農業銀行服務三農探討

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編者按：本文主要從農業銀行服務三農取得明顯成效；以三中全會精神為指導，深入做好服務三農工作；實現科學發展，提高服務三農能力，對農業銀行服務三農探討進行講述。其中，主要包括：統一思想，確立面向三農的總體戰略部署、重組架構，構建三農專業化經營管理體系、創新產品，滿足三農多元化金融需求、建立和完善縣域事業部制管理體制、積極探索投資組建各類農村金融機構、加快推進新型農村金融服務渠道建設、把農業銀行辦成真正的現代化股份制商業銀行、切實發揮在農村金融體系中的骨干和支柱作用、不斷推動業務經營轉型，實現又好又快發展，具體材料請詳見：

黨的十七屆三中全會是我國改革開放進入關鍵階段召開的一次重要會議。這次全會專題研究了新形勢下推進農村改革發展問題，充分體現了我們黨一貫高度重視農業、農村、農民工作的戰略思想。會議通過的《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》，明確提出了新形勢下推進農村改革發展的指導思想、目標任務和重大原則，并對農業銀行服務三農工作提出了明確要求。農業銀行作為一家正在股改的大型國有商業銀行，將認真學習和全面貫徹落實三中全會精神，以服務三農為方向，以實施股份制改革為契機，加快建立和完善現代金融企業制度，以新體制、新機制、新形象、新面貌，矢志不渝地做好金融服務三農工作，為社會主義新農村建設作出新貢獻。

農業銀行服務三農取得明顯成效

服務三農是黨中央、國務院賦予農業銀的重要使命。一年多來，農行按照中央要求，把服務好三農放在改革發展的首要位置，服務三農各項工作取得明顯成效。

統一思想，確立面向三農的總體戰略部署。全行圍繞為什么要面向三農、面向什么樣的三農和怎樣面向三農等展開大討論，統一了思想，凝聚了共識。農行黨委作出了《關于進一步加強三農金融服務工作的決定》，把服務好三農作為全行改革發展的永恒主題，確立了服務三農和縣域藍海市場發展戰略。研究制定了服務三農總體實施方案，對全行服務三農的領域、目標、重點和政策等，作出了總體安排和部署。從2007年9月開始，農業銀行分別從東、中、西部選擇了吉林等八家分行開展面向三農金融服務試點。今年8月份，農業銀行要求，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為抓手，全力推進服務三農的工作，并決定于2009年國慶節前在全行范圍全面推開服務三農各項工作，向建國60周年獻禮。

重組架構，構建三農專業化經營管理體系。為了解決組織體系“脫農化”的問題，農業銀行總行和省級分行層層設立專門的三農業務板塊，單獨配置資源，專門服務三農。對三農業務，農行單獨下達信貸計劃，切實保障資金需求，單獨安排費用，實行三農和城市業務“雙百分制”考核政策，促使各級行更好地服務三農。農行以縣域支行為主體，組建三農金融事業部，與城市行和城市業務相對劃清職責和邊界，實行相對獨立核算。在總行成立三農金融工作推進委員會，設立三個職能部門組成的三農業務板塊，并設立會計核算、信貸管理、風險管理、績效考評、人力資源等五個支持管理中心。從今年3月份開始，農行在6家省分行開展三農金融事業部制試點。試點情況表明，三農業務實行事業部制管理是可行的。

