經(jīng)貿(mào)局金融惠民工程指導意見

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20*年，金融部門要進一步關(guān)注民生金融服務問題，加強對弱勢群體的金融扶持力度，充分發(fā)揮金融機構(gòu)在信貸、支付結(jié)算等業(yè)務上的優(yōu)勢，切實做好“三農(nóng)”、就業(yè)再就業(yè)、助學、消費、中小企業(yè)等與民生和弱勢群體緊密相關(guān)的金融服務工作，促進“和諧*”建設，促進全州經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

一、加大對“三農(nóng)”的支持力度

按照《省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行*分行關(guān)于金融支持湖北省社會主義新農(nóng)村建設指導意見的通知》（*政辦發(fā)〔20*〕3號）精神，充分發(fā)揮金融機構(gòu)在建設社會主義新農(nóng)村進程中的重要作用，以支持生態(tài)家園文明新村“十鄉(xiāng)百村萬戶”創(chuàng)建活動為載體，開拓信貸支農(nóng)的新途徑、新渠道、新方式。針對農(nóng)村金融市場萎縮、配置機制失調(diào)的現(xiàn)狀和問題，促進建立信貸支農(nóng)投入穩(wěn)定增長正向激勵的新機制，抓住農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整這個關(guān)鍵，優(yōu)化農(nóng)村信貸資源配置，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大支農(nóng)信貸的有效投入，盡力滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融資源日益增長的需求。

（一）繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，及時調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，全力支持特色農(nóng)產(chǎn)品板塊基地建設。根據(jù)我州農(nóng)業(yè)資源分布狀況及其發(fā)展態(tài)勢，合理調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，積極支持富硒茶、魔芋、特色蔬菜、地道藥材和特色干鮮果等特色農(nóng)產(chǎn)品板塊基地建設，促進“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”模式的發(fā)展，培植一批專業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、專業(yè)村組，優(yōu)化農(nóng)村信貸資源配置，大力促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）以培植壯大龍頭企業(yè)為重點，增強龍頭企業(yè)的帶動作用，增強農(nóng)村金融信貸支農(nóng)的輻射能力。金融機構(gòu)應進一步加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，傾斜性支持“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”模式發(fā)展起來的企業(yè)，在保證自身的生存與盈利能力的前提下，以培植壯大龍頭企業(yè)為重點，加強對國家級、省級、州級重點龍頭企業(yè)的動態(tài)管理和信貸支持，扎實參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設，與“三農(nóng)”一道共同實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

金融機構(gòu)要通過有效的金融服務，引導、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟向?qū)I(yè)化、商品化、社會化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營。大力支持發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，扶持和發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織，引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織與農(nóng)戶建立合理的利益聯(lián)結(jié)機制。

政策性銀行要以貫徹國家宏觀調(diào)控政策、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為己任，重點支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設、生態(tài)環(huán)境建設和農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展。積極探索以商業(yè)性貸款運作模式，大力開展政策性信用貸款業(yè)務，加大對全州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔保機構(gòu)密切合作，盡快落實上級行與州政府簽訂的有關(guān)貸款意向性協(xié)議，落實有關(guān)擔保貸款放大的政策，力爭對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持上一個新臺階。

(三)積極拓展信貸業(yè)務，開發(fā)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，活躍農(nóng)村金融市場。各金融機構(gòu)要深入到“三農(nóng)”第一線，開展調(diào)查研究，開發(fā)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，解決信貸產(chǎn)品單一的問題。要完善扶貧貼息貸款運作模式，擴大扶貧貸款到戶規(guī)模，提高貸款資金使用效果；在繼續(xù)搞好“小額農(nóng)貸”的發(fā)放與管理、切實解決農(nóng)民“貸款難”的基礎(chǔ)上，做好“訂單質(zhì)押”、“林權(quán)抵押”等創(chuàng)新業(yè)務的試點與推廣工作，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，在轄區(qū)內(nèi)推廣。

（四）支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施建設和生態(tài)環(huán)境建設。繼續(xù)支持基本農(nóng)田保護區(qū)和農(nóng)村水利設施建設；繼續(xù)加大對以沼氣池建設為中心的農(nóng)村清潔循環(huán)能源建設、以“五改三建”為主要內(nèi)容的生態(tài)家園、文明新村建設等方面的信貸支持。

