信用貸款

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信用貸款范文第1篇

信用貸款的利率一般在24%以下，這是法律認可的信用貸款利率，但也有的民間信用貸款利率超過了24%。

信用貸款里，大型商業銀行、國有銀行的利率是最低的，年利率不會超過10%，而金融公司、小貸公司等放貸的話，貸款利率就比較高，一般都在10%以上。

（來源：文章屋網 ）

信用貸款范文第2篇

為適應市場定位和發展的需要，自2011年開始就對轄內農戶開展農戶評級授信，至2014年6月累計參評鄉鎮26個鄉鎮，農戶14.9萬戶，公開授信28.1億元，累計發放小額農戶信用貸款6.8億元，惠及農戶1.12萬戶，有效改善了轄區信用環境，支持了三農經濟的發展壯大，獲得了地方黨政和農戶的一致好評。

一，農戶信用等級評定的意義

（一）有利于優化地方信用環境，提升農戶信用意識。在農戶信用等級評定過程中我行注重宣傳引導和典型帶動作用，發揮宣傳引導作用，著力改善農村信用環境，提高農民信用意識。截止2014年末，在全縣15萬戶農戶中內開展了農戶評級授信，共評出一級信用農戶1.8萬戶、二級信用農戶4.6萬戶、三級信用農戶5.3萬戶。通過信用等級評定的張榜公布、信用戶授牌、信用戶貸款受益等，引導部分原來信用程度不高、不講信用的人主動想方設法清償貸款，請求重新為其評定信用等級，一些欠貸農戶主動歸還拖欠多年的貸款，實現了由“要我還貸”到“我要還貸”的轉變。目前，轄內農戶普遍感受到信用已經深刻影響到農戶家族地位、鄰里關系等諸多方面，決定農戶在當地的個人威望，已成為生活中的一張名片。

（二）有利于提升信貸資產質量，實現社農雙贏。通過信用評級，農村信貸需求得到了較好滿足，金融服務的社會效果和社會印象顯著提升。農民人均純收入越來越高。小額農貸改善了農村信用環境，調整了縣域農業產業化結構，加快了農民致富步伐，全縣農民人均純收入逐年呈上升趨勢，2013年人均收入達到了14522元。貸款大戶在信貸資產中集中度較高，因此存在一定的結構性風險，而且貸款大戶通常風險緩釋能力較差，一旦出現違約將使農商行面臨巨大損失。而小額農貸有客戶多、投向廣、單筆額度小、流動性強的特點，大力發展小額農貸可以有效的分散農商行信貸資產的結構性風險。

（三）有利于提升農村金融服務水平，加快地方經濟發展。結合農戶信用評級，大力開展信用村鎮、信用農戶評選活動。截止2014年12月末，全縣村鎮參評率達到98%，己建立農戶信用檔案15萬戶，己評定信用農戶12萬戶，農戶信用評級遍及全縣26個鄉（鎮）的357個行政村。通過農戶信用評級，引導涉農金融機構開展農村金融創新活動，大力營銷“福惠農”“福祥便民卡”，等信貸產品，農戶貸款大幅增加，有力地促進了地方經濟的發展。

二、農村小額信貸營銷存在的問題

（一）信貸客戶經理存在懼貸心態。小額農貸單筆金額小，戶數眾多，涉及各行各業，情況千差萬別，而基層網點客戶經理數量有限，業務能力有待提高，所以在發展小額農貸業務時往往力不從心，貸后管理更容易滯后，出現不良。小額農貸因為戶數多，手續繁瑣，單戶收息少，不易完成考核指標等原因，造成部分客戶經理有“懶貸”的心態；而且由于貸款追責日益嚴格，部分客戶經理怕發放小額農貸之后難以收回，有“懼貸”的心態。

（二）績效考核工資分配有待完善。在這個搶占市場的轉型跨越關鍵的時期，怎樣讓那些信貸人員以一個積極的態度營銷個人小額貸款，是一個很重要的問題。我社自2010年開始績效工資改革以來，考核制度日益完善，但對一線信貸人員工資的傾斜力度還有待提高。當信貸工作人員去面對最具挑戰性的信貸工作時，卻得不到與之相匹配的薪資待遇，信貸工作人員就會借口工作風險大而變得消極，不去拓展客戶。另外，部分基層支行還存在吃“大鍋飯”的思想，在實際分配績效的工資時，仍然不能走出平均主義禁錮。