創新產品，滿足三農多元化金融需求。農行研發推出了一款為農民度身定做的特色產品——金穗惠農卡。該卡能為農民提供存款、結算、匯兌服務、財政支農補貼、代管新型農村醫療保險基金等服務，深受當地政府和農民的好評。惠農卡還具有自助循環農戶小額貸款這一特殊功能，農行對持卡農戶核定3000～3萬元的授信額度，一次授信，循環使用，隨借隨還，較好地解決了農戶小額貸款成本高、“貸款難”等問題。金穗惠農卡研發推出至今，發放量已經突破500萬張，深受廣大農民群眾的歡迎和好評。此外，農行還研發推廣了簡式快速貸款、小企業自助可循環貸款等一批通用產品，部分分行還推出了林權抵押貸款、專業合作社貸款和“金農保一單通”保險產品、金穗支付通等多樣化的產品，通過加大投放atm，開通電話銀行、網上銀行、在未設營業機構的鄉鎮開展流動金融服務等，不斷提升農行三農金融服務質量。再造流程，不斷深化三農信貸體制改革。按照低平臺、短流程、高效率的原則，在信貸準入、擔保、流程和授權等方面，再造一整套有別于城市業務的信貸政策制度體系，讓三農客戶特別是農民能“進得來”、“貸得到”、“貸得快”。一是下沉經營重心，擴大二級分行和縣支行的審批權限，實現絕大部分三農業務兩級終審。二是完善信用評級體系，調整信用評級指標，更多地從定性和品行角度評價三農客戶的信用狀況。三是創新擔保方式，拓展多戶聯保、“公司＋農戶”、林權抵押等多種擔保方式，解決抵押品不足難題。四是簡化業務流程，提高工作效率，例如吉林省分行的農戶貸款5天即可辦妥，個體工商戶貸款的辦理時間縮短到7個工作日。

加強風險管理，穩步實現三農業務的商業運作和有效發展。農行對三農業務實行單獨的風險準入、識別、定價、撥備和核銷等政策；推行二級分行、縣域支行風險經理、獨立審批人和監管人員派駐制，加強三農業務風險垂直管控；湖南、甘肅等分行成功探索出農戶貸款“五老”(老支書、老村長、老干部、老黨員、老村民)協助調查、“三包一掛”等經營管理模式，并嚴格實行責任追究制度，構建守信激勵和失信懲戒機制，將三農業務風險控制在較低水平。

一年多來，農業銀行增加了涉農信貸投放，創新了農村金融服務，提高了運作效率，強化了風險管理，取得了較好的經濟效益和社會效益。截至今年9月末，按人民銀行統計口徑，農業銀行涉農貸款余額13874億元，比年初增加1176億元，占全行貸款余額的37%，占全行貸款增量的39%，扭轉了近年來涉農貸款徘徊不前的局面。

以三中全會精神為指導，深入做好服務三農工作

黨的十七屆三中全會強調：“堅持農業銀行為農服務的方向，強化職能、落實責任，穩定和發展農村服務網絡。”作為面向三農的大型銀行，農業銀行必須深刻領會三中全會精神，緊緊圍繞農村經濟社會發展的金融需求，進一步強化面向三農的市場定位和責任，穩定和發展在農村地區的網點和業務，建立縣域事業部制管理體制，不斷增加對三農的信貸支持，全面改進金融服務，把服務三農各項工作進一步做實、做好，為構建我國全方位的現代農村金融制度作出應有的努力。

卡”1億張。

建立和完善縣域事業部制管理體制。縣域事業部制管理是落實面向三農市場定位的最重要組織保障。建立健全縣域事業部制管理體制，一是合理劃定事業部邊界，推行縣域事業部制管理體制改革，將縣域支行作為事業部的核心組成部分。二是建立與事業部制相對應的治理機制。三是實行單獨核算，單獨編制財務報告，真實反映事業部的成本、收益和風險狀況。四是強化風險管理，形成營運資本約束機制。五是構建正向激勵機制，鼓勵事業部加大面向基層、面向縣域、面向經濟欠發達地區的金融服務力度。

進一步細分三農市場，做好服務三農各項工作。進一步細分市場，突出服務三農的重點領域。在職能重點上，一方面，遵循商業可持續原則，科學設定三農信貸投放比例，建立持續、有效的信貸投入機制，在農業產業化、農村基礎設施等規模化融資領域發揮骨干和主導作用，提升農村金融服務水平；另一方面，要在農戶、中小企業、糧棉大縣、貧困縣等“貸款難”問題上取得突破，起到支柱和穩定職能，不斷擴大服務三農的覆蓋面。在行業重點上，以農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域，作為服務三農的重點，不斷加大信貸支持力度。要針對糧棉大縣、貧困縣、經濟強縣和特殊地區縣的三農發展特點，實行差別定位。