（五）把信貸支持與農(nóng)業(yè)機械化有機結(jié)合起來。農(nóng)戶聯(lián)保貸款、大額農(nóng)貸發(fā)放，重點向農(nóng)民購置農(nóng)機具傾斜，用先進的科技、技術(shù)促進農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進步。

（六）支持建立和完善農(nóng)產(chǎn)品市場體系和信息服務體系，加強農(nóng)業(yè)信息服務。農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應注意和政府密切配合，加強信息溝通，與政府有關(guān)部門聯(lián)合組成信息網(wǎng)絡，定期或?qū)ｎ}傳遞供需、價格及市場走向等信息，指導農(nóng)產(chǎn)品市場體系的建立和信息服務體系的完善。

(七)發(fā)揮信貸政策的積極作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場的容量。對吸納農(nóng)民工就業(yè)的企事業(yè)單位符合信貸原則的貸款需求，應按照政策規(guī)定積極提供信貸支持。進一步拓寬信貸服務領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔保機制，改進服務方式，探索采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟、勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)。

二、構(gòu)建“金融服務綠色通道”，為社會弱勢群體做好特色金融服務

（一）加強宣傳和引導，促進全州就業(yè)再就業(yè)工作

1.深入開展《湖北省就業(yè)再就業(yè)小額擔保貸款實施辦法》系列宣傳活動，通過開辦社區(qū)示范活動點、培訓班、編發(fā)宣傳單等形式加強對社區(qū)居民、基層工作者的政策宣傳和培訓。督促金融機構(gòu)根據(jù)社保基金的存入情況按照一定的比例發(fā)放小額擔保貸款，將勞動密集型小企業(yè)貸款作為全州小額擔保貸款工作的有效突破口，加快推動小額擔保貸款工作，積極配合相關(guān)部門做好擔保基金、財政貼息資金、創(chuàng)業(yè)培訓與小額貸款、創(chuàng)建信用社區(qū)等基礎(chǔ)性工作。

2.繼續(xù)推進就業(yè)再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務。探索建立“小額擔保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓+信用社區(qū)建設”的長效聯(lián)動機制，充分發(fā)揮社區(qū)在小額擔保貸款中的作用；要在做好風險防范的同時，積極推進就業(yè)再就業(yè)小額擔保貸款業(yè)務；要積極擴大業(yè)務覆蓋范圍，力求惠及更多下崗失業(yè)及無業(yè)人員，努力幫助社會弱勢群體走上自主創(chuàng)業(yè)、自求發(fā)展的道路。要按照*政發(fā)［2006］1號文件規(guī)定的小額擔保貸款微利項目范圍，協(xié)調(diào)有關(guān)部門落實貼息資金，完善與有關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通機制。

（二）大力推進助學貸款和職業(yè)教育貸款業(yè)務發(fā)展

1.進一步完善助學貸款的管理，積極擴大湖北民院、*職業(yè)技術(shù)學院助學貸款扶助對象，支持學校完善“獎、貸、減、免”資助體系建設。要積極爭取地方政府、財政、教育主管部門的支持，做好生源地助學貸款財政貼息及風險補償金的協(xié)調(diào)工作，支持農(nóng)村信用社加大生源地助學貸款擴面、增量力度。繼續(xù)做好助學貸款和學生誠信教育的宣傳工作，積極支持“個人誠信系統(tǒng)”建設。

2.積極探索支持農(nóng)民工參加職業(yè)技能培訓的有效措施，支持發(fā)展面向農(nóng)村的職業(yè)教育。各金融機構(gòu)要積極探索符合職業(yè)教育培訓特點的貸款管理辦法，對農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認證的教育培訓機構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓的基礎(chǔ)上，可探索采取由教育培訓機構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”的辦法，向參加職業(yè)教育培訓的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學貸款服務。金融機構(gòu)對符合條件的農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年參加正規(guī)職業(yè)教育的，可以發(fā)放助學貸款。要大力支持面向農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年的職業(yè)教育、技能培訓機構(gòu)改善辦學條件和擴大農(nóng)村招生規(guī)模，發(fā)展訂單式培訓，提高職業(yè)教育培訓能力，為更多的農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年接受技能培訓和職業(yè)教育創(chuàng)造有利條件，促進就業(yè)。