（三）評級授信“規定動作”不嚴謹。農戶評級授信是一項系統工程，任務重，工作量大，聯社對評級授信有一套完整的流程，各信用社在評級授信年檢的過程別要做實公告、集中年檢、上門調查、張榜公布、憑證放貸等關鍵環節，以保證評級授信年檢結果的真實與準確。但部分信用社合規意識不強，評級授信流程不嚴謹，相關“規定動作”沒有做實，以至于不敢憑證放貸。

三，對發放農戶信用貸款明啟示

（一）加強培訓，提升員工素質，組建貸款營銷團隊。可以借鑒保險公司培訓員工的做法，加強員工對于社會關系學和心理學等方面知識了解，提高員工的營銷意識和營銷技能，強化對員工營銷內涵的認知，使自己營銷行為達到客戶滿意的要求，創造相應的營銷價值。鼓勵信貸營銷人員主動學習相關專業知識和進行市場調查，深入了解所在地區的經濟狀況，盡可能掌握客戶實質的經營狀況以及在生產過程中中對資金的實際需求等，盡快適應新時期信貸營銷工作的需要。同時，建立專門的營銷隊伍，可以通過考試競聘選拔選拔一些有能力、素質全面的大學生員工補充到營銷隊伍，讓這批人員在信貸管理、吸收存款的目標上努力。

信用貸款范文第3篇

農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農戶小額信用貸款勢頭發展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。

2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義

農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

（三）建立一套科學的信用等級監測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導 全縣的信用等級評定工作。

信用貸款范文第4篇

【關鍵詞】小額信用貸款第一還款來源還款機制

一、農戶小額信用貸款

農戶小額信貸是為貧困農村人口提供持續的、小規模的、不需要抵押擔保的、制度化和組織化的金融服務,其基本特征是額度較小、不需抵押擔保、服務于低收入群體。其主要內容如下:

1.農戶小額信貸的發放范圍

農戶小額信貸的貸款對象主要是農村地區的中低收入人群,這些人具有通過自己的努力改善經濟狀況的愿望,但由于其貸款具有數額小、風險大、信譽差且無法提供擔保等特點,因而通常無法從正規金融機構獲的所需要的金融服務,處于信貸市場中的邊緣地位。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:第一,居住在信用社的營業區域之內;第二,具有完全民事行為能力,資信良好;第三,從事土地耕作或者其他符合國家產業政策的生產經營活動,并有合法、可靠的經濟來源;第四,具備清償貸款本息的能力。

2.農戶小額信貸的期限和償還方式

農戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內,最長不超過三年。我國在農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式,不必在每單位時間內還部分貸款。但在實際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此,我國也要加快這方面的改革,采用國際上較先進的整貸零還的償還方式,即農戶每隔固定的時間如一個月就要分期還款。整貸零還的好處在于:一方面,減輕了農戶的還款壓力從而降低了還貸風險,另一方面,有助于農戶培養理財意識。

3.農戶小額信用貸款的用途

農戶小額信用貸款的用途主要包括:第一,種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款;第二,小型農機具貸款;第三,圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等貸款;第四,購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。

二、從農戶小額信用貸款用途分析還款來源

1.將種植業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款的對象是農戶,農戶貸款的用途為種植業,其第一還款來源是種植業收入。而我國目前的種植業主要還是靠天吃飯,抗風險能力不足。一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,投入資金將無法收回,貸款風險不可避免。中國每年約有3千萬公頃農作物受災,占全國農作物播種面積25%,成災面積占受災面積的比重在40%以上。目前農民在受到自然風險威脅的同時,又面臨巨大的市場風險。我國現階段農村以一家一戶分散生產經營為主,生產技術和水平落后,容易造成低水平重復投資和結構雷同,農產品的生產成本和交易成本較高,農戶小規模、分散化的個體生產經營常常無法與變化莫測的市場進行有效對接,在不了解市場需求的前提下進行盲目的生產,因此,就算在風調雨順,收成好的情況下,也不能將手中的農產品進行市場銷售轉化為資本,因而存在著相對較大的市場風險。無論是自然風險還是市場風險,一旦發生很容易超出農民的承受能力,從而不可避免地提高還款風險。

