金融市場上吸收資金，增加其上市機會。
四、結論
目前我國的商業地產存在項目開發資金來源不穩定、項目風險評估不足、缺乏相關政策支持及法制完善等問題。房地產融資所存在的問題正在逐步凸顯，而此類問題一旦大規模爆發就將對國民經濟和人們的生活造成難以估量的影響。為了緩解房企融資壓力、優化融資結構及控制信貸風險，必須采取一定對策，拓寬商業地產融資渠道、科學提高風險管理水平、在政策及法制上給予支持。
參考文獻：
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