（三）加強銀行賬戶管理，探索建立和完善農(nóng)民工工資支付保障制度

各金融機構(gòu)要按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕5號）的規(guī)定，加強銀行賬戶管理，配合有關(guān)部門做好預防和解決拖欠農(nóng)民工工資的相關(guān)工作。不斷改進和完善銀行農(nóng)民工工資的業(yè)務管理。對勞動保障部門按照有關(guān)規(guī)定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。

(四)完善支付結(jié)算服務，為農(nóng)民工工資支付和及時匯兌提供技術(shù)保障

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導意見》（銀發(fā)〔2006〕272號）的精神，推進農(nóng)村信用社支付清算系統(tǒng)加快發(fā)展,暢通農(nóng)村支付清算渠道，提高農(nóng)村地區(qū)支付清算效率。加快在全州范圍內(nèi)組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務。積極探索開發(fā)和推廣適合農(nóng)村實際、農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務品種，方便農(nóng)民工現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付。完善支付結(jié)算業(yè)務制，暢通農(nóng)村金融機構(gòu)的匯路，增強支付清算系統(tǒng)為農(nóng)民服務的功能。

三、要繼續(xù)拓展城鄉(xiāng)消費信貸領(lǐng)域，積極支持消費信貸需求

繼續(xù)支持和推進住房信貸、汽車消費信貸和其他消費品信貸業(yè)務。支持經(jīng)濟適用房和低價廉租房建設，促進住房供應結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引導房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，改善城鄉(xiāng)人居環(huán)境。

認真落實《湖北省金融支持農(nóng)村消費市場發(fā)展的指導意見》，引導金融機構(gòu)支持農(nóng)村消費市場發(fā)展，切實發(fā)揮金融在支持農(nóng)村消費市場發(fā)展的重要作用，大力拓展農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域，探索性地發(fā)放以支持農(nóng)村教育、技能培訓、衛(wèi)生、文化等改善為目的的貸款，改變農(nóng)村消費貸款停滯不前的局面。

四、支持勞動密集型企業(yè)發(fā)展，大力扶持中小企業(yè)

中小企業(yè)，尤其是服務行業(yè)，是我州吸納就業(yè)人員的經(jīng)濟主體。各金融機構(gòu)應把拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務作為其可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務，加大對中小企業(yè)信貸市場的拓展力度。一是實行分類指導、區(qū)別對待、扶優(yōu)扶強，優(yōu)先支持那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有成長性的中小企業(yè)；二是制定符合中小企業(yè)特點的信貸措施，讓誠實守信、有發(fā)展前景的中小企業(yè)得到便捷的信貸支持；三是開發(fā)適合中小企業(yè)需要的信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的融資需求；四是建立適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸營銷機制，著力培植一批黃金客戶，幫助中小企業(yè)解決“貸款難”問題；五是要運用資金定價手段，探索政策性擔保和商業(yè)性擔保相配合的有效機制，分散中小企業(yè)貸款風險。根據(jù)我州中小企業(yè)發(fā)展的狀況，在對中小企業(yè)的支持上，應突出以下重點：

（一）積極支持發(fā)展傳統(tǒng)服務業(yè)。以宜萬鐵路、滬蓉高速公路等重大項目建設形成的大量人流、物流為契機，大力支持商貿(mào)、飲食、運輸、賓館等服務業(yè)的發(fā)展，支持拓寬服務領(lǐng)域，擴大服務規(guī)模，提升服務水平。

（二）主動支持發(fā)展新興服務業(yè)。重點是支持各類專業(yè)市場和要素市場建設，用信貸杠桿引導和促進生產(chǎn)要素合理流動，逐步形成發(fā)育健全的消費資料市場、房地產(chǎn)市場、金融市場、技術(shù)文化市場、信息服務市場和勞務市場。

（三）支持擔保體系建設。各金融機構(gòu)要加強與現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的交流與合作，促進其增加擔保基金規(guī)模、擴大擔保業(yè)務范圍、穩(wěn)定業(yè)務收入；要積極支持社會其他資金參與到擔保體系的建設中來，豐富和發(fā)展本地擔保體系建設，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造有利環(huán)境。