2.將養殖業收入作為第一還款來源

農戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”,但貸款期限一般不超過一年,從養殖業貸款農戶角度考慮,隨著我國農業產業化結構調整,傳統的農村種植業信貸市場呈現萎縮趨勢,養殖業貸款的需求越來越大,調查結果顯示,農戶小額信貸規模明顯擴大,且多用于養殖業。但是養殖業作為新型的農戶產業經營模式,由于其生產周期一般都需要一年以上,一些附加值高的養殖業及周期更長,有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析,農戶小額貸款將養殖業作為第一還款來源的風險性較大。

3.將勞務收入作為第一還款來源

目前,有占很大比例的農戶家庭的主要勞動力,利用每年的農閑時間或將土地轉承包后外出打工。其中一部分農戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據縣農調隊資料,2007年新賓縣農民人均純收入達4124元,增長14%,其中農戶工資性收入貢獻3個百分點且呈逐年上漲勢頭,這對于解決農戶的生產生活資金需要是一個較大的補充。但在我國信用社會建設尚處于初級階段時期,拖欠農民工工資的問題較為嚴重,而且農民工的自身安全問題很少有保障,因此單純將勞務收入作為農戶小額信用貸款的第一還款來源其風險性也不容樂觀。

4.消費類貸款的第一還款來源

由于我國農村收入來源的單一性,農戶還款的主要途徑仍然是農業生產,由于農戶小額貸款期限一般不超過一年,對于購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款來講,農業生產的還款來源在貸款期限內歸還貸款的可能性較小。

三、結論

在農村信用社改革前的相當長的一段時間內由于第一還款來源的不穩定性,造成農村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問題有所改觀,但還存在著問題。這跟農戶小額貸款的還款機制、農戶的信譽程度、農戶小額貸款的還款來源等方面有著直接的關系。在還款來源方面,農村信用社在信用社貸款實際工作中,普遍要求借款人提供抵質押等擔保物品,當借款人不能以第一還款來源償還貸款時,需要啟動擔保等第二還款來源,但這類擔保物品多為房屋、建筑物、機器、廠房、土地使用權等專用性較強的資產,制約其變現的因素較多,風險較高。而且一旦還款風險超過了農戶的心理承受底線,并且由于我國貸款信用考察制度的不健全將會產生再次貸款還清欠款的惡性循環,產生農信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機制

農村信用社在貸款過程中,可以采用聯保的形式篩選貸款申請人并設置較小的初始貸款額,隨著時間逐漸增加貸款額,并設定一個貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風險,間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農戶提供保險服務

根據農業生產的風險因素考慮,向農民提供普遍的財產保險服務,幫助農民提高應付意外事故或自然災害的能力,并借以強化農民的第一還款來源。用財政補貼的方式鼓勵商業性保險在農村的發展有三種途徑:一是對農民投保進行補貼;二是對商業性保險公司在農村開展業務進行補貼;三是在農村建立政策性保險機構,以低廉的保費向農民承保財產險。

3.深化改革現行的農戶小額信貸制度

對現行的農戶小額信貸制度在時間和范圍上進行改革,目前我國農戶小額信貸制度中主要實行若干農戶組成聯保小組,在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款,在還款方式上以延長貸款時間并分期還款的方式,但制度設計上還有一定的缺陷,不能適應農村實際情況與新的形勢發展。為提高貸款使用效果,可以根據不同地區的實際情況進行制度改革以確保農戶第一還款來源的效率性。

參考文獻:

[1]喻國華.談農戶小額信貸[J].經營與管理,2005,(7).

信用貸款范文第5篇

關鍵詞：農戶；小額信用貸款；風險；原因；對策

小額信貸的孟加拉鄉村銀行模式（gb模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農業銀行合作項目（農行作為政府主導型項目的放貸主體）；農村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。

農戶小額信用貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或生產經營需要的短期貸款。這項信貸業務，無須任何抵押或質押，手續簡便，可以滿足農戶對小額、短期流動資金的需求。農戶小額信用貸款很好地緩解了農村經濟發展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。

一、農戶小額信用貸款面臨的風險

農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農戶發放小額信用貸款業務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業務的實際收益、效果與預期發生背離，從而蒙受損失的可能性。農戶小額信用貸款業務在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種：

（一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統銀行信貸業務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障，信用風險高于傳統銀行信貸業務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。

（二）自然風險。農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，農業生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

（三）市場風險。農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營經常出現相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。

（四）協變風險。協變風險是指由于借款用戶所從事的經濟活動相同或處于相對集中的地理區域而產生的風險。在這種情況下，如果發生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區發生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發生違約，這將給農戶小額信用貸款業務帶來沉重的打擊。

