網上銀行論文

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網上銀行論文范文第1篇

互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見,我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。

二、防范網上銀行法律風險的對策

1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議

網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。

2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。

3.促進行業聯合,共同發展

對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強內控,完善管理機制

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術問題

技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。

6.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位

網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過準確的市場定位來有效預防荷化解風險。

網上銀行論文范文第2篇

關鍵詞：商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業銀行發展網上業務中存在的問題

對我國商業銀行來說，網上銀行業務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業銀行去摸索和總結。

1.我國商業銀行安全性與立法制度的滯后

網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章,致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。

2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險

按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準

對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。

4.行業的經營水平不高

我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。

三、我國商業銀行發展網上業務的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網上銀行業務的準入機制。如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。

(2)對網上銀行業務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。例如中行的網上報稅業務，因為是時實走帳，選擇的業務人員就是熟悉網絡和業務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。

(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創造重要條件，頻繁使用網上銀行業務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業務的交叉產生，所以，帶動金融業務范圍逐步向資本市場邊緣業務、部分核心業務甚至衍生業務拓展。3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。

網上銀行論文范文第3篇

隨著internet的發展與普及，網上銀行為作一種新型的客戶服務方式迅速成為國際銀行界關注的焦點。跨國銀行紛紛網上銀行發展戰略，斥巨資完善網上銀行系統，視網上銀行為賺錢的機遇、爭取市場份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業銀行也陸續推出網上銀行服務。本文擬通過介紹國外網上銀行的發展情況，對我國發展網上銀行作些初步的探討.

一、國外網上銀行的發展情況

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(sfnb)從996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。

目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。

(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的entriumdirectbankers。

entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達5萬；資產總額38．8億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。

entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現有系統完全可以滿足50萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。

entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。

(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：wellsfargo。

根據國際上一家權威的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，wellsfargo是999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產總額8億美元，擁有595個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達60萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的0％。

wellsfargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在60萬網上銀行客戶中，5%是由網上銀行服務帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：()及早地開發和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。()方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關注與服務。

wellsfargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。

目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。

二、中國網上銀行的發展現狀

中國internet發展較晚，但速度較快，預計000年底，internet用戶將達到500萬戶，pc普及率達到總人口的%。

中國銀行(boc)從996年起投入網上銀行的開發，997年在網上建立了自己的網頁，998年開始提供網上銀行服務，998年3月中國第一筆internet網上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經開始嘗試提供網上銀行服務。但我國的網上銀行尚處在萌芽階段，發展較慢，仍存在很多問題亟待解決：()網上銀行所能提供的服務品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。()國內信用卡業務十分落后，仍局限于一種結算工具，嚴重地阻礙了網上銀行、電子商務的發展。(3)網上銀行服務質量不高，速度慢、手續復雜，沒有達到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對網上銀行的認識不清楚。多數人不知道有網上銀行服務；知道有網上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網上銀行是陽春白雪，無人問津。超級秘書網

網上銀行論文范文第4篇

1余額寶沖擊商業銀行客戶群余額寶

針對商業銀行忽略的80%的中小儲戶的理財需求應運而生，它的創新在于既能滿足客戶高流動性的需要，又能兼顧到高收益率的需要。這在某種程度上造成了商業銀行的客戶流失，搶占了部分商業銀行原有的小額活期儲蓄客戶，對商業銀行的客戶群構成了威脅。

2網絡借貸侵蝕

商業銀行小額貸款業務利潤商業銀行難以利用傳統的服務模式推進中小微企業的融資需求；而網絡信貸所受的監管相對較弱，可以提供“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，所以得到廣大中小微企業的熱捧，迅速發展起來。商業銀行的部分客戶被這種手續簡便、方便快捷、效率高的網絡信貸所吸引，從而加入網絡信貸。