五、合理確定貸款利率和期限，降低融資成本

（一）農(nóng)村信用社和其他涉農(nóng)金融機構(gòu)，要從服務“三農(nóng)”、構(gòu)建“和諧社會”的認識高度出發(fā)，建立、健全和完善貸款風險定價機制，結(jié)合農(nóng)業(yè)成本、農(nóng)民生活水平、農(nóng)民負擔等多種因素，合理確定貸款利率上浮幅度。

（二）合理調(diào)整貸款期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，合理確定貸款期限，改變春放秋收的簡單模式，對于一些養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品收購加工業(yè)要根據(jù)其生產(chǎn)周期適當延長貸款期限。不斷拓展農(nóng)村信貸業(yè)務領(lǐng)域，滿足農(nóng)民多元化的信貸需求。

六、優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局，適度放寬信貸管理權(quán)限

（一）各金融機構(gòu)要著眼于社會效益最大化，在結(jié)合保本點測算的基礎(chǔ)上，調(diào)整充實分支機構(gòu)和網(wǎng)點布局，以適應城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。要合理設置機構(gòu)、業(yè)務、崗位和人員，以滿足所在地居民生產(chǎn)生活對金融服務的合理需求。

（二）上級金融機構(gòu)要完善信貸管理機制。在確保信貸資金安全的前提下，適當下放貸款審批權(quán)限，簡化貸款審批程序，提高辦事效率。要逐步改變貸款規(guī)模管理辦法，根據(jù)地方經(jīng)濟合理的貸款需求來安排和發(fā)放貸款。要對一部分效益較好、信譽較高的客戶增加授信額度，在授信額度內(nèi)的貸款發(fā)放要簡化手續(xù)。同時要積極探索信用貸款的可行性，金融機構(gòu)可根據(jù)企業(yè)和個人的信用等級、經(jīng)營發(fā)展狀況等，在貸款發(fā)放形式上加以區(qū)別對待，對信譽特別好、確有還款能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和個人可考慮發(fā)放信用貸款。要根據(jù)民族地區(qū)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平確定評級授信的標準，努力拓展信貸市場。

（三）要完善貸款責任約束和激勵機制，充分調(diào)動信貸工作人員的貸款營銷積極性，增強基層行服務經(jīng)濟的活力。涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境，制定符合“三農(nóng)”信貸投入的貸款責任追究制度，適度放寬收貸率、收息率等考核指標。建立“三農(nóng)”信貸風險責任評估機制，對充分履責、程序合規(guī)、手續(xù)完備的貸款，若產(chǎn)生風險，可適度免除貸款責任人的個人責任；因市場因素、價格波動、自然災害等人力不可抗逆形成的貸款風險應對個人免責。

七、以促進建立信貸投入正向激勵機制為核心，探索金融業(yè)跨越式發(fā)展的新路子

促進建立信貸投入正向激勵機制，正面引導金融機構(gòu)加大金融創(chuàng)新力度。以信用一條街、信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設為基礎(chǔ)，以整合中小企業(yè)擔保組織為平臺，以培育A級信用企業(yè)為載體，以加大對服務行業(yè)、中小企業(yè)信貸投入為目標，改善縣域中小企業(yè)貸款難的局面，使縣域經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。加大對外向型經(jīng)濟的金融服務力度，大力支持外向型經(jīng)濟的發(fā)展。

以經(jīng)濟和金融的協(xié)調(diào)發(fā)展作為金融業(yè)追求的目標，以健康高速發(fā)展的地方經(jīng)濟為金融業(yè)的跨越式發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障。各金融機構(gòu)應積極主動貫徹貨幣信貸政策，主動接受央行的“窗口指導”，積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，完善信貸管理機制，建立貸款風險定價機制，構(gòu)建激勵與約束并存并重的信貸營銷機制，開發(fā)、創(chuàng)新能滿足轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展多層次、多形式需求的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸業(yè)務操作流程，全面提升金融服務水平，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，用金融的強勢支持，全力推動我州經(jīng)濟和社會的全面、和諧發(fā)展，不斷滿足全州人民日益增長的金融需求。