二、農戶小額信用貸款風險產生的原因分析

農戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農戶小額信用貸款業務經營的全過程，只有及時、準確地發現風險的誘導根源，才能有效防范和化解風險。由于農戶小額信用貸款與銀行傳統信貸業務有著很大的不同，因而引發其風險的原因也有著眾多獨特之處。

（一）農戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農戶小額信用貸款。既然農戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農村地區信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發放農戶小額信用貸款的金融機構，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術，農戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農戶小額信用貸款在拓展上的制約因素。

（二）農戶小額信用貸款的發放對象是農戶。農戶小額信用貸款主要是發放給具有勞動能力、有小額資金需求的農戶，從而增加對農戶和農業生產的信貸投入，緩解農戶貸款難的問題，更好地發揮農村金融機構的支農作用。以現有條件來看，在主觀上，農戶小額信用貸款在很大程度上是依賴農戶自身的還款自覺性。農戶小額信用貸款的對象是農戶，這是一個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對利率變化、財務政策缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，信息閉塞，這無疑會影響他們資金投向以及資金的獲利能力，在客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。所有這些問題也將轉化為一定的還貸風險。 

（三）農戶小額信用貸款業務量大、單筆金額小。農戶小額信用貸款是面向農村地區廣大農戶發放的一種貸款，由于目標群體龐大，因此農戶小額信用貸款的業務量遠比普通貸款要大。與此同時，農戶小額信用貸款的每筆業務金額又較小，我國目前的額度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中國郵政儲蓄銀行等農村金融機構開辦農戶小額信用貸款業務需要投入很多的人力、物力和時間去逐個收集農戶資料，進行貸款審查工作；再加上跟蹤、貸后管理等工作，相對于所承擔的風險，農戶小額信用貸款的經營成本相對較大。

（四）農戶小額信用貸款的資金用途大多是投入農業生產。農戶在取得貸款后，一般都是將其投入到種植業、養殖業等農業經濟中。與非農業不同，農業經濟在生產過程的每一環節，都受到自然條件的制約與影響，可以說，從播種開始，生產經營過程就處于一定程度的風險之中。因此，農戶小額信用貸款除了面臨和非農業一樣的市場風險、利率風險、匯率風險、價格風險等，還要承擔來自自然再生產過程可能帶來風險的壓力，接受雙倍風險的考驗。

三、防范農戶小額信用貸款風險的對策建議

（一）創新農戶小額信用貸款制度。創新農戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個方面：一是拓寬農戶小額信貸范圍。經辦金融機構應該因地制宜地確定農戶小額信貸的用途，凡是與農戶生產、生活相關的均可納入農戶小額信貸范圍之內；二是設置靈活的貸款期限。經辦金融機構應依據不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款；三是擴大農戶小額信貸額度，滿足生產經營大戶的資金需求；四是逐步實現農戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農戶小額貸款經營機構的資金成本和管理費用。

   （二）靈活運用分期還款制度和農戶聯保制度。農戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農戶收入來源相適應，減輕農戶還款的心理壓力。農戶聯保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經驗的基礎上，要進行創新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區，大力推廣并嚴格實施農戶聯保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。

（三）建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險；其次，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等應由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確；最后，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農戶小額信用貸款風險的發生。

（四）構建科學規范的信用評分方法。針對我國農戶小額信用貸款開展的實際情況，應借鑒西方發達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權重進行確定，從而實現農戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結合。這樣，經營農戶小額信用貸款的農村金融機構在發放農戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規避信用風險。

（五）建立以農戶為中心的多元化社會服務體系。農戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關鍵因素，而農戶由于技術和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內外實踐表明，農戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務，如農業科學技術、農產品市場信息等。這就要求小額信貸機構為農戶提供低費或免費的技術培訓、市場信息等社會服務，在提高勞動者素質的基礎上給他們以信貸支持。與此同時，其他社會各方也應該加快建立以農村經濟發展為重點的農村社會服務體系。

主要參考文獻：

[1]黃毅.小額信貸問題研究（下）.銀行家，2006.1.

曹辛欣.論農戶小額信貸的風險及其化解對策.金融與經濟，2007.5.

羅劍朝，韓紅.小額信貸國際經驗及其啟示[j].哈爾濱工業大學學報（社會科學版），2008.1.