3第三方支付模式影響

商業銀行的中間業務收入通過第三方支付來完成商品交易對大多數人來說已十分熟悉，業務由最開始的互聯網支付、貨幣兌換，發展到現在的數字電視支付、預付卡發行與受理等多種類型，已經浸透到我們生活的各個方面，第三方支付牌照從2011年5月中國人民銀行發放的第一批，發展到現在央行共發放了五批，持牌單位更是達到269家，逐步擠占了商業銀行的市場，嚴重影響到商業銀行的中間業務收入。

二、互聯網金融背景下商業銀行創新模式

1加強對大數據的分析與應用

商業銀行應借鑒互聯網金融經驗，利用其建立的平臺積累大量客戶的交易和信用數據，通過大數據對客戶進行有效分析并不斷挖掘其個性化要求，以此建立一種科學的可以量化的流動性評估模式，既掌握了客戶的金融需求，又降低了交易可能帶來的風險。如果缺少大數據這種信息技術，商業銀行在互聯網金融內的創新很難有所突破。

2借鑒互聯網金融經驗

開發更加貼近客戶的產品通過互聯網平臺，互聯網金融企業能夠低成本、高效率的挖掘大量數據，積累客戶交易信息，從而進行客戶的金融需求分析和風險評價。針對互聯網企業獲得信息的優勢，商業銀行應該大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，增強現有業務能力，改善業務結構，加強與客戶直接的交流，穩定現有客戶群體。相較于剛剛發展的互聯網金融企業，商業銀行擁有其獨特的優勢，如金融知識全面、人員數量龐大、物理網點多、監管嚴格以及客戶對其高度信任。這些優勢對于互聯網金融企業來說，短期之內無法企及。利用這些優勢，商業銀行可以在互聯網建立自己的電商平臺，更加貼近客戶需求、增強與客戶之間的粘稠度、全面了解客戶的信用情況，與互聯網金融企業相競爭。

3商業銀行應發揮自身優勢

主打安全牌目前我國的商業銀行與大多數互聯網企業相比，具有雄厚的資產實力，銀監局的數據顯示，我國商業銀行通過數十年的發展，資產規模從28萬億增長到151萬億，年增長率為21%。盡管目前互聯網金額產品勢如破竹，發展迅速，但是無論在資產規模還是從交易總量上都無法與商業銀行媲美，而且在我國，商業銀行的地位在人們心中早已根深蒂固，可以主打安全牌。

4推進與戰略伙伴的深度合作

搭建一站式金融服務平臺作為金融業重要組成部分的商業銀行來說，提高自身市場競爭力的主要措施就是要增強客戶黏性，不斷創新業務模式。一方面，發展在互聯網金融領域的戰略聯盟，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化、個性化的金融需求，從而增強客戶的黏性；另一方面，在戰略聯盟的基礎上，整合上下游資源，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

三、結束語

網上銀行論文范文第5篇

【關鍵詞】　網上銀行；電子交易；法律問題；交易風險； 防范措施

中圖分類號：D92文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)04-113-01

隨著科學技術的飛速發展，網絡逐漸成為人們生活中必不可少的一部分。在眾多商業活動中銀行處于舉足輕重的地位。在網絡飛速發展的當今社會，銀行也跟隨潮流產生了網上銀行這一新型的運營模式。

一、網上銀行的定義及其特征

所謂網上銀行，是指通過互聯網提供銀行服務的銀行機構。網上銀行在短短幾年間飛速發展，并表現出了其與傳統銀行所不同的特征，主要表現在以下幾個方面：

（一）方便快捷

網上銀行可以一天24小時不間斷營業，客戶足不出戶就可以利用互聯網享受銀行的服務，而不用自己親自到銀行排隊等候。

（二）高率低本

網上銀行的出現實現了效率上變革，其利用互聯網為客戶提供的服務，不僅作省了大量的人力資源，降低了運營成本，而網絡具有的方便快捷也大大提高了銀行運營的效率。

（三）平利專屬

傳統銀行設置有貴賓室，提供特別服務，用以接待與銀行交易頻繁或業務量較大的貴賓。而一般的客戶辦理一般的業務，無法享受貴賓服務，這實質上體現為資源享用的不平等。而網上銀行便很好的解決了這個問題，每一個客戶都有自己的賬戶，不管是否為“貴賓”，都可以根據自己的需要通過互聯網向銀行發出服務指令，接受一對一的服務，實現了資源的平等利用與服務專屬的相統一。