積極探索投資組建各類農村金融機構。首先，認真總結內蒙克什克騰旗、湖北漢川開辦村鎮銀行的試點經驗，積極籌建村鎮銀行，同時利用農行在縣域的傳統優勢和大銀行資源，在各方面給予村鎮銀行大力支持，打造良好的市場競爭和客戶服務能力，實現農村產業可持續發展，更好地服務三農。其次，積極探索單獨或合資組建農村保險公司、農業金融租賃公司和發起設立三農發展基金等，完善三農金融服務功能，多渠道探索服務三農新途徑。

加快推進新型農村金融服務渠道建設。要著眼于提高農村金融服務的可獲得性，大膽進行服務渠道創新，擴大農村金融的覆蓋面。一是大力發展與農發行、農信社、小額信貸機構、資金互助組織等業務合作和資本聯合，把大銀行的規模、資金、網絡優勢和專業優勢與小銀行的靈活性和地緣優勢有機結合起來，延伸農村金融服務觸角，既合作又競爭，從而構建一個更富有活力的農村金融體系。二是組建流動客戶經理組，積極開辦流動銀行服務，定期到田間地頭為農民提供基本金融服務。三是研發新型的自助銀行設備，開辦電話銀行、手機銀行、網上銀行等電子服務渠道，讓更多農民獲得先進的網絡銀行服務。

實現科學發展，提高服務三農能力

目前，農業銀行正在按照黨中央的部署，大力開展學習實踐科學發展觀教育活動。對農行而言，學習和貫徹落實科學發展觀，當前就是要積極、扎實推進股份制改革各項工作，用科學發展觀指導農行深化內部改革，轉換經營機制，建立完善公司治理結構和風險控制體系，努力提高服務好三農的創新能力。今后，農業銀行將堅持三條發展主線。

第一條主線是：把農業銀行辦成真正的現代化股份制商業銀行。堅持高標準、高質量、高水平，按照“規范、嚴格、徹底、創新”的要求，抓好產權制度改革和公司治理建設兩項中心工作。根據相關法律規定，搭建由股東大會、董事會、監事會和高級管理層組成的“三會分設、三權分開、有效制衡”的法人治理架構。制定體現現代金融企業制度和三農市場定位要求的公司章程，完善高級管理層制度。建設運行高效的流程銀行，科學再造銀行的業務流程、組織流程、管理流程以及文化理念。堅持以客戶為中心、以風險控制為主線、以提高效益為目標，優化整合業務和管理流程，科學設置和優化內部組織架構，完善以激勵約束為核心的現代商業銀行運行機制。

第二條主線是：切實發揮在農村金融體系中的骨干和支柱作用。要破解三農金融服務不足的難題，構建資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，還需要農行充分發揮優勢，積極參與，貢獻力量，為社會主義新農村建設提供有力金融支持。對農業銀行來說，服務三農既是我們市場定位的基礎，又是區別于其他國有商業銀行的重要經營特色，更是檢驗股份制改革成效的重要標準。農業銀行要始終如一地把履行好農村金融服務的責任，當作股份制改革的重要工作任務。通過健全三農金融事業部經營平臺，狠抓機制體制建設，積極探索大型商業銀行服務三農的有效模式。

第三條主線是：不斷推動業務經營轉型，實現又好又快發展。從其他幾家國有商業銀行的情況看，股改帶動了盈利能力和競爭實力的快速提升，外部形象與管理面貌也發生了很大變化。我們要以股改為契機，努力突破制約農業銀行可持續發展的體制機制瓶頸，通過加快業務經營轉型，提高精細化管理水平，增強風險防范和抵御能力，使業務經營和內部管理再上層樓，為實現建成國際一流現代商業銀行的目標奠定堅實基礎。