二、網上銀行的發展帶來的法律問題

（一） 交易問題

網上銀行交易中的雙方主體分別為銀行與客戶，二者之間歸根結底是一種合同關系，但是雙方合同不同于傳統意義上的合同，這種合同具有無紙化以及生效快捷等特征。在這種合同中，銀行的義務在于根據客戶的電子指令生成一定的服務，這種服務的過程離不開密碼技術，其需要客戶對指令予以確認，這勢必會由于一些不可控制的原因（如客戶將賬戶密碼外泄）產生交易風險。對于此問題，目前立法處于相對不明確的狀態，主要表現為在我國現有法律中，對責任承擔，風險分配方面尚存在不足，有些還出現了立法空白。這種情況不利于對銀行及客戶進行法律保護，勢必影響網上銀行的進一步發展。

（二）簽字認證問題

網上銀行交易服務不同于傳統銀行交易。在傳統交易中，客戶面對的是一份紙質合同，需要客戶實時的簽名蓋章，而在網上銀行交易中，客戶面對的是電子合同，這就需要客戶通過電子口令、密碼等予以電子簽字。在我國立法對此尚未規定的情況下，銀行制定了其與客戶之間簽字認證的規則，但是這種規則往往傾向于保護銀行的利益。客戶對于不可控制的原因而引發的在未經授權卻經過了銀行的安全認證程序而發生了實際交易的事實，也應當承擔責任，這一點備受質疑。我國目前立法沒有對簽字認證程序及其效力予以規定，在實際中由此而引起糾紛往往由于法律規范不明確而出現救濟途徑不明的狀況。

（三）交易證據問題

在網上銀行交易中，電子交易信息的正確性、客觀性往往涉及到法律問題。銀行是電子交易信息的控制方，在發生法律糾紛時，銀行為了逃避責任，網絡機構難以抵制利益的誘惑，極有可能篡改偽造電子交易信息。因此，為了迅速解決電子交易糾紛，降低糾紛解決成本，保護電子交易信息的真實性、客觀性尤為重要。

三、完善措施

從上文對網上銀行的發展所產生的法律問題進行的分析可知，網上銀行交易存在不少法律風險，相應的改進防范措施對網上銀行的發展顯得尤為重要。本文提出了以下幾點改進及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

從以下幾方面來完善：（1）確定不同信息的保密級別，按級別高低分類管理。（2）對不同級別的保密信息安排不同的人員進行管理，并對各類管理人員應承擔的責任予以分配。（3）對管理保密信息的人員實行定期考核任用制度。（4）明確客戶應承擔的保密責任。

（二）完善交易風險的分擔規則

為了使銀行及客戶之間公平公正分擔交易風險責任，國家在立法層面需對以下幾點予以明確：（1）根據銀行業務類型或網上銀行服務類型對交易風險進行合理分擔。（2）確立有關交易風險應遵循的基本原則，如：合法性原則、合理性原則、公平公正原則、過錯責任原則以及無過錯責任原則等。（3）對交易風險責任分擔作詳細具體的規定。

（三）建立公正、高效的網上業務糾紛解決機制

為使銀行與客戶之間的網上業務糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網上銀行業務糾紛解決機制，當客戶與銀行之間發生網上業務糾紛時，能及時得到解決。使一般的糾紛通過事先的規則能夠得到及時的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網上交易快捷性。

我國網上銀行服務還屬于一種新型的運營模式，對于網上銀行發展所帶來的法律問題的規制還處于不太成熟的階段。隨著網上銀行的不斷發展新的法律問題也將不可避免的出現，對此我國應密切關注網上銀行發展的動態，加強立法，同時吸取外國網上銀行法律規制方面的寶貴經驗，保證我國網上銀行健康快速發展。

參考文獻：

[1]周宗海等.網絡銀行法律問題研究[M].知識產權出版社，2008.